城乡金融服务均等化的实践探索

戴国海

2010年10月，興化农商银行为解决农户领取新农保资金、涉农补贴往返集镇存取款难的问题，与当地财政、人力资源和社会保障局等部门密切沟通，在部分村组开展电话支付终端“快付通”试点，采取“卡折合一”的形式将农户粮食补贴、养老金等多项惠农补贴发放渠道合并，让农民在家门口即可享受银行服务，极大地方便了当地居民，获得巨大社会反响。2012年5月28日，江苏省农村信用社联合社（以下简称江苏省联社）在总结兴化农商行“快付通”业务的基础上，下发《关于组织做好“金融便民服务到村”工作的通知》（苏信联发〔2012〕22号），推动江苏全省农商行在村庄、乡镇、城郊接合部发展金融便民服务点，布放POS、ATM等自助终端，为全省偏远农村和社区居民提供查询、转账、小额取现、消费和生活缴费等便民金融服务。历经十多年的试点摸索、起步发展、快速增长和优化调整，目前“金融便民服务到村”业务已实现服务点所有行政村全覆盖的目标，基本满足了全省城乡居民“最后一公里”的普惠金融服务需求，形成了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的农村金融服务新格局。

始终突出政策引领

十多年来，江苏省联社认真贯彻省委省政府决策部署和监管部门工作要求，持续强化“金融便民服务到村”业务顶层设计，推动金融便民服务点实现“三个转变”。

1.由支付结算向综合服务扩容。2014年，根据省委省政府《贯彻落实全面深化经济体制改革若干（意见）分工方案》、人民银行南京分行《关于江苏省农村金融综合服务站推广建设工作的指导意见》（南银发〔2014〕34号）精神，江苏省联社出台《关于积极推进农村金融综合服务站推广建设工作的指导意见》，督促全省农商行金融便民服务点在有效满足支付结算基本功能的基础上，结合站点业务需求、承载能力、特约商户人员素质，对部分金融便民服务点的功能进行扩充整合，形成了一批能够为农民提供支付结算、反假币、残损币兑换、现金、国库、征信、金融消费者权益保护等服务的多功能综合服务站点。

2.由传统渠道向移动渠道拓展。认真贯彻省政府《关于全面推进农村金融创新发展的意见》（苏政发〔2017〕143号）中有关“大力推广自助银行、网上银行、手机银行等现代化金融服务渠道”的精神，江苏省联社分别于2017年7月、11月投产上线了互联网金融平台。依托互联网金融平台，全省农商行“金融便民服务到村”业务通过在便民服务点搭建微信、支付宝、云闪付、手机号码转账等支付场景，围绕农户取款、转账、消费以及水、电、燃、税、银等生活缴费拓展金融服务，让广大农民足不出村即可享受与广大城市居民等同的现代化金融服务渠道。同时，平台通过在服务点布设“E路有我”商品二维码，将农特产品代购代销功能加载到服务点，帮助农户拓宽农副产品销售渠道。

3.由面上覆盖向提质增效跨越。按照《中国人民银行关于发布〈农村普惠金融服务点支付服务点技术规范〉行业标准的通知》（银发〔2018〕237号）、《江苏省农村普惠金融服务点提质增效实施意见（2020—2022）年》（南银发〔2020〕60号）等文件要求，江苏省联社于2020年5月出台《江苏省农村信用社联合社农村普惠金融服务点提质增效工作实施方案（2020—2021）》（苏信联发〔2020〕92号），要求各农商行在确保普惠金融服务全覆盖的前提下优化服务点布局，对处于社区服务中心区位的服务点，整合电商、政务、民生、物流等功能，全力打造综合服务点。在较大的城镇和农民集中居住区，与营业网点转型结合推动智能服务点建设。根据方案要求，至2021年末，全省农商行须完成“普惠金融服务点功能+技术+服务人群”全覆盖目标，全省农商行普惠金融服务点100%符合建设标准，活跃率不低于80%。截至2021年8月末，全省农商行已推动11605个服务点完成升级改造，其中支付点8935个、综合点2541个、智能点129个。

不断创新服务模式

在省联社督促引领下，全省60多家农商行结合各地实际因地制宜、分类施策，探索出了各具特色的服务点金融便民服务模式。代表性的有四种：

1.“四区合一”服务模式。以盐城地区县域农商行为代表的部分基层法人结合自身业务转型需求，将城乡接合部及偏远农村地区低产网点升级为金融服务区、电商服务区、便民服务区和政务服务区“四区合一”的智能服务点。其中，“金融服务区”配备智能POS、ATM、社保卡制卡机等智能终端，有些农商行还尝试加载线上贷款签约、云闪付、医保电子凭证、ETC等业务推介功能，以满足周边村民多元化金融服务需求;“电商服务区”通过与第三方公司合作，推介当地农特产品，帮助农户代销农副产品;“便民服务区”配备智能体检仪、儿童乐园和图书阅读角等便民服务，并不定期组织金融知识宣传和讲座;“政务服务区”提供益农信息、社保服务、警务服务、社区服务等，有效满足了当地农民日常生产生活以及金融服务需求。

2.“党政银”共建服务模式。以宿迁民丰农商行为代表的部分法人机构依托基层党组织，探索“金融+党群”服务模式，借助基层党组织开展金融知识宣传、社区人员信息收集、客户金融需求对接等工作，农民可在服务点就地办理小额贷款、余额查询、小额取款等业务，在大大提升了农村金融服务水平的同时，有效打击了各类电信诈骗、金融诈骗活动。迄今为止，该行已设立“党政银”共建服务点7家，2021年以来组织开展金融知识宣传126次，收集社区居民信息8952户，兑换残损币2580元，兑换小面额货币1960元，成功对接63笔农户贷款需求、发放贷款5143万元。

