数字化时代农户家庭金融资产配置趋势及其影响因素——基于大别山区的调查

□ 上官绪明 李剑岚 朱鹏

我国家庭财富正处于积累的高峰期，居民2019年底的金融资产规模已达到129万亿人民币，随着金融市场的长足发展，金融产品不断丰富，金融资产逐渐成为财产收入的重要来源。从收入构成看，城乡居民可支配收入比为2.68：1，而财产性收入比高达11.8：1，农户家庭财产性收入仅占2%左右，而城镇家庭为10%。可见，为了资产保值增值城市家庭已积极参与金融市场，而农户家庭金融市场参与率显著低于城市居民，特别是风险金融资产配置比例更低。农户家庭金融资产配置偏低，不仅阻碍了农户财富的增值保值，也失去了通过金融市场分享乡村振兴成果的机会。微观层面上，每一个农户家庭既是农村金融市场的服务对象，也是农村金融市场的主要参与者，农户家庭金融资产合理配置会优化农户家庭资产结构并产生资产财富效应，从而增加农民收入水平和财富规模。宏观层面上，农户家庭金融资产合理配置扩大了农村地区居民的消费需求，释放了农村地区内需市场，促进农村地区的经济发展，对进一步加快破除城乡二元经济结构、缩小城乡贫富差距、促进我国乡村振兴及实现共同富裕起到重大作用。数字化时代下，金融科技驱动金融服务不断拓展、下沉及延伸，促使数字金融得以快速发展。数字金融为农户家庭金融资产配置提供了便捷、高效及低成本的金融服务环境和市场。在数字金融快速发展的背景下，对农户家庭金融资产配置问题深入分析，有助于提升农户家庭金融市场参与率、优化家庭金融资产配置，进而提高财产性收入，走向共同富裕。

一、研究设计与说明

调查问卷主要是从农户家庭基本情况出发，设置关于农户家庭金融资产配置情况的相关问题，并以农户家庭主要成员为调查对象。问卷设计遵循目的性、简单性、便于处理性的原则。问卷设计的目的性原则主要体现在问卷是围绕着农户家庭金融资产配置这一主要目的展开，设计规范合理、重点突出。问卷设计的简单性原则主要体现在问卷题目使用了通俗、简易的语句，使问卷参与者对问卷内容能够一目了然，充分了解调查问题，积极参与问卷调查。问卷设计便于处理性原则主要体现在问卷设计了合理的问题数量，共设计17个问题，包括11道单选题、6道多选题。同时，为了方便后期分析，对问题指标进行了量化处理。

本次针对农户家庭金融资产配置的调查，采用网上调查问卷的形式，由问卷之星提供技术支持。本次问卷调查对象是大别山区农户家庭户主及其子女，为了使本次调查问卷具有一定的代表性，问卷所得出的结果更具有说服力，本次问卷调查总共发放1230份问卷，收回问卷1015份，有效问卷982份。本文进一步采用Cronbach's α信度系数分析法来检验问卷的信度，采用软件SPSS26.0对问卷的信度进行检验发现，问卷的Cronbach's α统计量为0.713，说明调查问卷具有较高的信度。同时，使用KMO和Bartlett检验问卷的效度发现，Bartlett检验显著（显著性Sig=.000），KMO值均大于0.5，说明问卷效度良好，问卷结果真实有效。

二、数字化时代农户家庭金融资产配置现状

（一）配置金融资产的资金有限

我国农村地区大部分家庭仍从事着农业或者工商业的生产经营，每年用于生产经营的资金较多。伴随着农业科技水平的提高，农业现代化的不断推进，农村居民家庭持有的生产性资产所占比重不断增加，农村居民家庭对生产性资产的配置越来越重视，大部分农户家庭资产配置还是满足农业或工商业生产经营需要，获取较为稳定的生产性收入，金融产品消费投资有限，可用于金融资产配置的资金相对较少。受农户家庭观念影响，子女教育、交通出行与住房需求不断扩大。现阶段购置房产和车辆的动机在农户家庭资产配置中越来越强烈，商品住房和车辆等固定资产的投资一直占据着农户家庭资产配置的重要地位，特别是住房作为刚性需求，一定程度上会挤出农户家庭对金融资产的配置，再加上农户家庭对数字金融的了解不够，理财能力缺乏，以至于农户家庭资金可用于金融资产的配置有限。

