还了就是赚了？年轻人正在提前还房贷

汪青

“不想再做大冤种，思来想去还是决定把银行的房贷提前还清。”在25岁生日到来前，王鹏决定将还清房贷作为生日礼物送给自己。

能够还清房贷，王鹏主要还得感谢父母在资金上的支持，毕竟买这套房子的首付就来自他们。近期，王鹏一直在和父母沟通，考虑到疫情之下有太多的不确定性，他觉得提前把房贷还清或许是一笔更好的投资。

实际上，像王鹏这样提前还房贷的年轻人并不在少数。

关于要不要提前还房贷的讨论近期在各大社交平台上成为热度话题。王鹏们坚持早还房贷经过深思熟虑，而且理由没那么复杂：考慮到当前经济大环境，收入预期降低，提前还房贷可以减轻每月还贷压力;其次，部分购房者买房时利率较高，随着近期房贷利率下调促使其尽快还房贷。此外，优质投资标的稀缺，也成为购房者将手中闲置资金提前还房贷的重要原因。

央行5月13日公布的4月份金融数据显示，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。央行公布的2月份金融数据显示，住户贷款减少3369亿元，其中，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。个人与住房相关的信贷需求，呈现出减弱态势。

作为一名95后，王鹏并不介意外界认为他们“啃”父母，对于“佛系”“躺平”这类标签也不排斥。实际上，在王鹏周围的95后、00后，确实在物质方面享受到更多来自父母的关爱。

王鹏名下的这套房子，一直以来就是他的父母在操心。在他刚上大学不久，父母就开始谋划在老家芜湖看房、订房，首付的钱也基本上来自父母。2018年夏天，王鹏的父母相中了一套位于市政府附近的商品房，这也意味着还未毕业，王鹏就背上了房贷。

在王鹏身边，像他这样的同龄人并不在少数。毕竟对于大多数中国家庭而言，前些年买房就是一项不错的投资。此外，每个月固定的还款计划，也让初入社会的年轻人可以合理使用资金，避免铺张浪费。

在上海工作已有两年的王鹏，目前每个月拿到手的工资有九千元。除去房贷部分，剩余工资在覆盖租房和日常生活开销外，略有剩余。

去年开始，王鹏将每个月攒下的钱统一放在一个银行账户里，到年底时一看，竟然已经有三四万块。当时他寻思着买个基金或者买款银行理财产品，但是基金收益情况并不好，银行理财也不保本息。正好有个同学说因为买房时贷款利率已经将近6%，受不了这么高的利率，最近在提前还房贷，结果算下来比做其他投资都适合，所以王鹏也想试试。

过去，王鹏一直听别人说，有钱也千万不要提前还房贷，要考虑通货膨胀，将手中的钱留下来“钱生钱”。然而在2021年年底提前还了五万块钱房贷后，王鹏意识到，攒钱去提前还房贷“真香”。

王鹏说，他购买的商品房使用的是纯商贷，贷款金额60万，利率5%，等额本息，每月还款3200元，还款期限30年。在还款周期不变的情况下，提前还清5万元房贷，利息直接就省去4万元，每月还款降至2900元。

按照原本的计划，王鹏是想依靠自己的能力一步步攒钱提前还清房贷。结果最近看到的一则新闻，促使他立即与父母商量直接把剩下的所有房贷提前还清。

5月15日，央行发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，明确首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。根据易居研究院智库中心发布的报告显示，截至5月19日，包括广州、深圳、天津在内的20个城市均出现了4.4%的房贷利率。

“因为是纯商贷，我的房贷利率还是偏高，周末又看到新闻说房贷利率最低已经可以做到4.4%，觉得自己真是大冤种，辛辛苦苦搬砖都在给银行打工。” 在给父母算了一笔经济账后，王鹏获得了他们的支持。“爸妈已经把剩下的房贷钱转给我，接下来就是着手沟通还房贷，自从‘房住不炒’的政策定下来以后，非一线房子的升值空间已经有限，否则攒下来的钱大概率会拿来买新房。” 王鹏说。

未来是留在上海继续发展，还是回芜湖建设家乡，王鹏还没有最终决定。眼下他认为最紧要的事情，是努力赚钱还给父母。

买车还是提前还清部分房贷？在上海封控的两个月里，荆东和妻子开始思考这个问题。

毕业即“沪漂”的荆东，在上海已工作生活了8年，在周围同学陆陆续续离开这座城市后，荆东还是决定扎根上海，于2020年购置了一套位于上海松江的商品房。

哪怕是郊区，能在上海买一套房子也不是一件容易的事情。除了掏空他和妻子所有的积蓄外，他们还向双方父母借了不少钱。

今年下半年，新房终于可以入住，不过由于距离地铁站还有一定的距离，夫妻二人原本打算将近期发放的年终奖用来购置一辆新能源电动车。然而，3月初开始的疫情彻底打乱了他们的生活节奏。

