浅谈数字人民币的发展

●高 洁

一、引言

从2014年中国人民银行成立数字人民币研究小组，2019年数字人民币呼之欲出，2021年数字人民币公布首批试点城市，至2022年数字人民币迎来第三次试点扩容，其稳步发展意味着数字人民币即将飞入寻常百姓家。我国正在加快数字人民币的研究与发展，推进数字人民币的普及，更好地服务民生、拉动消费。在大数据时代的背景下，随着电子科技的进步与发展，我国市场经济逐步转向高质量发展，数字人民币创新和普及势不可挡。

二、数字人民币的概念及现状

数字人民币（e-CNY）是我国中央银行统一发行和管理的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。与传统货币不同的是，这是一种以数字形式流通的特殊货币，其具备更高的隐私安全功能，除央行外，无第三方记录交易双方的信息。数字人民币采取双层管理模式，中国人民银行作为第一层负责发行数字人民币，商业银行作为第二层负责数字人民币的兑换以及相关支付服务等流动管理工作。央行通过提前将数字人民币兑换给指定的机构如商业银行等，然后由商业银行等其他机构将货币兑换给用户，商家以及消费者则作为终端用户被认为是第三层。

数字人民币的发行定位于M0，不具备投资功能，也不具有投资价值，现阶段对我国的金融体系影响较小。数字人民币目前处在试点测试的阶段，距离全面实现货币数字化还需要一定的时间。为防范与化解数字人民币的许多风险，央行需要明确数字人民币的法律属性，构建合理的法律框架，完善机构的运营机制，全面规划和协调金融基础设施和运营技术路线，推动数字人民币紧跟国际发展。

自2014年以来，中国就高度重视数字人民币的发展。直至2022年，数字人民币的研发工作已取得阶段性成果。在发展的过程中，央行坚持理论与实践相结合，在对数字人民币的理论探索的同时积极开展试点工作。目前，数字人民币的试点工作已迎来了第三次的扩容，在深圳、青岛、大连等多个城市以及北京冬奥会场馆的零售交易、生活缴费、政务服务等多个场景，均已启动并顺利进行数字人民币的试点工作。目前，数字人民币正在向小额高频的消费市场迈进，进入覆盖更多地区、更广人群的的新阶段。在当今信息化时代，数字人民币的发展有助于构建开放健康的数字生态环境，加速建设数字中国，适应全球数字经济的发展。由此可见，货币数字化是大势所趋，其发展前景是广阔的。

三、数字人民币的发展优势

（一）支付方式

便捷的支付方式是数字人民币的制胜之钥。数字人民币定位于M0，具有现金的无限法偿性，所有的支付场景里都有数字人民币的选项，任何机构与个人在交易时都不得拒收数字人民币。根据载体的不同，数字人民币的储存可以分为软硬两种形态。以手机软件形式存在的数字人民币钱包被称为软钱包；以芯片形式存在的，如手机eSE被称为硬钱包。数字人民币不仅可以通过手机二维码扫码进行支付，还支持IC卡、功能机等其他方式进行付款。多终端的支付方式为不愿意使用或者没有能力使用智能手机的消费人群提供多样化选择。

数字人民币采用双离线的支付交易方式，不需要网络和信号，只要两个数字钱包碰一碰就能够完成支付。在地下商场、飞机航班、山区等不具备网络支付的特殊场景中，第三支付平台的支付功能会陷入瘫痪状态而无法使用，而此时数字人民币就能显示出优于普通支付的特质。数字人民币的软硬件钱包形态设计的支付方式，既满足了用户对便捷支付的需求，又解决了第三方支付平台无法在不具备网络情况下使用的问题。

（二）支付安全

数字人民币采用中心化的管理方式，有助于更好地维护用户隐私信息和市场金融安全，保持金融稳定，降低金融风险。数字人民币是央行统一发行和管理的电子化法定货币，由央行对公众的负债，具有法偿性。存放在数字钱包中的货币受到央行的保护，是以国家信用为支撑的。而存放在第三方数字钱包中的货币仅受商业银行的保护，是以企业信用为支撑的。支付宝和微信等第三方支付平台是以其自身实力和信誉为担保的机构，如果企业出现资金不足等一系列的风险问题，那么账户内的货币安全性将受到影响。由此而言，以国家信用为支撑的数字人民币的安全性更高。