（二）参与风险性金融市场不足

农户家庭受传统保守观念的影响，家庭投资理财意识薄弱、金融理财能力较低，缺乏对家庭金融资产的管理观念与能力，对金融风险容忍度低，风险承受能力弱，偏爱收益稳定且基本无风险的银行储蓄。而且农村一些金融机构对金融产品的宣传与服务力度不够，金融理财产品知识普及不强，农户家庭对金融产品信息获取和判断能力十分有限，以至于农户家庭对股票、基金等风险性金融产品缺乏一定的了解。从农户家庭对股票、债券等风险性金融产品的了解程度的调查结果可知，55.34%的农户家庭不了解股票和债券等风险性金融产品，32.04%的农户家庭不太了解股票和债券等风险性金融产品，这说明大多数的农户家庭对风险性金融产品的了解程度不高，金融知识匮乏，这也就导致农户家庭对风险性金融市场参与不足。

农村金融市场缺乏相应有力的监管，信息不透明，侵害农村客户权益的现象时有发生，农村地区金融机构网点和分支结构覆盖率较低，针对农户家庭的风险性金融理财产品有限，导致农户家庭自身对风险性金融产品的热衷度低。根据调查的农户家庭对股票、基金等风险性金融产品热衷程度，我们可以看出高达72.82%的农户家庭对股票、基金等风险性金融产品不热衷，21.36%的农户家庭对股票、基金等风险性金融产品一般热衷，这说明数字化时代下农户家庭对风险性金融产品的热衷度仍不足。大多数农户家庭片面认为股票和债券等中高风险金融产品只会对家庭资产造成损失，获利极不稳定，总体对风险性金融产品热衷度不高，农户家庭进入风险性金融市场的意愿不强烈，农户家庭金融资产配置仍偏好于稳定、无风险的银行储蓄，风险性金融产品与无风险性金额产品在农户家庭金融资产配置比重中差异较大。

（三）金融资产配置趋向多元化

基于我国农村居民家庭可支配收入的不断提高，家庭资产规模的不断扩大以及财富水平的提升，农村居民家庭对金融资产的配置有了更多的权衡与考量。根据图1农户家庭金融资产配置中占比较大的金融资产状况，我们可以发现农户家庭金融资产配置开始渐趋多样化和复杂化，除了占比较大的活期储蓄和定期储蓄外，农户家庭也开始投资于股票、债券、基金及保险等金融产品，少数家庭风险性金融产品占比较大，金融资产配置开始呈现多元化发展趋势。

图1 农户家庭金融资产配置中占比较大的金融资产状况

随着数字化技术与金融服务的深度结合使得数字金融不断向农村地区深度拓展，便利的金融服务促使更多金融产品开始进入农村地区，农村居民家庭资产配置结构开始逐渐平衡，金融资产配置比重不断上升。在农户家庭金融资产配置结构中，逐渐从持有现金和银行储蓄等无风险性金融资产向股票、债券和基金等多种金融资产组合模式转变，虽然现金和储蓄仍占据金融资产配置绝大比重，但对股票、债券等风险性金融资产配置的增加渐渐使得农户家庭金融资产配置结构开始往多元化方向发展，只不过农户家庭金融资产配置多元化在数字化时代背景下处于初级阶段，农户家庭金融资产配置多元化结构还需要不断完善。

三、数字化时代农户家庭金融资产配置存在的问题

（一）金融资产配置存在盲目性

我国农户家庭对未来子女教育、住房、医疗卫生、突发意外等现实支出抱有极大的不确定性，农户家庭都希望金融资产的配置能够慢慢使家庭资产规模逐渐扩大，财富水平得以提升，从而对抗未来的不确定情况，所以将很大一部分资产拿来作为手持现金或者放进银行存储起来再或者干脆投资于股票债券市场获取高收益，在这种情况下农户家庭金融资产配置存在预防性与盲目性的问题。

农户家庭金融资产配置具有预防性主要表现在应对子女教育、卫生医疗支出方面进行大量的银行储蓄与现金支出。在子女教育上，农村父母深知知识的重要性，他们寄希望于自己子女身上，希望子女们不再经历自己以往贫苦的生活，期盼子女能够出人头地，过着幸福的生活，所以农村父母对孩子的教育较为重视，教育支出较大，需要以稳定的资金作为后盾支持。

