“双循环”新发展格局下产业链金融服务研究——以光伏产业为例

□ 刘姝言 薛文玲

一、引言

融资问题一直以来是中小企业发展过程中亟待解决的问题之一，在当前全球新冠肺炎疫情仍在蔓延、经济发展不确定、不稳定因素较多的背景下，中小企业的资金压力依然较大，融资难问题依然突出。作为一种起步较晚的新型融资模式，产业链金融一定程度上解决了金融机构与企业交易信息不对称问题，是解决中小企业融资难题的重要方式之一。经过二十多年的发展，产业链金融正越来越成熟，服务领域更加细分、服务内容更加专业，金融科技的运用进一步降低了信息搜寻成本和金融风险。产业链金融是供应链金融的进一步延伸和扩展。2020年9月，央行等八部门联合发布了《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，首次明确了供应链金融的内涵，对服务中小企业融资、提升金融服务的线上化和数字化水平具有重要意义。《十四五规划建议》明确提出要提升产业链供应链现代化水平，推动全产业链优化升级。随着经济下行压力加大、金融监管趋严，加上市场规模扩大、新兴科技推广，商业银行纷纷大力发展产业链金融，更好地支持实体经济。在以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下，发展产业链金融势在必行。

2021年全国两会，碳达峰和碳中和被首次写入政府工作报告，清洁能源再次受到广泛关注。在全球加快新能源开发利用的背景下，光伏产业作为战略性新兴产业快速发展，国内外光伏产品销售市场竞争也越发激烈。大力发展光伏产业，对调整能源结构、推进能源生产和消费革命、促进生态文明建设具有重要意义。我国已将光伏产业列为国家战略性新兴产业之一，在产业政策引导和市场需求驱动的双重作用下，光伏产业实现了快速发展，已经成为我国为数不多可参与国际竞争并取得领先优势的产业。

本文以光伏产业为例，探究商业银行发展产业链金融的路径，梳理目前商业银行光伏产业链金融服务的现状，针对服务光伏产业上下游企业过程中存在的问题，提出对策建议，尝试进一步完善产业链金融服务模式。

二、研究综述

（一）产业链金融研究现状

产业链金融是近些年在供应链金融的基础上逐步发展起来的，因此对产业链金融的研究可追溯到供应链金融的研究历程。

在供应链金融的概念方面，国内外一些文献对供应链金融有不同的定义，Tower Group认为供应链金融是以发生在供应链上的真实交易为背景，在此基础上设计一系列的融资方案，以解决供应链短期的融资问题。胡跃飞认为，供应链就是渠道链，所涉及的对象主要有企业上游供应原材料及零部件的配套商、产品最终传送到用户的分销商、代理商，以及涉及到的第三方监管商、物流配送企业等。陈四清等结合理论和实践，多维度进行总结，从金融机构的角度给出定义，认为供应链金融是银行将核心企业与上下游企业联系在一起，为其提供灵活的金融产品和服务。根据央行等八部门明确规定，供应链金融是指从供应链产业链整体出发，运用金融科技手段，整合物流、资金流、信息流等信息，在真实交易背景下，构建供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系和风险评估体系，提供系统性的金融解决方案，以快速响应产业链上企业的结算、融资、财务管理等综合需求，降低企业成本，提升产业链各方价值。本文主要以商业银行为主体定义产业链金融，把产业链金融作为中小企业融资的一种方式。

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在建筑工程施工过程中，因为部门较多，人力资源，物力资源错综复杂，而相对性的管理并不是很严格。又会受到环境，市场等因素的影响，往往会出现工程是常有变更的情况，而每一次工程变更都会对造价产生或大或小的影响。工程变更必须得到相对应的控制[1]。而且目前部分施工单位和建筑单位对于工程变更的管理太过于忽视，随意就会出现人员变动现象，导致工程预算很难与实际施工情况相符合，如果再加上施工前设计表不合理的，就会影响施工单位资金预算调整严重拖长预算。

