如何挑选重疾险

王力

在四大人身保险产品中，重疾险是最重要也是最复杂的险种。它的复杂不仅是指对疾病定义的晦涩难懂，还跟它多样化的保障方式有关。那么，你知道消费型、储蓄型和返还型的重疾险有什么区别吗？

严格来说，消费型、储蓄型、返还型保险并没有明确定义，也不是一种固定的保险产品，而是按照理赔情景对保险产品进行的区分，不是只有重疾险会出现这样的划分，其他险种也有。

那么理赔情景是什么呢？消费型保险的理赔情景指出事赔钱、不出事不理赔，这时就有可能出现消费者最不想看到的结果：花了钱什么都没有获得。

而储蓄型保险的理赔情景有两种情况：一是保障期内发生条款约定的事故会赔钱;二是保障期内没有发生事故，那么只能在身故后获得理赔。说得直白一点，购买该类型产品，要么发生事故、要么死亡，否则拿不到理赔款。

返还型保险，顾名思义，就是除了会赔付约定保额，还会叠加返还所缴纳的保费，其理赔情景有三，前两种和储蓄型保险一样，第三种情景为生存到约定年龄可返还所缴纳的保费，同时保障还在，保额也不会减少，也就是说活着也能拿到钱。

根据理赔情景的增加，这3类保险的保费也会相应增加。它们之间没有绝对的好坏之分，只有适合和不适合的情况。下面就以重疾险为例进行说明，希望能够更好地帮助读者选择重疾险。

消费型重疾险

2021年銀保监会颁布新规后，现在市场上的每款重疾险必定都会包含该规定中的28种高发重疾以及保险条款另外约定的其他重疾，而前面的28种疾病可以占到重疾理赔的95%。所以，要提一句的是，购买重疾险时，病种数量并不是挑选产品的重点，病种是不是高发疾病才是关键。

目前市场上在售的各种重疾险，其基本涵盖的保障有重疾、中症、轻症、被保人豁免等。也就是说，在保障责任上，重疾险产品之间的差别不会太大，能拉开产品价格的主要因素就是理赔情景的不同。

被保险人在罹患了重疾保险合同约定的其中一种时，即可以触发保险理赔，待赔偿完成后，保险合同也随之终止。如果在合同期限内被保险人没有生病，或是被保险人不幸身故，结果有两种，一是没有任何理赔，二是退还保单的现金价值，前者常见于一年期的重疾险，后者多为长期的消费型重疾险。简而言之，消费型保险保“病”不保“死”。所以，通过查看保险责任是否包含身故责任，可以判断出一款重疾险是不是消费型保险。

相对于储蓄型和返还型，消费型重疾险最大的竞争力就是保障全且保费便宜，其中，1年期的重疾险最便宜。对于经济压力大、但又希望给自己一份重疾保障的人群来说，消费型重疾险是最经济实惠的选择。

储蓄型重疾险

面对消费型重疾险，可能有人会发出疑问：买了消费型重疾险，却没有患任何重大疾病，但又因为其他原因身故了，没有赔偿的话，岂不是很亏？为了解决这个问题，包含身故责任的重疾险就出现了，也就是俗称的储蓄型重疾险。

储蓄型重疾险一般都保至终身，所以可以将其看作终身消费型重疾险+终身寿险的组合产品，主要包含了两大责任——重疾和身故，既保“病”也保“死”。

如果在合同期限内，被保险人不幸患了合同规定的重疾，达到理赔条件就可获得理赔;若未患重大疾病，而是因为其他原因身故了，也可获得理赔。但要特别注意的是，通常情况下，重疾和身故这两大保障的保额是共用的，如果已经因为重疾获得过赔付，那就不可再享受身故赔偿。

储蓄型重疾险还有一个特点，就是随着保单缴费年数的增加，现金价值会越来越高。长期的消费型重疾险的现金价值类似抛物线，到达某个最高值以后，会回落直至为0，而储蓄型重疾险的现金价值是平稳增长的，增长到某一年后，现价价值就会超过所缴保费。

超过保费后增加的现金价值常被看作利息，若此时退保不仅能拿回保费，还可以赚点利息，这也是这类保险被称为储蓄型重疾险的原因。但要提醒的是，退保后，重疾和身故的保障也就没有了。

返还型重疾险

购买了储蓄型保险后，可能又有人会有疑问：买了储蓄型保险，没有患任何重大疾病，也健康长寿，但这个时候退保把钱拿回来就没有保障了，而且此时的年龄也无法再购买其他重疾险。那到了一定年龄，想能拿到钱同时保障也继续，该怎么办呢？于是乎，返还型保险就出现了。

所以，返还型保险是既保“病”、又保“死”、还保“活”的产品，也最受保险销售人员的欢迎，因为推广起来极其方便，近乎完美——“有病治病，无病返本”的宣传口号，能给消费者一种“免费”的假象。

返还型重疾险的返还情况也有很多种，这里主要指关注度最高的一种情况——返还后，保障继续，即到了规定年龄可以返还约定金额（一般是部分保费或全额保费），且保障继续，即使返还本金后出险也能获得理赔。

对消费者而言，既能返还保费且返还后保障继续有效的返还型重疾险看似最好，但其价格也很贵，是消费型重疾险保费的3倍、储蓄型重疾险的2倍，对投保人的经济要求较高，同时要拿到返还金和理赔金的条件也是有诸多限制的。

下面这个例子，可以帮助大家更直观地了解这3种类型的重疾险。

总之，对当前经济压力大的消费者，建议购买消费型重疾险，待日后经济压力缓解了，可通过购买寿险来弥补身故保障的缺失。而经济宽裕的消费者，可考虑储蓄型重疾险，尤其对家庭顶梁柱而言，身故保障责任尤为重要。