金融科技发展背景下金融业的人才培养问题研究

刘非菲

近年来，金融科技快速发展，新兴技术手段的使用提升了金融业务的效率并再造了新型金融关系，不断迭代创新的科技发展正在重写金融服务业的交易规则，甚至从根本上改变了传统金融机构的商业运营模式和金融产品形态，对传统金融业务形成了破坏式创新。尤其随着隐私安全监管升级及金融科技创新试点、数字货币试点扩容，机构持续加码技术研发和人才队伍建设，金融科技人才需求激增。目前金融科技人才供给远赶不上迅速增长的人才需求，根据零壹智库不完全统计，2021年二季度，全国金融科技人才（含兼职类）缺口达183265 人，金融科技人才的培养变为尤为重要。

一、金融科技的本质及发展趋势

金融科技（FinTech）是指利用互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等高新技术来提供金融服务的业态，既包括了新兴科技公司参与提供的金融服务，也包括了传统银行的数字化转型业务（沈艳、龚强，2021）。在与传统金融博弈竞争的过程中，金融科技转化为金融产品的周期大为缩短，资金的提供者与需求者之间的交易成本大幅下降，有效提升了线上金融服务的效率，尤其在零售服务方面发挥了重要作用。从技术的视角来看，金融科技在一定程度上重塑了金融结构，具有高效率、低成本、普惠的特征，但金融科技只是利用科技手段最大限度地发挥金融行业的投融资管理、风险管理、支付清算等方面的金融功能，所以，金融科技本质还是金融业务，科技技术无法减除传统金融业务本身的风险，也无法改变传统金融的实质。

同时，随着金融科技的发展，金融科技监管要求也不断提升，比如监管沙盒。监管沙盒是一种金融科技的新型监管工具，是指在消费者权益不受侵犯和风险得到有效管控的前提下，监管部门通过合理放宽限制、减少规则障碍，在相对隔离或者独立的环境中，对金融科技企业的创新产品开展模拟测试和评估，按照评估结果决定创新产品能否正式推出金融市场，同时不断加强监管、完善监管框架，避免金融风险溢出给金融市场带来负外部性。截至2021 年8 月已经公示的监管沙盒试点应用项目已达103 项。监管沙盒的兴起，为开发金融产品提供了更大的空间，也进一步从促进创新和增强监管的角度增大了金融监管机构中对金融科技人才的需求。

二、金融科技人才发展现状及所存问题

1.金融科技人才需求越来越高

银行业整体智能化、数字化转型已成为主流趋势，同时新冠疫情也加速了金融服务线上化的进程，金融业的从业者人数呈总体下降的趋势，但是金融业对金融科技人才的需求越来越高，尤其是线上金融服务、数字风控、人工智能和区块链等领域的人才，懂科技又能懂金融，并能将两者专业知识完全融合的复合型人才更加稀缺。

2.金融科技人才现有结构失衡

在金融风险提升、市场环境愈发复杂、竞争白热化的当下，银行不断在推出新业务，但由于金融科技人才数量严重不足，现有金融科技人才大多被安排在零售银行的营销和风控等关键岗位上，但是其他金融场景，比如数字运营、对公业务等方面存在人才短缺，造成了人才结构明显失衡。比如，银行的线上对公业务需要建立端到端的客户操作地图，从最初的客户账户、市场营销、产品申请、风险控制、银行运营整个链条上进行数字化升级和改造，所以也需要金融科技人才。如果不能得到及时补充，会使银行整体发展受到影响。

3.金融科技人才培养模式有待完善

目前高等教育中金融科技专业的人才培养计划尚不成熟，虽然已有58 所高等院校开设了金融科技专业课程，但是没有统一的标准和规范，多是将金融学、计算机科学简单叠加，未将二者深度融合。而且金融科技人才需要更多的实际经验，因为缺少金融科技专业人士对学生的直接指导，也缺少相关成功案例和金融从业实际经验，往往只是从学校培养出来的金融科技人才，没有金融从业经历，很难真正解决遇到的实际问题。

