商业银行发展数字普惠金融研究——以农村商业银行为例

付晓宇

（长春财经学院金融学院 吉林·长春 130117）

惠普金融的开展，能够对农村经济发展起到良好的推动效果，因此我国农村商业银行还要加强数字惠普金融的发展力度，在结合了农村居民们的实际资金使用需求基础上，进行数字惠普金融业务的创新与完善，促进农村惠普金融质量得到进一步的提升，促进农村区域的经济发展水平进一步提高，对于我国社会的健康稳定发展也有着重要意义。

1 农村惠普金融的发展意义概述

自党的十八届三中全会开始以来，国家也出台了多种政策举措，对于农村惠普金融的发展也起到了良好的推动作用，并成为了乡镇振兴战略发展过程中的重要组成部分。因此农村商业银行还需要加大对惠普金融的发展力度，这也是积极响应国家政策以及优化金融服务体系的重要措施。通过农村惠普金融的发展，能够帮助农村的贫困弱势群体脱贫致富，也是我国缩小城乡差距以及实现共同富裕的重要举措。

此外惠普金融的发展，也是我国农村商业银行未来业务的重要增长点，要求农村商业银行能够进行长效市场机制的形成，将惠普金融工作落实到农村的金融业务体系中。近年来我国对于惠普金融的重视力度进一步提升，而农村地域还存在有贫困人口较多以及经济发展水平较低的问题，也就需要农村商业银行能够加强对惠普金融工作的推进力度，从而壮大农村经济发展，满足我国的经济发展需求。

2 农村商业银行在数字惠普金融发展中存在的问题

2.1 基础设施不健全

在新农村发展战略下，农村金融行业得到了非常迅速的发展，但是农村金融市场依旧存在有市场竞争不充分的问题，农村商业银行以及信用合作社等金融机构依旧处于数字惠普金融的第一线。很多农村商业银行在业务活动开展过程中，依旧是以银行门店作为业务开展的平台，也没有针对数字惠普金融工作进行相应基础设施的建设，没有下乡开展数字惠普金融的推广工作，对于农村数字惠普金融业务的开展也就造成了比较大的影响，部分小微企业以及农户等弱势群体获取惠普金融信息的渠道依旧缺乏，也就影响到了数字惠普金融在农村区域的大面积普及。

2.2 技术与产品创新不足

目前我国农村商业银行在数字惠普金融行业的发展过程中，依旧存在人才技术配套落后以及金融产品创新度不足的问题。我国很多农村商业银行在惠普金融活动开展过程中，主要依赖的是传统的信息技术以及贷款技术，对于现代信息化技术的认知不足，并存在信息化手段利用率过低的问题，极大的阻碍了金融服务的信息化建设与发展。因此农村商业银行还需要积极转变自身的工作理念，加强数字惠普金融的深度挖掘力度，从技术创新层面上入手，强化自身的业务扩展能力，促进农村地区惠普金融服务水平进一步提高。

2.3 宣传与推广力度不足

目前我国一些农村商业银行，虽然已经出台了比较多的数字化惠普金融服务，但是并没有做好数字惠普金融的宣传与推广工作，很多乡镇地区在金融活动开展过程中依旧习惯使用银行柜台的服务形式，对于数字惠普金融工作开展的重视度不足。此外智能手机虽然在农村地区已经得到了普及，但是很多民众对于智能手机的操作水平不足，农村商业银行智能手机端的金融服务使用率相对比较低。因此说宣传与推广力度不足，也是农村商业银行自身数字惠普金融发展过程中存在的重要问题。

3 农村商业银行发展数字惠普金融的具体策略

为了促进数字惠普金融得到进一步的发展，农村商业银行还需要在对惠普金融内涵有深入了解基础上，加强信息化技术的应用力度，并要顺应国家的政策方针，进行数字惠普金融服务的不断优化与完善，将惠普金融的作用充分发挥出来，为新农村建设活动的开展提供良好的资金支撑。

