互联网金融对商业银行的业务影响研究

(中共铜陵市委党校,安徽 铜陵 244000)

近年来我国在网络、科技等方面加大了研发的力度，由此推动了网络技术和科学技术的发展，互联网金融也是在这样的时代背景下产生的。互联网金融相对其他金融产业有着极其明显的优势，如覆盖范围广、办事效率高、运作成本低等，因此，被大众所欢迎并被广泛应用到人们的生活中。虽然互联网金融给人们的生活带来很多益处，但也为商业银行的发展带来了不小的冲击和挑战。在这种情况下，商业银行要想在金融竞争中占据更大的市场份额，提高自身的竞争力，就必须以积极的态度接受互联网金融的发展变化，不断完善商业银行的传统服务模式和运营模式，与互联网金融共同进步、共同发展。

1 互联网金融概述

1.1 互联网金融发展现状

互联网金融在我国虽然起步晚，但是发展迅速，主要呈现以下三方面特征：其一，用户数量暴增。随着网络技术的发展进步，极大地改变了人们的生活方式，吸引了越来越多的人使用互联网；其二，业务种类不断增加。随着互联网金融的发展，互联网金融平台可以提供形式多样的金融服务项目，诸如理财产品、线上交易、面向个人和企业的小额贷款等。互联网金融的出现，对于客户群体来讲，改变了其传统的思维模式和理财理念，为客户提供了更多选择。对于互联网金融平台来讲，可以充分利用网络技术，全面掌握客户相关征信信息和资产信息，在为客户提供优质金融服务的同时，最大程度地规避潜在风险；其三，交易成本降低。随着网络技术的发展，传统的线下业务转移至线上，一方面，诸如线下客户需支付的工本费、咨询费等相关费用、银行维持物理网点运营所需的相关费用等，都得到节省；另一方面，线上业务在一定程度上简化了业务的申请审批流程，大大提高了业务办理效率。

1.2 互联网金融的主要特点

第一，解决交易信息不对称。互联网金融主要利用社交网络在网络上进行经营和信息传播，公司或者个人的信息都能与其他的主体产生关联。对于交易双方来说，他们可以利用互联网收集信息，方便更详细的了解公司或个人的信用状况、经济状况等其他信息，避免双方交易前由于信息不对称导致交易过程中不断出现问题。

第二，操作更加便利。互联网金融主要利用第三方支付平台，如第三方平台所绑定的银行卡、信用卡进行交易，用户可以随时随地的使用手机或者电脑进行交易，只需要在网络平台输入账号、密码，或者进行面部识别或者指纹识别，而不用去往银行的各个网点，这种操作方式节省了用户的时间，让用户随时随地实现资金等业务交易，给用户带来了极大的便利。

第三，普及度高。商业银行的服务模式完全区别于互联网金融的服务模式，很多的金融服务只针对大型公司或者高收入人群而展开，这样无形中限制了部门中小型企业和非高收入人群不能享受商业银行所带来的特定金融服务。而对于互联网金融来讲，只需要公司或个人利用移动终端网络、计算机网络，便可以享受到更广泛、更便利的金融服务，能够加大金融服务的准入范围，促使某些金融服务不只是由少数群体管控，任何层级、收入的人群都能够利用互联网金融技术，从而加入至金融服务当中。

2 互联网金融模式分析

2.1 支付模式

第三方支付在人们生活中扮演了重要角色，已经成为一种不可缺少的支付模式，这不仅说明互联网技术覆盖了越来越多的生活场景，也说明人们的消费水平和消费模式都发生了一定的变化。第三方支付模式的出现与推广，可以说明互联网信息技术与支付行业进行了有效的融合，并取得了突破性的进展。就目前来看，我国在第三方支付方面所取得的成就极为显著，在世界范围内都处于领先地位，无论是发展高度还是发展范围前所未有。据权威调查显示，我国每年有超过10万亿元的人民币通过网络支付进行交易，实际生活中的第三方支付或在线支付也越来越常见。但这并不是第三方支付发展的尽头，在科学技术和互联网技术的共同影响之下，第三方技术还会继续向前发展，整体上体现出多元化、移动化的特征。传统商业模式下，支付模式被垄断的问题因为第三方支付的出现而被打破，并在短时间内吸引了大量的用户，抢占了原本属于商业银行的市场份额。

