金融科技视角下商业银行经营模式的创新

2022-02-27齐靓靓曹添雅

内蒙古科技与经济 2022年19期

齐靓靓，曹添雅

(河南科技大学,河南洛阳 471023)

随着金融与科技的不断融合，大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术在金融领域的应用广泛深入，给传统金融机构尤其是商业银行的经营模式带来了巨大的冲击，相应地，商业银行也顺应科技潮流加大了对金融科技的投入力度，积极探索新模式，拓展新业务，开发新渠道，提升客户服务满意度，提高自身的竞争力。由此可见，探索金融科技视角下商业银行经营模式的创新策略，对商业银行在金融市场上长足健康发展，具有一定的现实意义。

1 金融科技视角下商业银行面临的问题

1.1 银行业竞争加剧

金融科技的发展加快了商业银行内部技术的创新进程，助推商业银行经营模式的转型，从而提升客户的体验感，巩固商业银行在金融市场中的地位。一方面随着金融市场进一步扩大对外开放，外资准入门槛降低，外资银行更大范围地进入我国金融市场，加剧了与我国银行业的市场竞争。另一方面，随着金融科技公司的迅猛发展，一些新型理财服务、支付业务以其方便快捷、收益更高且服务多元化的优势给商业银行的资产业务、负债业务、中间业务带来了巨大的影响，抢占了商业银行的业务资源和获客渠道，使得商业银行不得不进行科技创新转型来满足客户的需求、应对行业间的竞争。

1.2 经营模式受到冲击

①金融科技的发展本质上推动了利率市场化的进程，利率波动的不确定性影响银行存贷利差的空间，给商业银行高度依赖利息收入的传统经营模式带来了严峻的考验，对商业银行的营业收入产生了深刻的影响。②银行传统的资产定价模式使得客户在选择金融产品时不能很好地与自身资产预期相契合，综合收益也难以获得准确的测算，不能满足客户真正的需求；在资本负债管理方面，传统流程显得冗杂，使得客户的时间成本增大，再加上商业银行机构网点多，所需工作人员多，商业银行日常经营开支大，且传统商业银行的客户群体来源少，多为线下客户。

1.3 银行盈利水平下降

随着金融科技公司的快速发展，金融脱媒加速，使商业银行存贷款增长波动、存贷款利差空间缩小，这些都极大影响了商业银行的盈利水平。例如：余额宝转存资金快捷、支付方便、利率高于商业银行活期存款、提供各种个性化金融服务、安全系数高；众筹有准入门槛低的优势，大量的创业者选择此种方式筹集资金，投资者可以根据自己的投资偏好进行投资，从而得到收益；网络信用借贷平台以借呗为例，其以借出资金门槛低，资金流动性强，还款方式多样、受众群体广等一系列优点吸纳了更多的客户。金融科技公司以其技术优势在业务领域弱化了商业银行的金融中介职能，在一定程度上抢占了商业银行的盈利市场。

1.4 金融风险扩大

随着金融科技在商业银行中的应用不断深入，一系列金融风险也显现出来。我国金融市场与国际金融市场相比，发展不够完善，不够成熟，面临着国内和国际复杂的经济和经营环境，商业银行的市场风险不容小觑；同时随着金融科技的发展，利率市场化进程不断加快，利率波动多变，利率风险有所上升；不良贷款比率不断上升，商业银行也需要多加防范贷款的违约风险；商业银行内部科技力度的加大，产品和业务更新加快，用户的数据、消费习惯、交易记录等都储存在大数据中，加大了商业银行风控系统的不确定性和数据的不真实性，增大了商业银行的信用风险。

2 金融科技视角下商业银行经营模式创新的策略

2.1 推动经营产品创新

2.1.1 利用金融科技加大产品差异化

商业银行在与金融科技融合发展的进程中，应当注重产品的差异化。以商业银行近年来发展迅猛的零售业务为例，不仅需要提供投融资智能咨询产品，而且需要在消费信贷、票据承兑、信用卡、贵宾理财等方面创新相应的业务产品。比如：在资产定价的问题上，应用智能投顾，依靠云计算技术对综合收益进行测算，更新现代投资理论，根据大数据技术分析客户的消费偏好，为客户提供多元化的投资组合策略，进行差异化营销，满足客户的个性化需求。在大众融资难的问题方面，商业银行可以提供小额快速贷款产品，同时推出相应安全联保产品，从而发展普通客户群体。除此之外，现在的年轻人越来越注重财富管理，商业银行应借助互联网积极开放网上渠道，建立直销银行，研发线上产品，这样既减少客户时间成本，又为商业银行简化了业务流程。

2.1.2 创新金融科技服务模式

2.1.2.1 客户群体服务模式。①针对不同的客户群体开发相应的金融科技产品。对于老年客户群体，银行可以加强与医疗保险业的合作，为客户提供生命周期管理产品；对于年轻群体，商业银行应更注重网上零售产品的开发，拓展线上渠道，从而增加客户的黏性。②为不同的企业提供与其发展相契合的金融科技产品。对于初创企业，商业银行可以依据大数据和云计算对现代市场经济信息的统计与分析，给予贷款优惠、智能咨询和上市顾问等服务；对于上升期企业，可以提供发展并购、多元贷款类产品；对于成熟期企业，可以提供激励融资、财富管理类服务。

2.1.2.2 互联网平台服务模式。随着互联网平台在商业银行内部的不断建立，商业银行应搭建网络安全支付平台，充分利用金融科技公司的第三方支付技术，完善互联网支付服务；用商业银行的良好信用提供网络信贷服务，增加人工智能信贷审批产品，加强与众筹等金融服务平台的合作，拓宽客户群体。

