日本青少年金融教育的经验与启示

■洪欣

金融教育是深化金融消费者对金融产品、概念和风险的理解，并通过信息传播、指导建议等方式提升其金融技能和信心，从而更加清晰地识别金融风险和机会，做出明智的金融决策，掌握权益保护途径，改进金融健康水平的过程[1]。在OECD、G20、世界银行等国际组织的积极倡导和推动下，“金融教育抓早抓小”成为多国实施金融教育战略，提升国民金融素养的重要切入点。加强以中小学在校生为重点对象的青少年金融教育主要基于以下几个原因：一是通过青少年金融教育可以实现“教育一个孩子、辐射整个家庭乃至全社会”的金融知识传播效果；二是青少年学习能力强，容易接受新知识，较早开展金融教育具有更好的效果；三是在学校教育特别是义务教育阶段开展金融教育，能够保证相对公平的教育机会和相对一致的教学标准；四是在社会发展、技术进步和金融深化等综合因素作用下，消费者接触金融产品和服务的年龄更小、场景更多，对金融素养的要求更高；五是从国际组织和各国开展的金融素养调查结果看，相比于其他年龄段的消费者，青少年整体的金融素养水平较低[2—6]。近年来，在反思亚洲金融危机、国际金融危机等危机产生根源和应对举措的过程中，日本社会各界对青少年金融教育更加重视，围绕义务教育阶段的中小学金融教育开展了大量实践探索，形成了金融部门与教育部门合作、政产学多元互动的工作格局。本文以中小学金融教育为重点，对日本青少年金融教育相关典型做法和实践案例进行系统梳理，总结日本的经验启示，以期为我国金融教育提供借鉴。

一、以中央金融服务信息委员会为平台，凝聚金融、教育等政府合作力量

日本青少年金融教育推进工作主要由中央金融服务信息委员会牵头协调，该委员会在2001年由“储蓄宣传中央委员会”更名而来，主要围绕“提供金融经济信息”和“支持金融经济教育”两个主题开展活动。该委员会的秘书处设在日本银行，经费主要来自日本银行的补助金和委员的资助。此外，中央金融服务信息委员会还在都道府县设立地方金融服务信息委员会，由来自地方政府有关部门、日本银行分支机构、行业机构等的委员构成。截至2022年5月，中央金融服务信息委员会由金融厅长官和日本银行总裁担任顾问，共有40 名委员，主要包括日本银行、金融厅、行业协会、高等院校等相关负责人或专家，另有9名来自内阁府、消费者厅、文部科学省、农林水产省、厚生劳动省、总务省的政府官员参与工作。中央金融服务信息委员会作为秘书处发起金融经济教育推进会议，组织有关政府部门、行业协会、高等院校、行业机构的专家学者就相关课程标准、教材方案、研究成果、教育活动等进行讨论和审议。该会议已经召开18次，成为金融管理部门和教育管理部门、政府部门和市场机构合作促进日本金融教育发展的重要议事机制。

表1 2022年度中央金融服务信息委员会活动计划

二、将金融知识纳入国民教育课程标准，稳步推进“金融教育必修化”

21世纪初，金融教育被正式纳入日本国民教育体系，通过在中小学社会课、家庭课、道德课等多个课程中，嵌入金融基础知识和技能来开展青少年金融教育[7]。2017年3月，日本文部科学省公布新版《学习指导要领》，为小学、初中、高中等提供教育课程标准，明确教学总则、教学内容和指导事项等。《学习指导要领》分别自2020年、2021年、2022年起，在小学、初中、高中全面实行。此次修订更加重视金融教育，参考中央金融服务信息委员会等政府部门多年来的工作成果，在小学、初中、高中各阶段有关科目中扩充了金融教育相关内容，特别是纳入家庭收支、理财等经济金融知识作为高中必修科目的家庭课。根据梶朋美[8]的梳理，在中小学各个阶段中，《学习指导要领》涉及金融教育的内容主要包括以下方面：

一是在小学阶段，与金融教育相关的内容主要涉及社会课、家庭课和道德课。具体来说，在社会课中，要求学生了解当地产业、消费和生活状况，考察工业、农业、贸易相关价格和成本，理解税收作用、纳税义务和社会保障。在家庭课中，要求学生了解物品和金钱的作用、金钱规划和使用。在道德课中，要求学生培养勤俭节约的意识，了解工作的意义。

二是在初中阶段，与金融教育相关的内容主要涉及社会课、技术·家庭课和道德课。具体来说，在社会课中，要求学生进一步了解市场经济和金融的运作，了解政府在社会保障、消费者保护、财政税收等方面的作用。在技术·家庭课中，要求学生了解支付方式，理解有计划地使用金钱的必要性，掌握消费者基本权利和责任，培养负责任的消费行为。在道德课中，要求学生理解勤劳的意义，加深对未来生活方式的思考。在特别活动（包括班级活动、社团活动、学校活动等）中，要求学生思考如何工作并为社会作出贡献，收集整理有关生活方式的信息。

