大数据和人工智能在保险行业的运用

□ 拉萨 朱 佳

当前我国经济快速发展，保险业也处于高速发展阶段，人们对于保险的需求也呈现出多样化、个性化的特点。大数据和人工智能的出现也在一定程度上创新我国保险行业市场的发展趋势，就保险公司的发展而言，传统的保险业务模式已经不能够满足大数据和人工智能快速发展背景之下的行业要求，消费者消费观念的改变同时作为保险公司也应当应对大数据和人工智能背景之下的冲击，把握机遇，创新保险业务模式。大数据、人工智能等新型科技的诞生，保险业与各方面联系日益紧密。大数据、人工智能等新型科技逐渐渗透在保险公司产品设计与营销、公司营销队伍建设、承保核保、理赔等各个环节。保险业传统经营方式的弊端日渐暴露，行业整体面临机遇与挑战。本文深入分析传统经营模式的缺点，提出创新型经营模式，剖析“大数据+人工智能”背景下保险业面临的挑战并为保险业发展提出建议。

一、引言

改革开放40多年以来，我国保险业大致经历了恢复期（1980年-2000年）、快速发展期（2001年-2017年）、完全开放期（2018年-至今）三个阶段，我国保险业经历了从无到有的发展历程。在我国经济快速发展的同时，保险业也在快速发展，主要原因是现有的制度和经济政策的支撑。但相比西方发达国家，我国保险业的保险密度和保险深度仍然有较大的差距，加之外部经济全球化、科技赋能等背景下，保险业面临日新月异的挑战和机遇。特别是在疫情期间，保险业的发展如履薄冰，传统经营模式的弊端逐渐暴露出来，保险业如何与时俱进，克服困难创新发展是当前重要的议题。

二、大数据和人工智能概述

在信息技术快速发展的背景之下，大数据和人工智能也应运而生。大数据和人工智能主要运用信息技术开展一系列的保险活动并且完善传统的保险机制，运用互联网存在的信息资源优势，从而降低保险信息收集的成本，并且可以在各大互联网平台上完成多项保险业务，为消费者解决保险业务过程中出现的信息不全或是融资问题。大数据和人工智能与传统的保险方式存在一定的差异，作为保险从业人员可以运用信息技术对消费者的信息进行收集，例如消费者的网络消费习惯、用户基本信息数据等。运用保险平台能够快速的获取个人信息，并且对客户的投保意识以及保险业务风险评估展开判定。在大数据和人工智能的背景之下，保险公司能够以更加低廉的方式获得用户的信用评价信息。除此之外，人们也可以在网上完成各项保险活动，不仅降低了保险公司经营管理成本还提高了保险公司经营效率，能够推动保险业顺应时代要求创新发展，满足人们日新月异的投保需求。同时，互联网也会及时记录客户的投保记录并且在系统内部开展实时对接，在传统的纸质保单基础上升级形成电子保单，能够加深保险人与投保人、被保险人的联系。

三、我国保险业现状

目前，我国保险业正处于快速发展阶段，保险业资产总量和保费收入呈上升趋势，但相比发达国家，保险密度和保险深度仍有差距。随着我国经济快速发展，人们对保险的需求层次也在逐渐提高，各类保险需求呈现多元化、个性化。特别是随着大数据、人工智能等技术的渗透，保险业传统经营模式迎来了新的机遇和挑战，保险业要与时俱进的创新势在必行。从传统营销方式看，我国保险业营销方式主要有：个人代理、公司直销、银行邮政代理、保险专业代理、保险经纪业务以及其他建业代理。其中，主要以个人代理和银行邮政代理为主。

四、传统营销方式存在的问题

1.从业人员综合素养参差不齐。由于我国保险业营销方式主要依靠个人代理渠道且保险从业人员进入公司要求偏低，对于学历、专业水平、职业道德等方面考核较少，导致保险从业人员流动性大。部分从业人员在专业知识有限的情况下，为了个人佣金和业绩，夸大保险作用，甚至违背诚信原则误导投保人。提高保险从业人员的专业知识水平、职业道德等方面势在必行，为保险业发展打下基础。

