数字金融助推乡村产业融合发展的现状和对策研究

田春雨

摘 要：随着全面小康社会的建成，脱贫攻坚进入了巩固提升和与乡村振兴有效衔接的过渡阶段。在这一阶段，农村地域的发展更加需要产业的支撑，同时乡村产业融合发展对于金融的需求也将加大。数字金融作为对地理、政治等环境依赖程度较低，并且具有多元开放优势的金融手段，在推进乡村产业融合发展方面一直发挥着重大作用。文章通过对数字金融助推乡村产业融合发展现状进行分析，提出相关对策，为进一步提升数字金融的作用提供参考。

关键词：数字金融;乡村产业;融合发展;乡村振兴

中图分类号：F832.5     文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）01-0044-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.01.044

1 引言

从2021年开始，我国农村地区将进入“乡村振兴”的发展新阶段。在脱贫攻坚期间，产业一直是脱贫的重要支撑，各类脱贫产业蓬勃发展。在发展新阶段，其支撑作用将更加明显。数字金融作为脱贫攻坚战中金融帮扶的重要组成部分，经过多年的实践，在助推产业融合发展方面有着很大优势，但也存在着一定的问题，需要通过进一步的完善优化相关的体制机制来规范数字金融，确保其在乡村振兴阶段发挥出更大的作用。

2 数字金融是推动乡村产业发展的必要手段

随着我国城镇化的不断加快，大量农村人口以务工、搬迁、求学等形式进入城市居住生活，导致农村地区出现了大量的“空心村”，进而影响了以第一产业为主的传统乡村产业，特别是以家庭联产承包责任制为代表的家庭种植业，由于缺乏劳动力已经出现了一定意义上的衰退[1]。比如，在脱贫攻坚中，大量的贫困人口致贫原因为缺劳动力;农村地区大量的土地闲置，虽然通过土地流转等形式解决了很大一部分耕地问题，在国家全局方面，由于企业和农民专业合作社的作用，第一产业的发展并没有受到太大的波及，但是对于农村居住人口来讲，收益是很低的。

在这种情况下，党的十九大针对性地提出了“乡村振兴”战略，并明确了“产业兴旺”，把推动乡村产业发展放在了“乡村振兴”的首要位置。习近平总书记强调，“小康不小康，关键看老乡”，在进入农村地区发展的新时期后，老乡富不富，就在于产业旺不旺。产业的发展离不开投资，单纯的政府性投资虽然可以解决一部分产业发展的问题，但是无法支付产业兴旺所需要的大规模资金。所以，引入金融手段，让大量的社会资金整体性进入乡村产业融合发展的盘子成了必须。

在农村地区，以地方性农村信用社为代表的金融机构所占比重较高，承担了大量的涉农贷款，但是以单纯的几家金融机构为主体的贷款仍然很难解决“乡村振兴”所需要的大量资金，而且很大一部分中小型产业经营主体所获得贷款也不能完全补足其发展所需的资金缺口。从资金流向来说，城市远远比农村更有吸引力，农业产业特有的生产经营成本高、收益期较长、盈利能力偏弱等性质决定了金融投资者很难把目光真正锁定在农业产业上[2]。从人员素养来说，城市居住人口在个人素质、学历学识水平、能力等方面比农村人口更有优势，也更容易得到投资者的青睐。为切实解决乡村产业融资难的问题，国家出台了一系列政策，自2003年开始逐步放开农村金融市场，虽然这些措施取得了一定的效果，推动了乡村产业融合发展，但是没有从根本上解决传统的金融投资主体仍然对乡村产业缺乏投资热情的问题。所以，随着时代发展应运而生的数字金融就成了推动乡村产业融合发展的一个重要选择。

数字金融具备多元化、便捷化的服务优势，随着移动互联网、大数据等相关科学技术的不断进步，数字金融的优势更容易被人们接受。比如，对于基金、理财、存款等行为，越来越多的人选择使用线上的一些理财App进行操作，比较有名的是支付宝。人们不用再通过商业银行网点完成必要的操作，一部手机就可以获取自己想要的金融服务。这对本身就不具备竞争优势的乡村产业经营主体而言，不仅可以免去其在争取传统金融支持中很多不必要的操作，还能够在第一时间帮助其完成资金的有效投放。数字金融对于乡村产业融合发展的推动作用显而易見，很大程度上已经成为中小经营主体的首要选择。

3 数字金融在推动乡村产业融合发展方面的现状

习近平总书记在全国脱贫攻坚总结表彰大会上指出，我国农村通光纤和4G比例均超过98%，在移动互联网飞速发展的当下，作为国家发展天平较低的一端，农村地区在基础设施建设上的短板已经补齐，制约数字金融在农村地区发展的瓶颈已经解决。同时，由于脱贫攻坚战取得全面胜利，农村地区人均可支配收入越来越高，国产中低端智能手机的价格也在不断下探，几乎人人都可以使用智能手机，实现线上购物、移动支付等行为。电商扶贫、金融帮扶、直播带货等形式的新型帮扶模式，帮助乡村产业，特别是第一产业突破了地域、环境、供求等要素的影响。在大数据时代，乡村产业呈现出一种线上线下互动、网上网下齐发展的良好态势，其中数字金融在推动乡村产业的不断融合中起到了非常大的作用，这主要表现在以下三个方面：

（1）数字金融已经深入日常。目前，我国所有乡镇一级政府所在地都实现了ATM机的覆盖，各村级的商店、商贩几乎都采用微信支付或者支付宝支付，村民利用移动支付的比例远远高于使用现金的次数。同时，人人都有了自己的银行结算账户，特别是贫困户，完全实现了结算账户全覆盖。而且，由于数字金融的多元化和便捷化，凡是涉及商品交易、理财、转账支付等行为，村民多采用的是微信、支付宝或者手机银行操作，可见数字金融已经深入到村民的日常生活中。

