稳健+担当，上半年工行经营保持鲜明亮色

王娜

工于至诚，行以致远。

位于北京市复兴门内大街55号的宇宙第一大行——中国工商银行（下称“工行”）于8月30日下午召开了2022年中期业绩发布会。行长廖林、副行长郑国雨、王景武生、张文武出席此次发布会，专业、坦率回应业界关切热点问题。

会上，行长廖林率先以“稳中有进、稳中提质”概括宇宙行上半年整体经营情况。主要表现为四个方面：一是经营指标稳中向好。上半年该行营业收入达4872.7亿元，归母净利润为1715.06亿元；二是服务实体展现担当。境内人民币贷款增量再创历史新高，制造业、绿色、科创等领域贷款增速较快；三是各类风险稳中可控。不良贷款率下降0.01个百分点为1.41%，拨备覆盖率提高1.19个百分点为 207.03%；四是改革动能持续释放。深化“扬长补短固本强基”四大战略布局和第一个人金融等战略重点。

种种迹象表明，面对上半年复杂严峻的外部环境，工行继续以实际行动履行大行责任担当，在助力经济高质量发展的基础上，奋力推动自身高质量发展，交出了一份好于预期、优于同期的“期中答卷”。

“稳”中求胜：经营风控双稳，资本充足率达18.31%

强者恒强，工行再一次以优秀的经营业绩指标向业界证明：“宇宙行”在商业银行中不可撼动的领先地位。

上半年，面对复杂性、严峻性、不确定性上升的外部环境，工行延续了上年“强、优、大、特”的经营基本面。首先是“强”的基础有效夯实，资本实力不断增强。工行上半年表现本色依旧，坚持风险为本，坚守底线思维，全力推动高质量风控。报告期内，该行资本充足率达18.31%，位居全球大行前列；拨备覆盖率207.03%，风险抵御能力保持稳健；不良贷款率1.41%，比上年末下降0.01个百分点。

其次是“优”的质态有效延续，经营效率持续优化。在加大让利实体经济的同时，工行实现平均总资产回报率（ROA）、加权平均净资产收益率（ROE）保持较优水平；净息差（NIM）保持在合理区间。盈利能力不断增强，收入规模、利润总量均保持同业领先。

第三是“大”的优势有效巩固，资产规模平稳扩大。报告期内，工行实现营业收入4873亿元，同比增长4.1%；净利润1726亿元，同比增长4.9%；本外币各项存款余额（含同业存款）突破30万亿元，增量首次突破3万亿元。

最后则是“特”的品牌有效提升，信贷结构不断改善。放眼望去，工行无论在制造业、科创、绿色等特色领域，贷款投放量均保持市场领先。

长期以来，宇宙行最看重的一个经营重点就是“稳”。而最能体现一个银行是否稳健的最直观指标莫过于资产质量，也就是抵御风险的能力和底气。在行业风险暴露有所上升的情况下，宇宙行的稳健本色依旧。据工行副行长王景武介绍，上半年该行资产质量总体平稳向好主要体现在以下几个方面：

其一是关键指标持续稳定向好。截至6月末，集团不良率1.41%，比年初下降0.01个百分点，保持稳中有降的态势。逾期贷款率1.2%，比年初下降0.03个百分点；逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”比年初扩大88亿元，连续9个季度保持为负，逾期率和剪刀差均创历史新低。

其二是资产质量基础持续夯实。重点板块资产质量均保持在较优水平，公司贷款中余额占比较高的新型城镇化、交通运输、能源等基建板块的整体不良率保持在1%以内，个人类贷款整体不良率为0.56%。通过持续的风险防控与消化，全行风险贷款占比进一步下降，关注贷款率1.87%，比年初下降0.12个百分点。

其三是不良贷款处置力度持续加大。上半年，工行清收处置不良贷款近1000亿元，同比多处置105亿元，继续加快风险出清。同时，根据审慎原则计提拨备，保持了较高的风险抵补能力。

大行头雁：贷款新增1.61万亿元，制造业贷款增量较同期涨350%

行长廖林介绍，今年工行主要还是围绕“稳、进、改”三个关键词来开展工作。其中，“稳”字指的是稳经济、稳经营、稳风控，稳经济被列为第一要义。

诚然，回归本源、服务实体经济是银行的天然使命。对于商业银行而言，稳经济就是稳经营，加强对实体经济的支持就是稳定银行经营的基本盘。当市场面临经济下行压力之时，宇宙行率先出台助力稳定宏观经济大盘系列措施，全力以优化金融供给助力稳定经济大盘，有效发挥了大行头雁作用。

