国有商业银行金融创新的构建路径刍议

徐志强

金融创新是商业银行的一种内生发展动力，是银行实现自我发展的根本路径。特别是随着经济、科技和信息全球化的发展，商业银行创新能力的强弱将直接决定其竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。商业银行只有加大金融创新力度，跟上"大众创业、万众创新"的时代步伐，让创新成为发展的引擎，才能在竞争中获得优势，把握发展的主动权。基于这样的背景，作为一名国有商业银行的从业者，从商业银行金融创新的释义和本质入手，剖析了现行我国国有商业银行金融创新中存在的不足，进而对商业银行创新能力的提升和创新机制的构建提出相关建议和对策。

存贷利差为盈利点的模式

存贷利差为例一点的模式很明显就是利用存款和贷款之间的利益差异而产生的盈利。这一类的资金主要来源于银行性存款给存款人利息，又有企业通过银行来进行贷款，需要付给银行一定的贷款利息。但是根骨不变的是贷款利息一定要比存款利息要大，而从中赚取的差价就是银行所获取利润的方式，银行也就依靠存贷利差来赚钱。由于存款和贷款之间利率差距比较大，所以很多银行都利用这一点来扩展自己的业务。但是银行存在着众多同行直接的竞争，所以存贷利差逐渐趋于偏小化，因此，在很多银行的竞争之下，银行的收益会逐渐下降，而最大的受益者就是进行贷款的企业和个人。存款利差是衡量银行盈利能力最重要的指标之一，由于市场的竞争，很多银行对存力利差产生了很大的调节，但是在央行，制定了严格的贷款利率上限和存款利率下限之后，商业银行可以对存款利率有一定的幅度，但是两者不可等同。不可超过限度，这也极大地缓和了市场竞争力，使得如今的商业银行有了缓和的机会。传统的商业银行基础业务非常有限，他们仅仅面向于存贷方面的业务，对于银行的盈利模式比较单一，他经不起经济危机影响，一旦引发经济危机，银行将直接面临亏损和倒闭。他的业务单一导致他所依赖的盈利模式单一，所以想要改变如今的商业盈利模式，需要拓展盈利方式，让盈利模式多样化，改变传统的基础业务，增加更加灵活的业务进行盈利。可以在一定程度上缓解商业银行的短板，提高他們对抗风险的能力。

当然，这一盈利方式不仅仅是我国商业银行存在。在国际商业银行上也是非常重要的盈利方式。存贷利差是银行获取利益的重要方式，不论在我国还是其他国家都占有着非常重要的比例。但是我国对于存贷利差有着非常重要的几个限制因素，也因为这几个限制因素导致我国的银行存贷利差低于发达国家。其中最重要的就是我国的金融环境还存在着一定的局限性，我国的法律意识还没有非常完善，人们对于法律也没有产生非常依赖。社会信用体系还不够完备，存在着少信用缺失的现象。所以严重阻碍了商业银行的创新和发展，导致较高的信用风险和法律风险

非以存贷利差为盈利点的模式

除了以主要的存贷利差为收入来源，我国银行还有一些非存贷利差模式进行盈利的方法。国外的业务主要来源于收取年费，办理承兑资金等业务收取手续费，我国银行在早期并没有这种盈利方式，但是如今也在积极转变，调整两种收入的占比。如今，银行有一种非常重要的盈利方式是收取税收，很多资金办理它都存在着一定的税收，大金额到市场交流会产生很大的税收，而这笔税收相较于存贷利差来说有着非常大的优势。除了存贷利差为主要盈利方式以外，如今的银行还存在很多多样化的盈利方式，比如网络金融，金融创新和金融科技的转型业务。他们多利用互联网上的信息来进行借贷，通过互联网上飞快的信息交流和人们的需求来达到拓展业务，实现业务多样化。虽然银行通过税收和各种盈利模式吸取了资金，但是银行通过这些资金形成了金融收入，它同时承担了一定的风险。例如，有人从银行进行贷款，银行对他的信用进行审核后进行了贷款。若该借款人无法偿还贷款时，银行有责任用自己的钱来偿还贷款，所以银行的收入也就是对其信用风险的补偿，并且银行承担着流动性风险，有些储户把钱存进银行，银行需要对其支付利息。有一定的资金会进行沉淀，银行可投放长期贷款。长期贷款的利率要高于短期贷款，银行通过存长短期贷款形成利差，可以更好地管理资金的流动。所以银行在提升自己能力的同时，需要去规避风险，提高竞争力。