（2）数字金融更有利于产业融合的多元化。乡村产业结构呈现出多元化的态势，融合发展的趋势进一步加强。这主要表现在，乡村产业不再以种植业、养殖业等单一产业模式进行，而是采取组合式发展的模式，也就是常说的“+”经济，常见的如种植业与观光采摘相结合的农村旅游业，比如电影《我和我的家乡中》沈腾表演的那一段小故事所呈现的内容;农村以旅游开发为主，辅以会展、培训中心、商务中心等模式的休闲综合体模式，等等。在产业结构多元化的背景下，单纯的金融机构贷款已经很难满足经营主体的融资需求，而多元化的数字金融，不仅可以帮助经营主体第一时间通过网络借贷的形式完成资金的周转，还能够帮助经营主体充分利用债券、基金等形式完成融资甚至获利，而且线上保险的大量推行也有力保证了经营主体的利益，使得产业融合的同时将风险降到最低。这些都不断推动着乡村产业融合发展和产业结构的多元化[3]。

（3）数字金融服务质量的提升。对比传统的金融服务主体，数字金融服务的主体虽不多，但质量有了一定程度的提升，比如以腾讯、京东、阿里巴巴为代表的互联网平台，在某些领域的公信力要高于传统的金融主体，而且服务可选择的余地很大，经营主体可以根据自身的实际需求来选择金融服务[4]。同时，数字金融背后的激烈竞争也导致在面对目标客户群体时，更强调的是服务的质量，而不是单纯的业绩指标。

但是，数字金融还存在一些问题，这些问题也给数字金融推动乡村产业融合发展带来了很大的阻力。比如，数字金融中投资人和借款人是在未见面的情况下完成履约行为的，市场是追逐利润的，投资人可能在追求较高回报的过程中，无意地选择了还款能力较差或者本身就不想还款的借款人，也就是高风险借款人，这样投资人的风险就会无限放大，也会对乡村产业融合发展造成负面影响。而且国家对于数字金融监管的措施仍然不够健全，比如京东金融、支付宝中的线上存款业务，虽然被紧急叫停，但是这些本身就是风险所在。同时，一些P2P平台本身就处在监管的灰色地带，虽然提供的小额贷款帮助一部分乡村产业经营主体实现了融资，但是很多平台本身就是抱着非法盈利或者骗取国家补偿的目的参与乡村产业建设的。更大的问题在于，由于数字金融缺乏有效的法律制度约束，并且监管界限也存在模糊不清的问题，洗钱、非法集资等金融违法犯罪行为开始瞄准或者已经把参与推动乡村产业融合发展当成是获取非法利益的掩护。

4 加快数字金融良性发展的对策

数字金融本身就是一种金融工具，存在的意义是帮助投资人获得更大的收益回报。乡村产业融合发展的最终目标是将乡村产业打造成具备竞争优势和盈利能力的产业，以此来打牢“乡村振兴”的根基，真正推动农村地区的高质量发展。所以，处在监管下的数字金融，可以在助力乡村产业融合发展中发挥出应有的作用。

（1）加强传统金融主体的数字化。传统金融主体一直處于较为完善的监管体系之内，其数字化的过程就是监管部门在探索、完善对数字金融监管体系建设的过程。这不仅可以帮助传统金融主体在数字化浪潮中获得更强的竞争力，而且在很大程度上自然规避了部分数字金融主体带来的问题，比如，蚂蚁金服给监管部门带来的监管界限不明的难题，就可以得到及时的解决。传统金融主体的数字化转型后，本身可以借助自身的实体网络，打造成为综合性的服务平台，可以有效地规避一些金融风险，比如针对借款人风险的评定就可以实时进行，从而有效地规避投资风险[5]。

（2）加快监管措施的推陈出新。监管措施的滞后性是导致一些金融性违法案件频发的诱因之一。相关部门虽然也在不断完善对数字金融的监管措施，比如2020年年末叫停蚂蚁金服的上市、监管部门对阿里巴巴开展审查等。但是相关性的立法仍然滞后，并没有直接的法律措施对P2P、民间借贷、众筹等行为进行有效监管，这不仅不能促进乡村产业融合发展，还会催生出畸形的产业模式，比如河南某地通过薅网贷发家致富的新闻就说明了这样的问题。所以，完善法律制约体系，更新监管措施机制，成为保证数字金融发挥正确作用的关键条件。

5 结语

乡村产业融合发展是“乡村振兴”必须要走的一条路，而金融是保证这条路走得又快又好的重要推动力量。数字金融作为金融体系中的新兴力量，可以有效地推动乡村产业融合发展，但是其本身存在的问题也会为乡村产业发展带来困境，解决困境的办法就是在监管体制机制上加以完善，以完善的监管保证数字金融始终发挥正确作用，从而推动乡村产业实现融合发展，完成由量到质的提升。

参考文献：

[1]何宏庆.数字金融助推乡村产业融合发展：优势、困境与进路[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2020，20（3）：118-125.

[2]贝多广，汪雯羽.数字金融助力农村产业振兴[J].清华金融评论，2020（8）：93-96.

[3]农业银行苏州分行课题组，蒋勇.数字化时代下商业银行支持农村金融生态圈的思考——以苏州W区为例[J].现代金融，2020（10）：38-42.

[4]马成武，马驰.发展农村金融服务 助力乡村振兴战略实施[J].吉林农业，2019（20）：22.

[5]郑岩，杨建荣，张为忠，等.破解数字金融深耕“三农”服务之惑[J].金融电子化，2019（4）：32-37.

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