此外，该行将社会责任融入发展战略和经营管理活动：支持防疫抗疫、发展普惠金融、支持乡村振兴、发展绿色金融、支持公益事业，取得阶段性进展。

报告期内，工行向实体经济投融资创下新高。实现境内贷款新增1.61万亿元，创历史新高、居市场首位，且逐月保持同比多增；计入债券投资等其他投融资业务，累计向实体经济投放增量资金超2.9万亿元。

在重点领域和薄弱环节，工行制造业、科创、普惠、民营、绿色、涉农等领域贷款增速明显高于各项贷款平均增速。其中，投向制造业贷款增加6281亿元，增量为上年同期的3.5倍，制造业中长期贷款和信用贷款余额首次实现“双破万亿”；战略性新兴产业贷款总量、增量市场领先；绿色信贷余额近3.5万亿元，保持领先，成功发行境内首单商业银行“碳中和”绿色金融债；普惠貸款户数比年初增加12.3万户，余额比年初增长27.4%，小微企业综合融资成本进一步下降，实现增量扩面提质；深入实施“春融行动”，累计为境内重点外贸外资企业发放表内外融资6200多亿元。

在服务国家重大区域战略方面，工行在京津冀、长三角、粤港澳大湾区、中部地区、成渝地区的贷款比上年末增加1.19万亿元。深入实施城乡联动发展战略，创新推出工银“兴农通”APP，覆盖全国1700余个县域，促进金融服务向县域、农村下沉，重点帮扶县贷款余额增长15%。

在助企纾困、保民生领域，工行积极支持抗疫情、扩内需、保畅通，6月末住宿餐饮、批发零售、文化旅游、养老等接触性服务业贷款余额比年初增加近900亿元，医疗卫生、交通物流等领域贷款增长保持市场领先。继续为符合条件的企业和个人提供延期还款服务，推出了“贴心惠贷”“循环e贷”等产品，支持小微企业和个体工商户稳经营、保就业，个人经营性贷款比年初增加近1200亿元。

蝶变求新：AUM近18万亿元，“数字工行”创新领跑

很显然，宇宙行要想保持住“做强做优做大”的优势必须刀刃向内、创新求变。

2019年，工行首提“第一个人金融银行”战略。如今三年期已过，工行在战略规划有序推进同时推动个人金融业务取得高质量发展，交出了一张不错的中期成绩单，副行长郑国雨将之概括为“两高一优”三个特点。

坚持高站位，服务实体经济和民生保障有力有效。上半年，工行累計为300万受疫情影响的个贷和信用卡客户提供了延期还款等服务；推出“贴心惠贷”“循环e贷”等特色产品，个人经营性贷款比年初增加近1200亿元，增长17%；同时，该行加强线上线下金融服务。线上通过“云网点”满足客户非接触服务需求，上半年“云网点”访问量达3.3亿次；线下，加快县域网点和乡村服务渠道建设，目前已建成农村普惠金融服务点2300余家、在建1000余家，总量比年初增长8.3倍。

坚持高质量，个人金融业务发展质效持续提升。截至6月末，工行个人金融资产（AUM）总量近18万亿元，个人贷款超7.3万亿元，私人银行客户数达21.6万户，继续保持市场领先，个人客户增加近900万户。个人手机银行客户4.88亿户，客户总量、增量及月活均位列市场第一；储蓄存款增量创历史新高；个金中收同比多增；信用卡中收实现总量、增量“双第一”。上述种种业绩提升令工行上半年个人金融业务营业贡献超过50%，发挥全行经营“压舱石”的作用。

坚持优生态，个人金融生态体系建设深入推进。近年，工行聚焦重点客群深入打造特定客群服务品牌，代发工资客群规模已突破1亿户。同时，该行聚焦高频刚需场景，推进“衣食住行、娱教医养”等场景建设。上半年工行银行卡消费额超10万亿元；最后是聚焦大财富管理体系建设，上半年，工行通过“智慧大脑”服务客户超6300万户，带动重点产品成交超4800亿元，同比增长80%以上。财富级客户达到238.43万户，增长6.13%。

战略指引方向，真正的实施总免不了科技加持。不可否认，科技的浪潮正在重塑着整个银行业。不革新，就会被超越。工行在发挥传统银行优势的同时，也积极顺应数字化发展趋势，勇于抓住转型的机会。

今年上半年，工行数字化转型加快实施。紧密围绕金融科技发展规划（2021-2023 年），于年初推出“数字工行”品牌，围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，推动科技与业务深度融合。

廖林表示，下一阶段，工行将紧紧围绕迎接、宣传、贯彻党的二十大这条主线开展工作。继续保持昂扬奋进姿态，扎实推进“稳进改”各项工作，坚定不移走好中国特色金融发展之路，践行金融工作的政治性、人民性，提升金融服务的适应性、竞争力、普惠性，不断巩固做强做优做大的优势。