四川省商业健康保险市场占有率及影响因素探讨

王杰

摘 要：随着生活水平的提高，消费能力释放和老龄化进程的加快，商业健康保险的作用更加凸显。得益于政策支持和市场扩大，商业健康保险发展迅速，市场占有率快速增加，但还存在巨大的潜在需求尚未被深入挖掘。通过分析四川省商业健康保险发展现状，探究影响其市场占有率的因素，提出完善分配体制、加大政策扶持力度、提升专业化发展水平和居民保险意识等建议，以推动四川省商业健康保险的发展。

关键词：四川省;商业健康保险;市场占有率;影响因素;发展建议

中图分类号：F840        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2022）15-0102-03

引言

改革开放以来，我国经济发展迅速，科技水平提升，人们生活环境逐步改善，老龄人口加速增长，老龄化问题日渐严峻。加之医疗卫生事业迅速发展，一方面，养老支出增加，加重了家庭负担;另一方面，家庭的预期支出增加，影响家庭的生活水平，这一系列问题的存在凸显了商业健康保险的重要性。我国强调商业健康保险的发展，并将其定义为维护我国长治久安、促进经济社会发展的重要措施，近年来还不断出台了一系列法律和政策支持其发展，将其列为医疗保障体系建设内容之一，同时提出以建设医疗保障体系为基础，多种形式的商业健康保险共同发展的理念和策略。政府鼓励民众购买商业健康保险，并通过一系列政策措施，增加商业健康保险的供给量，希望我国商业健康保险能够发挥效果，起到对基本医疗保险的补充作用。

我国目前的社会保障体系以商业保险和社会保险为支撑，人口老龄化的加剧，使政府财政支出在社会保障方面的压力增大，因此需要商业保险的辅助来减轻政府的支出负担，使社会保障体系从多方位、多层次满足不同保险保障需求，稳定社会发展。

一、四川省商业健康保险发展现状

（一）四川省商业健康险市场份额逐年扩大

表1是2010—2018年四川省商业健康保险保费收入的数据，2010年以来，保费收入显著增加。同时，健康保险占人身险的保费收入比重增加，在2016年达到最高的17.99%。此外，健康保险的保费收入高于支出，增加了保险资本金的积累。

在2010—2018年间，四川省健康保险的保费收入与全国健康保险保费收入增长较快，但占比变化不大，大约在5%上下浮动。

（二）四川省商业健康保险市场业务规模小

由表1可见，2018年四川省商业健康保险原保费收入2 598 939.1万元，仅占全国的4.77%，同比2017年，下降0.58个百分点。细分来看，四川人身保险保费收入14 660 004.86万元，健康保险占人身保险保费收入的17.73%，寿险原保费占比78.78%。2010—2018年，商业健康保险占人身保险比重增加，发展趋势良好。但是在整个保险市场上，商业健康保险的影响力还较小;相较于市场成熟的发达国家高达30%的商业健康保险占比，四川省商业健康保险仍有很大的发展空间。

（三）四川省商业健康保险保费收入增长趋于平稳

由表1可知，2010—2011年，保费收入出现了负增长;在2011—2014年，保费收入增速加快，保费收入迅速增加，在2015年增长高达90%;2016年后，保费收入增长趋于平稳，大约在10%左右的区间稳定增长。总体看来，四川省商业健康保险保费收入的增长与人身保险增长基本吻合。

（四）四川省商业健康保险赔付支出高，增长快

2010—2018年，四川省健康保险保费支出在2011年出现负增长，此后持续增长，赔付支出增长率在2015年以后大概在25%上下浮动。2018年四川省商业健康保险赔付支出763 291.58万元，同比增长28.8%，占总赔付支出的27.3%。自2017年以来，健康保险赔付额增长率大于收入增长率，预示着如果持续下去，将会影响四川省健康保险的赔付能力，阻碍四川保险市场的发展。

二、影响商业健康保险市场占有率的因素分析

（一）内部影响因素

1.保险公司的经营管理水平。商业健康保险由于其经营管理的特殊性，在定价、核算和理赔等方面都存在较大的难度。特殊的代理人制度与其他管理模式均有较大差异，要求具备高效的组织管理水平。公司应该具备健全的组织框架和明确未来发展目标，在市场上找准定位，稳健经营。经营水平高的公司，其内部各部门能够合理有序的运行，具备完备的组织结构，因而往往能带给公司更好的经济效益。

2.保险产品体系。保险产品越丰富，消费者的选择越多样，更能多层次地满足消费者的需求，因而能带来更好的经济效益。在目前的商业健康保险产品体系中，大部分的产品存在同质化的特征，各类产品没有其独特的卖点。在失能和护理保险领域，保险公司普遍较少涉及。另外，保险产品在定价方面缺乏灵活性，市场上的保险产品的价格体系大同小异，没有明显的差别，因而没有突出的竞争优势。随着科技的进步和人均可支配收入的提高，人们对医疗保障的要求更高。加之我国经济水平的差异，呈现更加多样化的健康保险需求，提高了对健康保险产品的要求。我国健康保险的发展历程短，积累的经验少，没有足够的数据作为支撑，发展的难度较大。因此，不断完善产品体系，注重产品的研发，满足增长的保险产品的需求是当下重要的任务。

（二）外部影响因素

1.地区生产总值。经济发展水平较高的地区，保险需求也会相对较高。四川省地区生产总值与国内生产总值均呈稳步增长态势，2018年四川省GDP达到了98 448亿元，为健康保险的发展打下了坚实的基础。但是，省内地区差异大，各个市州发展不平衡，商业健康保险在各市州的发展差异显著，同时整体的购买需求还需进一步扩大。

