互联网背景下云南省农业保险问题及对策探究

杨云杰，姜艳庆

(云南师范大学，云南 昆明 650500)

2020年底，云南三家基础电信企业已经基本完成5G独立组网核心网部署工作，实现5G全独立组网。截至2020年10月，全省新建5G基站18370个，其中，昆明地区9295个。5G覆盖方面，昆明已实现主要城区的信号覆盖，其余15个州(市)政府所在城区、县城核心区、4A以上景区，也已实现5G覆盖。云南是我国的农业大省之一，2019年农林牧渔业生产增加值达到3096.2亿元，在云南省所有行业增加值中仅次于工业，排名第二。在全国范围来看，在粮食产量方面，云南省排在辽宁省之后，居全国第14位。在5G快速发展潮流下，如何利用互联网技术，将农业保险进行推广、普及、改进等，是一个值得探索的问题。

一、云南省农业保险和互联网发展现状

(一)云南省农业保险情况

国家统计局数据显示，全国范围的农业保险保费收入和保险公司在农业保险业务方面的赔偿及给付都呈现出上升趋势(表1)，这说明购买农业保险的人越来越多，投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后也可以及时得到经济补偿，保障生活的稳定。农业保险有助于保障农业生产过程的持续稳定，它可以使大额的不确定的农业风险损失，转化为小额的固定的农业保险费的缴纳。从农业保险保费收入在保险公司总的保费收入中的占比情况，和农业保险赔偿及给付在保险公司总的赔偿及给付中的占比情况可以看到，虽然农业保险在所有保险种类中购买量占比不算高，但也同样呈现上升的态势。

表1 全国2016~2020年保险公司及农业保险保费收入和支出单位:亿元

中国银行保险监督管理委员会云南监管局公布的数据显示，云南省2019年农业保险保费收入为164599.45万元，2020年农业保险保费收入为176724.03万元，2021年1月至4月农业保险保费收入为41674.63万元，呈现出持续上升的趋势，可见有越来越多的人认识到农业保险的重要性而选择购买。

农业的发展受自然天气的影响较大，极端天气会导致农业生产者遭受巨大损失。云南省农业灾害发生较为频繁，主要包括干旱、洪涝、滑坡、泥石流、地震、风雹灾害，以及生物灾害、低温冷冻和雪灾等，导致居民从事农业方面工作的积极性不高。从表2可以看出旱灾一直是云南省农业发展面临的严重问题，同时不同年份灾害的种类、影响面积等具有较大的波动。但是目前对于灾害发生的类型、时间、地点、持续时间等无法进行及时、准确、完整的预测，防御工作复杂性极强。

表2 云南省2015~2019年农业种植受灾面积单位:千公顷

(二)云南省互联网发展情况

据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的第39次«中国互联网络发展状况统计报告»，云南省网民数量为1892万人，在全国31个省区市中排名第17位，但是网络普及率为全国倒数第一，低于40%。从近年的报告来看，云南的互联网普及率在31个省区市中一直处于非常靠后的位置。2015年，云南互联网普及率为37.4%，而2016年该数值为39.9%，仅增长了2.5个百分点。总体而言，云南省互联网普及率呈现上升趋势，但是增长速度缓慢，特别是随着5G时代的到来，网络发展对于云南省来说是一个极大的挑战。

从国家统计局公布数据来看(图1)，云南省网络宽带接入用户数量城乡差异极大，农村宽带接入用户最多的时候也没有达到城市宽带接入用户数量的一半，这与城乡经济水平、基础设施配置等原因有很大关系，导致云南省网络环境不太理想，如何将农村不发达的网络与农民需要的农业保险结合到一起还需要不断探索。

图1 云南省2015~2019年宽带接入用户

二、云南省农业保险主要存在问题

(一)投保人方面

1.农民参保意愿不强

许多农民存在侥幸心理，认为灾害不会发生在自己身上，只要自己认真种植、养殖，完全可以避免损失。经济学家凯恩斯的理论认为，消费的决定性因素是收入，而多数农民收入来源只有农业生产活动，在支付完生活必需的开支费用后基本所剩无几，为了节省支出，就不愿意再支付一笔保险费用来预防他们认为的小概率事件。

