互联网金融背景下大学生的理财现状研究

冯 琪

(北京物资学院，北京 101126)

1 引言

在“互联网+”时代下，传统的金融模式已无法满足人们日益增长的发展需求，而“互联网+金融”的模式受到了越来越多人的青睐。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

互联网金融理财是指依托于互联网金融的发展而开展的一种全新的金融理财模式。具体而言就是将传统金融理财活动与互联网技术相结合，充分运用大数据技术、云计算技术等先进科学技术对时间序列数据进行动态化实时分析，避免因为信息不对称而增加投资理财的风险，为客户筛选和提供更适合他们本身需求的理财产品或理财服务。相较于传统金融理财，这种新兴模式能提高金融体系的运行效率，交易双方能在互联网金融平台上快速甄别信息并顺利完成交易。除此之外，还可以利用互联网监督机制有效控制因为信息不对称所造成的交易风险，降低相应的交易门槛。

2 大学生理财现状分析

文章主要基于“互联网金融背景下大学生的理财观念调查问卷”展开阐述与分析。有效回收调查问卷共228份，通过对有效回收问卷数据的对比与分析，得出了以下结论与建议。

2.1 大学生理财现状

2.1.1 大学生经济来源相对单一，可自由支配资金较少

根据回收的有效问卷进行数据统计，大学生的每月生活费占比最大为1500～2000元，为44.2%，其次为1000～1500元，为31.5%。其中，绝大部分大学生的经济来源为父母提供，占比高达93.6%，通过兼职获取一定收入的占比约为36.75%。仅有极少数同学达到了一定程度上的经济独立，且经济来源并不是单一性的，即使有兼职或奖学金的部分经济来源，但相较于大学生活的支出仍然是远远不够的，仍需不定时的依靠父母的资助。因此大学生可自由支配的资金较少，并未实现真正意义上的经济独立。

2.1.2 大学生普遍具有理财意识，其中财经类大学学生表现较为明显

在问题“曾经是否尝试过理财”中，有48.1%的学生尝试过投资理财，这说明现在大学生普遍具有理财意识、愿意接触理财知识，有相应理财想法和意愿。据统计，大学生每月的资金分配中，除保障基本的生活开销外，大部分学生会将剩余资金用于休闲娱乐方面，在总开销中占比约22.68%；其次用于服装饰品、学习用品方面，分别占比20.32%和7.33%；剩余资金才会用于理财投资，占比约为13.01%。在这一现象中可以发现，就读于财经类大学的学生在理财投资方面的投入比率明显高于其他大学学生的投入，占比约为20.01%。由于受本专业和学校环境的影响，无论是理财意愿、理财投入以及对理财方面的专业了解规划程度都略高于其他大学学生，对自身的理财规划也较为完善，相应了解的有关理财产品也比较丰富。

2.2 大学生理财中存在的问题

2.2.1 剩余可支配资金较少，承受风险能力较低

在回收的有效问卷中，可以看出大学生的收入绝大部分来源于父母，仅有极少数学生有其他渠道的收入。除此之外，由于大学生课业负担相对较重，校外兼职的收入存在很大的不确定性、不稳定性等，奖学金也存在金额较少、获取周期较长等问题，收入存在极大的不稳定性。这就导致大学生的剩余可支配资金少，用于投资理财的金额较少，相应的风险承受能力也较低，导致部分学生的理财意愿、理财能力以及理财范围明显下降。

2.2.2 理财知识薄弱，盲目跟风

根据调查问卷显示，即使部分学生对于投资理财市场有一定的知识背景，但在面对新的理财方式时也是十分谨慎、投入甚少的，大部分同学仍然是听从父母或老师的建议，购买的产品也相对保守。部分同学会选择通过各种互联网渠道的调查数据，盲目跟风当下火爆一时的产品，并未结合自己实际，分析预测当下产品的未来发展趋势，根据自己的真实需要以及对未来的规划合理明确地购买适合自己的理财产品。而对于非财经大学的学生而言，他们的思维和可接受度更为狭窄，由于没有经过专业指导，对自己的理财投资显得尤为谨慎，对股票、基金等投资理财方式的了解微乎其微，更不敢尝试一些新兴的理财产品。

