商业银行布局场景生态推动发展绿色运营研究

2022-03-14孙玮SUNWei柴渊哲CHAIYuanzhe高文丽GAOWenli

价值工程 2022年9期

孙玮SUN Wei；柴渊哲CHAI Yuan-zhe；高文丽GAO Wen-li

（河北经贸大学金融学院，石家庄 050061）

0 引言

2021 年中央《政府工作报告》提出，要“扎实做好碳达峰、碳中和各项工作”“实施金融支持绿色低碳发展专项政策”等，党的十九大报告聚焦生态文明体制改革，明确提出了发展绿色金融的战略要求。围绕绿色金融领域，商业银行从绿色信贷、绿色债券等多领域推出碳金融综合服务方案，全力支持我国实现碳达峰碳中和目标，全力支持绿色金融发展[1]。

通常，商业银行运用贷、债、股等多种金融工具，发挥其对金融资源的配置功能，引导社会资金投入到绿色低碳项目中，此类手段固然重要，但同时不可忽视的是，商业银行布局场景生态建设，推动绿色运营发展，也是商业银行实施绿色金融的方式之一，商业银行运用科技赋能，积极向低碳银行转型，同时，商业银行积极推进无纸化、线上化、数字化经营转型发展，围绕生活、政务等非金融场景中，通过场景生态建设，打造安全、包容的开放平台，输出技术和服务，将线上化操作渗透到用户日常生活及企业经营的过程中，推动个人生活方式绿色化，企业运营方式绿色化，切实提高了社会绿色运营能力。

1 重视并践行向低碳银行转型

商业银行实施绿色运营方式，早期是从自身做起，积极应对环境新挑战，银行设立总体减排目标，通过绿色化的办公和日常管理，减少自身日常经营中温室气体排放及能源消耗，减少银行自身可能对环境产生的负面影响。通过内部节能环保的措施降低相关的营运成本，各银行都积极主动采取了相关措施来降低本身办公过程中的能耗和节约资源。积极践行低碳环保的绿色金融。

如图1所示，2012年至2018年，各家商业银行视频会议次数逐年增加，由于各家商业银行的统计口径略有不同，但从总体趋势向好。浦发银行视频会议次数比例从2014年8.9%提升至2016年11.9%。中国银行从纸、电、水的节约使用，到推行“电子化”评审、视频、电话会议，再到推行绿色办公建筑，全面推行绿色办公，机构内部“差旅报销系统”、“公文系统”及“采购系统”等办公系统，力求减少纸质文件消耗，打造无纸化的绿色办公环境。2014年中国银行共召开视频会议1153次，办公用纸总量下降至4.3亿吨[2]。

图1 商业银行视频会议次数

如图2、图3所示，2009年到2013年中，办公能耗中人均耗电量曲线与人均耗水量曲线均呈现u型，在2011年、2012年达到办公能耗的低点。民生银行的人均耗电量在2011年控制到2135度/人。农业银行的人均耗水量在2012年控制到13.92吨/人。商业银行通过在减少自身办公能耗方面采取措施，减少了一定的能源消耗，但后期随着资产规模增加，大量柜面人员增速的减少，统计上相应增加了水、电的人均能源消耗，但从总体趋势上控制了办公能源消耗。

图2 商业银行人均耗电量

图3 商业银行人均耗水量

商业银行始终坚持推动银行机构绿色运营和服务发展，部分商业银行制定了关于绿色办公的管理办法，2020年湖北银行制定了《湖北银行绿色办公管理办法（试行）》，该《办法》对节能降耗、绿色采购、废弃物品回收处理、办公建筑效能、公务商务消费、会议管理等方面做出了明确规定。对水、电、气、纸张、汽油等制定了消耗标准、消耗量化控制目标的规定和要求。

