光大永明人寿“以贷养贷”遭监管严惩

赵梦涵

近日，一张针对接受信用卡偿还保单贷款开出的罚单，引发行业热议。

被罚险企为光大永明人寿保险有限公司（下称“光大永明人寿”），涉及的信用卡是光大银行信用卡。

9月5日，银保监会披露的罚单显示，光大永明人寿保险有限公司存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的违法行为，被银保监会罚款20万元；相关责任人时任光大永明人寿总公司运营管理部专家（一级），保全业务部负责人吉楠被警告并罚款3万元。

涉及贷款本息4000多万元，保单件数2000余件

根据银保监会披露，光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的违法行为。

处罚决定书显示，2018年1月—2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

在发现问题后，光大永明人寿进行了内部调整，对光大信用卡做出了赔偿。

光大永明人寿在2019年3月发现问题后，调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与光大银行协作开展催收减损工作。

截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。

但构成的违法违规行为无法抹除，银保监会对光大永明人寿及对其直接负责的主管人员进行了处罚。

光大永明人寿运营管理部下属的保全业务部负责保单贷款与还款业务的受理、审核等具体工作。吉楠自2015年2月起至2018年6月任运营管理部保全业务部负责人，2018年6月至2019年9月任运营管理部专家（一级）分管保全业务部同时兼任保全业务部负责人，是对上述事项直接负责的主管人员。

上述违法违规行为，违反了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条和《保险法》第一百一十六条的规定，根据《保险法》第一百六十一条和第一百七十一条，对光大永明人寿罚款20万元，对吉楠给予警告并罚款3万元。

利用信用卡偿还保单贷款，本质属“以貸养贷”

根据相关规定，保单贷款是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。人身保险公司开展的保单质押贷款是基于保险主业的一项附属业务，是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。

由此可见，保单贷款作为一项提供短期资金支持的附属业务，并没有任何问题，而本次罚单的问题正是出在利用信用卡偿还保单贷款上。

利用信用卡偿还保单贷款行为，本质上属于“以贷养贷”。“以贷养贷”的危害在于后期需要偿还的金额过大，超出自身偿还能力，造成资金链断裂，贷款逾期，扩大风险。

《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76号）第四条有明确规定：保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。

2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》第十五条规定：保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

此外，值得一提的是，光大永明人寿和光大银行都是属于中国光大集团，两家为兄弟单位，加强业务协同，本身无可厚非，但业务发展，合规永远是第一位。消费者通过信用卡来偿还保单贷款，属于典型的“以贷养贷”。这种方式实际上会放大风险，使还款的资金越来越多，一旦资金链断裂，就会导致贷款逾期。