（二）光伏产业融资相关研究

国内外学者对光伏产业直接融资和间接融资均有研究，Dalia建议政府部门通过制定技术升级支持政策，来引导资本市场发挥作用，助推光伏企业成长。薛楠和刘舜针对融资路径缺乏的问题提出拓宽直接融资渠道。GIANLEO.F&MARTIN.S通过分析政策性银行对光伏企业贷款降低融资成本的做法，找出在维持资金效率下政策补贴的设定机制。庞文颉通过回顾过去10年光伏产业的成长过程，通过对比分析不同融资模式的利弊，并提出化解风险因素的方法。袁浩针对银行系统对光伏产业的金融支持，给出了优化银行贷款的定价机制及加大监管力度的建议。韩凯敏围绕国内光伏产业金融支持的发展困境，提出了多种融资模式解决方案，主要包括通过资本市场和发行光伏资产证券化产品获得直接融资、通过银行信贷和加大融资租赁业务间接融资，从而缓解光伏企业的资金压力。

从表5可以看出，随着乙酸铵投入量的减少，产品的收率也出现了降低，当投入量减少大于7%时，含量、收率均出现较大幅度的降低。其主要原因可能是乙酸铵投入量的减少导致反应不完全，同时随着母液套用次数的增加，体系中杂质增多，导致产品含量偏低。结合以上实验数据，建议乙酸铵投入量适当降低至原投入量的5%～7%。

三、光伏产业及金融支持现状

（一）光伏产业概况

光伏（PV），又称为光生伏特效应（Photovoltaic），光伏发电是利用半导体界面的光生伏特效应而将光能直接转变为电能的一种技术。在实际应用中通常指太阳能向电能的转换，即太阳能光伏。光伏产业是半导体技术与新能源需求相结合而衍生的产业。根据生产流程，光伏产业链包括多晶硅料、硅锭/硅棒、切片、光伏电池片、电池组件及应用系统等六个环节，上游为硅料、硅片环节，中游为电池片、电池组件环节，下游为应用系统环节。从全球范围来看，产业链6个环节所涉及企业数量依次大幅增加，光伏市场产业链呈金字塔形结构。我国光伏产业经过多年发展，产业链完整，制造能力和市场占比均居全球第一。

光伏上游产业主要包括硅料、硅片的生产。多晶硅料是信息产业和太阳能电池产业的基础原材料，由石英砂加工的冶金级硅精炼而来，用于制造基于晶体硅的电池组件。我国多晶硅产业2005年以来在政策推动下起步，一路历经产能过剩、淘汰兼并，行业集中度不断提高。部分先进企业的生产成本已达全球领先水平，产品质量多数在太阳能级一级品水平。2020年，我国多晶硅产量达39.2万吨，同比增长14.6%。硅料环节产业门槛较高，过去国外垄断情况严重，随着我国自主技术研发获得成功，目前已经摆脱进口依赖。多晶硅材料可以先被铸成硅锭，然后切割成片，加工成多晶硅硅片，也可以熔炉后植入单晶硅籽晶，拉伸为圆柱晶棒，再被切割成片，加工成为单晶硅硅片。由于铸锭效率比拉棒略高，多晶硅片对于单晶硅片存在一定成本优势。硅片是制造太阳能晶硅电池的基础材料，我国的产量占全球产量的90%以上。硅片环节产业规模化效应强、产业集中度高，前十家硅片企业产量占比60%以上。

光伏中游产业主要包括电池片、电池组件的生产。将硅片加工成为太阳能电池片，是制成光伏组件的中间工序。电池片的光电转换效率直接影响整个光伏系统的效益，光电转换效率的提升主要依靠技术更新换代。2020年，全国电池片产量约为134.8GW，同比增长22.2%。其中，排名前五企业产量占国内电池片总产量的53.2%，其中前4家企业产量超过10GW，行业集中度进一步提高。光伏组件是太阳能发电系统中的核心部分，也是太阳能发电系统中最重要的部分。作为光伏行业的终端产品，组件生产与市场结合紧密，产品更新换代较快，要求有很强的市场应变机制，对设计开发能力要求较高。得益于全球光伏需求增长的推动，国内企业在近年来持续加大组件环节的投资和技术革新，近10年来生产成本持续下降，自动化、数字化程度不断提升。