2 创新线上服务，建设生活场景，引导客户低碳行为

2.1 创新线上服务，引导客户低碳行为

在低碳环保办公的同时，商业银行不断推出新的线上金融服务与金融产品。从2008年到2014年，商业银行提供了多种场景下的个人的绿色行为选择方式，比如在个人日常消费、转账汇款过程中，商业银行大力发展电子渠道金融服务，个人通过网银或手机银行等线上方式办理业务，个人无需出行，全程实现“无纸化”，无需出行，用户往返银行的次数大大减少，节约了时间成本，节省了业务办理纸张，从而无形中减少了交通出行和线下支付的碳排放量，减少用户碳足迹，进而保护森林、减少环境污染，降低能耗。例如，招商银行积极为客户提供银企余额对账等电子信息服务，截至2020年底，通过电子账单推广，电子账单使用率高达99.63%，仅2020全年，节省纸质单用纸抄19亿张。江苏银行提供电子凭证一体化服务，采取“客户口述+电子手写签名确认”的受理方式，实现凭证信息整体化、凭证归档智能化、纸质登记簿电子化。推行柜面业务无纸化后，全年累计办理业务达900万笔，有效节约成本约120万元。

商业银行通过电子银行金融服务手段和平台，达到了提升离柜率、降低客户服务成本、节约社会资源的效果。

电子银行可实现用户的多数业务需求，用户前往银行网点办理业务的意愿与需求进一步降低。统计显示，每完成一万笔柜台业务，需要砍掉一棵树来提供所需纸张。此外，在办理业务中出行方式选择驾车出行，也会带来碳排放量。如果按照一个用户去银行柜台办理一笔交易，驾车往返银行一次碳排放量约为0.945公斤[3]，那么一万笔业务带来的碳排放将是9450公斤。

离柜率的提升，反应通过转换渠道，减少了用户驾车出行的次数，减少了柜台服务的频率，从而减少因纸张、能源消耗带来的碳排放。以商业银行业务中柜面业务每年近50亿笔交易量估算，如表1显示，2020年较2019年，各家银行离柜率平均增长0.85%，每家商业银行累计为全社会减少碳排放约4万吨。

2020年 2019年增长华夏银行中国银行邮储银行工商银行交通银行光大银行浦发银行平均98.21%95.31%95.69%98.70%98.04%98.69%99.40%98.52%93.93%92.44%98.10%97.67%98.48%98.98%-0.31%1.38%3.25%0.60%0.37%0.21%0.42%0.85%

2.2 建设生活场景，引导客户低碳行为

商业银行搭建平台让业务深入场景。与场景相联，构建起开放多元的场景服务生态，银行通过在自己的APP上引入生活场景服务，或是通过API、SDK输出专业能力，为场景中个体的绿色发展提供个性化金融服务。围绕水电暖燃的日常生活缴费展开服务，不仅能为客户提供高效便捷、个性安全的线上缴费模式，而且也是商业银行切入绿色运营的入口。平台上业务采用了全流程无纸化操作,采用纯线上服务的低碳模式，有效降低了客户往来银行网点的交通出行成本。

商业银行开展场景拓展业务，既是金融业务拓展的内在要求，更是发展拓展绿色运营的重要途径。在推广个人绿色生活方式方面，商业银行可以依托其用户规模，推出针对更多场景的，能够使业务在线自主办理、无纸化办理的绿色创新产品，并向零售用户渗透，吸引并引导长尾市场用户用户使用线上产品。在场景中实现个人生活方式绿色化。

根据支付清算协会统计，2020年共有88家机构（包括银行与非银行支付机构）开展了便民缴费业务。

在生活缴费场景中，建设银行的“悦生活”为广大客户提供在线办理水费、电费、燃气费等日常生活缴费业务的金融服务，覆盖全国300多个城市，目前新增飞机票、保险、火车票、电影票、彩票、景点门票、酒店、餐饮、公益捐款等十多个服务场景，服务场景增至51项，基本满足客户出行、娱乐服务需求。光大银行云缴费积极践行共享经济，倡导开放共赢，持续完善云缴费功能与服务。预计未来三年内，光大银行云缴费平台将为超过10亿人提供超过1000项的优质服务，交易金额预计达600亿元，让更多民众动一动手指就可以解决很多生活问题，真正惠及广大民众。