农户家庭金融资产配置具有盲目性主要表现在商业保险支出以及股票和债券等风险性金融产品投资上。在商业保险支出上，农村商业保险市场畸形发展，农户家庭缺乏对保险行业的深入了解和保险从业人员的资格审查，再加上固有的对人身保险的重视，农户家庭都希望面对突发危机能有保障而稳定的资金作为风险对冲，从而对商业保险支出存在盲目性。在风险性金融产品投资上，农户家庭缺少投资理财知识和风险辨识能力，加上金融诈骗现象的时常出现，一旦农户家庭受到他人投资风险性金融产品高收益的刺激与影响，会对风险性金融产品存在过度盲目投资。

（二）金融资产配置结构不合理

农户家庭面对未来不确定的支出，偏好收益稳定的资产配置模式，因此会增加预防性储蓄，而且据目前数字化时代农户家庭资产配置现状，农户家庭资产配置中银行储蓄仍是主要的资产选择方式，农户家庭金融资产配置存在较为集中的风险。农户家庭过高的银行储蓄会造成金融资产配置结构畸形，不利于农户家庭获得多样化的财产性收入，而且当国内通货膨胀发生时，通货膨胀会导致货币实际购买力下降，这对于农户家庭储户来说是不利的。另一方面，农户家庭也缺少理财能力和风险评估意识，通货膨胀发生时不太懂得如何通过对家庭金融资产配置来分散风险，使家庭金融资产保值。

图2 农村居民家庭资产配置情况

图3 农户家庭风险承受能力类型

根据图2对农户家庭资产配置情况调查的统计结果，农户家庭资产主要配置于银行储蓄、农业和工商业生产经营、商品住房、车辆等领域。在农户家庭金融资产配置中，银行储蓄在农户家庭金融资产配置中仍占据很大比重，投资所占比为67.96%，而对股票、债券及基金等金融产品参与性不足，其中股票投资和债券投资所占比例仅为1.94%，基金投资所占比也仅有3.88%。据图3农户家庭风险承受能力类型，可以看出61.17%的农户家庭属于保守型，21.36%的农户家庭属于谨慎型，仅有0.97%的农户家庭风险承受能力属于激进型和积极型，总体上农户家庭风险承受能力较低。以上这些数据也在一定程度上说明农户家庭金融资产配置观念较为保守，仍以单一的银行储蓄为主，对金融风险的承受能力弱，风险性金融产品投资较少，尚未形成良好的投资组合模式，金融资产配置中存在较为集中的风险，金融资产配置结构不合理。

（三）金融资产配置存在投机心理

根据农户家庭持有金融资产的目的情况调查，可以看出63.11%的农户家庭持有金融资产的目的是为了满足当前生活需要，而仅有32.04%的农户家庭是为了未来积累财富，让财富升值，大部分农户家庭缺少长线投资的意愿，短期投机行为较多。这是因为农户家庭风险承受能力较弱，对流动性资产需求较大，资产变现要求较高，因此投资于金融产品的期限普遍较短，尤其是股票、债券等风险性金融产品，加上对风险性金融产品的投资存在投机心理，农户家庭在参与金融市场时，希望能够在短期内获得收益后立即规避风险，减少资产损失。但农户家庭对风险性金融产品投资期限较短，面临着较大的金融产品价格波动和较多的交易成本，也会给农户家庭金融资产造成损失。然而农户家庭增加风险性金融产品的长线投资，需要农户家庭拥有较大的资产规模和较高的财富水平，还需要具备对金融市场信息的分析处理能力，这些要求对现阶段大多数农户家庭来说较为困难。因此，数字化时代农户家庭对风险性金融产品的投资期限仍较短，缺少对风险性金融产品的长线投资，风险性金融资产管理观念较差。

四、农户家庭金融资产配置的影响因素

基于对数字化时代下农户家庭金融资产配置现状分析以及国内外学者关于影响家庭金融资产配置因素的研究，发现影响农户家庭资产配置主要有户主特征、家庭状况、农村金融环境等三大因素。为了更深入的探讨影响农户家庭金融资产配置的因素，进一步将这三大因素细分为户主身体健康状况、户主受教育程度、家庭人口结构、家庭收入水平及预期、对数字金融的了解程度、社会网络关系及农村金融化程度七个维度进行分析。