“其实，关于这个话题的讨论，年后在各大社交平台上都非常多。比如我参加的某平台讨论小组，大家都是负债购房族，日常话题大多围绕如何省钱过日子为主，衍生的其他话题也很多。大概是从去年年底开始，小组里面陆陆续续有不少人开始分享提前还清房贷的故事。总结一句就是，还清房贷，真香，即使明天失业也不慌。”这样的例子看得多了，荆东自然也十分心动。

荆东算了一笔账，其购买商品房时采用的是组合贷，商贷部分240万元，利率4.60%;公积金贷款60万元，利率3.25%;贷款总金额300万元，等额本息，还款30年，每月还款1.5万元。

在还款周期不变的情况下，荆东用年终奖及平时攒下的50万元提前还掉部分贷款，利息直接可以省下43万元，每月还款金额从1.5万元下降至不到1.3万元。

尽管相对于其他购房者5%、6%的房贷利率，荆东的房贷利率并不高，但是考虑到这两年疫情反反复复，特别是受到上海这轮疫情封控在家的影响，说心里不慌压根不可能。在各行各业都受到冲击的情况下，一旦他们夫妻二人中有一个人失业，生活压力就会陡增。

“经济发展整体情况并不乐观，内卷不断加剧，工作难找，中年危机不得不提前应对。我和妻子商量后，这两天已经和银行预约了申请提前还部分房贷。车子暂时就先不买了，因为听新房小区其他住户说，周围的共享单车还有公交车去地铁站都比較便利，买车可以等之后有了孩子再考虑。”荆东说。

对于荆东这样提前还房贷的计划，也有朋友劝其再考虑考虑，提前还房贷也就意味着未来如果出现更有价值的投资点，只能眼睁睁地失去。

对此，荆东看得很明白，人在30岁后，能够确保口袋的钱不会莫名其妙“消失”也是一种能力。看多了身边手里有闲钱的朋友，不是投资失败的，就是投资被骗的，还有炒股被割韭菜的，他觉得对于普通“沪漂一族”，在上海买房已经算是人生中最大的一笔投资，如果没有长期、稳定、能跑赢房贷利率的投资种类，为什么不提前还清房贷？

不同于荆东坚定地扎根上海，在上海工作6年的项标，最终于2019年结束“沪漂”，将家安在了浙江嘉兴。在项标眼中，江南水乡的嘉兴，是一座能够让人静下来的城市，相较于“魔都”的快节奏，显然这里更适合慢性子的自己。

项标对居住环境比较讲究，在他眼中，嘉兴整座城市的绿化覆盖率很高，几乎处处都是绿植和公园，周末假期随处走走都很舒服。当然他选择嘉兴定居另一个更重要的原因是，这里的房价远远低于上海，生活压力不会那么大。

2019年10月，项标购买了一套位于嘉兴中环附近的房子，总价90万不到，贷款是纯商贷，贷款总额40万，等额本息，每月还款2100元，期限30年。这也意味着，如果一次性把房贷还清，他可以直接省下33万元利息。

“以前都说房贷应该是普通人可以从银行借到的额度最大、期限最长、性价比最高的资金，省下来的钱可以存在银行安安稳稳吃利息，也算薅了银行的羊毛。但从眼下实际情况看，提前还清房贷可能是更好的选择。”项标说，就在上周末，他刚刚将所有房贷还清，省下的利息就是赚到了。

也是在沟通提前还房贷的过程中，项标才知道，原来每个地区、每家银行对于提前还房贷都有不同的政策，部分银行需要扣违约金或者需要满足还贷年限，这些政策在提前还房贷之前都需要了解清楚。庆幸的是，项标所购房子的房贷均满足要求。

相对于项标的工资而言，每月两千元的房贷其实并没有让其有太大的还贷压力。此前，项标并没有提前还清房贷的计划。

“结果最近正好有一笔银行理财产品到期，几十万拿在手里也很慌，不知道应该到底做什么理财。以前吃过买股票的亏，再也不想做资本市场的韭菜被收割，买基金今年也是跌个不停，继续买银行理财产品又担心亏了本金。”项标了解到，近期部分银行定期存款利率也在下调。以国有大行为例，三年期定存大概在3.15%，相较于自己5.1%的房贷利率，将房贷直接还清更划算。

项标所从事的是外贸行业，近两年受疫情影响，公司整体经营情况并不乐观，这也给他的预期收入带来很大不确定性。“大环境不好，公司说裁员就裁员，指不定哪天就会失业。在这种环境下，背着负债难免心理压力很大。不如平时节省点，攒下来的钱提前还完债务落得轻松。” 项标说。

摘自《经济观察报》