全球光伏市场几经起落，总体呈现不断向上发展趋势。光伏行业经历了应用地区从局部到全球、价格从昂贵到经济、应用场景从局限到丰富的发展历程。我国光伏行业于2005年左右受欧洲市场需求拉动起步，十几年来实现了从无到有、从有到强的跨越式大发展，建立了完整的市场环境和配套环境，已经成为我国为数不多、可以同步参与国际竞争并达到国际领先水平的战略性新兴产业，也成为我国产业经济发展的一张崭新名片和推动我国能源变革的重要引擎。目前我国光伏产业在制造规模、产业化技术水平、应用市场拓展、产业体系建设等方面均位居全球前列，已形成了从高纯度硅材料、硅锭/硅棒/硅片、电池片/组件、光伏辅材辅料、光伏生产设备到系统集成和光伏产品应用等完整的产业链，并具备向智能光伏迈进的坚实基础。我国光伏行业发展经历了以下几个历史阶段：

（2）管理规范化。BIM技术能够在建筑工程项目设计、施工、运行和管理中得到广泛应用，这其中，就包括建筑项目的尺寸大小、空间、建筑设备应用，甚至是工程造价等方面，都可以运用模拟建筑工程项目技术实现了精细化管理，使得工程项目从设计、施工到后期的管理等更加的规范，有利于把建筑工程项目的经费控制在预算范围之内。

（二）我国光伏产业的发展历程

光伏下游产业主要包括大型地面集中式电站、工商业和户用光伏系统等应用系统。大型地面集中式电站目前仍是我国光伏装机总量的主要部分，这类电站业务偏重资产，企业核心竞争优势在于资金实力，传统上是以大型发电公司为代表的国有企业为主投资运营。近年来，随着分布式电站鼓励政策不断出台，家庭户用光伏、工商业小型分布式光伏电站得到了快速发展。我国是全球最大的光伏市场，已连续五年新增装机排名第一。2019年光伏新增装机容量约为30.1GW，2020年全国新增光伏并网装机容量48.2GW，同比上升60.1%。累计光伏并网装机容量达到253GW，新增和累计装机容量均为全球第一。

由于信息共享的局限性，商业银行发展产业链金融过程中，存在风险控制的征信信息不健全、数据挖掘能力不强等问题。由于产业链涉及的企业面广量大，相互之间联系紧密，因此一旦出现风险极易扩散。光伏产业一般容易出现以下几类风险：一是宏观政策环境风险。光伏产业作为战略性新兴产业，国家出台产业政策扶持，采取财政补助方式，促使光伏产业迅速发展。生产的快速扩张和外部需求的不确定性导致产能过剩，产业政策未及时根据实际情况进行调整，政策成效存在滞后性，导致产品价格下滑。受新冠肺炎疫情影响，国际经济形势复杂多变，光伏产业受经济环境影响较大，因此商业银行在提供产业链金融服务时，容易受到外部冲击。二是光伏产业内生风险。由于光伏产业投资巨大、技术含量高，有很高的进入壁垒，因此产业集中度很高，处于寡头垄断竞争格局。上游和中游企业较高的集中度导致价格控制能力很强，下游企业具有多样性，既有光伏巨头、又有中小企业，因此下游企业违约成本较高。光伏产业作为战略性新兴产业，技术、产品更新换代快，上下游合作过程中可能存在不稳定性，从而对商业银行产业链金融产生风险。三是操作及信用风险。由于光伏产业供应链各环节投资金额大，上中下游企业依存度较大，当上游或者下游企业存在资金短缺影响供货时，中游核心企业可能为了满足自己的生产销售，帮助上下游企业出具虚假的合同等文件，骗取银行资金，产生道德风险。