（一）户主特征对农户家庭金融资产配置的影响

1.户主健康状况影响农户家庭金融资产配置

农户家庭身体健康水平会影响家庭金融资产的配置状况。农户家庭户主身体状况较差时，资产积累速度降低，医疗卫生费用增多，为了减少风险，更好地获得稳定的资金保障来应对未来不确定支出，导致农户家庭的预防性储蓄就会大大增加，风险性金融产品的投资动机降低，风险性金融产品持有比例较少。反之，农户家庭户主身体健康水平较高，家庭医疗费用支出较少，风险承受能力较强，农户家庭户主更有勇气增加对风险性金融资产的配置，承受更多金融产品所带来的风险并以此获得更多的财产性收入。

图4 农户家庭户主身体健康状况

根据图4农户家庭户主身体健康状况的调查，我们可以得知，82.52%的农户家庭户主身体处于健康水平，农户家庭户主还有身体资本去从事经济活动，农户家庭资产规模增长潜力较大，风险承受能力较强，农户家庭未来将会有更大可能去参与风险性金融市场，金融资产配置结构将会进一步得到优化。因此，农户家庭户主身体健康程度会对农户家庭金融产品配置多样化的趋势起到了推动作用。

2.户主受教育程度影响农户家庭金融资产配置

家庭户主受教育程度越高，投资理财能力越强，具备更强的信息收集与处理能力，更容易接受风险性金融工具，较为热衷使用数字金融，金融市场的参与性就越高。子女的受教育程度也会影响农户家庭金融资产的配置，理财能力较强的家庭子女会对整个家庭金融资产配置提出合理化意见，使得农户家庭金融资产配置结构得以优化。

根据图5农户家庭户主受教育程度所示，42.72%的家庭父母处于小学文化教育水平，55.34%的家庭父母处于初中文化水平，总体上农户家庭户主受教育程度不高，对数字金融不够了解，理财观念淡薄，这就导致了农户家庭对金融资产配置结构单一的局面。根据图6农户家庭中大学生数量的情况所知，农户家庭基本上都有大学生，子女受教育程度在不断提高，接受数字金融的影响能力更强，子女会通过所学到的金融知识，在农户家庭理财方面不断产生影响，促使家庭风险性金融资产增加。

图5 农户家庭户主受教育程度

图6 农户家庭中有大学生的数量情况

这些调查数据也在一定程度上说明了数字化时代农户家庭金融资产配置结构深受家庭户主和子女受教育程度的影响，受教育水平较高的农户家庭，金融资产配置更加注重理性，懂得分散风险，遵循风险与收益并存的原则，风险性金融资产配置比重将会增加，家庭金融资产配置更加合理。

（二）家庭状况对农户家庭金融资产配置的影响

1.家庭人口结构影响农户家庭金融资产配置

农户家庭人口结构包括家庭户主、家庭需要抚养的子女数和赡养的老人数，根据农户家庭需要抚养的子女数统计数据，可以得出农户家庭需要抚养的子女大多集中于两个，子女从出生到长大成人这个过程的教育、医疗、衣食住行的支出占据家庭支出的一大部分，农户家庭金融资产配置会围绕着子女成长教育所需要的资金进行安排，金融资产配置类型偏向于稳健型。由图7农户家庭需要赡养的老人数量，可以看出大多数家庭都需要赡养老人，而老人的赡养费用支出也是农户家庭金融资产配置需要考虑的一部分。因此，农户家庭人口结构对农户家庭金融资产的配置具有较大影响，农户家庭负担程度越大，对风险容忍度就越低，农户家庭就越偏好收益稳定的资产配置结构，尤以储蓄或手持现金为主。

图7 农户家庭需要赡养的老人数量

2.家庭收入水平影响农户家庭金融资产配置

家庭收入水平是影响家庭金融资产配置的一个至关重要的因素，家庭金融资产的决策与选择都要在家庭收入水平的前提下进行。农村收入水平较高的家庭，资产规模较大，金融风险承受能力较强，拥有更多闲置的资金用于投资理财，受数字金融的影响，金融资产配置较为多元化。收入水平较低的农户家庭，可用于投资理财的资金较少，家庭风险承受能力较弱，基本不热衷于风险性金融产品，对金融资产的配置仍以单一的储蓄为主，目的是为了获得稳定的收入，规避家庭难以承受的风险。此外，农户家庭的预期收入也会影响家庭金融资产配置结构，家庭预期收入水平越高，风险承受能力就越强，反之，家庭预期收入水平越低，对未来收入不确定，风险承受能力就越弱。

