农业保险在农村返贫风险治理中的应用

2022-02-17王昱祺

上海商业 2022年1期

王昱祺

一、时代背景

十九大报告指出，防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治这三大攻坚战，是全面建成小康社会的必然要求。打赢这三大攻坚战，对于我国来说，具有重要的意义。2021 年2 月，习近平在全国脱贫攻坚总结表彰大会上宣布，我国的脱贫攻坚战取得了全面的胜利，这一胜利在我国农村扶贫历史上具有重大的意义。

农业保险是目前的一个重要险种，其保险市场规模不断提升，近年来稳居亚洲第一，在帮助农村农业风险管理的方面，起到了重要的作用。就目前而言，农业保险在承保标的种类、保障程度以及发展的规范程度等方面都有了较大的进展，据统计，到2020年底，农业保险的保险收入已经超过了700 亿元。

2019 年，我国发布《关于加快农业保险高质量发展的实施意见》，文件中，对农业保险的服务能力、运行机制及设施建设等方面都做出了相关的要求。此举既是为了促进农业保险更好的发展，也是为了促进乡村振兴，推进农业的现代化发展。当前，我国农业保险的发展趋势虽然持续向好，但是与发达国家的农业保险相比，保障的总体水平仍然偏低，保险产品的种类和保障力度有所不足，如果要达成农业农村现代化以及全面乡村振兴的目标，农业保险现在所能提供的服务、目标方面仍有一些差距。

就目前而言，农业保险在帮助农业农村发展的同时，也会面临农村部分人口返贫风险。在脱贫边缘的农村人口，其所面临的返贫风险十分复杂。众多风险中主要包括：一是因遭受重大疾病；二是因承担家中子女上学所需要的资金；三是由于遭受重大自然灾害；四是由于家中的收入来源不均衡。如何防止这部分人口在脱贫后返贫，是目前所需要面对的一个问题。下面将对我国农村面临的返贫风险进行简要的分析，在分析得出农村人口面临的返贫风险的基础上，就返贫风险中可能与农业保险有关的风险进行研究。并对农业保险在应对风险的过程中，可能遭遇的困难进行简要概括。

2011—2019 年我国农业保险保费收入

二、农村现存返贫风险分析

1.重大疾病导致返贫

虽然我国目前对于医疗保障体系的建设力度不断加大，但是因病返贫的风险，对于农村人口来说，依旧是主要的风险之一。农村人均收入虽然逐年改善，但是，相较于高额的医疗费用而言明显不足。对于刚刚走出贫困的群体而言，他们抵御风险的能力较弱，很容易因为重大疾病而出现家庭收入与支出严重失衡的情况，从而导致在刚刚脱贫边缘的农村人口返贫。并且随着人口老龄化程度的加剧，老年人的健康问题不断显现，农村人口由于平时劳作等原因，可能更容易使得身体健康出现问题。一般而言，农村的医疗卫生服务相较于城镇来说还是存在一定的差距。这就产生了农村人口看病难的问题，使得在农村中有健康问题的人以及残疾失能的老人的护养成本不断提升。支出增加的同时，由于身体的原因不能劳作，也会带来收入的减少，使得这部分人存在着返贫的风险。

2.自然灾害导致返贫

对于农村人口来说，其收入的主要来源还是依靠传统的种植业和养殖业，而自然灾害的影响，对于种植业和养殖业来说风险很大。有时因为地震、冰雹以及山洪等巨大的自然灾害，导致农民的收入急剧下降。譬如地震，其带来的影响，大多时候都是会遗留较长的时间，有时候伴随着的可能是地质及土壤情况的改变，使得原本适宜种植农作物的地方变得无法种植农作物。对于贫困人口而言，在生产经营的时候，可能会先采取借贷的方式获得部分资金，卖出当年的收获成果后再还贷并获取盈利。假如受到了自然灾害，可能就面临着还贷的压力。在国外，曾经有过贫困人口在风暴过后卖掉土地在内的财产还贷，其影响可能还会波及后代。

3.收入来源不合理导致返贫

收入来源的不合理，主要表现为收入来源的单一性。大多数农村贫困人口的收入来源，主要是务农收入以及外出打工赚取的收入。这种收入来源的局限性，可能会使得农村人口在面临自然灾害、意外事故的时候，没有足够的能力来抵抗这种风险。2020 年的新冠肺炎疫情使得大多数人都无法出门。对于靠外出打工的贫困人口来说，使得他们丧失了原本的收入来源，只能靠之前的存款维持基本的日常开销，这让原本脱离贫困的人群可能存在收入小于支出的情况。如果家中仅依靠一人来赚取收入，而没有其他的劳动力或者增收方式时，当主要的劳动人员因某种原因丧失劳动力后，该家庭很可能迅速回归贫困。