2.2 理财模式

近些年来，理财逐渐走进社会大众的视野，这是由于人们的生活水平和物质水平都因为社会和经济的快速发展而有所提升，理财意识也随之提升。除此之外，互联网平台也为人们提供了更加丰富的理财模式，这就给传统商业银行的投资理财业务带来了挑战，明显分散了商业银行在投资理财方面的优势。相对于传统的商业银行而言，互联网理财模式更有利于闲散资金，更多的是将目光集中于闲散投资者之上，并利用动态化的管理方式提高了理财资金的流动性。利率是人们最关心的内容，因其与自身利益密切相关，而互联网金融模式的利率明显高于传统商业银行，致使商业银行的投资客户群体严重分流。除此之外，商业银行的负债模块也因为互联网金融模式的发展而受到了一定的影响，用户会通过整合活期存款的方式形成货币资金，致使商业银行的负债不断降低。

2.3 融资模式

互联网金融不仅对传统的商业银行造成了冲击，也对金融业务和金融模式进行了创新与改革。众筹、电子商务融资等，都是互联网金融创新的重要表现。电子商务金融模式具备多元化的特征，且有一定的代表性。传统股权融资也正是因为众筹和电子商务融资的出现才赢得了全新的发展机遇，且在支付平台、物流平台和社交平台之上拥有了雄厚的基础和充足的后备条件。另外，可以利用大数据所提供的信息评估风险，维护融资投资的安全性。总的来说，网络金融模式具备极为广阔的发展前景。

3 互联网金融对商业银行业务的影响

3.1 导致商业银行客户流失

互联网金融秉持客户第一的理念，借助大数据，进行海量的客户信息收集与分析，进行客户侧写，分析客户特点和需求，借助网络平台，有针对性地向客户群体推送不同的金融服务产品。例如，互联网金融以其方便快捷等特性，吸引客户将资金从商业银行转移至互联网金融平台，在互联网金融平台，客户的资金存取便捷，方便购买理财，利率更高；又如，互联网金融平台利用其网络优势，吸引大量中小企业和个人选择互联网金融平台申请贷款等业务，相比于传统商业银行，互联网金融平台不仅降低了融资难度，更降低了放贷风险。大量的客户和资金从传统商业银行流失，影响商业银行业务的正常开展，使商业银行在金融市场中的地位岌岌可危。

3.2 对商业银行的支付业务带来威胁

随着“互联网+”时代的进一步发展，出现了一种由第三方支付服务产生的新模式，给我国商业银行开展支付服务发展带来了巨大的威胁。互联网金融模式下的支付手段主要指的是以移动支付技术作为基础，通过移动通信设备、无线通信技术等手段来实现对货币的价值转移和清偿债权人之间的债务关系。互联网金融进一步地加速了金融脱媒，使得商业银行的支付和服务中介职责变得更加边缘化，并导致其他中间业务也被替换。根据数据统计，在小额支付这个领域，第三方支付的比例要远远超出商业性银行的支付。尤其是互联网支付向移动终端的转变，更为发展互联网金融提供了巨大的驱动和支持。我国商业银行支付服务模式正在遭遇着严峻的考验。

3.3 影响商业银行的存款业务

近年来，随着互联网金融平台的不断发展和创新，互联网金融的用户数量不断增加，资金也在不断的攀升。与此同时，互联网金融在基金、理财方面也不断地创新发展，这对商业银行的存款业务来说无疑又是一次巨大的冲击。互联网金融通过技术上的革新，将用户的支付和资产增值结合在一起，为用户的理财和消费提供了极大的便利。值得引起注意的一点是，目前我国在互联网金融的监管上缺乏有效的监管体系，所以对互联网金融的管理上还存在着很大的漏洞，这样一来，互联网金融与商业银行在竞争的过程中占据着更大的优势。除此之外，在互联网企业办理存款业务的过程中，省去了商业银行传统的准备金及利息支出的环节，这也是互联网金融的优势之一。