初始阶段：1971年3月，在我国第2颗人造卫星上首次成功应用太阳能电池，1973年开始地面应用，1979年开始生产单晶硅太阳电池。“六五”（1981-1985年）以来，我国政府开始把研究开发太阳能和可再生能源技术列入国家科技攻关计划。“七五”（1986-1990年）期间，先后从国外引进了多条太阳电池生产线，太阳电池的生产能力增长到4.5MWp/年，价格由“七五”初期的80元/Wp下降到40元/Wp左右。90年代光伏发电进入初步发展时期，这一阶段受高成本等因素限制，很长时间内仅限于小功率电源系统，未实现大规模发展。

从供应链金融的发展历程看，多数研究认为，经过20多年的发展，我国供应链金融从无到有，逐渐成熟，主要经历了以下几个发展阶段：第一阶段是以金融机构为主导的传统模式。金融机构通过分析核心企业的上下游关系、自身的财务和信用状况等，为上下游中小企业提供融资服务。由于这个阶段金融机构的调查、风险控制水平相对较低，对核心企业的上下游企业评估能力有限，因此服务范围相对较窄，融资期限较长，对中小企业的支持力度较弱，远未达到供应链金融的发展初衷。在这个阶段，商业银行根据核心企业的信用为其上下游中小企业提供授信，但由于信息不对称，商业银行很难完全了解上下游企业的生产经营状况，风险把控较难，因此商业银行与核心企业都存在突出的信用风险。第二阶段是多主体的线上模式。随着互联网技术的发展和完善，物流公司、电商平台等中间环节参与者把供应链中的所有主体连接起来，整合了供应链的信息流、资金流等，信息获取成本降低，信息不对称问题有所缓解。在这个阶段，更多主体参与提供金融服务，供应链金融逐步转为线上模式，服务效率和质量显著提升。商业银行凭借信息化手段简化了操作流程，实现了跨区域服务，增加了金融服务内容，同时增强了风险识别和控制能力。第三阶段是去中心化的产业链模式。供应链上的企业与以商业银行为代表的金融服务机构建立直接联系，减少了对核心企业信用的依赖度，有去核心企业化趋势。在这个阶段，金融科技发挥了更大的作用。大数据、区块链、人工智能等技术的推广运用使商业银行能快速精准识别风险，大大提高服务效率，供应链金融的服务范围进一步拓宽，逐渐渗透到整个产业链，形成一个跨地域、跨行业、跨平台的金融生态圈。

受挫阶段：随着欧债危机爆发，欧洲需求迅速萎缩，全球光伏发电新增装机容量增速放缓。2011年全球光伏装机量只有大约25GW，而全球光伏组件产量突破50GW，导致供需失衡。我国光伏行业前期产能增长过快，同时还遭受欧美“双反”调查，光伏制造业陷入阶段性产能过剩，产品价格大幅下滑，行业自2011年下半年开始进入低谷。

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发展阶段：二十一世纪以来，以德国为代表的欧洲光伏市场突飞猛进，引领着全球尤其是我国的光伏制造产业的迅猛发展。2003年前后，英利、无锡尚德、天合光能等相继投产，成为中国第一批现代意义上的光伏组件生产企业。2003年至2007年间，我国光伏产业的平均增长率达到190%。2005年《可再生能源法》通过，鼓励风能、太阳能、水能等非化石能源的开发和利用。2005年，我国晶体硅电池片和组件的产量跻身世界四强。2007年，我国电池片和组件产量超过了日本和欧洲，成为世界第一大晶体硅电池组件生产国。根据工信部《太阳能光伏产业“十二五”发展规划》统计，“十一五”期间，我国太阳能电池产量以超过100%的年均增长率快速发展。从2009年开始，我国启动了“金太阳示范工程”、光电建筑应用示范项目和大型光伏电站特许权招标。“金太阳工程”计划在2-3年内，采取财政补助方式支持不低于500兆瓦的光伏发电示范项目，重点扶持用电侧并网光伏。2010年我国光伏电池产量达到10GW，占全球总产量的50%，90%以上出口；2010年出口额达到202亿美元。

