大数据在互联网金融风控中的应用研究

姜俊杰　王熹　曹雪妮

摘要：在互联网技术普及推动下，金融业务主流已经从线下传统服务转向线上互联网。互联网金融正处于新变革发展中，需要有针对性地分析互联网金融突显的法律风险，探索推动互联网金融的健康发展的方法与思路。

关键词：大数据;互联网;金融风控;应用

引言

互联网金融是结合了互联网技术与金融业来完成各种投资筹资和金融交易活动的一种新金融形式。互联网金融完成借贷、投资和资本支付服务主要依靠网络信息技术，互联网金融的形式主要有：第三方支付、电子商务金融、互联网金融货币资金等。互联网金融和传统金融行业最大的不同在于，互联网金融是一种具有开放平等、资源共享等特征的新型金融模式。

1.大数据技术的出现与特征

近年来，大数据分析技术崛起，得到了人们更多的关注，并应用于现代信息科技领域。大数据分析概念，最初源于美国麦肯锡的一个科学研究报告，后来通过众多科研人员和企业的推广与普及，大数据分析的概念逐步流传开来。由于大数据分析的体积十分巨大，内容类型丰富且数量规模庞大，并不是一个完全独立的数据源，只是经过网络技术的加工与采集后逐漸产生的数据库，它在分析数据上具备真实性较高的特征。因此，公司在产品运营与发展过程中可以利用互联网技术获取数据且分析大量用户数据，一定程度上增强企业产品运营的针对性，进而大幅改善公司管理水平。此外，由于大数据处理技术庞杂，对纷繁复杂的大数据处理信息需要进行相应的加工与处理，从而产生有用数据。

2.大数据在互联网金融风控方面的具体应用

目前由于我国的金融风险防控体系尚不完善，其中有许多信息的搜集无法真实精准地完成，所以结合大数据信息技术在互联网金融服务当中的应用产品数量并不多，信息数据相对不实，而且来源不明确，缺乏真实准确性，导致网络金融服务的落实比较困难。如果不接近央行征信体系，那么很多风险管控体系在互联网上的建立就能帮助企业完善信息搜集。现阶段，网络金融机构的风控体系主要有两类：一类是规模庞大的中小型网络金融机构向中间征信机构贡献财务数据，能够把握征信的信息共享权利。另一类是与阿里进行合作，构建全新的信用评估体系与模型，还要对诸多交易及消费者的信息进行全面统计和分析。在中央银行征信体系的基础上可验证一些身份，然后商业银行或者金融组织就能有效结合大数据技术进行信息搜集和挖掘，但是对于其他的互联网金融组织和机构并不会提供查询等服务。甚至一些个人的信用记录也不会在该体系内，有可能在其他的金融机构或者网络金融公司的体系内出现。

3.互联网金融产品的风险管理策略

3.1倡导互联网金融行业遵守自律规范

加强金融行业自律，有效防范金融风险。只有为互联网金融创造良好的环境，加大对互联网金融的关注度，更好地拉动金融行业的发展。针对法律风险，政府相关管理部门应发挥主导作用，相应实施鼓励互联网金融发展的政策。大力推进金融互联网信息化，为互联网金融营造较好的环境。为支持互联网金融发展，需要及时完善相关法律法规，避免金融立法的漏洞。处理好现有的金融法律，并在筹资和非法筹资划清界限，摆脱各部门制定部门法的情况。由于互联网金融是互联网进行的业务操作，与线下交易相比，在实际操作中具有一定的虚构性，消费者在实际操作中难以直接了解机构。因此，消费者的知情权极其脆弱。因此，需要出台专门保护互联网金融权益的法律，明确网络交易双方的利益，进而有效保护消费者的权益。

3.2加强客户关系的维系

互联网金融业是靠庞大的用户量和资金来支撑运行的，所以互联网金融产品的核心问题在于把握好经营者与客户之间的关系，维系与客户间的沟通，创造一个和谐的交流工作平台，这不仅可以赢得客户的信任和认可，还能优化企业内部管理和服务。通过对不同层次的客户进行分类，可以更好地提高用户体验，照顾好不同客户的投资需求、满足客户的消费心理和实际情况，可以为互联网金融提供各式各样的方案、科学有效的管理平台，是优化公司市场资源信息的良机。

3.3建立互联网金融法律风险防控机制

互联网金融法律风险防控机制的建立必须要遵循“三线”原则，即平衡权利义务界线、把握政策红线、坚守法律底线。1）防范第三方支付的法律风险。第三方支付方式会存在一定的风险隐患，例如信用卡套现、洗钱等。我国现阶段已经出台了诸多法律法规，如《反洗钱和反恐怖融资管理办法》《网络交易管理办法》等，但这些法律法规并未得到有效实施。所以，应以第三方支付模式为基础，尽快完善各项法律法规，使法律覆盖到第三方支付的全过程中，避免不法分子钻法律空子。2）P2P网贷法律风险控制。对于网贷平台来说，应根据自身特点，对《信息安全等级保护管理办法》《关于促进互联网金融健康发展指导意见》《合同法》中涉及到的P2P网贷等规章制度进行完善。与此同时，由于P2P网贷过程中涉及到的用户数据信息较多，隐私保护工作需要进一步加强，所以要不断落实各部门的安全管理责任、建立健全完善的安全管理系统、制定相应的信息安全管理办法，做好安全保护措施。

结束语

总体来讲，互联网金融产品因其便捷、高效、先进等特征得到了快速的发展，在给投资主体带来了更多选择的同时，也给企业及个人融资提供便利，使得金融投融资的参与形式更为灵活。但如果只关注金融创新的灵活高效，而忽视其存在的风险，一味让其野蛮生长，不对其进行监管及约束，就会对国内金融产业的发展造成极为严重的冲击。因此在未来发展的过程中，只有将行业的相关活动和行为进行全面的规范，对可能出现的金融风险进行精准的识别和掌控，在立法和监管方面不断地完善加强，才能让互联网金融产业在健康的道路上快速发展。

参考文献：

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[3]张李遥.大数据风控在互联网金融领域的应用[J].电子世界，2017（23）：194+197.