提升银行竞争力

灵活的银行管理体系可以让银行工作人员之间充满着无形的竞争力，让他们在完成自己分内工作的同时，拓展自己的业务，完善自己的相关能力，让自己的自身素质得到提升。在竞争压力的促使下，工作人员会提升自己，力所能及到吸引客户来拓展银行的业务，也会改变曾经高傲的态度，以亲和的方式来对待所有人，在提升自身能力的同时，可以让银行减少失误和判断错误，提高银行的办事效率。银行和广大人民之间存在共同利益，让银行为人民服务，人民为银行创造利益。

扩宽营收渠道

拥有稳定的银行可以为人们创造更大的利益，可以让社会金融更加稳定，对人们的生活具有保障作用。在银行的管理制度下，人们可以了解当代金融的各个方面知识，帮助自己更合理地支配资金，为广大人民群众创造更多的利益。银行的发展良好，有利国家发展，也有利于提高人们的生活质量，拓展业务能力可以帮助稳定金融市场。

创新产品设计及服务理念

服务好每一个顾客可以有利于服务行业的成长和拓展业务。银行也是为人民服务，为国家社会服务而存在的。所以为了可以给顾客更好的办事体验。银行可以提高服务理念，让服务态度更加良好，让办事体验更加印象深刻。如创新产品设计可以让银行给人们留下全新的印象，摆脱死板的服务。很多银行都拓展非存贷业务，通过金融创新和金融科技等转型业务使业务多样化，帮助人们获得更好的银行办事体验。

完善互联网金融征信体系

银行贷款最重要的就是贷款人和承担人的信誉，完善互联网金融征信体系可以进一步确定贷款人的个人信誉可以保证人民的权利，也可以维护银行自身的利益。贷款人的信誉良好，可以帮助经济流通促使市场经济更美好。互联网可以有助于银行提高办事效率，汇集各类信息，进行分类总结，让银行第一时间获得有效信息，提高银行办事效率。大数据可以帮助银行准确地抓住消费者的心理，让银行对于人们的信息更加了解，在进行贷款同时可以充分了解贷款人。互联网征信体系让银行减少损失，可以让互联网征信体系更具有贷款可信度，促进经济交流。

打造具有创新能力的金融管理团队

具有创新能力的金融管理团队对于银行的未来具有很重要的作用。创新能力不论对于哪一个行业都有着重要的作用，它关乎着那一行业的未来，也关乎着它的发展前景是否良好。具有创新能力的金融管理团队可以提升银行的工作能力，提高银行的工作效率，让人们更加信任银行，也可以让银行的未来更加美好。拥有创新能力的金融管理团队可以适应时代的潮流，了解消费者的取向，可以应对消费者的需要来打造更加适合消费者的体系。

建立良好的金融市场制度体系

银行的發展关乎国家的未来，建立良好的金融市场制度体系可以帮助银行长久发展，防止不良分子的可乘之机。虽然如今的金融市场体系已经相对完善，但是依旧有很多可以改善的地方，不断的创新才可以不断地前进，不断的努力才可以创造更辉煌的未来。

国家通过银行对资金进行严格地控制，对市场的经济交流有一定的掌握性，人民通过银行可以获取自己的利益。或通过银行达到自己的资金需求，它不仅仅促进了市场，也促进了国家的经济发展，对于人民群众也有着完美的保障。银行在经济金融上都起到了非常重要的作用，所以他的结构和金融创新对于经济是有着指导性作用的。我国商业银行的金融创新需要在产品服务，互联网等各个方面进行创新通过银行来达到经济的交流，促进国家发展，保障人民权益。银行被人民所依赖，被国家所信任，它身负重要的责任，关系着国家经济是否持续发展，所以银行应该创新自我，为社会经济创造更大的力量。

（中国建设银行股份有限公司南昌分行）

参考文献：

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