3.1 完善基础设施建设力度

农业商业银行在进行数字惠普金融业务的开展过程中，还要结合了惠普金融长远发展规划基础上，加强对农村地区的网点布局优化工作，进行乡镇区域内数字惠普金融服务网络的不断扩展，随后进行基础设施的建设力度，为数字惠普金融活动的开展奠定良好的基础。因此农业商业银行还需要深入基层，在因地制宜原则基础上进行物理网点的完善工作，确保农村商业银行网点的布局合理性。此外还需要加强对数字惠普金融业务的创新力度，通过数字化技术手段，进行农村数字惠普金融APP的研发，并需要通过大数据技术，来进行相应数据分析平台的构建。这样能够帮助农村商业银行进行基础金融服务的延伸，并能够促进农村金融服务的覆盖面进一步提升，为数字惠普金融活动的开展奠定良好的基础。

3.2 积极转变经营与服务理念

在数字惠普金融发展过程中，对于农村商业银行的服务水平也提出了更高的要求。因此农村商业银行还需要结合数字惠普金融开展过程中的实际需求，进行自身经营与服务理念的转变，并需要对自身的组织架构以及薪酬体系进行调整，将服务能力作为重要的考核内容，为数字惠普金融业务的开展营造出良好的内部环境。目前我国一些农村商业银行在管理工作开展中主要采用的是网格状的管理模式，权责划分不够明确，一线服务效果也难以得到有效保障。针对这一情况，农村商业银行还可以积极采用树状结构的经营管理，满足群众对数字惠普金融相关问题的解答需求，并能够帮助农村商业银行进行明确服务对象的提供。此外针对数字惠普金融业务考核活动开展过程中，还需要在基于长远发展理念基础上，进行经营以及服务理念的转变，将服务水平作为考核工作的重要内容。这样才能够引导农村商业银行的工作人员进行自身管理模式的积极调节，激发队伍的积极性，促进农村商业银行管控力以及执行力得到进一步的提升，这样才能够在满足了我国惠普金融政策发展基础上，对于农村商业银行经营业绩的提升也有着积极意义。

3.3 做好产品创新与技术创新工作

在我国信息领域得到非常迅速发展的基础上，传统的业务工作模式已经难以满足惠普金融业务的开展需求。因此农村商业银行还需要积极应用到按数据信息手段，针对惠普金融业务的内涵，进行产品模式以及服务模式的不断扩展与创新。在该过程中也需要形成正向的反馈机制，对现有的风控方式进行丰富与完善，促进数字惠普金融行业得以有序开展。农村商业银行需要在结合区域经济发展特点基础上，就区域内的产业布局、人口结构、民众收入分布以及消费特征等多方面信息通过大数据手段进行分析处理在，随后进行针对性数字惠普金融产品的提供。此外农村商业银行还要积极应用信息化技术手段，对银行金融服务中的风险防范与管控策略进行创新与完善，降低农村商业银行出现坏账的可能性。这样也能够在满足了农村惠普金融实际需求基础上，实现自身风险的可控化，这也是实现农村惠普金融可持续性经营的重要基础。

3.4 做好金融知识的宣传工作

因为农村数字惠普金融受众群体的特殊性，要求农村商业银行能够做好各种金融知识的宣传力度，这样才能够为数字惠普金融服务的开展营造出良好的环境。因此农村商业银行还需要定期下乡开展金融知识的讲座，构建实效以及完善的长效机制。一方面农村商业银行可以通过广播电视、数字媒体以及农商行微信公众号等趋势，多层面多角度的开展金融基础知识的宣传工作。此外农村商业银行还可以与乡镇的政府部门以及教师队伍进行联动，为广大农村以及基层干部们进行金融知识的提供，加深农户们对数字惠普金融的认知力度，积极引导农户们参与到惠普金融体系中。最后还需要加强对金融保险知识以及非法集资案例的宣传力度，促进农民们对于金融诈骗等金融非法活动的防范意识，达到预期的金融知识宣传效果，从而为农村商业银行数字惠普金融活动的开展提供良好的舆论环境。

4 结束语

综上所述，数字惠普金融的出现，能够有效降低农村商业银行的金融服务成本，并能够进一步扩展金融服务规模。但是很多农村商业银行在数字惠普金融发展过程中还存在有比较多的问题，还需要在结合了农村区域特点以及数字惠普金融业务开展需求基础上，来进行现有金融业务开展模式的积极创新与完善。只有这样才能够将数字惠普金融的作用充分发挥出来，促进农村经济发展水平进一步提升，并能够为我国特色社会主义的建设工作贡献出自己的力量。