2.保险市场需求有待提高。投保人对保险需求呈多元化、个性化特点，特别是在疫情期间，沿用长期的粗放式发展阻碍了保险业高质量发展，我国保险业高速发展受到了制约。传统营销方式的弊端日益凸显，保险业投入科技建设，使科技驱动激发保险市场潜力实现保险业高质量发展是必由之路。

五、“大数据+人工智能”背景下保险业发展模式的创新

1. 利用“大数据+人工智能”提高从业人员整体素养。保险公司在经营过程中要不断地扩大营销员队伍，从增员建立营销队伍、培训、具体展业，传统经营模式会重复工作程序，这无疑大大增加了公司成本。若充分运用“大数据+人工智能”不仅能提高工作效率还能为参差不齐的从业人员进行分类识别，为后期的入职培训和专业水平提高打下基础。在展业前期，利用科技赋能可以帮助刚入职的从业人员补充专业知识；在展业中，同样可以利用科技赋能作为辅助促成保单生成。

2.科技赋能激发保险市场需求。我国保险业虽呈现快速发展态势，但保险密度和保险深度仍和发达国家有一定差距。传统营销模式已经无法适应人们的多样化、个性化的保险需求。从行业整体看，我国保险业的马太效应愈发明显，大多数的中小保险公司经营状况不容乐观。特别是小型保险公司过去依靠“短平快”业务提升规模的方式已经不合时宜。科技赋能为保险业带来了机遇，公司通过借助“大数据+人工智能”来实现业务创新，满足人们新型的投保需求，提高效率且化解经营困境。

3.有效应用“大数据+人工智能”，优化效率。保单的生成一般有投保、核保、运营等环节构成，传统的营销模式几乎要通过人工完成各个环节。作为新一轮科技革命和产业变革的核心驱动力，人工智能具有巨大的商业价值。从行业整体来看，人工智能若能被充分运用，保险业的承保、理赔等各个环节将被改变，不仅能够降低经营管理成本，还能提高效率。具体来看，人工智能若能在保险领域得以充分应用，可以改善交互体验、优化人力成本、提高业务效率同时增强风险控制能力。人工智能背景下，催生出相应的智能应用。例如：智能客服、智能核保、智能保顾、智能理赔等。投保人在投保前结合自己的投保需求可以通过智能客服进行投保前咨询，不仅提升了用户体验还降低了企业运营投入成本。在承保核保阶段，保险公司可以采用人脸识别、声纹识别等先进技术进行在线核身、在线核保，能够简化投保流程且提高投保效率。保险公司还可以通过在线测评、在线交流方式了解客户风险信息，在利用专业工具分析客户风险保障计划，向投保人推荐适合的保险产品。一旦发生风险事故，在理赔阶段，可利用人工智能在线审核受损情况和受损程度，并且运用人工智能先进技术能高效科学计算出赔付比例和赔付金额。同时，利用人脸识别或声纹识别能够确保理赔的真实性和合法性。

4.在保险业中渗透科技赋能的功能，改变传统营销模式。“大数据+人工智能”改变了很多行业，保险业也不例外。保险业迎来了新的机遇和挑战，具有互联网思维的公司企业为保险行业带来了“普惠”、“触达”、“连结”的效应。利用当前保险产品的普及、用户体验的改善等可以提升我国居民保险意识，唤醒人们保险意识，激发保险市场需求。科技赋能背景下，保险公司针对风险保障弱势群体进行定制保险产品，能够弥补传统经营模式的弊端，真正达到“普惠”。在寿险公司中，个险部门作为公司营销的主渠道，传统营销模式中的代理人作用不可忽视，由于入职门槛偏低，庞大的营销队伍的综合素质往往参差不齐。但运用科技赋能可以提高保险从业人员的专业知识，弥补参差不齐队伍中的短板，能够确保和客户沟通顺畅沟通，从一定程度上促成了保单的生成。传统经营模式后期，投保人与保险人几乎只能通过纸质保单证明双方的关系，而在当前时代，可以充分运用科技赋能建立投保人与保险人的连结，保险人通过提供电子保单、在线互动等可以与投保人、被保险人建立更为紧密的联系。