回暖阶段：2013年7月，国务院发布《关于促进光伏产业健康发展的若干意见》，明确到2015年中国总装机容量要达到35GW以上。2013年8月发改委出台《关于发挥价格杠杆作用促进光伏产业健康发展的通知》。受益于国内相继出台的产业扶持政策，同时伴随着中欧光伏产品贸易纠纷的缓解，中国光伏行业产品价格开始回升，光伏产业在2013年下半年开始回暖。通过不断的技术创新、产业结构调整，我国光伏产业国际竞争力得到巩固和增强，逐渐确立了全球领先地位。产业链各环节齐头并进，硅料、硅片、电池片、组件四个制造端产量均连续位居全球第一位。截至2017年，我国多晶硅产量全球占比已达55%、硅片占83%、电池片占68%、组件占71%、光伏应用市场占47%，各环节产量前10名的企业中有半数以上位于中国大陆。中国已成为全球最大的可再生能源生产和消费国。

（三）金融支持光伏产业现状

产业链金融建立在真实的商品贸易基础上，每个环节都会产生大量信息，这些信息都是商业银行提供金融支持的依据。产业链金融具有垂直化的特征，要求核心企业与上下游企业形成信息共享、风险分担的全供应链业务协同关系，但实际上在光伏产业链中，上下游企业的关系多数仅仅是业务合作，并不会共享企业的各类信息，产业链核心企业一般不愿意对商业银行开放相关财务和物流等信息。很多物流、财务等信息关系到企业的核心竞争力，而上下游企业的合作关系并不是稳定的，因此信息共享程度有限，这对于商业银行提供金融服务前的调查评估造成了很大的障碍，不利于光伏产业链金融的发展。尽管随着金融科技的发展，商业银行获取信息的成本逐渐降低，但共享机制的不完善使得部分信息的真实性难以辨认。产业链金融涉及多个主体，存在体量庞大的数据源，而且信息获取渠道多样，商业银行虽然掌握了大量详细的信息，但是很多信息难以充分利用，导致风险识别、度量与管控存在困难。

由于光伏项目投资周期和回报周期都较长，所以在项目初期，银行贷款是相对便捷的融资方式。商业银行的信贷政策以安全、稳健为侧重点，对于规模较小、资产负债率较高的企业，商业银行较为谨慎。由于光伏产业受政策影响较大，在传统金融支持模式下，风险主要集中在以商业银行为主的金融机构。因此，当光伏产业面临市场不景气、处于低谷时期时，商业银行对光伏企业的支持力度明显减弱。近些年来，商业银行普遍针对光伏产业提供专业化服务，推出“链捷贷”“光伏e贷”“绿能贷”等产品，从服务光伏龙头企业扩展延伸至全产业链，打造围绕核心企业生态圈的产品和服务。但多数商业银行推出的服务模式雷同，产品创新不足，信贷规模有限，为满足光伏产业需求的产品适应性有待提升。

四、光伏产业链金融面临的问题

（一）信息共享机制不完善

目前光伏产业主要通过三种方式进行融资，分别是政府财政补贴、直接融资和间接融资。政府财政补贴在光伏产业发展初期发挥着不可替代的作用，推动光伏产业迅速发展。直接融资是光伏企业通过资本市场获取外部资金支持，满足了企业扩张过程中较大的资金需求。间接融资主要是通过商业银行获得信贷支持，银行信贷资金约占国内光伏企业融资总金额的80%，银行贷款是光伏企业获取资金的主要方式。

