新形势下住房公积金管理制度的价值取向与改革方向探讨

2022-05-21靳鹏飞

企业改革与管理 2022年8期

靳鹏飞

（张家口市住房公积金管理中心，河北张家口 075000）

数字技术的飞速发展深刻影响着各行各业，使社会发展更加趋于现代化，由此也导致传统的住房公积金管理制度问题的凸显，包括覆盖范围小、资金利用率低、制度区域化等。尤其是在新冠疫情影响下，一时间住房公积金“存废之争”再掀波澜，住房公积金面临巨大的挑战。因此，住房公积金制度深化改革已迫在眉睫，只有有效地推动住房公积金制度改革，才能更好地提高住房保障水平，使住房公积金机构向着更加健康的方向发展。

一、住房公积金制度的价值取向

1.居民个人住房消费需求得到满足

职工如果需要购买或是租住、装修房屋，根据我国颁布的《住房公积金管理条例》，可以申请提取住房公积金，在自筹资金时如果存在较大的资金缺口，可以选择使用住房公积金贷款来购买。因此，住房公积金作为一项惠民工程，为职工家庭住房消费提供了资金保障和储备积累，并在参缴职工之间形成互助性模式，对职工而言意义重大，成为我国住房保障体系不可或缺的组成部分，为广大职工在住房市场体制下实现自住其力，发挥了重要的政策性住房保障作用。

2.地方财政负担得以减轻

根据我国颁布实施的《住房公积金管理条例》，住房公积金管理所需要的管理费用、住房公积金贷款风险储备金、廉租住房建设的补充资金等可以使用住房公积金获取的增值收益，地方财政负担可以通过应用住房公积金的增值收益得到明显缓解。增值收益的有效合理分配和使用，不仅有利于住房公积金事业的健康、稳步发展，而且使住房公积金这一取之于民、用之于民、造福于民的社会保障制度在保障缴存职工切身利益的同时，兼顾了国家经济持续平稳的增长。

3.住房公积金管理机构实现自给自足

自《住房公积金管理条例》颁布实施后，对于住房公积金管理机构所需的费用，不再由地方财政供给，管理机构所需的运营成本可由住房公积金获取的增值收益来弥补。因此，地方管理机构因住房公积金制度的颁布实施而得以自给自足。

4.缓解城市廉租房建设的投资压力

我国各地在落实住房公积金制度后，可以在城市廉租房建设中应用公积金增值收益，这样可以很好地满足城市廉租房建设的需求，同时廉租房建设也能得到顺利地开展，人们的住房需求可以得到更好地满足[1]。住房公积金制度承载了政府保障民生、改善居民住房条件，实现住房社会公平化等重要职责，使社会发展更加和谐。

5.有效推动房地产市场发展

在市场经济体制下为加快住房建设步伐，原有的住房制度已经不能满足人们的住房需求，为了缓解住房紧缺矛盾，须建立起个人、集体和国家三者合理负担住房建设的筹资机制，因而住房公积金应运而生。它以发放低息个人购房贷款为主要功能，在引导职工住房观念转换、逐步推进自住其力、提高职工住房消费支付能力、体现互助互济精神、培育促进住房金融服务业发展、推动房地产市场发展方面发挥了巨大的作用。另外，在国家对房地产市场进行宏观调控时，住房公积金成为政府对房地产经济调控的重要手段和方式。