2.农民普遍受教育程度不高

国家统计局公布的数据显示，2019年云南省6岁及6岁以上人口中，76.77%受教育程度都在初中及以下，受过高等教育的人只占少数。如果是在农村，受过高等教育的人数占比会更少。这就导致多数农民甚至不知道农业保险是什么，不知道如何使用互联网，而懂得这些的年轻人又不愿意从事这个行业，从而制约了互联网在农业生产活动方面的应用。

3.农民对于农业保险缺乏信任

农业保险的选择、购买、理赔等流程，对于多数农民来说极其陌生。同时现在的保险代理人素质良莠不齐，推荐的一些保险类型不适合投保人，导致保险理赔难、手续多、条款不理解等新闻频发，降低了大众的信任感。

(二)承保人方面

1.已有险种承保不够灵活

云南省未来保险业的战略发展重点不能绕过的就是农业保险，目前，云南省已推出了水稻、玉米、油菜、甘蔗等13种农业险种。虽然承保险种覆盖面已经位居全国前列，但是无法有效地针对每一个投保人，而且不同地区之间承保险种差异大，对于某些特殊承保需求无法做到灵活配置险种。

2.保险数据监管、统计不完善

在信息安全方面，农业保险经营主体存在数据监管不善、数据信息泄露及丢失的问题。这必然会对农业保险结合互联网发展造成巨大影响。大数据时代下，数据信息是一种有价值的商品，其对促进农业保险工作的顺利有效开展具有重要的作用。但是在传统农业保险发展模式中，并不太注重对数据进行有效的科学管理，所以在数据不断增加的大背景下，数据监管难度也越来越大，且存在数据信息泄露、贩卖等问题。同时对数据的分析不足，也易导致决策失误等现象出现。

(三)自然环境方面

1.多为山地环境，经营农业保险难以盈利

云南省为山地高原地形，山地面积占全省总面积的88.64%，平地较少，其中大部分已经成为主要城区，农耕面积占比较小，而且城区以外的人员居住地分散，特别是偏远山区人口分布既分散又稀少，以小农经济为主，缺乏大型机构组织统一管理，无法形成规模效应。保险公司到这些地方推广农业保险业务成本较高，后续的勘察理赔环节需要的人财物力也较大，导致许多基层农保网点处于亏损状态。

2.农业灾害严重，损失频发

我国新构造运动相对活跃的东南、西南及青藏高原地区，地震以及与之相关的地质灾害较为明显，云南省就刚好处于西南地区板块运动交界带，多地震、滑坡、泥石流。据调查，云南省有地质灾害隐患点20万处，严重的有8000处，对全省10个地州31个县级以上城市有着明显的直接威胁。全国有名的干旱区中，滇中地区就占了1个，该地仅在1950年至2014年间就有20余年发生过严重干旱灾害，且干旱持续时间长，损失大。而且，云南省海拔高，适宜种植的农作物有限，且强烈的紫外线易对种植的农作物容易造成DNA损伤，间接导致经济损失。

3.数据通信方面的基础建设困难

受地理环境、人口密度等因素影响，云南省某些地区通信基站建设困难，存在通信网络建设勘察设计难度大、工程建设周期长、待协调因素多、投入产出矛盾突出等电信企业生产经营与普遍社会化服务要求不匹配的问题。在通信困难地区，手机甚至只能当手表用，更不要说互联网的普及，这严重阻碍了农业保险数字化的进程。

(四)政府政策方面

农业保险想要得到长远发展离不开政府的补贴，这是由农业保险自身具有的“准公共品” 的性质特点所决定的。农业生产活动受自然环境影响较大，当灾害出现时具有普遍性，受灾人数、受灾面积、损失情况等一般较为严重，农业保险保费会随着风险等级的升高而增加。如果政府没有相应的财政补贴，就只有少数具有风险意识和保险相关知识的、面临极高风险的农民会选择购买农业保险。而政府补贴的实行，会对原来风险相对较低的农民产生激励效应，增大其购买农业保险的可能性。政府的补贴力度越大，农业保险的保费就会越低，农民购买农业保险的需求量就会增加，但是过多的农保补贴对政府的财政实力是一个巨大的考验和压力。如果政府财政预算资金不够，补贴力度便无法提升，从而使农业保险收费降低幅度有限。