（二）风险防控压力较大

本研究通过建立一套测定天然气中重组分对MDEA溶液脱硫性能影响的室内实验装置，研究不同重组分对MDEA溶液吸收性能的影响规律，采用多因素方差分析筛选关键因素，并判定其影响程度大小，采用人工神经网络建立天然气中重组分不利影响的预测模型，准确找出天然气中重组分不利影响与相关因素之间的隐藏关系，并确保此预测模型的误差小于10%。

第三、明代以来国家赋税的征银制度与白银货币化，使得社会对白银需求大幅度增加，进而促成全社会狂热的拜银风潮。白银即财富，闽东白银大量开采，导致白银文化的形成，进而引起人们思想观念上的大波动，推动闽东乡村社会民俗的变迁，拜银思想融入人们的生产和生活之中，同时，又反过来指导人们的生产和生活，如推动该地文化的发展，促进海外贸易的发展，亦促进白银生产技术的提高等。

（三）产品适应性不强

目前国内光伏产业的融资模式较为单一，尤其是中小企业以银行信贷为主。而商业银行对光伏产业的金融支持主要是以企业性质来划分是否纳入授信范围，往往倾向于支持大企业，中小企业获得信贷资源的难度较大。随着市场需求的变化，光伏产业运营模式也逐步变化，从原来的集中电站建设模式转化为以分布式光伏建设为主的模式，两种方式存在很大差异，对融资模式要求也不一样，光伏产业的融资模式逐步向小规模、多样性转变。尽管分布式模式快速发展，但融资模式创新不足，商业银行金融产品适应性不强，无法满足光伏产业的融资需求。大多商业银行都开发了针对光伏产业链的金融产品，但缺乏协同和联动，产品仅仅覆盖供应链中的某一个环节，产品同质化严重，综合化、个性化、深度化的供应链金融产品开发不足。

（四）服务运营效率不高

与传统能源产业相比，光伏产业具有清洁、环保的独特优势，但也存在资金需求量大、建设时期长等风险，导致获贷效率较低。尽管目前大数据等金融科技在产业链金融中已经有所运用，但还没有完全实现物流、信息流和资金流的三流闭环，导致商业银行的服务效率不高。一般光伏产业链中小企业融资频次快、额度小、业务量大，商业银行提供的产业链金融产品往往需要多个部门、系统联动，依托于现有的运营系统，还不能快速有效地满足产业链整体风险和跟踪交易过程的需求，不能实现线上高效审批。虽然很多商业银行产业链金融产品逐渐转移到线上审批放款，但首先要将这部分中小企业纳入白名单，前期还需要线下调查申报，业务准入和审批仍然高度依赖人工判断，未真正意义上实现全线上调查、审批、放款，服务效率有待进一步提升。

五、商业银行发展光伏产业链金融的建议

（一）突破理念束缚，提高发展产业链金融的主动性

传统商业银行一直以来是金融业的主体，有着绝对的话语权，发展理念转变较慢，对新兴事物的适应性相对较差。我国商业银行体量巨大，受体制因素、思想因素等影响，存在较强的路径依赖，把产业链金融作为传统业务的延伸拓展，没有充分发挥产业链金融的优势。在互联网时代，商业银行要快速转变理念，拥抱时代变化，抢抓发展机遇，把发展产业链金融作为创新转型的突破口，站在战略高度布局产业链金融，把产业链金融作为一项长远重点工作计划推进。商业银行应该用互联网思维理解产业链金融，不把其看作单纯的资金融贷，而是作为一项综合性金融服务，不应过分追求短期利差利润，要谋求长期有效发展，在综合金融服务中寻找营收机遇。商业银行可以建立内部激励机制和协同合作机制，提高内部各部门研发推广产业链金融新产品的积极性，借助资金优势和专业管理优势，通过发展产业链金融，增进金融资本和光伏产业相互融合，提升产业竞争力。

