基于新监管视角下城市商业银行转型发展路径研究

谢贤婧

摘 要：基于国际国内复杂的经济金融环境及当前金融体系强监管背景，城市商业银行发展所面临的区域金融风险与传统业务发展受限问题日益凸显。本文以南京银行为研究案例，探索新监管环境下如何采取相应政策和改革措施来促进城市商业银行转型发展。

关键词：城市商业银行;南京银行;金融监管;转型发展

中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.05.039

1 当前金融监管背景浅析

随着金融“去杠杆”的不断深化与监管力度的增加，必将对商业银行，尤其是对于城市商业银行（以下简称城商行）的发展战略和转型路径产生了较大影响。近年来，各地城商行金融市场业务越来越活跃，这在一定程度上促进了城商行经营规模的增大以及盈利渠道的增加，在越来越严格的监管政策之下，如何对传统信贷、金融市场等进行平衡来实现平稳的发展，已经成为了当前城商行必须要思考的课题。

1 城商行业务转型与发展路径的局限

（1）城商行“本土—全国—本土”发展路径演变。从二十世纪70年代开始，为填补传统大型金融机构经营空白，更好地为城乡广大小微企业和农户提供金融服务，各省紛纷设立城市信用社与农村信用社。1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用社的基础上组建城商行（以下简称城商行），各省城商行如雨后春笋般的涌现出来。

随着城商行发展规模不断扩大，监管部门对城商行经营范围的限制也随之改变。自2006年银监会放宽城商行跨区经营的限制后，城商行纷纷加入异地设立分行的队伍，迅速扩大资产规模。然而，大部分城商行的风险管理能力与其经营规模的快速扩张并不匹配，出现了票据纠纷等金融案件，引发区域金融风险。2012年，监管部门重新定位城商行发展方向，要求其专注完善小城镇建设金融服务的功能，限制跨区经营。

（2）传统业务的局限性日益凸显。长期以来，传统信贷业务是我国城商行的立业之本，是经营规模不断积累扩大的关键。但随着我国金融行业发展不断加快和利率市场化改革不断深入，金融子行业（银行、证券、保险、信托等）之间以及商业银行（全国性大型商业银行、股份制商业银行、城商行、农村合作金融机构）之间的竞争越来越大。同时因为受到区域经营等各方面的限制，城商行在信贷业务的发展上面临着很多的困难。

2 城商行战略转型发展与业务创新——以南京银行为例

2.1 “三大计划”全面启动，确立实体经济服务体系

2017年，南京银行围绕服务实体经济，全面启动并推广“鑫火计划”、“淘金计划”、“鑫伙伴计划”三大计划，对大中小企业提供综合金融服务，有效增强客户粘性。“鑫火计划”取得良好开端，产融基金筹建工作积极推进，浙江区域三方合作协议、鑫通创新管理公司落户协议完成签约;“淘金计划”全面推开，联席会议和重点联系行制度有效运行，基础性研究和目标行业筛选等工作有序开展;“鑫伙伴计划”成长计划纵深推进，审批通道持续优化，获客来源不断拓展，基础客户数量显著增长。

2.2 消费金融中心突破性发展，助力“大零售”战略深入推进

南京银行消费金融中心（CFC）成立于2007年，是专业从事消费金融业务的直属经营机构，由南京银行与大股东法国巴黎银行共同经营与管理，经过十年的发展积累，取得了突破性发展。

2017年，CFC线下直销业务与互联网创新业务双轮驱动的业务模式逐步形成，整体业务规模迅速扩大。截至2017年末，CFC贷款余额达到295亿元，较年初增加179亿元，增幅达154.31%。2017年，在年初50万客户数基础上，新增客户数超过470万户，获客数量倍数增长。

2.3 普惠金融经营机制建立，小微金融业务特色彰显

（1）产品体系方面：“鑫快捷”、“鑫联税”、“鑫采购”系列特色产品获得了市场肯定。“鑫快捷”是整合现有的快捷贷、抵质押循环贷、抵押放大贷产品优势，推出的产品，满足了小微客户快捷、便利的融资需求;“鑫联税”是为小微纳税户专门设计的一种“无担保纯信用”信贷产品，小微纳税户根据自己的纳税信用以及相关的纳税记录就能够申办，并获得相应的信贷额度;“鑫采购”是为收到政府、医院、学校等统一组织采购项目中标通知书、采购合同的小微企业提供资金融通，满足其履行合同所需流动资金的授信业务。