2.2.3 了解相关信息的渠道较少，信息来源闭塞

在对就读于财经类大学的学生和其他大学学生的调查数据的对比分析中可以看出，受周围环境影响和自身专业知识影响，就读于财经类大学学生会经常关注一些有关金融产品的价格走势等，会主动了解理财市场行情及产品种类特征等。也会积极关注一些相关证券网站、金融理财App等，进行一些模拟操作或实训，主动熟悉相应的理财规则及要求，掌握一些金融市场的规律及操作技巧。而对于其他大学的学生而言，学校对相关理财的课程开设较少，使学生对这方面知识的了解掌握较少，且面对信息复杂的互联网世界，对信息的真实度难以把握，面对众多信息和广告效应，难以把握其中的真伪性，导致对相关金融理财的知识掌握比较浅显，对理财产品来源及了解较少。这种现象会导致理财风险较大，极易掉进金融诈骗的陷阱。

2.3 原因分析

2.3.1 对理财方面知识了解较少

根据调查结果可以看出，就读于财经类大学的学生由于具备一定的专业背景，对理财产品有较多接触。而其他学校的学生除了部分对投资理财有较大兴趣外，基本很少甚至不会主动接触金融理财产品。究其根本，除了学生本身的兴趣爱好之外，学校很少对非金融专业的学生开设相关课程，对理财的重要性宣传得也不到位，导致很多学生或许对理财有兴趣但没有学习的途径和机会，而放弃对自己资金的管理。大学生作为未来社会的重要组成部分，无论是何种性质的大学、何种专业，都需要进行个人理财管理。倘若在大学期间个人财富相对较少的情况下都无法理清自己的收支情况，当步入社会进行工作时只会消耗更多的时间和精力来弥补在大学时所欠缺的技能。此外，理财的过程在一定方面其实是对自己过去生活的温故知新和对未来生活的规划与期待。更何况在当今互联网金融如此发达的情况下，获取信息的来源更加广泛，技术更加成熟，操作更加便捷，互联网为我们创造了十分有利的条件，如果大学生不能把握住互联网金融带来的红利，势必会在将来遇到更大的挫折。

2.3.2 对理财市场存在畏惧、抵触心理

除了对理财知识了解较少导致理财意愿降低外，近年来，对金融诈骗等新闻层出不穷的报道也会导致大学生对投资理财望而生畏。随着互联网金融的不断发展，人们获取信息的渠道变多、变广，但其中鱼龙混杂的信息使人难以分辨，新闻也经常报道一些关于金融诈骗、欺骗消费者的理财产品等消息，这些消息都会使人们提高警惕。对于大学生来说，近年来关于各种校园贷诈骗的案例经常出现在大学生的学校教育中，使同学面对深不可测的金融市场慎之又慎。加之大学生本身的承受风险能力较低，这无疑会使很多大学生对金融理财市场望而生畏，甚至不愿意走出舒适圈，迈出理财第一步。

3 对大学生使用互联网金融理财的相关建议

3.1 主动学习相关理财知识，避免盲目跟风

根据调查研究显示，大部分学生都存在对理财知识了解不深入的问题，无法根据自身情况制订相应的理财计划，存在盲目跟风购买市场中热销产品的问题。因此就需要各大学提供有关投资理财的课程，使学生有更多机会接触到权威和专业的课程学习。此外，大学生也应充分利用学校资源、互联网等平台，不断学习理财知识，提高自己的专业素养，也可以积极参加一些有关投资理财方面的比赛，积累经验。在这些过程中深入了解自身的情况，更切合自身实际合理制定理财规划。也能分析了解一些可能存在的金融陷阱，减少自己的损失，充分利用各种模拟比赛的机会，在模拟真实交易的环境中不断辨别信息的真伪，判断理财产品的价格走势，积累相应的理财技巧和方法，争取在校园中积累知识与经验，更好地理财。

