商业银行个人理财产品创新问题和对策

龚浩铭

摘 要：近年来，随着商业银行改革的稳步推进，公众对金融管理的认识不断提高，对金融投资的认识也进一步加深，商业银行开展金融管理业务的时代由此到来。文章通过总结商业银行对金融问题的介绍和相关理论意见，深入分析了中国商业银行个人金融业务的现状，并就此提出了中国商业银行开展金融业务可以采取的建议和措施。

关键词：商业银行;个人理财业务;创新

一、我国商业银行理财产品发展现状

1.我国商业银行理财产品的发展

商业银行的发展从2008年起，整体经济发展都受到一定程度的影响，增长速度也逐渐回落，但是银行理财产品的发展仍然状况良好，样式种类、发行款数等等也有所提升。这十年来，银行理财产品深受广大群众的喜爱，所以它的发展也是十分迅速的。2018年4月27日央行联合证监会、保监会、银监会、外资局等多个部门发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这文件进一步深化了对银行资产的综合管理，也为商业银行后续的发展提供了极大的帮助。

2.我国商业银行理财产品现状

理财产品实际上是商业银行发展中不可缺少的一部分，它在我国金融理财经验的影响力也是很大的。

（1）理财机构多

根据分析我们可以得知，我国当前有理财业务的机构比较多，比如：证券机构、银行等等，具体有中信证券公司、信托公司等等。

（2） 理财产品种类多

2004年起，理财机构推出了各种各样的理财产品，比如：外币理财产品、人民币理财产品等等。2005年起逐渐衍生出了一些其他的理财产品，比如：银行发行股票类挂钩产品、人民币结构性理财产品等等。从这时起，商业银行理财业务得以飞速发展，同样也出现了更多类别的产品，比如：新股申购、项目融资等等。

二、我国商业银行个人理财产品创新存在的问题

1.个人理财产品品种趋同，理财资金使用效率偏低

目前，商业银行业务产品的设计更多的是为了使现有业务与客户需求相适应，不进行真正意义上的个性化设计，低附加值产品与银行日益同质化，只是在收益率和持续时间上有一点差别。同时，商业银行的私人融资仍以风险较小的外汇基金、债券基金和狭窄的投资渠道为主，影响了资金的使用效率。

2.信息披露不够完整明晰，风险提示不充分

一些银行在披露资料时采用一般和通用的措辞，没有及时向客户披露金融资金、市场运作、交易详情、风险和收入分配的变化，以及与货币管理有关的交易结构。此外，目前银行个人金融工具广告的复杂规定和专业化限制了客户对产品的理解。

三、加快银行个人理财业务发展的建议

1.树立以人为本的理财产品销售意识

加快银行财经业务的发展，要求银行理财专业人员对金融领域的产品销售建立正确的认识，真正根据客户的需求，在市场导向的基础上开发管理领域的产品。银行的资金管理专业人员必须将市场营销纳入金融产品开发、设计和销售的整体决策过程中，使客户了解并接受新的金融产品。

2.为客户提供针对性理财服务

要发展银行的个人理财业务，银行的金融家必须能够在不同界别的推荐下，为不同的客户提供有针对性的理财服务，选择真正适合客户的理财产品。目前，我国商业银行金融产品的主体局限于大规模巩固的金融模式，针对不同收入阶层的影响较小。银行可以与其他金融机构合作，根据不同客户的要求，开发适合VIP客户的金融产品，为所有客户制定理财管理方案。

3.完善相关个人理财业务管理制度

开发银行的个人理财产品，从银行系统开展相关的个人理财业务入手，建立完善的企业奖惩制度，给做好金融业务的员工以激励，对不符合银行职责道德要求的，给予一定处罚，促进银行财务管理业务发展，切实做到金融事务个人的职业道德和操守，提高银行财务管理服务的整体水平。

4.建立新型财务管理制度

随着互联网技术的进步与发展，商业银行也要对自身的财务管理方式进行创新与优化，与之相应的财务管理制度也要发生改变。通过建立新型的财务管理制度，可以有效推进财务管理工作的进步与发展，保证财务管理机制的有效运转，提升财务管理工作的真正意义与价值。其次，在对财务管理模式进行创新的过程中，商业银行还要对财务管理人员定期進行培训工作，不断提升工作人员的财务管理能力以及互联网思维模式的工作思维，充分发挥每一位员工的创造性以及工作的积极性，迎接时代的机遇与挑战。最后，商业银行还需要格外重视理财产品的整体发展，根据客户的需求来不断完善银行服务的相关模式，进一步改善当前理财管理的现状，对整体管理工作进行有效评估，是的整体理财管理的水准大幅度提升，这样银行也能更好的顺应时代的变化，有效保障自己经济收益。

5.网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

个人理财网络的发展是一个全国性甚至全球化的网络，以实体网络为基础，随时随地扩展到电子银行服务。自助服务、电话银行服务、网络服务将会继续融合，服务的深度和广度将会扩大，服务界面亦会优化，服务运作更为稳定，以提高服务质素。在国内商业银行中，贸易商银行60%以上的个体交易已经在没有办公空间的情况下进行，而且这一比例不断上升。

6.银行理财产品流动性创新

在银行的发展过程中，理财管理阶段存在两个优势，即：增长稳定、流动性好。根据分析可以得知，无论是开放式基金还是封闭式基金，它们都具有比较规范的市场交易机制，能有效保障基金的流动性，并且投资者的需求也能得到满足。就目前的情况来看，在银行的理财产品设计环节，缺乏流动性是其中一个主要难题。要想让客户的需求得到极大的满足，往往需要通过获得相关权利才能执行，才可以提前停止生产产品，这样就很容易导致整体成本大大提升。比如：可以要求投资者赔偿损失，或者减去一部分收益。

四、结语

总而言之，为了使我国商业银行的经济发展得到有效保障，需要我们能重视理财业务的管理和发展，从根本上提高银行理财产品的质量，更好的满足人们的理财需求。

参考文献：

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