二、新形势下住房公积金制度存在的主要问题

1.当前住房公积金制度具有较强的“属地性”特征

对我国住房公积金制度而言，需要面对的是我国市场经济体制，它的出现是为了更好地解决职工住房问题。理论和实践都证实，通过实施住房公积金制度，职工生活得到了很大便利，可以“住有所居”，这是职工幸福指数增长的直接证明。2016年以后，房地产市场调控政策主要是一地一策和因城施策，这样，地方政府每调控一次地方住房公积金制度，它就能得到一次更好的完善和发展，住房公积金政策因而具有非常明显的“属地性”特征。在一地一策和因城施策下，住房公积金制度适用范围较窄，而现代社会人口流动性较强，这两点平衡起来很难做到一致，因此，会在很大程度上影响个人的购房需求，而国家对房地产市场的统一调控也会受到很大影响。这些问题都属于自身制度问题，但它导致的后果较为严重，即区域间资金难以融通，部分地区住房公积金容易出现供不应求的情况，使用效率较高；与此同时，部分地区出现大量闲置、沉淀资金，使用效率低下。一些具有垄断性质的企业采用封闭式管理模式，这和地方住房公积金政策难以符合。尤其是在当前的形势下，是否需要继续保留住房公积金制度已经成为社会讨论的热点话题。究其原因，主要在于当前我国经济发展并不均衡，不同地区、不同企业缴纳公积金差距较大，公积金制度的实施表现出支持力度不同，企业负担不同，各阶层需求不同[2]。

2.新冠疫情背景下缴存机制和管理效率存在一定缺陷

企业在缴存方面受到新冠疫情的巨大冲击。虽然机关事业单位和各级党政机关受到的冲击较小，其住房公积金缴存仍然维持在正常水平，但对企业来说并非如此，企业住房公积金差异化明显，控高保底政策没有出台时，很多企业会将其作为职工福利，住房公积金的缴存和实际比例和实际基数严重不符，已经远远超过实际数量，以此来实现合理避税。如果疫情对企业继续冲击，企业不可避免地需要大量裁员，那么住房公积金会出现不及时缴存和断缴、停缴等问题，这种情况多出现在一些中小企业、旅游和房地产等服务行业。新冠疫情期间，各地对住房公积金的信息化改革力度都在加大，采用了无接触式服务，对于各种住房公积金政策、信息和业务等都通过手机APP来推行和完成，但其所涉业务范围有限，不包括房地产共享信息和房地产市场分析等，所涉及的只是很小的一部分房地产市场，仅仅作为购房者的一种贷款选择，与房地产大市场融合并没有从真正意义上完成，因此，并不能真正地促进房地产市场的发展[3]。

3.住房公积金利用率难以维持房地产市场的平衡

对于住房公积金来说，其推行适用范围覆盖面广，但在资金使用方面仍然难以维持平衡，发达地区和欠发达地区的利用率存在着明显差异，发达地区有着较高的使用效率，但受限于贷款额度，依然支付不起高额的房价；经济欠发达地区有着较低的使用效率，由此造成资金大量闲置、沉淀，难以将其用到房地产市场。新冠疫情冲击下，原有资金大量闲置问题凸显，同时现有缴存也不及时，资金出入遇到了新的困境。从管理理念来说，缺乏足够的服务使用者意识，同时也缺乏主动服务市场的意识。从管理水平来说，住房公积金管理体制墨守成规，难以起到应有的市场激励作用。

三、我国住房公积金制度的改革方向和策略

住房公积金制度亟须改革，特别是在当前形势下，应实行更加市场化和专业化的改革措施，围绕“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，建立多主体供给、多渠道保障，租购并取的住房制度，更好地发挥出住房公积金制度的作用。

1.积极引入5G技术，提高信息化水平

我国各地的经济发展水平存在较大差异，相应的住房公积金的利用率也会存在明显的差别，一般来说，发达地区公积金利用率要明显高于经济欠发达地区。因此，应积极引入5G技术，通过5G技术的应用将数字化平台构建好，通过在住房公积金系统中融入人工智能技术和大数据技术，探索出适合自身发展的服务方式和运营方式，进一步拓展住房公积金APP的应用范围和功能，推进跨省通办业务、异地贷款业务，提高贷款使用率，使区域间资金得以融通，以实现提高住房公积金利用率的目标。