三是在高中阶段，课程分为必修课和选修课，其中必修课中与金融相关的内容主要涉及公民课和家庭课。具体来说，在公民课中，要求学生理解合同的法律效力和责任，了解消费者保护有关法律制度和行政措施，理解市场经济的功能和局限性、金融的作用、经济全球化和政府在资源配置中的作用。在家庭课中，要求学生了解如何管理家庭经济事务（如收支平衡、风险管理、理财等），理解人生规划和社会保障的关系，掌握消费生活的现状，认识契约在消费行为中的重要性。

三、出台并迭代各阶段金融教育目标，与国民教育课程标准保持协同

2013年4月，日本金融厅金融研究中心设立的金融经济教育研究会发布《金融经济教育研究报告书》，深入研究金融经济教育的意义和工作方向，并提出了社会生活中应掌握的最低限度的基本金融素养，包括家庭预算管理、人生规划、金融经济知识和金融产品选择、适当使用外部知识等4 个领域的15个要素。该报告书经金融经济教育推进会议审议，为后续出台金融教育计划、配置教材资源提供了基本框架。

2014年6月，金融经济教育推进会议发布《金融素养地图》，按照《金融经济教育研究报告书》所提出的金融素养框架分年龄层次提出小学生、初中生、高中生、大学生、年轻成年人、成年人、老年人应掌握的基本金融知识和技能。《金融素养地图》注重涵盖中小学各类课程中的金融知识，旨在明确各年龄层次群体应具有的基本金融素养，从而更加有重点、有方向、有效率地推进金融教育工作。

表2 《金融素养地图》关于中小学生的部分内容

2021年3月，中央金融服务信息委员会根据文部科学省发布的《学习指导要领》，对《金融教育计划：培养在社会中生存的能力》（2007年发布）和该计划的2016年全面修订版进行再次修订，形成《金融教育计划：学校金融教育的各年龄层目标》（2021年修订版），并在《金融素养地图》的基础上，进一步从家庭预算管理和人生规划、金融经济结构、消费生活和防范金融纠纷、职业教育四个模块，提出了小学生、初中生、高中生各年龄层次所应达到的金融教育目标。以金融经济结构模块的“金融与金钱的运行”为例，在理解金钱的作用、了解金融机构和中央银行的作用、理解利率变动等三个要素中，各年龄层次应知应会的金融知识和技能等素养要求呈现出相互衔接和递进的关系。此外，关注到数字化发展趋势，最新修订版中增加了电子货币、移动支付、网络金融纠纷和防范等内容。

表3 《金融教育计划：学校金融教育的各年龄层目标》金融经济结构模块（节选）

四、政府部门主动制作并开放资源，确保金融教育基础供给的专业性

在中央金融服务信息委员会的协调下，日本银行、金融厅、消费者厅、文部科学省以及地方金融服务信息委员会等政府部门根据《学习指导要领》《金融教育计划：学校金融教育的各年龄层目标》等制度规定，结合自身职责范围制作发布金融教育相关教案、教材、教辅材料，绝大多数以免费形式提供给金融教育者和中小学生，既保证了金融教育基础供给的专业性，也确保了金融教育资源与政策导向的一致性。与教育课程标准类似，相关教学资源也体现了对数字金融素养的新要求。

五、政府、协会、学校、机构联动，持续丰富金融教育活动和工具箱

表4 《金融教育计划：学校金融教育的各年龄层目标》四个模块的主要内容

日本相关政府部门在通过制定课程标准规范、提供基础教育资源等多种形式积极推进青少年金融教育工作的同时，还特别注重以机制化、常态化、持续化方式加强与行业协会、中小学校和市场机构的合作联动，积极引导各方形成多元参与、协同发力的青少年金融教育工作格局。一是举办各类金融教育公开课。中央金融服务信息委员会和地方金融信息服务委员会每年面向各地幼儿园和中小学开设金融教育公开课，免费派遣金融宣传顾问进行授课；金融厅免费派讲师到中小学进行“出差授课”，并举办面向教师的专题研修班；全国银行业协会设计制作标准化的金融教育课程方案，指导成员银行在各地提供讲师授课、银行参观、教师培训、就业体验等方面的课程资源。二是建立金融金钱研究校制度。在中央金融服务信息委员会指导下，各地金融服务信息委员会面向幼儿园、小学和初中遴选金钱教育研究校（工作重点为培养学生对金钱、物质的健康价值观），面向小学、初中、高中遴选金融教育研究校（工作重点为让学生学习正确的金融经济知识），给这些学校提供课程制作、讲师派遣、教材提供、经费补助等方面的支持。三是持续开展金融教育有奖征文比赛。中央金融服务信息委员会在金融厅、文部科学省、日本银行和有关行业协会的支持下，连续举办面向中学生的“金钱作文”大赛、面向高中生的“思考金融与经济”小论文比赛、面向中小学教师和金融教育研究者的金融教育实践报告比赛。这些比赛的覆盖面广、社会影响力大，为中小学生、教师和学校提供交流展示舞台的同时，也进一步为金融教育营造了良好的社会氛围。四是举办年度金融教育节。自2005年开始，中央金融服务信息委员会在文部科学省、金融厅、消费者厅、日本银行、有关行业协会的支持下举办年度金融教育节，包括面向中小学生及家长的体验式亲子教育活动以及面向金融教育工作者的系列研讨交流活动。五是开展青少年金融教育调查。自2005年开始，由中央金融服务信息委员会组织开展面向全国小学生、初中生、高中生的“关于孩子生活和金钱的调查”，调查内容包括：零用钱和压岁钱使用，储蓄和打零工情况，手机、网络、电子货币使用情况，与父母聊天和做家务情况、金钱意识和金融经济知识掌握情况。此外，中央金融服务信息委员会还会组织面向18岁至79 岁的个人的金融素养调查以及面向家庭开展的家庭金融行为调查。上次调查共同构成了包括个人与家庭、跨越各年龄层次、覆盖金融素养和资产状况、能够进行数据国际比较的金融教育全面调查体系。