4.金融科技人才需求更加多样化

金融科技涉及到的金融产品和金融业务较多，基本涉及了所有的金融机构，用到的科学技术也比较多，包括区块链技术、人工智能技术、大数据技术等等，所以对于人才的需求具有多样化要求。还有，即使在相对金融科技人才保有量很高的上海，行业领军人才目前还比较缺乏，在注重科技人才数量的同时，更应持续关注人才的质量和结构。

三、金融科技人才缺口岗位类型分析

上海高金金融研究院特许全球金融科技师（CGFT）对于缺口金融科技人才岗位做了分类研究，金融科技人才在业务与运管类岗位、产品与项目类岗位、分析决策支持类岗位和研发技术类岗位等有重大需求，金融科技岗位类型具体情况见表1。

表1 金融科技岗位类型

四、金融科技发展对人才技能的要求和现有认证

1.金融科技发展对人才技能的要求

金融科技的发展提高了金融行业对人才的要求。从硬实力角度看，需要金融从业者有一定的计算机背景，但是这类同学对于金融业商业模式和金融业务缺乏了解，计算机专业能力很难适应金融工作。金融科技人才的软实力，要求懂业务、懂管理，从这个出发点来说，财务管理、市场营销、电子商务等专业毕业后也可以从事金融科技工作。这些专业的入行门槛和专业能力非常高，但是专业度高也成为了缺点，因为金融科技需要复合型人才，所以，要求人才在各自专业基础上，提升其他所需知识，这应该是高校在调整人才培养方案中，需要重点思考的方向。

2.金融科技专业人才现有认证

从金融科技分析师的认证要求，可以看出目前业界对于金融科技人才的具体需求，金融科技界认可的“个人资格认证课程”包括注册金融科技管理师（Certified Financial Technology Manager，简称CFTM）、中国银行业金融科技师（CFT）认证课程、特许全球金融科技师（CGFT）、深港澳金融科技师专才计划（SHMFTPP）。各认证资格考核科目情况见表2。

表2 现有金融科技认证比较表

以上认证的考核内容中，除了对传统的财会、经济与金融等方面的考核，都包括大数据、区块链、机器学习等内容的考核，比如CGFT 认证中，需要考核Python 编程基本知识，面向对象的编程基础、标准库，包括数据分析必须的Numpy、Pandas、Matplotlib、StatsModel 等必备模块，结合金融场景的应用；数据库和Hadoop 大数据生态基本理论，知识图谱基本概念和应用，SQL 语言和正则表达式技能、常用金融数据库；机器学习的基本概念、算法模型和应用场景及统计自然语言处理等基本概念和应用；区块链的技术原理、主要框架、技术趋势与应用场景，理解区块链价值意义与发展趋势和深入了解金融科技在监管、银行、保险、证券等领域的实践和应用。

五、金融科技发展背景下金融业的人才培养建议

1.金融企业要认清行业发展趋势

金融科技重塑金融业生态是不可避免的趋势，为了快速适应这个快速发展的趋势，鉴于金融科技人才的稀缺性，金融企业人力资源部要尽快建立长期的金融科技高层人才引进战略规划，制定一系列专业知识学习和培训讲座计划，通过学习和实践等让不同层级、部门、岗位的人才都能够清楚地认识到金融科技行业的发展前景，对其所在企业在金融市场竞争中所处的行业地位进行全面的、客观的评价，从自身产生提高掌握新科技的紧迫感和积极性。同时，还要持续加大金融科技人才引进力度，重点引进银行短时间内无法内部培养的高层人才，以满足日益增长的金融科技业务发展需求。

