数字金融背景下信用风险探析

叶 旭

（长春财经学院金融学院 吉林·长春 130117）

互联网技术为数字金融的衍生及发展提供了技术支持，加快了数字金融发展速度，移动支付与数字银行均属于数字金融发展的产物。数字金融在发展中，通常具有金融、技术与网络等多重风险相融合的特点，加剧了风险识别难度，且当前信用信息体系与风险监测体系缺乏完善性，限制了数字金融风险管控工作。信用风险是数字金融发展中存在的重要原因，为加强对信用风险的管控，应当从全面性角度出发，分析数字金融背景下信用风险产生原因，在此基础上，采取针对性措施。通过树立良好的思维理念，培养高素质数字金融人才，发挥信息技术优势，构建完善交流机制，促进金融机构间的资源共享，才能够从根本上实现规避风险，实现数字金融发展。

1 数字金融概述

1.1 数字金融含义

在数字经济发展及高需求引导下，数字金融逐渐衍生并发展。数字金融是一种全新金融发展模式，主要是将传统金融作为基础，加强对新兴技术的应用，如互联网技术、大数据技术等，实现高新技术与金融的充分融合，形成一种全新金融发展模式。数据金融模式的出现，有利于突破传统金融模式的发展困境，金融服务覆盖面积逐渐拓展，实现金融服务成本优化，带动金融业务全面发展。当前，数字金融业务种类主要可概述为五种类型，首先为基础设施，其中涵盖大数据、云计算与数字身份识别。其次为支付清算，包含移动支付与数字货币。再次为融资与筹资，涵盖网络贷款等内容。再次为投资管理，提供多种投资业务，如余额宝等。最后为保险，指的是数字化的保险产品。

1.2 数字金融与传统金融差别分析

数字金融主要是将传统金融作为基础，融合高速发展的新技术，从而实现创新及发展。数字金融的衍生，在一定程度上突破了线下金融机构营销所遵循的二八法则。二八法则指的是掌握小部分优质客户资源，从而实现收益，占据一定市场份额。而数字金融的出现，则将网络作为发展基础，改善传统金融发展对网点的过度依赖状态，拓展服务范围，甚至连偏远地区的人群也能够作为客户，基本实现服务对象的全面覆盖。并且网络传播速度较快，不同金融机构提供的多种金融产品，其产品特征及收益率情况更加透明化，使得金融化机构间竞争相对激烈。数字金融发展，出现了多种网络支付平台，用户注册量呈现高速增长态势，转变传统金融发展中客源不足等问题。数字金融在发展中，还能够发挥大数据技术，识别并分析客户风险水平，改善传统金融中的风险难以管控问题，展现出数字金融的普惠性特征。

2 数字金融背景下信用风险产生原因

2.1 服务平台具有特殊性

数字金融与传统金融之间存在较大差距，在发展过程中，通常需要利用多种数字化技术，构建出完善的服务场景，为客户提供高质量服务。并且数字金融可发挥互联网技术优势，构建出多样性场景，起到吸引用户的作用，增强用户粘性。在此基础上，能够对社交媒体与网购平台中产生的数据风险，积极开展信用风险评估工作，采用线上服务平台方式，获取更多用户，增加用户群体，并实现金融发展。由此可见，从本质性角度来看，数字金融服务平台具有显著的复杂性与风险性特征，违约风险较为常见，加剧信用风险问题。

2.2 客户选择限制较少

新时期背景下，信息技术高速发展，出现了多种智能移动平台，为数字金融发展提供了载体，网上银行与手机银行种类逐渐多样化。数字金融的衍生及发展，大大缩短了金融机构与目标客户之间的空间距离。在传统金融业务下，对客户筛选较为严格，通常会制定严格的客户筛选机制，通过排除劣质客户的方式，规避信用风险问题。而在数字金融背景下，为拓宽用户群体，实现金融服务全覆盖，主要采用低成本方式，吸引客户，并未对客户进行分类，摒弃了传统客户限制条件，所有客户均可获得金融服务。采用这一方式，虽然金融服务效率大大提升，客户数量增多，但同时也会加剧信用风险问题。