2.人均可支配收入。收入是影响支出最重要的因素，收入越高，支出也就越高。随着我国经济的发展，人均可支配收入的提高，当满足了基本的生存、生活之后，人们开始追求更高质量的生活，会更注重身体健康，提升生活品质，因此，对健康保险的需求会增加。另一方面，居民的收入提高之后，原本高额的健康保险保费的支出将会相对下降，人们购买健康保险的欲望和能力将增强。四川省人均可支配收入與全国平均水平走势相同，人均可支配收入低于全国平均水平，但是增速高于平均水平，两者之间的差距在缩小，四川省的健康保险的发展还有巨大的潜力。

3.城镇化水平。城镇化水平与保险需求是正相关的。城镇化水平高的地区，健康保险需求也相对较高。城镇化水平的提高意味着生活质量的提升，健康意识的提升，对生活质量有更高的要求，对保险的需求增加。另一方面，城镇化水平提高，居民的居住集中程度更加集中，保险销售活动更易开展，销售成本也能降低，更多的资金可用于产品的研发和更有利于保险产品定价，能进一步扩大保险需求。四川省城镇化水平提升迅速，但四川省的城镇化水平始终低于全国的平均水平，这与四川省的历史因素相关，地处四川盆地，对外交通不便也有一定影响。但随着西部大开发和国家的重点扶持，四川省城镇化水平还将进一步提高，商业健康保险将迎来更好的发展机会。

4.保险意识。保险意识与商业健康保险的发展呈正向的关系，经济环境、受教育水平以及传统观念对保险意识有极大的影响。经济环境越好，人们对于保险的接受会越强;教育水平的提高会提升居民的风险管理意识，增加保险需求;受传统理念的影响，居民更愿意把钱储存在银行获取利息和应对将来的意外，而不愿意用钱来购买保险规避风险和获取保障。

5.人口年龄结构。人口年龄结构对商业健康保险的影响主要是指人口老龄化。随着年龄的增加，患病的可能也就越大，住院和医疗费用占家庭的支出也将增加。随着医疗和卫生事业的进步，预期寿命延长，医疗费用和护理的支出，也加重了老年人的负担。虽然我国目前的医疗保障机制也在逐步地完善，但是仍然无法满足我国是老年人口大国背景下多层次的保障需求。在此条件下，更需要商业健康保险发挥作用，其既能减轻政府财政负担，也能满足老年人多样化需求。

三、推进四川省商业健康保险发展的建议

（一）完善分配体制

商业健康保险受人均可支配收入的影响较大，因此，通过完善分配体制，提高居民人均可支配收入，可以促进四川省商业健康保险的发展。一方面，要提高整体收入水平，大力发展四川省的经济，依靠国家的政策扶持和四川省特殊的經济优势发展经济。另一方面，缩小收入差距，促进收入分配公平，提升整体消费水平，有利于健康保险的发展。

（二）加大政策扶持力度

社会保障水平的提高会影响商业健康保险的发展。随着政府惠民工程的扩大，社会保障水平逐步提高，商业健康保险会受到更大的影响。社会保障水平的提高不应该是厚此薄彼的发展，社会医疗保险和商业健康保险应该共同发展。因此，四川省政府应当把四川省商业健康保险放到重要发展战略中，通过更多的措施，加速商业健康保险发展。一方面，对于专业经营商业健康保险的公司，实行税收减免，从而降低其运营成本。另一方面，提高商业健康保险团体险产品的税前列支比例，个人保险购买所支出的保费能够与个人的薪资收入挂钩，在一定薪资范围内可以延迟缴纳个人所得税，从而激发企业团体及个人的购买欲望，进而增大商业健康保险的需求量。

（三）提高健康保险专业化发展水平

敦促商业健康保险专业化发展，巩固其市场地位，保险公司自身要精于运营，建立专业化的团队、完整的产品体系和规范的售后服务，这样才有利于商业健康保险的发展。第一，完善代理人体系，提升整体服务质量。第二，建立专业的数据库，对于服务对象的健康状况有一定的了解，以推出具有针对性的保险产品。第三，需要建立完整的理赔体系，培养优秀的专业理赔人才，提升理赔的效率和质量。

（四）增强居民的保险意识

目前，商业健康保险市场需求还受到居民保险意识的影响。提升居民保险意识，可以从以下几方面入手。第一，通过公开的官方渠道，积极宣传保险抵抗风险、分散风险的作用，正面宣传保险的意义。让民众了解和认识保险，扭转根深蒂固的偏见，减少抵触心理。第二，在高校开设保险相关课程，让学生全面地了解保险，在年轻群体中起到引导作用。第三，在互联网普及的时代，通过互联网手段，以简单易懂的方式，真实、客观地对保险进行宣传推广，对不同的险种进行讲解。新时代，通过各类传播媒介多渠道的推广保险知识将进一步提升居民的保险意识。

结语

随着人口老龄化的加剧，仅仅依靠政府举办的社会医疗和社会养老是不足以满足市场需求的，还需要商业健康保险充分发挥补充作用，减轻财政负担，缓解社会压力，满足医疗卫生、健康保障等方面的需求，提升人们的幸福感和满足程度。保险充分发挥作用，是经济社会发展、满足国民消费需求的要求，随着老龄化加剧，商业健康保险的重要性将会更加凸显。

目前，我国的商业健康保险与国际发达市场尚存在较大的差距，从数据获取、保费核算到核保理赔，都还存在较大的不足。但是，伴随着国家政策支持、保险企业通过提升自身管理和引进先进人才，商业健康保险正稳步发展，未来将在国民经济中发挥更加重要的作用。

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