3.2 构建完善的金融监管机制，提供安全的投资理财环境

在互联网金融背景下，投资理财环境相较于传统金融行业更为复杂，琳琅满目的理财产品和各式各样的理财方式让人难以选择。在巨大的广告效应下，大学生由于缺少社会经验，难以分辨广告背后的利益，极易上当受骗。这些安全隐患无疑会给大学生造成不利影响。因此，为有效控制大学生在互联网金融背景下的理财风险，需要有关部门完善相关的法律法规，各平台加大监管力度，政府部门更要高度重视和加快完善专业的监管机制，为大学生创造一个安全合法的互联网金融理财环境。同时还需要和各大平台相互联系，针对大学生的可自由支配资金少、风险承受能力低、注重安全性和收益性的特点，制定符合他们的理财产品和理财服务，让更多大学生敢于尝试第一步。

在现代社会的形态和局势下，“互联网+”的发展模式展现出了强大的活力和旺盛的生命力，给各行各业都带来了巨大的红利。大学生作为社会中重要的组成部分，更要把握好互联网带给我们的机遇，在学校时培养自己的理财意识和能力，在将来为社会创造更多的福利。

3.3 学会合理分配自己的资金，培养良好的理财习惯

在问题“是否有记账的习惯”中不难发现，仅有7.8%的同学表示有过记账的习惯。这一问题体现出大多数大学生并没有花钱计划，习惯于随心所欲的花钱，常常会出现冲动消费。这就导致大学生财富积累较少，相应在投资理财方面的投入就会减少。

针对上述问题，学生应该意识到问题的严重性。要注重记账的细节，了解自己每个月的资金分配情况，学会总结和关注每笔支出是否为必须支出，是否有盲目跟风消费的情况，培养良好的投资理财习惯。学校要积极组织一些勤工俭学活动，从活动中体验到金钱的来之不易，学会有计划的消费，不盲目跟风攀比，最大程度强化学生的投资理财意识，培养良好的投资理财习惯。

3.4 掌握投资理财的技巧，最大化利用互联网信息

互联网金融的发展与应用，在一定程度上为人们提供了很多便捷的服务，但也出现了很多金融陷阱，导致许多人由于接触的相关专业知识较少，对一些金融理财风险难以判断，造成不同程度的财产损失。因此就需要在实践中总结一些投资理财技巧，充分利用互联网交互信息的优势，广泛查阅资料，积累经验，在一定程度上规避风险。例如，大学生中最常见的理财方式是购买基金，而就2021年目前的基金走势来看，大部分基金都有下跌的趋势。从下跌的基金中不难看出，一些近年来新成立、经营期较短的基金都呈现持续下跌的趋势，这就意味着要谨慎购买这类基金。此外，投资股票也是当代许多大学生的理财方式之一。而股票中的不确定性往往更多，也偶尔会出现一些突涨或突跌的情况，此时，就需要保持头脑冷静，理智思考，仔细分析其走势，提高警惕，避免因一时的成功而被卷入到陷阱中，也要避免因一时的失败而就此放弃，陷入阴影中。最重要的是，无论是购买基金还是股票，这两种方式都具有一定的周期性，要定期观察其走势，理性分析，不能仅关注眼前的利益而忽略了长远效益，过于盲目追求一些周期短、收益高的理财产品。

4 结论

综上看来，通过此次调查问卷的研究分析可以看出，在互联网金融高速发展的时代，投资理财能力愈发成为大学生的核心竞争力，会对他们未来的发展产生深远影响。因此互联网金融理财平台更应该针对这一需求特点，设计出符合大学生发展需求的理财产品，不断进行金融创新，为平台注入鲜活血液，助力互联网金融行业长期稳定的发展。同时，大学生也应从自身实际出发，不断丰富完善自己的知识量，提高自身辨别风险的能力。与此同时，国家机构也应该为大学生的发展保驾护航，营造良好的投资理财环境，规范相应平台，杜绝金融诈骗的操作行为，规避理财风险，提高大学生的投资理财能力。