数字人民币与现有移动支付方式优劣对比

季永清 毕昌庆

摘要：现有虚拟货币的快速发展对全球范围内的金融市场和货币市场的正常秩序造成了严重影响。我国以打破零售支付壁垒和市场分割等为目的，逐渐试点推进数字人民币。然而，体验者反映其与微信、支付宝等现有移动支付方式相似。本文通过比较数字人民币与现有移动支付方式在理论基础、支付流程等方面的差异，分析数字人民币的优劣势，帮助大众更好地了解数字人民币。

关键词：数字人民币;数字货币;移动支付

一、数字人民币概述

随着深圳、苏州等地数字人民币红包测试活动的开展，数字人民币这一新生事物逐步进入大众的视野。为了更好地了解大众对数字人民币的认知程度，本项目设计了相关问卷并通过互联网等渠道进行发放，共收回122份有效问卷。其中，男性占45.8%，女性占54.2%;有4%的人从未听说过数字人民币，80%的人有所耳闻但不了解，16%的人对数字人民币有一定的了解;92%的人没有过数字人民币的使用经历，8%的人使用过数字人民币。值得注意的是，参与此次问卷调查的122位人员在日常生活中都更愿意使用微信、支付宝作为日常支付方式，并且近九成的人表示愿意使用数字人民币。余下一成的人因为习惯了微信、支付宝等现有移动支付方式，认为数字人民币与其并无差别、对数字人民币不够了解、担心消费情况会被监控等原因而不愿意尝试数字人民币。

数字货币是指数字化的货币，是货币的数字化形态。数字货币是由货币当局发行的、由国家信用背书，是法定货币的数字化形式，具有法定货币所具有的全部特性和功能。我国中央银行发行的数字货币则称为数字人民币，即为数字化的人民币现金。基于我国国情，数字人民币采用双层运营体系，商业银行在其中扮演中介作用——人民银行数字货币发行库先将数字人民币转入商业银行业务库，再由商业银行转入用户的数字货币钱包进行流通。目前大众对数字人民币的认知还存在几点误区：

（一）数字人民币与比特币是同类型。

大部分的公众是通过比特币开始了解数字货币的概念，认为比特币属于数字货币，于是会把同称为数字货币的数字人民币与比特币混为一谈。然而，两者有很大的区别。比特币只是基于区块链的一种记账奖励，具有点对点的交易能力，但严格来说不属于货币，无法进行日常支付。并且由于缺乏足够的信用支持，比特币的币值不稳定，波动幅度较大。而数字人民币是由央行发行的，属于法定货币，有国家信用做支撑，币值稳定。

（二）纸币会彻底被替代

首先，我国幅员辽阔，各地区的经济发展水平有差异，用户使用习惯也不尽相同。因此，数字人民币在相当长的时间内，不可能完全取代纸币，二者将会长期共存。其次，使用数字人民币需要先拥有数字钱包，不熟悉或不拥有智能机的老人、孩童仍然需要纸币。况且，数字人民币目前仍处于试点阶段，其使用场景也有限。最后，央行数字货币替代的是流通中的纸钞和硬币，并非要取代所有的人民币。因此，纸币不会被彻底替代。

二、数字人民币相较于第三方支付机构的优势

我国的移动支付行业较为发达，以微信、支付宝支付为代表的非银行支付渗透率较高，公众往往会将数字人民币与现有移动支付工具进行比较。通过对比发现，数字人民币存在以下优势：

1.双离线支付功能

支付宝、微信等现有移动支付方式目前支持的是普通双离线支付——在收付双方都离线的场景下先记账，等到能做安全验证时再完成扣款，也就是生活中偶尔出现的延时扣款。而数字人民币所支持的双离线支付是依靠NFC技术，在具备硬件钱包功能的设备之间进行的支付。此类支付不依赖网络信号，即使是恶劣、极端的自然环境下，只要设备之间碰一碰来交换钱包密钥就能够完成线上交易。同时，数字钱包无需绑定银行卡，在一定程度上满足了公众匿名支付的需求，保护了个人隐私，这是任何第三方支付平台都无法做到的。

2.具有更高的资金安全性

数字人民币是以国家信用为安全保障，不会出现因运营机构破产而出现资金损失的可能。而第三方支付工具涉及的资金是客户存放在商业银行的存款，虽然这些存款资金受到存款保险制度的保护，但是在发生存款机构破产、受影响资金金额超出了存款保护上限的情况下，仍然存在资金损失的可能性，同时不可忽视的是，第三方支付机构本身的经营水平和信誉度对客户资金安全的影响。