3.“整村授信”服务模式。以如东农商行为代表的部分法人单位充分发挥服务点“人熟、地熟、情况熟”的优势，专设业务经理定期在服务点驻点服务，并邀请服务点负责人参与对农户的授信工作。驻点业务经理严格执行每月定期回访，对服务点负责人进行培训，为服务点周边群众进行贷款申请辅导和疑问解答，极大强化了服务点的助贷功能。截至2021年9月30日，该行借助服务点已完成230个行政村农户信用档案的建档工作，共建档271958户，用信3826户，用信余额5.27亿元。

4.社保缴纳无缝对接服务模式。根据国家有关规定，自2020年起国家社保费征管改由税务部门统一征收，农民原有通过金融便民服务点缴纳社保的通道关闭。以徐州辖内农商行为代表的部分法人为解决税务部门金税系统尚未与服务点POS系统对接的问题，及时优化相关业务系统并完成与金税系统对接，快速实现了金融便民服务点POS机社保缴费服务，并可实时查询服务点业务量、巡检记录等信息，实现了对社保资金的非现场督查和异常监测。以新沂农商行为例，截至2021年9月末，该行服务点社保类业务交易笔数达10.93万笔、金额3800余万元，涵盖职工养老缴费、职工医疗缴费、新农合缴费、新型居民养老缴费等。

有效满足多元需求

在省委省政府、监管部门的大力支持和领导下，在江苏农信全系统上下的共同努力下，近年来“金融便民服务到村”业务取得了显著成效，有效满足了农村居民日益多元、不断增长的普惠金融服务需求。

1.实现基础金融服务村村通。截至2021年7月末，全省农商行依托超市、药店、电信营业网点、村头小店、婚介所等场所共设立“金融便民服务到村”服务点1.35万个，有效满足了那些大中银行网点不愿触及、人口分散、金融需求相对单一的偏远社区和农村腹地的基础金融需求，实现全省所有行政村全覆盖，大大提升了农村金融服务的广度、深度和密度。2012年以来，服务点累计交易量1.43亿笔、交易额2110亿元。2016年以来，全省农商行累计投入1.25亿元运营补贴资金用以拓展服务点功能，促进农民及时享受到了与城市居民等同的现代金融服务。

2.推动涉农补贴发放全覆盖。省联社通过与省财政厅、人社廳等省级部门对接，推进金融便民服务点集成政府关爱民生项目，开通了财政非税统一支付、社保卡发卡、电子医保凭证申领等功能。各农商行则立足本地实际，引入医保、社保、低保、公积金等多项政务查询、代办服务等功能。截至目前，全省农商行依托服务点独家承办了135种涉农补贴发放，承担了全省60%以上的城乡居民养老保险代缴代发，合作发行社保卡份额近50%，代理全省所有1450万户农户的涉农补贴发放。

3.助力农副产品销售树品牌。金融便民服务点通过搭载省联社互联网金融平台“E路有我”App，增设线上农特产品、小商品代购功能，结合省联社“大美江苏乡村行”系列直播活动，将全省各地的农特产品由田间地头推向城乡居民餐桌，极大地提高了江苏各地农副产品的社会知名度和品牌影响力。迄今为止，省联社已累计举办直播27场，观看客户699.22万人次，直接实现农特产品销售16.01万件、金额888.44万元。2021年以来，省联社互联网金融平台已完成消费交易笔数210.8万笔、金额1416.78万元。

4.促进金融服务成本下台阶。过去，由于农户对手机银行、网上银行等新兴电子渠道认知与接收能力较低，农商行为农民提供金融服务主要依赖传统营业网点。“金融便民服务到村”工程开通后，农商行通过在金融便民服务点布放自助终端、移动终端，无须建设营业网点或投放ATM机即可将金融服务送到乡间村头，有效节约了硬件投入。据粗略估算，“金融便民服务到村”工程实施近十年来，已为全省农商行节约经营成本约70亿元，为农商行腾挪了更多向“三农”“小微”减费让利的空间。

5.深化金融消费者宣教见成效。各农商行充分依托金融便民服务点开展金融消费者权益保护宣教活动，针对农村居民文化程度低、金融知识少的特点，以组织专题表演、发放宣传资料、面对面答疑解惑等群众喜闻乐见的形式，向广大农户讲解反假币、转账汇款、贷款申请、银行账户开立、社会保障卡使用、个人征信报告查询等日常生产生活必需的基本金融知识，同时提示农村金融消费者增强个人信息保护、谨防电信诈骗、规避非法集资等自我防范意识。此外，针对农村留守儿童和空巢老人多、娱乐活动少的特点，各农商行还依托服务点积极开展送电影下乡、送戏下乡和健康体检等活动。2021年以来，全省60家农商行共组织金融消费者宣教、送文体下乡等活动1.2万余场次，覆盖了全省主要乡镇，取得了良好的宣传效果和社会反响。

经过十余年的努力，江苏省联社引领全省农商行通过“金融便民服务到村”服务点的建设，基本解决了农村金融服务“最后一公里”难题。未来，省联社将引导全省农商行进一步加强服务点建设与运营工作，依托互联网金融平台探索智能村务、农资、农机、农业信息等涉农便民服务，为客户提供无卡介质的生活代缴费、贷款需求采集等基础金融服务，并协助基层政府进一步深化政务服务和社会治理，将金融便民服务的“最后一公里”进一步缩短为“最后一百米”，为农村金融环境建设和乡村振兴战略注入新的活力。

责任编辑：张蔚菊