4.教育程度不足导致返贫

就教育程度而言，部分农村贫困人口的教育程度较低，一方面是自己主观意愿上不想去接受新的东西，另一方面是接受教育也需要支付一定的受教育成本，这使得本就不富裕的刚刚脱贫人群在经济上会受到一定的压力。刚脱贫的人群因为过去并未接受相关的专业培训，也没有办法找到适合自己的职业，从而使自己的就业渠道受到限制，导致脱贫后依旧没有稳定的收入来源。并且知识能力的缺乏也会使得这部分人群无法对市场的经济形势做出准确有效的判断。因此，他们最后生产的产品可能并不是市场所需要的，使得最终被低价或者压价收购，导致无法赚取相应的利润，从而存在着返贫的风险。

三、农业保险在农村返贫风险治理中的困难

通过对农村返贫风险的简要分析，本文中的农村返贫风险主要集中在四方面，分别是因重大疾病导致返贫、因自然灾害导致返贫、因收入来源不合理导致返贫以及因教育程度不足导致返贫。农业保险作为财产保险的一种，对于因重大疾病导致的返贫风险作用较小，因病返贫的风险可以以大病保险制度来应对。因此在本文中，农业保险在农村返贫风险治理中所遇到的困难可能是由自然灾害以及教育程度不足所导致的。本节将对农业保险在应对这两种风险的过程中遇到的困难进行简要分析。

1.面对巨灾风险时保障程度有所不足

就目前而言，我国农业保险在自然灾害面前的保障力度仍旧不够，农业巨灾风险分散机制不够完善，农业巨灾风险转移等方面的问题有待解决。而且我国的农业保险面临的旱灾、水灾、地震等系统性巨灾风险远高于其余的保险险种，这就使得人们对于农业保险的要求要高于其他的保险。并且我国再保险市场的分保接受能力有限，再保险机制发展还不够完善，这也给农业保险在自然巨灾风险保障方面带来了困难。如果发生了巨灾风险，那么对政府、农户及保险公司三方的影响都是巨大的。

2.保障意识有待加强

由于教育程度的不足，使得刚刚脱贫的人群对于保险的认知还不够完善，大多数人都是被动的购买。处在脱贫边缘的人更可能会由于经济的原因而不去购买农业保险，从而使得自己的农业生产生活暴露在风险中。另外，农村的网络普及率相对于城镇较低，保险公司的宣传力度有限以及部分脱贫地区的交通不便利性，使在当地的保险宣传难以线下展开，这几种情况也会使得处于刚刚脱贫状态下的人群对于保险的认知不清晰，面临着返贫的风险。

3.专业人才的匮乏

如今的时代是一个科技化的时代，保险科技与农业保险相结合，不仅将促进农业保险的发展，对我国保险行业的发展有着重大的意义，而且也将对农村返贫风险治理起到一个非常好的作用。但是由于教育程度的不足，在农村已脱贫的人口中可能较难普及保险科技的相关知识。而且目前居住在农村的人口年龄总体较大，对科技类新兴概念可能接受起来较为困难。并且现在大多数人都向城市靠近，留在农村的人群年龄普遍偏高，这一现象也使得农村人才吸引度下降。而对于懂得农业保险和保险科技的复合型人才更是稀少，缺少能够带领已脱贫人口面对返贫风险，持续发展的人才。

四、对策与建议

1.开发新险种防止返贫

通过开发相应的保险产品，能够保障当地农村的可持续发展，并且使得脱贫攻坚与乡村振兴良好衔接。要在能够推动当地的农村发展的基础上探索具有特色的农业保险，根据当地的特色产业、特定区域以及特定风险等因素，设计适应当地情况的险种，推动农业保险向“保收入，保市场风险”转变。积极探索各种指数保险、价格保险、产值保险以及“保险+期货”等新型险种。并且在现有的扶贫模式基础上探索更多“保险+”的新模式，以此来更好地防止返贫。

2.加强相关基础设施的建设以及科技投入力度

要想实现农村现代化，科技的力量是必不可少的。而当今农村的网络普及率与城镇相比较低，相应的基础设施建设也不够全面，因此农村要加强相应的基础设施建设来助力农村现代化的发展。通过在基层的服务网点，建立所属区域的数据平台，实现数据的收集以及与上一级的网点进行对接，及时接受传递最新信息。保险公司等相关机构应当与当地的网点加强联系，以获取所需要的数据。并且在相应的服务设施完善之后，可以在风险的识别、评估以及预测等方面更多的应用保险科技，努力将农业保险与保险科技相结合，深化农业技术服务，为当地提供更好的农业保险服务。

3.探索新的增收路径

目前，部分贫困地区的脱贫人群是由于收入来源单一，导致面临着返贫的风险。对于刚刚脱离贫困的地区，可以探索新的增收路径，探索当地的特色产业，打造属于自己地区的品牌。并且在互联网的时代，可以充分利用网络的便利性。完善相应的设施建设后，在具有相应的保险保障的基础上，以电商的方式将自己地区的特色农产品卖出。如果地区情况允许，还可能够以“旅游小镇”的形式来吸引游客，获取旅游收益，推动农村消费，防止处于贫困边缘的人口返贫，最终实现“造血式”扶贫。