六、经验启示

作为东亚国家，日本传统文化中“羞于谈钱”“不要跟孩子谈钱”等金钱观念一度使得日本社会对金融教育的重视程度不足，传统的金融教育内容侧重于培养储蓄习惯和谨慎借钱的理念，而针对青少年的金融教育进展比较滞后。自2005年以来，在有关国际组织积极倡导和推动、经济金融危机根源反思等因素的综合作用下，日本社会各界愈发重视对青少年的金融教育，并呼吁年轻人尽早掌握包括金融在内的各类消费者权益知识，提高自我保护能力。结合上文对日本青少年金融教育的典型做法和实践案例的系统梳理，可以总结出以下经验启示：

一是注重教育课程标准的统一规范。金融教育的标准化和规范化有助于提升金融教育的经济性，降低开展有关工作的摩擦成本，有助于确保金融教育的公平，避免出现基础金融素养的差异化要求。自金融厅研究提出社会生活中应掌握的最低限度的基本金融素养后，金融经济教育推进会议《金融素养地图》、中央金融服务信息委员会《金融教育计划》、文部科学省《学习指导要领》等有关制度规范基本延续了统一的金融素养要素框架。特别是在作为国民教育课程标准的《学习指导要领》修订后，中央金融服务信息委员会立即组织对《金融教育计划》进行了修订，确保金融教育内容和要求的一致性。同时，有关政府部门和行业协会还注重通过免费教材教案资源、金融金钱教育研究校、金融教育公开课等常态化机制加强对有关标准的宣贯实施。

二是注重金融教育管理的归口负责。金融教育涉及金融、教育等多个专业领域，需要金融管理部门、教育管理部门加强沟通协调。特别是青少年金融教育主要属于学校基础教育领域，有关金融素养要求的落地还主要依托广大中小学校和教师来完成教学的“最后一步路”。在日本，中央金融服务信息委员会实质上承担了金融教育管理的牵头工作，通过金融经济教育推进会议、地方金融服务信息委员会等机制，搭建各级政府部门、行业协会、学校沟通联系的常态化、实体化平台。这不仅能够避免金融教育“政出多门”“九龙治水”的弊端，而且能够更加快速响应经济社会变化对青少年金融素养提出的新要求、新挑战。

三是注重基础教育资源的专业开放。金融是跟老百姓钱袋子打交道的行业，储蓄、借贷、保险、理财等金融知识的实践性强、专业性高，有关教材、教案、教辅等资源制作难度较大，加之青少年金融教育具有典型的当期投入、远期受益的特点，基础金融教育资源可能因“市场失灵”陷入供给欠缺且专业不足的困境。鉴于此，中央金融服务信息委员会、金融厅、消费者厅等有关部门结合自身职责范围组织制作了与《学习指导要领》《金融教育计划》相配套的基础教育资源，并通过官网、公开课等多种方式向学校、社会免费开放共享。

四是注重教育参与主体的多元协同。青少年金融教育是一项需要持之以恒、久久为功的事业，需要凝聚政府部门、行业协会、中小学校、市场机构乃至学生家庭的共同力量。在日本青少年金融教育实践中，来自政府、市场、社会的各类教育参与主体在开展金融教育公开课、金融金钱研究校、有奖征文比赛、年度金融教育节等活动时相互沟通配合，注重依托统一规范的教育课程标准和专业开放的基础教育资源持续性开展工作，形成金融教育的“组合拳”。

五是注重金融教育内容的与时俱进。随着经济社会发展和科学技术进步，金融产品和服务更加丰富，金融市场和资产结构更加复杂多元，对消费者金融知识、技能和态度的培养提出了更高要求。特别是青少年接受新事物新知识的能力和意愿很强，金融教育需要保持与时代同步，充分反映数字化时代下金融领域新变化。日本青少年金融教育在课程标准、教材资源的设计制作上能够积极回应数字化时代要求，及时增加电子货币、移动支付、加密资产、金融科技等内容，并注重运用平台网站、移动应用程序（App）、在线视频等渠道促进金融教育数字化。■