4 互联网金融发展下商业银行的应对策略

4.1 加快网点转型，提升金融服务质量

面对互联网金融所带来的挑战和冲击，商业银行首要做的就是转变自身理念，向互联网金融学习，以客户为第一位，尽可能的满足客户需求、满足市场需求，商业银行再也不是传统金融市场里的龙头老大，想要在当下的金融市场中生存，必须做出质的改变。其中一项重点内容就是网点转型。首先，网点转型的思想要传达到每位网点工作人员，在保证日常工作稳定进行的同时，大家能够积极参与转型工作，促进转型成功；其次，加快流程整合，完善网点服务，将更多业务下放到基层网点开展，同时完善基层网点软件操作系统、提升人员素质，提升基层网点的整体实力；最后，深化公私联动，带动业务转型，通过客户互相介绍，为理财、贷款等业务带来新客户，同时，商业银行也应将借贷项目拓宽到个人和中小企业，不能局限于大型企业，尽量简化流程、提高效率，向互联网金融平台的服务质量看齐。

4.2 开展业务创新，简化业务流程

商业银行的传统业务模式单一、手续烦琐，无力应对互联网金融的挑战，基于此，商业银行应从四方面着手。其一，简化业务流程，降低融资成本与难度，最大限度地提高效率。其二，推出新的金融服务；针对不同人群需求，找寻市场切入点，积极研究推广新产品，例如针对在校学生，可以与学校开展合作，推广校园卡金融服务，针对电商平台，可以积极开展合作，收取相关手续费用。其三，在互联网金融的大背景下，利率逐渐市场化，商业银行应密切关注利率变化，注意其对金融产品的影响，不断调整本行推出的金融服务，最大限度保证客户的权益。其四，商业银行还应积极开展电子银行建设以及自助渠道建設，增加客户黏性、拓展业务渠道，进而保证商业银行在金融市场中的地位。

4.3 加强数据分析，培养互联网人才

互联网金融平台可以利用网络技术，实现对客户信息的收集与分析，进行用户侧写，明确用户需求，进行相关服务推广，同时，可以借助用户数据分析，全面评估用户的信用情况和资产情况，将信贷风险控制在最小范围内。相比于互联网金融平台，传统商业银行在该方面有所欠缺，但商业银行应针对此，制定相关发展战略，凭借自身的客户群、资金、人员组织等优势，积极建设相关的互联网业务平台，挖掘分析客户信息，一方面，可以针对不同客户群，推广不同类型金融服务，吸引更多用户的同时增加用户黏性；另一方面，可以极大地降低双方的信贷风险，保护双方利益。这一切的实现，都是建立在有充分的互联网人才储备基础之上的，因此，商业银行内部需要抓紧培养互联网人才，可以与相关院校签订人才输送协议，或者聘请相关专家开展专项培训，提升员工网络技能和专业素质。

4.4 加强与互联网金融企业合作

互联网金融时代下，为了应对互联网金融带来的挑战，商业银行可以考虑与互联网金融企业开展合作。商业银行可以与第三方支付公司接洽，开展合作，进行用户数据挖掘与分析，有效推广自己的金融服务；可以与互联网金融平台进行用户信息共享，尤其在贷款业务方面，最大程度地规避信贷业务中可能存在的风险；加强与行业协会的合作，互联网金融尚处在发展初期，仍然存在很多问题和漏洞，可能带来一定的市场风险，因而要加强自身的监管能力，提升自身的技术水平，尽可能满足市场要求，实现长远发展。

5 结语

我国金融行业随着互联网金融的出现正朝着好的发展方向迈进，逐步实现了金融业向智能化、科技化、高效率、低风险的全面性发展。在这种情况下，商业银行的发展受到很大的限制，为了适应时代的发展，不断探索新的业务形式，商业银行必须充分利用互联网金融带来的便利，发现自身存在的问题，并不断完善自身的服务模式和运营模式，携手互联网金融相互促进，一同向长期稳定的方向发展、成长。