互联网金融业对商业银行的风险传染效应研究

朱映 姜俊杰

摘要：互联网技术在新经济推动下，已经步入全新的发展阶段，在人们生活以及社会生产的各个方面，都有着不俗的表现，成为打造现代化生产生活方式的强劲引擎。传统金融机构与互联网企业之间的有机联动，使得互联网金融兴起，并且成为信息技术时代下的新型金融业务模式。整合信息通信技术和互联网技术，可为消费者提供网上收付、货币融通以及投资融资等业务服务。在未来深度融合金融行业和互联网技术，已是大势所趋。基于此，本文章对互联网金融业对商业银行的风险传染效应研究进行探讨，以供相关从业人员参考。

关键词：互联网金融业;商业银行;风险传染效应

引言

时代变迁伴随着科技的发展，第三次科技革命后互联网技术快速发展，并逐渐作为运作载体推动金融业实现向信息化和网络化的转型升级。我国互联网金融快速发展的原因是金融体系中长期存在的“金融抑制”和监管容忍，国内市场面临着参与者资质及专业素质良莠不齐、金融机构间业务往来复杂交织等新风险，互联网金融风险积聚。

一、互联网金融发展概述

互联网金融属于一种全新的金融模式，它主要是以互联网平台为基础，对各项金融业务进行处理，其特征包括以下三个方面：其一，获取金融资源比较便捷和容易，这主要是因为以往银行基金在对相关金融业务进行处理时，金融服务和金融体系经常会出现不相配的问题，因此在金融资源获取上也会遇到困难。但随着互联网金融的不断发展，则可以很快摆脱以上局面，特别是对于微型企业和小额个人业务而言;其二，所获取的金融信息更加精准，银行在开展各项金融业务时，经常需要对融资企业的相关信息进行获取，这样才能更好地规避金融风险，以往银行在对融资企业信息进行获取时，不仅效率低下，而且成本高昂，因此，不论是银行还是企业都会面临严重损失。随着互联网金融的不断发展，银行可以直接通过信息平台对融资企业信息进行获取，且所获取的信息也更加精准和全面，时效性较强;其三，业务运营流程更加简便，在以往的银行基金业务运营中，最主要的中介就是银行，但是在互联网金融环境下，则可直接省略银行这一中介，借助网络平台，可让交易双方直接开展交易，方便且快捷。通过上述可知，互联网金融的发展对于融资效率的提升、金融交易平台的搭建等都十分有利，与此同时，也更加便于采集信息，对于银行基金发展意义深远。

二、互联网金融业对商业银行的风险传染效应分析

（一）强调互联网金融行业自律及风险预警

行业自律组织可代表互联网金融行业统一发声，针对情况变化及时向监管部门提出意见和建议。政府应减少干预，给予自律组织发展主动权，经市场不断规范逐渐形成有效的自律体系。针对操作和技术风险，互联网企业应加大计算机物理安全措施的研发投入，深入研究新技术应用及风险防范。针对信用风险和流动性风险，互联网企业应强调现代分析技术的使用，利用技术分析行为倾向和风险趋势及时发现风险。

（二）应用大数据建设完成数据库

任何事情的出现，都具有两面性，商业银行在信息技术影响下，要对大数据技术展开充分利用，完成客户数据库建设，提高风险控制与防范能力。根据金融发展特点和社会现状，利用计算机技术完成反欺诈系统搭建，防止银行数据信息被盗取。将司法、工商、海关与金融监管等优质三方征信部门的信息与银行系统对接，打通连接支付宝和微信等三方交易平台的支付信用渠道，实现交叉验证、全方位监管。

（三）大力发展有差异化的零售业务

互联网金融对商业银行在零售业务发展拥有长远的影响，商业银行对互联网金融应该拥有发展战略的认识，而且在零售业务发展战略转型发展，也是关键的构成部分，将其列入全部商业银行零售业务发展方案之中，且制订有创新性的发展战略。充分发挥零售业务在商业银行中的知名品牌度，充分发挥商业银行自身营业网点和客户群的优点，增加人力资源和资金的资源倾斜，推动移动金融业和互联网金融全方位的发展。零售在商业银行系统之中占有十分关键的影响力，也是商业银行消化吸收活期存款的有效途径，大数据技术的完善，也意味着商业银行零售模式发生了根本变化，尤其是在零售业务层面，要增加自主创新的科学研究幅度。必须打造出归属于自身的产品创新。商业银行在效仿别人的方式中，要加快脚步慢慢向科技创新看齐，从以前的单一商品迈向复合性多元化具有优点特点的商品，根据以优点特点的商品为主导、突显差异化竞争，根据体制、业务、专用工具、服务项目的自主创新，支撑知名品牌、销售市场知名度或采用本身的产品定位和本身的总体经营规模，来考虑到商品全方位的自主创新。

（四）健全我国法律法规完善监管体系

我国监管体系是分业监管，互联网金融的行业交叉性使现有监管体系难以实现全方位监管。原有法律框架很难衡量互联网金融衍生的新型业务，传统法律法规对其约束力度弱，互联网金融的有序、可持续发展迫切需要制定和修订法律法规。一方面，对现有法律法规进行修订，为互联网金融发展创造良好的法律环境。另一方面，制定明确的行业规范，完善对互联网金融的行业准入、退出准则，明确互联网金融机构的法律定位，不得触碰法律底线。

结束语

在互联网金融大背景下，国内居民消费支出需求的增加带动网络消费贷款量迅速提升。各家商业银行纷纷向线上信贷模式转型，竞相角逐个人网络消费贷款市场。互联网金融的冲击改变了商业银行竞争业态，模式转变、产品创新、风控强化是商业银行信贷业务发展的大势所趋，是提高自身经营管理水平的必经途径。各家商业银行应汲取创新源泉，不断增强自身金融科技实力，持续优化产品核心竞争力，迎接互联网金融时代更严峻的挑战。

参考文献：

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