2.1.2.3 银政联合服务模式。银行应加强与政府的合作，探索“1+X”的智慧政务产品。“X”可以是社保领域的保费电子收缴、电子社保卡签发，也可以是住建领域的一站式住房贷款产品。

2.1.3 建立金融科技产品体系

商业银行在应用金融科技创新金融产品的过程中，应当注重银行资产、负债、中间、国际和联行往来业务的“产品—咨询—结算—信用”综合体系的构建。①上线各类业务类产品如校园贷、创业贷、最小金额贷款、科技保险贷、期权贷款、资产证券化、手机钱包、智能合约等产品。②创建智能窗口，为客户提供咨询服务。③开发手机App交易平台。④提供网络信贷产品，进行身份信用智能验证。

2.2 完善商业银行组织结构

2.2.1 建立完整组织架构，促进各项资源有效整合

由于传统商业银行经营管理层级多，且人员冗杂，信息不够透明，整体机制不高效，在金融科技视角下，应着重实施轻管理方案：①科学规范组织架构。通过整合各部门的管理职能，优化管理层级，实施垂直化管理方式，并建立金融科技部门，协调各部门工作，提高商业银行管理效率。②创新管理机制。通过严格把控管理层各自职责，缩减网点工作人员，引进金融科技专业化人才，建立风险预警机制和信息安全中心，对商业银行进行精细化和整体化管理，从而使商业银行向好发展。

2.2.2 创设专门运营机构，实现经营模式专业化

①建立金融科技子公司。通过设立专门的基于金融科技场景建设的子机构，聚焦客户，给商业银行金融科技产品的研发、内部机构的合作交流以及业务的运营创造了极大的发展机遇。②创新信贷工厂模式。打造从人员、机器设备到经营信贷产品的专业化运营机构，从而优化信贷结构。③搭建IT架构平台，设立数据研发机构，组建数据分析团队，使信息、客户数据、软件中心一体化电子化运作，从而为商业银行的经营赋新能。

2.2.3 优化内部管理机制，提高业务运营效能

①业务集约化管理，在银行后台设立业务集约中心，为商业银行经营模式的创新提供综合化管理基础。②依据大数据的信息优势，对商业银行内部业务进行全方位的监测，评估预测可能会发生的风险，同时创新风险管理机制，改善外部风险控制环境，建立风险预警机制。③成立金融科技委员会，将数据处理和信息管理归入金融科技部门，进行专业化管理。依托集约化管理、监测机制和金融科技部门的创设形成一套清晰的内部管理场景式视图，推进商业银行内部业务处理和服务的创新，打破业务壁垒，加强部门间技术与业务的合作，从而提高商业银行业务运营的效能。

2.3 提升商业银行渠道效能

2.3.1 打造“四化”型商业银行

①发展虚拟化银行。依托云计算技术搭建一个综合资源共享云平台，简化商业银行的业务流程，减少设备采购和运维成本、人力成本，从而提高运营效率。基于手机App加大网银产品研发力度。通过手机App,用户可以直接在手机上进行业务办理，大大节省时间。②打造数字化银行。基于区块链技术，大力发展跨境交易业务，拓展产品渠道；创新与国外业务贸易往来的支付方式，一站式支付。③建立信息化银行。随着大数据技术的不断精进，建立客户数据信息库，优化算法性能，商业银行可以依据收集到的信息对客户进行甄别从而进行授信贷款，并根据客户的偏好提供个性化产品；对客户网络社交信息进行数据分析，针对客户画像，了解客户需求、履约情况等综合信息，从而提升商业银行的精细化管理水平。④构建智能化银行。引进并推出智能设备，引入人工智能机器人，拓展人工智能应用场景；加大AI平台的建设力度，对AI进行赋能，对智能投顾、智能金服等客服系统进行升级改造，从而提升客户的体验感和满意度。

2.3.2 引进设备，注重人才培养

随着金融科技在商业银行业务领域的应用更加广泛，金融产品更新换代的速度不断加快，商业银行应当注重对科技人才的培养。①通过引入高素质人才或者培养金融科技类管培生来促进技术交流。除此之外，引入更先进的设备提高商业银行整体科技水平，学习借鉴发达国家银行的经营模式，本着“以我为主，为我所用”的原则，结合我国商业银行的现状，做出推动商业银行发展的决策。②加强同行业之间交流学习，发挥各自的优势，用技术联合的方式不断弥补自身发展的不足，再将金融技术更加精准的应用到相关产品。③拓展人工智能应用范围，提高服务质量水平。例如智能柜员机、人脸识别和声音识别等客户认证方式，这些渠道不仅提高了工作效率，而且提高了客户对银行服务的认可度。

2.3.3 多维度合作，拓宽获客渠道

①商业银行与金融科技公司合作。商业银行在长期经营中有着与客户稳定的业务往来关系，金融科技公司则利用自身的相关技术记录了大量消费群体的消费习惯与交易偏好数据，两者可以建立客户信息的数据库，联合开发新的金融服务产品，实现渠道互通。②商业银行与其他金融服务业合作。商业银行以资金来源安全性高，风险管控经验足和信用优势，可以加强与证券、基金、保险业的合作，开发信贷资产证券化、开放式基金托管、代理保险等业务，商业银行可以销售多样化的产品，这将极大地提高客户的满意度，从而吸引到更多的客户群体。