在医疗场景中，交通银行推进客户低碳行为。在医疗付费上，交通银行依托上海市大数据中心“随申办”平台，率先推出信用卡就医专项额度、手机信用卡线上申请、惠民就医数字信用产品等创新服务，为上海市医保参保人群提供“信用就医，无感支付”服务，为个人垫付门诊就医自费部分费用，实现“先看病、后付费”的极致体验。截至2020年12月底，平台已签约客户15.91万户。在新能源汽车领域，交通银行上海分行对接“随申办”APP，为新能源汽车客户提供充电补助申请、补助发放、账单缴纳、缴费查询等一体化便捷服务，满足市政府对新能源补贴款专款专用的要求。

在政务服务场景中，农业银行打造市民“i不释手”智慧政务APP。农业银行联手湖北襄阳市委市政府打造“i襄阳”APP。“i襄阳”APP是同业首家实现“便民、利企、惠农、优政”四合一的智慧政务移动应用，涵盖社会保障、交通出行、公积金、教育考试、住房保障、医疗健康等2200余项政务服务和行政审批事项，线上办理业务，全方位满足市民各项需求。

在餐饮场景上，中国银联推动众多知名餐饮商户上线云闪付小程序和优计划礼券频道。在公交地铁场景，通过银联IC卡闪付、手机闪付或云闪付APP方式，实现快速乘车，并创新推出电子发票业务，实现“云闪付乘车，一键开票”功能，促进“无纸化”出行。

3 嵌入低碳基因，推动企业运营方式绿色化

商业银行将绿色运营理念融入到场景建设中，在推动企业内部运营方式转向绿色化方面[4]，将自有金融业务与绿色运营经验嵌入到企业内部生产管理环节中，在此过程中，商业银行整合非金融服务，聚焦多样化场景，通过增加各种高频应用场景，为企业提供标准化、批量化服务。同时输出绿色运营理念，通过绿色的数字化手段与思维改造升级传统业务模式，助力企业绿色运营。

商业银行利用新技术手段推广绿色金融服务，推动企业运营方式绿色化。尤其是针对小微企业，对于小微企业而言，自建数字化系统的建设成本高昂，短期内没有数字化系统的自建能力，但小微企业的数字化系统的业务结构相对简单，使得商业银行纷纷在为小微企业建设OA系统、财务系统等，为其注入绿色运营能力，实现企业金融业务和金融产品的全线上化的服务模式。推动小微企业运营管理采用绿色运营与管理服务。提高企业运营与管理水平。减少企业碳排放量和污染物浓度。

据统计，中小微企业产生了中国53%的二氧化碳排放，推动中小微企业的绿色运营具有重要意义。

商业银行打造开放银行，向小微企业输出平台技术，输出支付能力，促进支付服务更加便捷高效，助力小微企业节能减排。以各家银行推出的代发工资产品为例，光大银行“薪悦管家”，中信银行“开薪易”，对代发业务流程重构升级，基于II类结算账户，实现通过系统自动发起交易，实现代发业务协议签约、批量发卡、代发资金、清单对账服务等全流程全线上服务。帮助企业免去复杂的信息收集及柜面服务，实现企业内部运营降低能耗，减少了碳排放量。

根据支付清算协会收集的支付清算行业主体提交的社会责任实践材料显示，截至2020年底，有82家行业主体出台了便利企业结算的相关措施，例如为企业客户搭建收单、代付资金综合管理体系，以行业平台撮合业务和供应链业务需求为切入点，深度挖掘常见场景下的资金链关系。

在票据资产交易场景中，小微企业在交易中处于弱势地位，收到大量票据形成的票据资产，存在贴现难、转让难的问题。交通银行开发“票据+现金”混合支付“票付通”业务，“票付通”业务依托供应链平台和企业间B2B电商平台，为客户提供的线上票据支付服务，支持客户在平台下单后一站式支付电子商业汇票，其票据锁定功能和一站式支付体验可使小微和民营企业更加安全、便捷的盘活票据资产，为企业提供更加便捷的支付体验，是线上票据支付工具创新升级的新尝试。

在跨境交易场景中，农业银行打造本外币一体化开户系统，通过零接触式的线上开户服务，有效助力小微企业复工复产，实现农行外汇账户开户功能向国家政务平台开放输出，与国家口岸办“单一窗口”实现对接，显著提升外汇客户体验。