2.3 金融市场存在信息不对称问题

在金融市场中，由于存在信息不对称问题，产生一定信用风险。在信贷市场中，放贷人受客观因素影响，对借款人的真实信息掌握不充分，使得信息不对称问题产生。信息不对称将会对放贷人产生深远影响，主要可体现在借贷方面。并且对借款人也会产生影响，主要体现在借款成本方面。在数字金融领域中，信息不对称问题较为突出。数字金融发展的本质则是将互联网技术作为基础，推动数字金融交易工作开展，存在虚拟性特征，资金流动监管难度大，信息不对称问题得以加剧。随着互联网技术的不断发展，信息不对称问题日益严重，从而引发信用风险。信息不对称问题通常存在于金融监管与金融机构之间，同时也存在于金融机构与交易者之间，数字金融背景下，其金融产品与金融服务更加多样，监管不及时，信息不对称，必然会产生信用风险问题。

3 数字金融背景下信用风险优化路径

3.1 树立大数据思维，完善顶层设计

数字金融是金融发展的必然趋势，针对数字金融背景下的信用风险问题，需要从根本上转变思想观念，树立良好的大数据思维，完善顶层设计，加强对信用风险的管控。首先需要从金融机构出发，金融机构各个主体之间应充分遵循数据使用原则，明确大数据等技术对数字金融发展的重要性，形成开放性与包容性观念，促进数据在多个机构之间的共享与运用，带动信息在数字金融领域的循环使用。其次需要从金融监管机构角度出发，金融监管机构应全面摒弃传统落后的思想观念及工作模式，树立大数据思维，发挥数据优势，开展系统分析工作，明确数据间的关系，及时纠正不良发展趋势。最后监管机构需要加强对金融机构的引导，金融机构在应用大数据技术时，应遵循科学操作原则经济流程，确保各项交易数据的公开性，便于数据追踪工作开展。通过这一方式，能够及时获取客户交易过程中产生的数据，一旦发现信用风险问题，可在短时间内明确风险来源，及时采取措施，降低信用风险。

3.2 强化技术研究与人才培养机制

信息技术高速发展，在金融领域中应用较为广泛，但由于高素质金融人才缺失，制约了数字金融发展。为全面规避信用风险，促进数字金融发展，数字金融机构之间应强化协作，构建技术研究与人才培养基地，为数字金融发展提供充足的人才支持。新时期背景下，各个金融机构发展中，均开始抢占数字资源，若仅依据单一数据，必然无法实现大数据发展，因而需要发挥区域优势，实现多个金融机构之间的协作，创新大数据技术，为数字金融发展提供技术支持。在此基础上，还需要实现大数据技术与金融业务的充分融合。在这一过程中，不仅需要信息技术支持，同时还需要人才支持。通过培养高素质人才，助力数字金融发展。首先金融机构可与高校之间建立合作关系，高校在金融人才培养中，可结合行业需求，采用理论与实践相融合的教学方式，培养高素质金融人才，同时高校在金融专业教学中，可适当增加计算机课程与经济学课程，丰富学生知识体系，满足金融机构对高素质人才需求。其次金融机构应制定完善的人才准入标准与人才培养机制，选拔高素质人才，定期开展培训与讲座，教授最新知识与技能，提高现有员工综合素质。

3.3 促进技术创新与数字金融监管创新融合

大数据技术发展，虽然为数字金融发展提供了便利，但同时也导致信用风险加剧，由于我国数字金融监管机制不完善，使得信用风险管控不及时，限制数字金融发展。基于此，应通过数字创新与数字金融监管创新之间的融合，降低信用风险发生概率。当前数字金融正处于高速的发展阶段，为提高监管质量，应摒弃传统静态监管方式，采用动态监管，利用网络技术，实现实时监控。最后需要完善数字金融监管标准，制定完善监管标准，从源头处出发，规避信用风险。

4 总结

数字金融是金融发展的必然趋势，在数字金融发展中，信用风险问题较为突出，限制了其发展步伐。为从根本上识别并防范金融风险，应掌握数字金融信用风险产生原因，通过树立大数据思维，完善顶层设计、强化技术研究与人才培养机制、促进技术创新与数字金融监管创新融合，降低信用风险发生概率，实现数字金融高效发展。