三、云南省农业保险发展对策

(一)提升农业保险服务附加值

从传统保险模式向“保险＋服务”的业务模式转变，在为客户提供保险产品销售的同时也为客户提供私人定制的个性化风控措施和有针对性的农业生产方面专家指导服务，例如相关农产品的种植技术培训、突发自然灾害的产品抢救措施培训等。为了弥补增值服务的各项成本，保险公司可以适当提高一些保费，将自身功能从原来的风险兜底转变为风险管理。

这样做的好处有以下几点:①保险公司由提供简单的农业保险产品转变为提供产品和配套服务的组合，可以通过不同配套服务的多样性来拓展公司业务，增加和其他保险公司的异质性。②将保险公司的服务从原来的时点型转变为连续型，为客户提供全方位服务，提升客户体验，增强客户黏性。③虽然保险公司会因为聘请专业指导人员而增加一些成本，但是只要将流程标准化、格式化以后，就可以建设一个专门的资源管理平台，风险管理带来的赔付成本降低也可以在一定程度上弥补服务成本，降低后续出险给付的概率。

(二)促进农业科技水平提高，实现农业数据的互联互通

5G时代，遥感、物联网与大数据应用的发展带动了传统农业农村数字化转型，并且农村农业数据集中化、农业设备智能化和农业管理技术精准化也加快了农村农业数字化改造，能够为当下政策性农业保险的发展提供强大的技术支持。普及“万物互联” 的技术，可以实现对农业受灾地区的动态监测与预警，加强对受灾地区的快速识别和受灾面积与情况的快速统计，促进各地区的数据互联互通，还可以让保险公司对农业生产活动进行实时监测，对灾害发生进行提前预警，便于精简后续理赔流程中调查、收集数据等步骤。

这可以从以下几个方面来完成:①扩大农村基础网络建设的覆盖面与提高网络的稳定性，加强农村本土化网络基础设施建设。这有利于促进当下智慧农业的发展，实现政策性农业保险“数字化” 。②加大与电信运营商的合作力度，保证农村信息通信顺畅。在发展中应多和“三大” 电信运营商合作，在网络架设的阶段中为“农业保险”留出一条专属通道。

(三)扩大农业保险承保面，灵活开发地方特色农业险种

①保险公司混合经营多种保险，以险养险。例如，可以将其他商业险种和农业保险进行打包组合销售，这样既能提高用户购买意愿，又能从利润较高的商业保险中获取利益来补贴利润较低的农业保险。②增强保险承险品种选择的灵活度。保险公司可以为客户提供多种农业承保险种，由客户根据自己的生产经营活动自行选择产品，实现产品的灵活组合，更贴合客户实际生产经营活动的需要。

(四)转变政府农业保险财政补贴方式

可以将财政补贴时间由购买前转变为赔偿给付时，例如，设立自然灾害补偿基金。自然灾害无法进行精准预测，而且赔偿额度大、数量多，导致保险公司对经营农业保险积极性不高，所以省政府可以设立自然灾害补偿基金，当保险公司发生赔偿责任时由基金出资对其赔偿责任做出相应比例的补贴，这样既可以适当降低保费，又可以减轻政府进行农业保险补贴的财政压力。

(五)扩大农业保险宣传渠道，提升客户信任度

①政府需要正确引导农民，选择农民喜欢的新型方式，例如，和知名度高的农业领域网红主播合作，宣传政策性农业保险的好处，使更多的人认可购买农业保险是个防范风险、减少损失的良好手段。②媒体可以将近几年农业保险赔付实例整理成视频材料，在农民信任的传播平台上进行宣传，让其真实感受农业保险的惠民性。③保险公司加大农业保险信息公开力度，把农民投保的情况、享受的理赔政策、如何报灾和信访监督的方式公开，增加农民信任度。