六、“大数据+人工智能”与保险业融合发展面临的挑战和建议

1.复合型人才较为匮乏，应当加大人才培养力度。在当前“大数据+人工智能”时代背景下，保险业仍然要依靠人才才能持续发展，特别是复合型人才。从行业整体看，目前保险公司主要是专业型人才，高校毕业生往往只具备单纯的保险专业知识或计算机知识，而复合型人才相对较为匮乏，尤其是中小型保险公司内部缺乏保险科技类人才，只能从科技类公司才能获得技术支持。缺乏复合型人才的主要原因有：一是高校的人才培养方案普遍没有涉及到对创新型人才的培养，从根本上不能满足社会对复合型人才的需求；二是高校教师缺乏具体的公司实践经验，往往对理论知识较为精通却没有实践平台，导致教师在理论教学过程中与实践脱钩，无法保证学生达到社会要求的复合型水平；三是保险公司员工对展业过程中的具体业务场景和规则还不够熟悉，导致技术与应用相脱节，无法切实实现创新型业务。

“大数据+人工智能”与保险业融合发展是个较为复杂的过程，高校或科研院所、保险公司等应当加强联系，通过建立校企合作平台、产教融合等方式推动复合型人才的培养。高校或科研院所应当与时俱进，积极调整更新人才培养方案，创新培养方式。同时保险公司也要主动加大对复合型人才的引进和培养力度，不仅要提高公司技术人才的知识水平，还要保证关键技术人才掌握业务流程、熟悉业务环境及经营规则，使技术核心与公司发展相匹配。

2.保险监管方式已不适应当前形势，应当构建创新与风险防范平衡的监管体系。我国保险业正在快速发展，保险监管应当扩大监管范围，特别在当前科技赋能时代背景下，保险业与各个行业联系日益紧密，传统的监管方式已经不适应当前形式。“大数据+人工智能”时代的到来，保险业务也在不断创新发展，这对传统监管提出了巨大挑战。传统监管方式主要以分业监管为核心，已经无法适应科技赋能跨界融合发展。科技赋能保险业，使人工智能与保险两个领域融合发展，由于人工智能能够便捷地获取用户信息，这无疑加剧了客户的信息泄露风险和监管隐患。因此，要构建创新与风险防范平衡的监管体系。首先，要建立健全相关的监管法律法规，从源头上防范和降低风险。其次监管技术方面，要运用科学技术推动监管，提高监管水平。充分将人工智能、大数据等融入监管体系，创新监管方式，构建创新与风险防范平衡的监管体系。再其次，监管部门要针对客户隐私风险进行严格监管，避免泄露客户隐私信息的现象，确保顺利收集客户有效信息数据，促进保险产品的创新化开发，推动“大数据+人工智能”在保险业中顺利运用。

七、结束语

改革开放40多年以来我国保险业经历了从无到有的发展历程，当前我国保险业快速发展，但与西方发达国家相比较，保险密度和保险深度还有很大的差距。当前，人们的需求越来越多元化，投保需求亦呈现出多样性和个性化特点。在大数据、区块链、人工智能等科技工具诞生的背景下，保险业面临诸多挑战和机遇，特别是当前收到疫情影响，保险业传统经营方式的缺点逐渐暴露出来。保险业及时调整经营模式、创新发展才能与时俱进。通过剖析当前我国保险业现状和传统经营模式的问题，总结并提出“大数据+人工智能”与保险业融合发展的挑战和建议。我国保险业在快速发展的同时，科技赋能带来了机遇。只有从业务创新、人才培养和引进、监管等方面着手改变传统经营模式，才能够化风险挑战为机遇，才能提高保险业经营效率、降低经营成本、维护客户正当权益，最终促进我国保险业高质量发展。