2.拓展缴存覆盖范围，创新缴存方法

当前，我国的疫情防控情况良好，住房公积金部门应对住房公积金制度存在的问题进行充分的了解，从群众利益出发考虑问题，积极转变服务理念，充分了解因为疫情群众生活方式和生活理念所出现的改变，对于疫情导致的群众不能方便办事的问题积极寻求应对之策，开辟绿色通道，实行暂缓缴存措施，助力企业复工复产，确保及时解决当前的问题，将服务质量提高上去，并在疫情结束后将其作为常态化机制。当前，由于未及时创新住房公积金的缴存方法和缴存方式，使住房公积金缺乏广阔的覆盖范围。公积金管理部门应积极创新，采用有效的缴存方法，向自愿缴存群体、灵活就业群体和年轻群体扩展，扩大住房公积金缴存的覆盖范围，让疫情背景下住房公积金系统的作用充分发挥出来。另外，应用柔性手段提高住房公积金的管理水平，将相关人员的职责明确好，并确保能严格执行下去，规范好缴存基数，以更好地满足群众的居住需求，同时促进我国房地产市场的快速发展。

3.提升管理水平，促进住房公积金利用率的提高

住房公积金不能一直闲置，一旦它处于闲置状态，很难有效地推动我国房地产市场发展，因此，需要充分利用好闲置资金，并将其充分融入房地产市场中，这样才能有效促进房地产市场的发展。住房公积金部门要积极采用有效措施，努力提高住房公积金的管理水平，从而提升住房公积金的利用率。首先，住房公积金管理部门需要努力转变服务理念，改进贷款服务模式，通过增强服务意识来提高服务水平。其次，进一步简化贷款审批手续，提供一站式服务，使职工的贷款需求得到更好的满足，更好地推进房地产市场的发展。最后，要进一步降低个人贷款各环节中的各类费用，例如抵押登记、评估与公证等，从而减轻职工的住房负担[4]。

4.严格监管住房公积金，避免出现金融风险

随着市场化程度的不断提高，住房公积金以政策性住房金融市场为方向得到了快速发展，在此过程中需要加大监督和管理力度。新形势下，住房公积金的监管单纯停于表面，监督难以深入，管理缺乏专业手段和专业人才，因此，难以及时发现存在金融风险的相关环节，这在很大程度上影响了公积金制度的未来和房地产发展的步伐。因此，需要创建完善且专业的监管系统，通过加大对资金流的监管力度，保证房地产市场中融入住房公积金更加安全和合理。

5.根据房地产市场发展需求，调整住房公积金制度

不断变化的市场环境，需要房地产市场积极改革和创新商品房销售贷款和房地产投资等，以此让市场焕发新机。对于住房公积金管理部门来说，要密切关注房地产市场，及时做出相应政策，有效解决房地产市场供求关系。楼市供不应求时通过管控促进购房者理性消费，对于炒房需求也有抑制作用，同时也保障了刚需购房者的权益；反之，可以调高贷款额度，推行与商业贷款相结合的组合贷款方式，激发公民购房兴趣。此外，住房公积金管理部门还需要优化贷款流程，提升贷款的效益和效率，将个人购房的制度性成本降至最低，提高贷款信息处理水平，使信息的提供更加精准。

6.住房公积金贷款政策的设计应符合实际需求

收入越低，对贷款的需求越大，但在评估风险时会被认为是高风险、低偿还能力。银行在贷款时更愿意将资金贷给有偿还力的高收入人群，这导致低收入人群筹资面临较大的困境。当前，购房主力是年轻人，但年轻人刚参加工作不久，财富积累不足，属于购房刚需一族。如果是购买二套房的职工，他们大都具有一定的支付能力，他们买房是为了改善当前的居住条件，因而不属于刚需人群。针对这种情况，政府应及时分析不同人群的不同贷款需求，对住房公积金贷款政策进行科学、合理地设计，因为低收入人群缺乏较强的购房支付能力，对于他们政府应从贷款额度、贷款利率、贷款条件等各方面充分考虑，给予他们足够的补助和支持[5]。