（二）加强资源整合，构建多方合作的一体化平台

目前光伏产业链融资中信息不对称、效率低、风控难等一系列问题有一个共同原因就是没有建立完善上下游信息共享机制，主要还是产业链金融中核心企业、金融平台方、资金需求方等协同合作不到位，同时外部信息平台建设不完善，因此加强资源和信息整合尤为重要。一是完善政府信用平台建设。政府部门要整合税务、市场监管、社保、征信等部门的信息数据，通过多渠道信息交叉验证，综合全面反映企业的各方面情况，同时向社会开放企业信用产品数据，建立适用于产业链金融的企业信用评价标准和体系，帮助商业银行对中小企业开展有效的全面综合评价，提高对产业链中企业真实贸易关系的把握。二是建立光伏行业交易信息平台。由行业协会牵头，建立一个包括商业银行等金融机构、光伏企业、投资者、消费者等在内的交易信息平台，由参与各方将光伏企业的交易信息、融资情况、物流信息等发布在平台上，接入外部票据系统、税务系统等，运用大数据等技术，验证信息的真实性，由行业协会统一管理，实现信息共享。

（三）借助金融科技，推动产业链金融线上运营更加成熟

尽管商业银行探索发展光伏产业链金融已有十几年，但运营模式主要依赖于线下，还未完成向线上的转化。虽然大数据、5G等技术逐步推广应用，但金融科技在产业链金融领域运用不成熟，尤其是对于商业银行这样的传统金融机构，科技应用水平一直是短板，受科技人才短缺、机构机制不完善等因素制约，科技创新能力远远落后于互联网金融平台。而产业链金融的发展离不开大数据，离不开科技应用，因此商业银行必须借力金融科技发展产业链金融。一是壮大科技人才队伍。注重科技人才的培养锻炼，加快开发产业链金融产品，完善相关服务，推动金融科技与产业链相关业务融合发展。二是简化业务操作流程。通过获取并整合产业链上企业的资金流、信息流、商品流等数据资源，将风险管理嵌入线上融资系统，实现一站式综合管理，为核心企业及上下游企业提供整体解决方案，简化流程制度，提升服务效率和风控能力。

（四）加快产品创新，探索提供多样化金融产品和服务

目前商业银行提供的光伏产业链金融服务和产品同质化，对光伏产业链中的企业、尤其是中小企业金融支持力度还不够，不能满足和适应产业新要求。商业银行作为产业链金融的主体，应当进一步规范业务标准、深入调研企业需求、研发差异化产品，发挥自身在产业链金融中的主体作用。在规范业务标准方面，根据光伏产业链的特点，制定专业化流程和指引，明确各主体的业务职责，加强操作规范，细化操作流程，提高服务效率。在深入调研企业需求方面，要紧盯上下游中小企业的实际金融需求，掌握产业链中各类企业的运作方式和盈利模式、对资金需求的强度和周期、对融资以外的金融服务需求，从而针对不同的经营模式和需求提供精准服务。在研发差异化产品方面，商业银行要进一步提升专业研究和分析能力，摸清市场规律，在原有依靠核心企业增信的服务模式基础上，拓宽金融服务的范围，打造综合性的产业链金融服务体系，同时针对中小企业细化产品服务，凝聚客户资源，形成核心竞争力。

（五）优化风控机制，确保产业链金融健康发展

风险防控是商业银行的底线，一直以来是商业银行重视的工作之一，但随着金融科技的推广应用，风控压力进一步加大，要求商业银行针对新产品新业务完善风控机制。光伏产业链金融作为创新业务，新的运作模式和操作流程对风险防控提出了新的更高的要求，较高的风控水平是保证光伏产业链金融健康快速发展的保障。光伏产业作为新兴能源产业，受政策环境影响较大，商业银行要提前设计备选方案，提升风险处置能力。商业银行要在原有风控机制的基础上，建立光伏产业链风控体系，借助外部平台和大数据分析，拓宽风控数据来源，加强对数据信息的精准识别，构建合理的风险评价模型和机制。通过接入外部信息系统，及时掌握光伏产业链上下游企业的交易信息，与调查信息匹配验证，如有异常第一时间进行风险预警，最大限度减少风险发生的可能性，促进光伏产业链金融健康发展。