2.建设全方位的能力培养体系

金融科技人才的培养最强调的关键问题是专业融合，可以借鉴现有认证的培训及考核思路，深入研究全球金融科技行业发展趋势和用人单位的实际需求，围绕金融会计、金融学、大数据、人工智能、区块链、Python 等金融科技核心内容，掌握金融科技知识和实用技能，解决金融科技实际场景应用问题，最终培养复合型金融科技人才。金融类学生要学习计算机相关知识，至少需要熟悉计算机科技能够做到的技术范围，而计算机科学专业学生在学习Python 编程的过程当中要嵌入金融场景，将金融业务、风险管控、大数据建模与Python 编程结合起来。

同时，加强金融科技人才培养应用属性，高校及科研机构培养金融科技专业人才时可以与企业应加强合作和共享，共建金融科技教育的新模式，形成产业链的有机衔接和校企融通，甚至培养针对具体金融企业岗位订制的金融科技人才，以迅速补充金融科技人才缺口。同时，强化金融科技领域产学研用合作，每个垂直领域请到应用专家，包括实操的业界领军人才来跟学生分享，坚持以现代金融科技发展趋势和规律为逻辑框架，支持企业开展专业技术培训，坚持结合实际经验，包括国际先进经验，进行专业理论和案例教学。坚持问题导向的原则，以培养实际问题解决能力为核心，真正把对金融科技有关的知识框架、理论、技术和思维融合起来，培养既懂得金融业务和应用技术，又能够开发金融科技产品并遵守法律法规的金融科技人才，为金融科技人才提供专业化服务与智力支持。

3.建立人才内生培养体系

为了快速缓解金融科技人才紧缺带来的发展障碍，金融企业需要建立自身的人才内生培养体系，在注重高层次人才引进的同时，也要注重校园招聘中有专业技能和发展潜力的年轻人，形成人才梯队，比如工商银行校园招聘的“科技菁英计划”中招聘人员主要负责产品研发、用户研究、大数据分析、平台建设、信息安全与管理等，培养自身的金融科技人才。对于人员的内部培养，目前金融科技认证尚未有国家层面的统一、规范的职称机制和继续教育平台，而且普遍的培训和考试的费用较高，所以金融机构必须要充分发挥出对其职业培训的作用，加快原有人员结构转型，对现有金融从业人员进行以金融科技发展前景、金融科技具体应用等为主的培训，用最短的时间让不同专业的人才学会和熟练掌握金融业的工作体系、理解金融业务需求。在此基础上落实监管部门金融科技发展规划，为企业培养一批急需的人才，尤其是重点培养稀缺人才，构建协同顺畅、梯队合理的人才结构，使金融业务人员具有科技思维，能够以数据驱动产品创新与运营。

4.类型不同的金融机构采用不同招聘方式

引进金融科技人员的时候，企业也应该注意到人力成本和金融科技研发时发生的成本问题。不同类型的银行可以采用不同的金融科技人才的培养方法，大中型银行，比如国有银行、政策性银行资本雄厚、风险抵御能力强，容易采用引进高层金融科技人才，然后以高层科技人才带动全行金融科技工作，从内部培养其他金融科技人才；但是中小型银行，比如城市商业银行、村镇银行等，资本相对薄弱，研发能力有限，即使招聘到高层金融科技人才，也较难承担持续的研发成本，所以，中小型金融企业可以采购外包方式，使用第三方企业成熟的科技产品，满足自身的科技建设需求。

5.地方政府支持金融科技人才发展

发展金融科技需要高层次人才的引领，为引进高层次金融科技人才，地方政府也应对企业提供支持政策，比如2021 年11 月上海市《外滩金融科技30 条》中全面服务高层次金融科技人才的条款。借鉴上海经验，各地方可以对重点金融科技企业、金融科技基础设施及功能性平台的核心专业高级人才可以给予现金奖励；鼓励金融科技人才参加金融科技领域职业资格认证；优化金融科技人才服务，在提供人才公寓、协助子女入学、提供优质医疗等方面提供综合服务保障。同时鼓励金融科技企业、个人申报专利以推动金融科技关键技术研发，为金融科技人才专利申请和商标注册等提供政策辅导等便捷服务，为促进金融科技给予最大的支持。