数字人民币坚持“小额匿名、大额依法可溯”的原则，具有“可控匿名”的特征。央行在保护用户隐私的同时，有效管理货币的支付活动。数字人民币的支付终端首先会对用户的信息进行加密处理，再传送给电商平台，除法律规定外，不向任何第三方提供用户的隐私信息。用户与商家的交易数据将留存在相关部门的数据库中，用于监测和防控市场的金融风险。相比之下，现有的第三方电子支付需要用户绑定银行卡，填写详细完整的个人信息。由于第三方平台不具备完善的保护机制来保障消费者的合法权益，曾多次发生用户隐私信息泄露的问题，数字人民币很好地规避了这一风险问题。同时，数字人民币具备“可溯性”的特征，这一特征有利于防范M0流通货币所存在的风险，如降低目前现金形式下所存在的货币伪造、逃税、洗钱等一系列违法犯罪行为发生的风险，为中国经济发展提供健康安全的生态环境。银行以加密字母串的方式对货币流通进行记录，对网络犯罪进行实时监控和打击。

在当今大数据时代的背景下，随着人工智能和互联网科技的飞速发展，货币流通变得更加复杂，数字经济需要得到有效的监控与规范。数字人民币的发行不仅满足了用户对于合理的匿名支付和隐私保护的需求，也支持国家对货币流通的监控和对犯罪行为的打击，维护了金融市场的安全和稳定。

（三）支付成本

数字人民币的电子化形式为央行发行货币节省了相对一部分的制造成本以及流通成本，为用户交易降低了时间成本和消费成本。传统货币在设计、生产、仓储、回笼等环节的成本都非常高，增加了央行的发行费用。尤其是向基础设施不发达地区或偏远山区等地方运输货币时，在路途中产生的运输成本和安保成本也增加了央行发行人民币的支出。而数字人民币的出现不仅减少了央行的额外支出，还降低了用户在消费时产生的支付成本和时间成本。

数字人民币是央行向用户提供的公共产品，其与现金相同，不计付利息，不收取任何兑换流通等服务费用，具有非盈利性。而第三方移动支付平台，如微信和支付宝等在提现时会收取一定比例的费用。数字人民币采用“支付即结算”的清结算模式，其支付系统的处理能力可达到每秒同时十万笔交易，这种处理能力在世界上少有。由此大幅度降低了用户在资金结算中的时间成本，提高了资金周转率，同时降低了用户在消费时的支付成本，有效激发了市场的活力。

（四）支付壁垒

数字人民币的加入，推动了电子支付方式的多元化和个性化发展，提高了各大支付平台的积极性和创造性，维护了支付市场的公平竞争，有助于重构健康开放的数字生态系统，进而打破市场的支付壁垒。数字人民币作为法定货币，在任何机构和个人的买卖交易中必须被接受。数字货币能够更好地联合市场上的各服务平台，为用户提供多选择、个性化的支付方式。同时，数字人民币的出现提升了数据市场化的程度，为各大支付平台提供发展机会，使它们更加积极地参与到数字货币的市场中来。这极大地冲击了当前封闭的数字生态系统，有助于我国重构互联网市场的支付格局，构建开放健康的支付环境。

央行为核心的数字货币，能够将市场上的数据资源整合，形成公共数据平台，实现资源共享，让各大支付平台均能够参与其中并享受其带来的成果。数字人民币做到了市场的全覆盖，跨运营机构的全场景支付。因此，它是目前打破市场垄断以及电子科技机构、支付平台之间壁垒的良好工具。时至今日，众多大型支付平台以及互联网公司都展开与数字人民币的合作，积极推动数字人民币的发展。由此可见，在数字人民币的影响下，中国货币市场的支付壁垒正在逐渐破冰。