图8 农户家庭税前年收入

由图8农户家庭税前年收入的分布情况可知，35.92% 的家庭税前年收入小于5万元，44.66%的家庭税前年收入在5万到10万之间，大部分农户家庭年收入处于中等偏下水平，除满足生活需要，可用于投资理财的资金有限，这造成农户家庭金融资产配置中偏爱无风险性金融资产，风险性金融资产配置较少的局面。

3.社会网络关系影响农户家庭金融资产配置

农户家庭金融资产配置的选择不仅来自于家庭内部户主的投资决策，也受到家庭亲属朋友理财行为与理财观念的影响。亲属朋友的推荐和介绍金融产品或金融资产投资活动都会对农户家庭资金的分配与投资行为造成改变。例如，若家庭户主的一些亲戚朋友自身投资于某一领域的风险性金融产品获得了较大的利润，并把自己的投资选择推荐给一些农户家庭户主，农户家庭户主受较大的利润刺激也会跟随自己的亲戚朋友，积极地参与金融市场。再比如一些农户家庭的亲戚朋友在银行等金融机构或者证券公司工作，这些亲戚朋友本着为公司获取更多的客户和投资额或者让自己的亲人朋友拥有更多的财产性收入的目的，都会劝说自己的农户家庭亲戚朋友更多参与金融产品的投资，从而影响农户家庭资产配置结构。因此，社会网络也是影响数字化时代农户家庭金融资产配置的因素。

4.家庭金融素养影响农户家庭金融资产配置

图9 农户家庭对数字金融的了解程度

根据图9农户家庭使用数字金融的情况可以看出，61.17%的家庭父母基本上不了解数字金融，数字金融在农村地区的普及度不高，农户家庭难以便捷有效地参与金融市场，金融资产配置中容易存在较为集中的风险。农户家庭对数字金融的了解程度越高，越能便捷地获取金融产品知识，加深对金融产品的了解，从而更加有效地参与金融市场，优化家庭金融资产配置结构，分散投资风险，获取更多的财产性收入。反之，农户家庭基本上不了解数字金融，无法更多地获取金融产品信息，易造成金融资产配置结构不合理。

（三）农村金融市场化程度对农户家庭金融资产配置的影响

农村地区的金融化程度会直接降低农村居民家庭参与金融市场的可能性。农户家庭金融可得性不高，也不具备完善的金融知识体系，导致农户家庭对金融市场的参与率低，而出现这一情况与农村地区金融供需不匹配密切相关，金融机构容易忽视农村地区金融机构的供给及农户家庭金融产品投资需求的平衡。

图10 农户家庭所在地区金融机构数量

图11 农户家庭所在地区金融机构提供的金融产品数量

根据图10农户家庭所在地区金融机构数量和图11农户家庭所在地区金融机构提供的金融产品数量可知，农村地区金融机构数量和金融机构所提供的金融产品数量分配有限，仍有40.78%的农户家庭所在地区金融机构的数量不足，接近一半的农户家庭所在地区金融机构所提供的金融产品数量较少且单一。因此，农村地区金融化程度是造成农户家庭资产配置现状的一个重要因素。

五、数字化时代优化我国农户家庭金融资产配置的对策

数字化时代优化农户家庭金融资产配置要政府、金融机构及农户家庭自身共同努力，需遵循政府与金融市场共同发挥作用的原则、农户家庭金融资产配置风险与收益并存的原则以及差异化的原则。在政府与金融市场共同发挥作用的原则上，当金融市场难以对金融资产价格进行有效调节以及维护稳定的金融市场秩序时，需要政府及时发挥作用，加大对金融机构监管，出台政策进一步规范金融市场秩序。在风险与收益并存的原则上，要积极引导农户家庭更新观念，提高对金融产品的认识和投资理财能力，鼓励中等偏上收入且具有理财意识的农户家庭积极把空闲资金投资在高风险高收益的金融产品上，设计有效的投资组合，在确保收益的同时要规避风险。在差异化原则上，农村地区金融机构要根据具体农户家庭情况与资产规模的不同，提供合理的资产配置组合，最大程度确保农户家庭金融资产配置收益最大化。为在农户家庭金融资产配置中贯彻以上原则，本文从农户家庭自身、金融机构以及政府部门三个维度为优化数字化农户家庭金融资产配置提供合理化对策。

