三问数字人民币

什么是数字人民币

数字人民币究竟是什么？它与当前我们日常正在使用的人民币纸钞有什么区别？简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形态，也就是我们手中人民币纸钞的数字化版本。

法定数字货币与比特币等数字代币相比，两者最关键的区别在于是否有国家信用背书，能否保证币值稳定。比特币币值无法保持稳定，价格大幅波动是常事。

Facebook此前计划推出的天秤币与数字人民币等法定数字货币的性质也不相同。天秤币通过与法定货币“挂钩”成为一种稳定币，其计划成为与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。然而，在信用货币时代，天秤币如何让人信任并使用是一大问题。天秤币的发起方包括多个公司，但并未取得国家信用背书，因此，不少曾参与的公司都先后退出了这一计划。

与比特币、天秤币不同的是，我国数字人民币是由中国人民银行发行的，是数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。数字人民币与纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换的外币，数字人民币也都能兑换。

中国人民银行公布的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》规定，人民币包括实物形式和数字形式，为我国发行数字货币提供了法律依据。

有人会问，银行卡上的余额不也是数字？它与数字人民币有什么区别？简单来说，数字人民币是货币，是钱，而银行卡上的余额是存款。对于存款，银行会按照相关规定计付利息，而数字人民币等同于现金，放在数字人民币钱包里面的数字人民币是不计付利息的。

数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。

为什么要推出数字人民币

当前，全球各国央行和监管部门对于数字货币的关注度与日俱增。国际清算银行发布的报告称，截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行发布了数字货币计划。

我国发行数字人民币，主要有以下几个方面的好处：第一，有利于抢占数字货币时代国际市场先机；第二，有利于构建金融和实体经济的和谐统一；第三，有利于降低金融服务的门槛，更好地促进我国经济的发展；第四，有利于减少洗黑钱和偷漏税等违法行为；第五，有利于推动人民币的国际化进程，提升人民币的国际影响力。

2020年以来，新冠肺炎疫情在全球持续蔓延，进一步增加了无纸化交易需求，且数字人民币可实现疫情期间纾困资金的精准投放，这成为央行加速研究数字货币的催化剂。

光大银行金融市场部分析师周茂华表示，各国央行发展数字货币的动机存在异同。一方面，各国对数字货币及其背后的金融技术可能引发金融变革感兴趣，并希望抢占数字货币尖端技术先机，避免货币主权旁落于缺乏必要约束的私营部门；另一方面，各国央行有的希望通过研究和利用数字货币技术提升金融交易效率，有的倾向于实用主义，希望推动国际合作与跨境支付。

业内人士表示，各国加速数字货币研发与测试，本质上是一种科技领域话语权的争夺。率先研发出来并且规范使用的，很有可能成为全球标准，这对于数字化领域标准权的争夺具有特殊意义。

“近年来，随着分布式账本和加密技术的发展，比特币、全球性稳定币等虚拟资产形式的私人货币出现，开始了新一轮争夺和博弈，企图替代流通中的现金，获取利益。为抵御这些私人货币对法定货币的蚕食，维护货币主权，央行有必要利用新技术对流通中的现金进行数字化。”中国人民银行副行长范一飞表示。

数字人民币有助于降低社会管理成本，降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升民众支付结算的便利性、安全性和交易效率，更好地支持经济和社会发展。

零售型数字货币一般作为现金补充，高效便利，与现有电子支付工具形成互补，增强支付市场竞争性。同時，在传统金融服务欠发达地区，数字货币依托数字化和安全性优势，通过移动客户端和网络通信，提高金融服务覆盖面和便利化程度，提升金融普惠水平。

此外，数字人民币有助于提升反洗钱、反恐怖融资、反逃税能力。与完全匿名使用的现金不同，数字人民币能够实现可控匿名，可以改善识别客户能力，在保护用户合理隐私的前提下，提高对洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为的识别效率和精准度。

还有观点认为，数字人民币的推进与人民币的国际化密切相关。清华大学国家金融研究院院长朱民曾公开表示，数字货币是未来货币市场竞争的制高点，中国作为世界上第二大经济体、世界上第二大金融市场，电子商务、电子流通产业市场巨大，数字人民币的发展与应用很重要。数字人民币的发展是今后人民币国际化的一个重要领域和渠道。

使用数字人民币安全吗

随着测试应用场景的不断扩大，数字人民币越来越频繁地进入到公众视野，然而也有人对此表示担忧：使用数字人民币安全吗？

与传统纸币相比，央行数字货币好处众多，但是在研发与推进过程中，也具有潜在风险和挑战，许多国家都对数字货币采取了积极开发但谨慎使用的态度。

专家认为，互联网时代信息技术可靠性及个人信息安全始终是痛点，而密码技术作为数字人民币的关键核心技术和基础支撑，是维护数字人民币安全的重要保障。可以说，强化数字人民币密码技术研究攻关与创新应用意义重大。

在匿名性方面，数字人民币采取“小额匿名，大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”的原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时，严格控制个人信息的储存与使用，除非有明确的法律规定，不得将相关信息提供给任何第三方和政府机构。此外，我国近两年出台的《数据安全法》《个人信息保护法》等多部法律，也从立法层面加强了数据安全及隐私保护。

值得注意的是，公众对于数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解。对此，专家解释称，数字货币账户并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字人民币钱包开立。如果没有这个载体，没有办法发回验证码，但这是用作认证的必要信息，并不是和手机号进行绑定。

当然，在保护个人信息的同时，还要兼顾安全。数字人民币钱包采用“分层管理”模式，根据客户身份识别强度不同，钱包等级相应不同。

专家表示，最低权限的第四类数字人民币钱包属于匿名钱包，余额限额1万元、单笔支付限额2 000元、日累计支付限额5 000元。如果要突破支付限额，就需要升级钱包，上传本人有效身份证件信息及绑定银行账户信息等。

数字人民币正在加紧解决试点过程中的难点、重点问题，力争把数字人民币的便捷、高效、安全展现在世人面前，给消费者带来良好的支付体验。