四、数字人民币的发展建议

（一）完善相关法律框架

处于初期发展阶段的数字人民币，需要相关针对性法律法规的支持。我国应加快对数字人民币的使用以及风险防控等领域的法律制定，加强对数字人民币的法律保障。数字人民币是人民银行对公众的负债，以国家信用为支撑，但其法偿性缺乏法律层面的规定。目前《中国人民银行法》第十六条规定，中华人民共和国的法定货币是人民币。《人民币管理条例》第二条规定，人民币包括硬币和纸币两种形式，未体现人民币的数字形式。我国应修订与完善和数字人民币相关的法律法规，以此加强对风险的防范，为数字人民币的发展与普及提供法律保障。同时，在致力于实现数字人民币得到广泛应用的情况下，也应考虑到目前数字人民币的使用需要一定的载体和较好的技术条件。因此，央行对数字人民币的使用应进行灵活的例外法律规定。对于特定群体和特殊环境，在特殊的条件下应允许公众选择使用及接受其它类型的货币，如纸币和硬币。

（二）深化多场景应用

为了不断改善用户对数字人民币的体验，央行应深化数字人民币的多场景建设。如增加社保、住房公积金、税收等政府支付平台等政府场景的应用；加快连锁超市、住宅街区等高频场景的建设；探索来自政府基金和公司的“特殊合同”的应用场景。在推广数字人民币应用的过程中，应做到全面覆盖。在银行、机构、公众等各领域均需要有所作为，不断丰富涉商业场景，从当前的以衣食住用行等零售金融为主发展至普惠金融等诸多应用场景。

（三）加大推广力度

在政府和央行资金的支持下，要注重数字人民币知识的宣传和普及，向公众广泛传播数字人民币的便捷功能和隐私安全等突出优势，让公众广泛认识到数字人民币的特质，提高数字人民币的认可度和接受度。同时，央行应不断加强数字人民币的试点扩容工作，抓住发展契机，积极打造并深化示范场景，为公众带来良好的首次体验。

（四）统筹协调基础设施与运营技术路线

发挥央行在金融基础设施建设和运营机构技术路线选择上等各方面的领头作用，加强统筹建设。通过对不同类型的基础设施合理建设与利用，最大限度地实现数字人民币高效稳定运行。在不同的改革和创新模式下有效地推广新兴技术，使不同类型的运营技术解决方案配对。同时，央行为改进技术方案、硬件设计等方面向各运营机构提供资源共享、数据互通等可靠支持。这有利于在各运营机构之间形成良性竞争，激发市场活力与创造性，对紧急情况进行科学合理的构建和安排，有效应对市场中发生的各种不同类型的风险事故。

（五）加强与国际组织的合作

在全球数字货币齐头并进的时代，我国应积极推动数字人民币与国际数字货币之间的合作,充分考虑国际规则和标准。目前，国际货币基金组织等国际组织对数字货币给予特别关注。数字人民币即将进入新的发展阶段，应有效地利用区域性机构以及国际组织的帮助，搭建国际清算体系。我国应与与世界各国保持沟通和联系，掌握先进的科学技术，构建完善的支付体系，使数字人民币适应未来国际货币体系的发展，有助于数字人民币的发展获得国际优势。面向“一带一路”的国家，依托经贸合作框架，加快建设基于数字人民币的跨境支付结算体系。在数字人民币的推动下，人民币国际化的进程势在必行。

五、结束语

在互联网和大数据飞速发展的时代，数字人民币成为未来市场的一种主要支付方式已成为大势所趋。数字人民币促进了货币的数字化发展，提高了资金周转率，推动了市场经济的持续发展，为我国走在世界数字经济发展前端做了良好的铺垫。随着数字人民币的不断推广与使用，消费者能够在更加安全健康的数字生态系统下进行交易，享受到更加便捷和丰富的电子化支付等金融服务。然而，数字人民币尚处于初步发展的阶段，仅靠政府和银行的努力是远远不够的，公众需要正确认识数字人民币，提高对数字人民币的接受度，为推广数字人民币的发展做出贡献。