（一）农户家庭维度

1.转变固有观念，提升投资理财能力。为使金融资产配置结构得以优化，农户家庭必须转变固有投资理念，充分掌握金融知识，提升金融素养，理性对待金融产品，增加风险性金融资产配置比重，形成无风险性金融资产与风险性金融资产合理配置结构，尤其要改变单一的以储蓄为主的金融资产配置结构。对于中等偏上收入的家庭，应在深入了解金融产品的基础上，加大对股票、债券等风险性金融产品的投资，有效规避风险，从而获取较高收益。

2.谨慎选择理财产品，合理分配有限资金。农户家庭依据自身家庭实际情况和金融资产配置的实际需求，在家庭可承受风险之内谨慎选择合适的理财产品，避免盲目跟风投资过高风险的金融产品。此外，应选择正规渠道的金融产品，切忌听信非法机构推介的理财产品，提升风险辨识力，保障财产安全。

（二）金融机构维度

1.加大金融产品风险与收益的宣传力度，提高便捷性金融服务。通过举办线上线下金融讲座以及发放风险防范宣传册的方式，向农户家庭普及金融产品风险与收益相关知识。此外，在农村居民到机构网点办理存取款或其他投资业务时，积极向其介绍数字金融的便捷之处及相关金融工具的使用方法，同时让农村客户有机会体验各类理财产品，使农村居民对理财产品有更深的体会，进而加大对不同理财产品的投资，丰富金融资产配置结构。

2.加强农村金融从业人员培训，提升从业人员综合素质。农村地区金融机构要定期对从业人员进行考核，针对违背诚信、擅自挪用客户资金为己用、侵犯客户权益的从业者应依法严惩。加强对金融机构从业人员的培训，提升从业人员综合素质，使其更好了解所提供的金融产品，以便向农村居民推荐恰当的金融投资产品。

3.创新金融产品，开发个性化金融产品投资组合。为满足农户家庭多样化的资产配置需求，农村地区金融机构应围绕养老保险、教育和医疗卫生等农户家庭较为关注的领域推出更多金融产品和服务。加快金融产品的创新，要综合考虑农户家庭实际经济情况和理财需求，有针对性地提供更多个性化和定制化的金融产品投资组合。

（三）政府部门维度

1.完善农村地区社会保障体系，提高农村居民收入水平。政府应着力提升农村居民收入水平，深入贯彻农村居民就业优先政策，加大对贫困人口、低保人员和失业人员的兜底保障力度和防止返贫的深度。根据收入分配和再分配政策，扩大中等收入群体，完善困难群体基本生活保障体系，增加农村居民转移性收入。此外，政府要加大对农村基础设施建设的投资，提供更多就业岗位，使农村居民能就地就业，切实提高农村居民收入，使农村居民有足够资金参与金融投资市场。

2.扩大农村地区金融机构覆盖率，提升农户家庭金融可得性。农村地区存在金融机构分布不均的问题，金融机构总体覆盖率和渗透率偏低，大部分农村地区仅有农村信用社和村镇银行等少量金融服务网点，从而农户家庭金融可得性和金融市场的参与性不足。政府要进一步扩大农村地区金融机构覆盖率，鼓励各地区商业银行在农村地区设置网点，同时促使金融机构数字化转型，实现与数字技术的深度融合，弥补营业网点触达能力不足的缺陷，满足农户家庭金融需求和金融资产配置多元化需要。

3.增强农村地区金融机构监管力度，促进农村金融市场繁荣发展。政府要加强农村地区金融市场建设，将金融机构监管纳入法治轨道，依法惩处扰乱金融市场秩序的行为，完善信息披露制度，增强农村金融市场的透明度。其次，政府应推动农村金融体制改革，推进金融数字化发展，充分发挥数字金融的普惠性优势，降低金融服务门槛，为农户家庭提供便捷高效的金融服务，进一步优化农户家庭金融资产配置结构。

4.加大农村金融教育投入，提升农户家庭金融素养。为杜绝农户家庭因缺乏金融知识而造成资产损失，政府应加大农村地区金融教育方面的投入力度，要求各地区金融机构积极提供有效的金融服务，举办农村地区金融教育大课堂，让农户家庭更好地接受金融教育，全面学习金融知识，提升金融素养，培养正确的投资理财观念。