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金融“下沉”的启示

2022-10-11谭保罗

南风窗 2022年19期
关键词:高利贷黑社会债务人

谭保罗

在很多日韩的影视作品(不论是电影还是连续剧)中,我们很容易发现一种共同的情节:主角或者配角往往深陷债务危机,不可自拔。他们借了高利贷,到处被黑社会追债。黑社会的手段也很了得,除了我们可以想得到的血腥方式,还有各种夸张的骚扰,比如两个小混混带着铺盖卷,一屁股住到债务人家里,躺到人家卧室的床上要睡觉。

日剧和韩剧出现高利贷桥段的概率非常之高,爱追剧的朋友甚至都可以做一个统计,一定会印证我的观察。日本著名导演北野武拍摄的黑社会电影中,高利贷的桥段更多。高利贷和色情、毒品并列为日本黑社会的三大经济支柱,电影里的黑帮为了争夺某个街区的高利贷“特许经营权”,时常发生火并,让好多年轻小弟葬送了性命。

文艺作品源自社会现实的土壤。在日韩这样的东亚经济体,民间高利贷的确是一个普遍现象。在韩国,甚至不止一次出现过明星因为借了高利贷无法还款,最后被黑社会追债,自己走上末路的事情。韓国的明星没有中国的明星赚得多,在此可见一斑。

那么,一个社会在什么样的条件下会出现普遍的高利贷现象?根据日韩的经验,在经济从高速到低速增长的换挡期,高利贷现象会变得更加普遍,供给和需求决定了高利贷的蓬勃。

在供给侧,作为资金最终来源的银行会面临优质客户大规模减少的问题。在经济衰退的时候,大多数“理性”的企业都会减少贷款。一是因为外部投资机会在变少,投资收益率降低,企业贷款投资的欲望没有以前强烈了。二是利息会蚕食企业的现金流,在衰退时期,企业必须减少利息支出,保住可贵的现金。

在特殊的时代,过度负债绝非明智之举。

当优质企业减少贷款,银行的利息收入必然降低,银行就要想其他办法。于是,银行开始做“下沉”的生意,信用更差的贷款者(小企业和低收入个人)成为了备选对象,这样一来,银行的“次级贷款”开始增长。银行未必会自己来做“下沉”的生意,他们往往通过把钱分发给贷款公司来做。这些贷款公司要么和黑社会合作,要么自己就是黑社会。

在需求侧,在经济衰退的时候,会有很多新的高利贷需求爆发出来。经济不行,失业率自然上升,这时候,很多人没了工作,往往会盲目创业。他们没有资源,没有学历,没有经验,只有血肉之躯和不屈的心,但最后却只能进入那些过度竞争的行业,失败概率极高。

在日剧中,一些高利贷的债务人竟然是为了开个便利店去借钱!要知道,这是一个毫无准入门槛的行业,“卷”得要命。而且,零售讲求规模效应和网络效应,小型便利店怎么干得过大型连锁巨头?拿便利店行业来说,日本更是全球最“卷”的市场。7-11便利店模式为何诞生于日本,就是因为这个市场足够“卷”,所以从业者必须竭尽所能讨好消费者,24小时营业也不在话下。

除了便利店,债务人还从事餐饮店、咖啡店、奶茶店或者路边便当销售等业务。这些行业的共同特点是竞争者无处不在,“卷”得一个比一个狠。

当然,很多债务人也是瘾君子,他们热爱赌博或者毒品。但更多的债务人,的确都曾做过小生意,曾经有着让人尊敬的梦想,只是没有成真。最终,经济衰退的一粒灰,落到这些小微企业的创业者头上,变成一座山—利息,永远都还不清。

日本和韩国作为东亚最先富裕的两大经济体,它们早已都走过了高速增长阶段,在经济换挡或者说停滞的时候,社会内部的“卷度”会变得更大,高利贷只是一个截面。它对所有人都有启示价值。

在特殊的时代,过度负债绝非明智之举。

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