理财，从小处做起

饶霞

姗姗是一个月入2万的小白领，每天过着喝星巴克咖啡、背香奈儿包包、逛进口超市的“精致穷”生活。三十出头仍是“月光女神”，每月高额的“花呗”和信用卡账单都令她焦虑不已。而小静工资月入5000，通过积蓄和搞副业，在这个城市打拼十年之后却有了自己的车、房、几十万元的股票基金债券和存款，小日子过得气定神闲，安稳又踏实。

她俩在个人财务上的巨大差距其实就是理财能力的差距。

首先，收入分为两种：一种是主动性收入，是指利用劳动换取的报酬，一旦停工就没有收入，比如工资。另一种是被动性收入，是指现有资产带来的收益，比如房租收入，出书赚版税，投资基金、股票、黄金等赚取的收益。

实现所谓的“财务自由”的一个基本标准是：“我们的被动收入可以覆盖日常生活的支出费用。也就是你不工作，非工资收入也足够维持你所需的生活水准。”

想达到这个状态，可以从以下几方面做起：

对待消费的态度由“这个我可买不起”变为“我要怎么才能买得起”。“这个我可买不起”是一种封闭、安于现状的金钱观，它斩断了一切努力的可能性。而“我要怎么才能买得起”是一种积极、能动的金钱观，它促使人发动潜能、通过奋斗去赢取自己想要的。

买入资产而不是负债。资产是能把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋里取走的东西。

一件物品是資产还是负债，不能一概而论，要看它是否能在未来给你带来流动性。比如自住房是负债，投资、出租的住房则是资产。代步车是负债，但用于营运、共享出行赚外快则是资产。“多购入资产，少购入负债”应成为我们基本的理财观。

任何可以变现的技能，都属于资产。投资自己的头脑，是最明智的。比如《奇葩说》里圈粉无数的詹青云，负债150万上哈佛，是知识赋予了她格局和眼界。

股神巴菲特曾经说过：“有一种投资好过其他所有的投资，那就是投资自己。没有人能夺走你自身学到的东西，每个人都有这样的投资潜力。”

掌握必要的投资知识。金钱的时间价值，是指当前所持有一定数量的货币，比未来同等数量的货币具有更高的购买力。通俗地说就是：“现在的钱比未来的钱更值钱。我们理财的目标，就是跑赢通货膨胀。不理财就是最大的风险。”

投资首先需要有第一桶金，如何积累第一桶金呢？

第一步是先学会记账。目前很多记账类的APP使用起来都非常方便。通过了解你资金的流向，节制你的消费，不必要的花销一律砍掉，比如不要买你不想穿三年以上的衣服。先储蓄，再消费。先从储蓄10%的月收入开始，生活质量不会有明显下降，同时比较容易坚持。

第二步是开源。增加工作收入，升职加薪，培养工作技能，同时发展副业，爱好也是可以为你带来收入的。系统审视自己的收入来源，把收入来源扩大化，比如稿费、讲课费、房租、自媒体赞赏收入等等。然后选择一至两个渠道，想想可以怎样，把这个收入渠道变稳定。

第三步是投资。投资就是一种置换的思维，用你手中的资金A，去换未来更值钱的B，这就是投资的本质。

一方面可以做理财投资，一方面可以做头脑和能力投资，前者获得投资回报，后者获得加速成长回报，缺一不可。

书上说：“上天赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。”理财，从落实到当下的最小行动开始。

编辑/周开明