（2）服务科技文化企业方面：南京银行围绕科技文化型小微企业实际经营的具体需要以及未来的发展规划，设计中长期的综合金融服务方案，为企业打造安全资金链，助力科技文化型企业飞速发展。南京银行提供金融服务的科技文化企业中在主板上市的企业有30余家，在新三板上市的达到400多家。

（3）服务“三农”方面：南京银行研究制定了“三农”金融服务模式下的客户准入标准，重点瞄准家庭农场、专业大户、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体。通过利率优惠、快速审批通道等服务创新，助力“三农”。

（4）普惠金融方面：2017年底，南京银行在总行设立普惠金融部，下设市场营销部、系统支持部、风险管理部和综合保障部，成为普惠金融全面推进组织保障。南京银行坚持把发展普惠金融作为重要使命，坚定不移落实银监“五专”经营机制要求，将普惠金融业务的发展提升至战略层面， 围绕支持小微，“三农”，“双创”等领域，积极布局，走出了一条具有南京银行特色的普惠金融发展之路。截止2017年末，南京银行普惠金融贷款总额为158.60亿元，较年初增长55.50亿元。

2.4 开创“鑫云+”互联网合作新模式，金融科技引领转型新格局

2017年，南京银行金融科技着眼“高可用”“智能化”，研究技术创新，提高运作效率、提升客户体验、加强金融安全，进一步提高IT基础管理能力，为全行“经营”“管理”数字化转型夯实基础。配合全行业务板块发展战略深入，支持各条线基础管理能力提升，加大资源保障重点项目实施，加快“鑫航标”大数据平台的应用，加强前、中、后台的数据分析应用能力，助力全行业务快速发展。抓住金融科技发展机遇打造自身科技力量，“鑫云+”互金平台上线，采用分布式核心技术，打造互联网合作新模式。南京银行作为唯一金融机构荣获2017年度阿里巴巴“云栖奖”。

2.5 鑫合俱乐部携手成员行共成长，市场影响力持续提升

2013年，紫金山·鑫合金融家俱乐部成立，其是南京银行作为主要发起单位，在银行间市场资金联合投资项目十余年合作的基础上，由中小银行累的金融机构根据一定的规则所组成的交流合作平台。其成员主要为城市商业银行、农村商业银行等各种金融机构。

截至2017年末，吸纳正式成员行已经达到了142家，对国内26个省、市、自治区进行了覆盖，成员行资产总规模超20万亿。俱乐部借助设立的金融市场、零售金融、贸易金融、小微金融、公司金融、金融科技、风险管理以及人力资源八大专委会，推动成员间开展各专业领域的战略合作与交流，提升成员行综合实力与核心竞争力，增强俱乐部成员行的整体影响力与凝聚力，进一步扩大了鑫合俱乐部在国内的市场影响力，实现成员行的共同进步、共同发展。

2.6 资产管理业务紧扣市场与监管脉搏，专业、规范推动转型创新

2017年是强监管的一年，银行理财市场整体增长全面放缓，各家机构在负债端方面的争夺更加激烈。南京银行紧跟监管导向，推动理财产品创新和向净值化转型。一方面，资产管理业务中心在2017年强化客户分层，面对一般个人客户推出了“教育无忧”系列，面对高净值客户推出了“创鑫财富牛2号”，“创鑫财富牛3号”和“悦盈”系列，面对私行客户推出股权投资类产品“鑫投一号”系列。另一方面，进一步丰富产品期限体系，增设封闭式产品2年和3年期，增加不同开放期的净值型产品，紧跟监管导向，促进理财业务回归“受人之托，代客理财”本质。

2.7 顺应绿色经济发展，丰富绿色金融业务产品体系

南京银行积极地顺应绿色经济发展的趋势，在绿色金融上进行大力实践，为经济、环境、社会的可持续发展作出了巨大的努力。为水环境治理、情结能源、城镇垃圾污水处理、资源循环利用等领域的项目以及企业提供了有力的支持。

2017年，南京银行成功发行50亿元绿色金融债，将募集资金专项用于支持符合《绿色债券支持项目目录》的重点项目。截至2017年末，绿色金融债募集资金已完成投放38.04亿，涵盖了多个环境相关行业，对于推动铝热金融业务的发展提供了有力的支持。

参考文献

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[2]伍戈.金融去杠杆的虚与实[J].金融博览，2017，（7）：94-95.

[3]孙勇.跨区扩张对我国城市商业银行的影响——基于效率视角[J].中央财经大学学报，2014，（2）：38-43.

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