如何活用基金管理零钱

甄爱军

总体来说，利用基金管理零钱，的确是一种不错的选择。虽然基金产品的安全性不如银行存款，但投资者只要控制好风险，并选到合适的产品，便可以获得3%左右的年化收益率。

活用基金管理零钱

微信里面有一笔零钱，你是如何处理的？如果只是单纯地把钱存入微信钱包，就像把钱从银行里取出来放在自己钱包里一样，这笔钱是不会产生利息的。

那如果把这笔钱放在银行活期账户上，用的时候选择绑定的银行卡进行支付又怎样？虽然这种情况比直接放现金要好一些，毕竟存活期也是有利息的，但实际上作用有限。在2022年最新的各大银行活期存款利率一览表中可以看到，各银行的活期利率基本都在央行的基准利率（0.35%）的基础上浮动。其中，活期利率相对较高的银行有锦州银行（0.455%）、厦门国际银行（0.420%）等。而中农工建四大国有银行的利率水平则比较低，只有0.3%。

为了提高收益，我们必须想别的办法，比如买基金就是一种选择。其实，包括微信以及其他渠道都可以买基金。打开微信钱包，可以看到零钱通，目前7日年化收益率约1.7%左右，这就是货币基金。因此，在平时用户如果把微信里的零钱转进零钱通里，就算是买了基金。因为零钱通背后连接的货币基金，也是基金的一种。

通过货币基金管理零钱，最大的好处就是方便、快捷。比如微信零钱通用户可以随时从微信零钱、银行储蓄卡往零钱通里转入资金，也可随时转出资金。零钱通资金转入、转出均不收手续费。通过银行卡转入零钱通的资金可免费转出到银行卡。

零钱通里可以选择的货币基金有不少，用户可以根据自己的喜好来进行选择。目前零钱通内共有15只货币基金，包括富国收益宝交易型货币A、万家天添宝货币A、易方达易理财货币A等，每一种基金产品的收益率不太一样，目前收益率最高的是富国收益宝交易型货币A，7日年化收益率约2.02%;最低的是招商招金宝货币A，其7日年化收益率为1.44%。

产品选择多种多样

除了货币基金之外，用于零钱管理的产品还有不少，可以灵活选择。

对货币基金有一些了解的人应该知道，这是一种低风险的基金产品，安全性很高，可以说基本没有亏损的风险。而且在微信上可以买到的货币基金还有不少，远不止零钱通里的那些产品。但毋庸置疑的是，由于目前货币基金的收益情况不太理想，很多货币基金的7日年化收益率在1.5%以下，这着实让人难以满意。

那么，有没有收益更高的产品来替代货币基金？答案是“有”。据了解，目前同业存单基金已经成为零钱理财的追捧对象。有流动性需求、希望寻找闲钱理财工具的投资者，想规避股市波动、配置较低风险产品以应对市场震荡的投资者，都能与同业存单基金相匹配。同样，这类产品风险较低，符合零钱管理需求。

据业内人士介绍，同业存单指的是由银行业存款类金融机构（商业银行为主）面向机构投资者发行、期限在1年以内的一种可转让的记账式定期存款凭证。其具有流动性好、信用风险低、久期较短等优势，过去投资同业存单以机构为主，同业存单指数基金的发行使得个人投资者也可参与。

同业存单基金收益要高于货币基金。通联数据Datayes数据显示，截至6月23日，去年12月成立的首批6只基金同业存单指数基金的投资回报亮眼，近半年整体收益率1.37%以上，平均年化收益率约2.8%，远超货币基金。最高为富国中证同业存单AAA指数7天持有期的1.5%，年化收益率约3.0%。

此外，还有其他基金产品可供选择，比如不少可灵活申购和赎回的债基，也可以作为零钱管理的工具。比如富国国有企业债券C、南方初元中短债C等，近一年收益率为3.2%左右。选择以短债基金作为零钱管理工具，也是一种可以考虑的方式。

投資需要留意风险

总体来说，利用基金管理零钱，的确是一种不错的选择。当然，银行存款收益稳定、风险低、安全性高，符合理财产品安全可靠的标签。不过，如果想要获得高收益，则必须牺牲流动性，比如存3年定期。但投资基金则无需如此，只需选到合适的产品，便可以获得3%左右的年化收益率。

当然，无论哪种基金产品，都不是保本型产品，因此投资基金并非没有风险，这是投资者需要留意的地方。以同业存单指数基金为例，其风险主要在于标的同业存单的违约风险、信用风险和利率风险。金融市场利率波动会导致同业存单市场的价格和收益率的变动，从而影响基金投资收益水平。

再比如，被视为闲钱理财利器的短债基金，也不能百分之百保证实现正收益。比如在2016年10月至12月以及2020年5月至7月，由于资金面收紧导致10年期国债收益率大幅上行，债券价格下跌，与债券相关的投资品种都受到影响。这是因为债券价格与市场利率呈反向关系，当资金供给收紧，市场利率上升时，债券的价格会下降，由此也造成短债基金的净值波动。

当然，也有部分基金买入之后有较短时间的封闭期，比如银华安颐双月持有期C的封闭期为2个月。虽然同为短债基金，但由于封闭期的存在，不符合零钱管理的需求，如果买到这类产品，投资者在急需用钱的时候，可能会受到影响。