3.更强的交易安全性

数字人民币所有与客户相关的隐私敏感信息只由央行保存，在必要的时候，人民银行可对交易进行回溯和追查，提升了交易安全性;客户在使用第三方支付进行交易时，其安全性由相应的支付机构提供，而部分支付机构，尤其是中小支付机构，受限于管理、技术水平和经营成本压力，难以为客户提供高质量的交易安全保证，甚至出现客户敏感信息泄露等违规行为。

4.更好的使用便捷性、更低的交易成本

数字人民币的支付流程无需第三方的介入，其交易方式与现金一致，实现了“支付即结算”，并且更少的参与方决定了更为低廉的交易成本，客户将支付账户中的资金转移至银行卡时不收取服务费;相比之下，现有移动支付方式的业务流程还需要第三方支付机构、收付款银行和银联或网联等清算机构的参与。若使用微信等第三方支付方式进行支付，真正的人民币并没有交到对方手里，只是通過电子账户进行了一次记账交易，并且在提现等业务中会收取一定比例的服务费。

5.无使用限制

数字人民币是由法定货币背书的全球性数字货币，能够在外卖、网购、生活缴费等多元场景自由流通，不依赖任何第三方机构。而第三方支付平台则是由企业背书的货币工具，在使用方面存在着诸多限制。线下商家可以选择拒绝第三方支付工具，但不能拒收数字人民币。

三、数字人民币相较于第三方支付机构的劣势及改进建议

（一）劣势

1.诈骗风险较大

数字人民币是新生事物，大众对其的认知程度较低，并且数字人民币由央行推出，更加具有权威性，易获得大众的信任。因此，犯罪分子易设以数字人民币为包装外壳的诈骗陷阱，诱导受害者通过数字人民币转账。gzslib202204011349

2.市场占有率低

数字人民币虽然由国家推出，却属于市场的后来者，是试点萌芽状态，市场占有率远远不足。而微信、支付宝等移动支付经过了二十多年的发展，具有比较庞大的客户群体和较高的社会认知度。即便是现有的客户存量，第三方支付机构也是用了相当长的时间逐渐积累而成，数字人民币无法在短时间内达到第三方支付消费者市场占有量。再者，数字人民币想要进入现有的移动支付领域需要支付较大的成本，比如接入成本、设备和支付商户接口的改造成本，以及市场拓展的成本等。

3.场景优势弱

数字人民币与第三方支付产品同作为电子支付工具其产品功能和客户体验是成功的，但是在场景应用和行业渗透方面还有待加强。第三方支付经过二十多年的发展和竞争，不仅仅市场占有率高，还具备了较大的场景优势，如社交场景、消费场景、应用场景等，基于场景的第三方线上支付客户黏性比较强，甚至出现了有些场景脱离了第三方支付无法生存或者生存困难的情况。

（二）解决方案：

1.对数字人民币实行常态化监测

我国央行应当建立切合数字人民币特点的管理和监管模式加强对数字人民币本身及相关应用的监管，及时发现并清理各大平台软件的违规使用情况，并加强后续监测，提升数字人民币使用的隐私保护、安全高效、防伪等功能，从而维护数字人民币的安全性、权威性。另外，各地政府要多组织讲座等活动，加大加强数字人民币相关知识的普及，将现有的关于数字人民币的诈骗陷阱公之于众，并且加强防诈骗宣传。

2.扩大数字人民币的硬接触机会

央行可以考虑采用强制硬连接方式推广数字人民币的使用。第三方支付机构依托的是社交平台、场景为基础的在线支付，数字人民币可以先从代发工资、社保等其他领域入手，结合国家号召力，通过银行发放资金的形式实现与消费者市场的硬连接，形成特有的数字人民币支付系统。但这个过渡过程注定是漫长的，新事物取代旧事物是循序渐进的，只有在磨练中成长的新事物才能站稳脚跟。在这漫长的过程中，数字人民币可以在与第三方支付机构竞争的同时加强合作，争取优惠政策实现客户和市场共享，同时加快技术创新，降低融合成本，逐步扩大市场份额。

3.拓展更加广泛的应用场景

数字人民币要实现彎道超车，不能只靠拓展消费市场来实现，还需要通过重点行业的拓展和合作，尤其是关系国计民生的重点行业领域、政府和国有的企事业单位、医疗、税收、公共交通、社会保障等方方面面，加快构建政府为主导的数字人民币场景和支付受理环境，提高数字人民币的公信力和权威性，使其能够受到社会认可。另外，数字人民币可以开拓跨境支付领域，通过重点行业的场景搭建和跨境支付系统的建设和完善，随着国家“一带一路”建设的步伐逐渐提高市场比重，获得后发优势。

参考文献：

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作者简介：

季永清（1999-），女，汉族，江苏南通人，江苏大学本科在读，金融学方向。

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