农村普惠性金融服务对农村发展的影响

文/孙焕君（中国人民大学）

从国民经济发展以及新农村建设角度来看，实现农村普惠金融对于推动我国普惠金融可持续发展有着极其重要的作用，其也能够推动乡村振兴战略目标的优质发展。近几年，我国中央与地方政府机构。针对农村普惠性金融服务的发展以及与农村发展之间的关系制定了多项政策和工作方针，这对提高农村普惠性金融服务质量和效果无疑有着巨大作用。农村普惠性金融服务的主要对象集中在农村中低收入居民、中小微型企业等通常被传统金融业务服务拒之门外的群体，如何为这部分农村社会群体提供优质、专业的金融服务，是展现农村普惠性金融服务价值、促进农村可持续发展的关键所在。

一、普惠性金融与农村普惠性金融简述

（一）普惠性金融

一直以来，由于社会低收入群体、农村贫困户、中小微型企业缺少商业贷款信用，往往难以顺利获得商业银行提供的金融业务服务，这样便使得这部分群体难以享受到高质量的金融业务服务，最终的结果就是社会各个阶层群体的贫富差距进一步扩大。普惠性金融是金融领域比较新颖的词汇，其主要面向社会中享受传统金融服务较为困难的群体，比如，社会低收入群体、贫困群体、中小微型企业等，确保这部分社会人群能够享有比较优质的金融产品服务，从而解决日常生活以及工作中遇到的经济难题。在实现共同富裕的道路上，解决农村人民群众贷款难、收入低等方面的问题，是非常重要的内容。只有让全国各个阶层的人民群众都能够享受到金融服务，才能真正巩固好“脱贫攻坚战”的胜利果实，真正做到精准扶贫，早日实现共同富裕的最终目标。

（二）农村普惠性金融

农村普惠性金融是专门面向农村地区的金融业务服务，具有比较明显的普惠性、广泛性和金融性特征。我国农村地区正处于经济建设发展的关键时期，无论是农村基础设施建设，亦或农村居民的产业经营发展，都需要大量的金融资金作为支持，比如，农村地区的水利工程项目建设、农村道路交通建设、农村电力能源建设、农村地区的农牧业及其相关产业的经营发展，这些都需要大量的金融业务服务作为支撑。除此之外，农村中小企业的商业贷款等金融服务，也是农村普惠性金融服务中的重要组成部分。从某种程度上来讲，农村普惠性金融对于农村地区的经济建设发展来说，其作用与价值要明显高于传统金融业务，这主要是由于农村普惠性金融服务主要面向广大农村人民群众，也更加贴合农村经济建设发展的现实需求，真正解决了农村人民群众以及农村中小企业面临的贷款难、融资难等相关问题，对于早日实现乡村振兴战略目标有着积极意义[1]。

二、农村普惠性金融服务可持续发展的必然趋势

（一）中央与地方积极扶持

从整体上来看，我国中央政府与地方政府相关职能部门都将发展农村经济作为重要工作内容，尤其在“脱贫攻坚战”取得全面胜利以来，“早日实现共同富裕，缩短城市与农村的经济水平差距”便成为巩固“脱贫攻坚战”，促进国民经济可持续发展的重要内容。为了解决现阶段农村地区金融服务存在的一系列问题，提高农村金融服务的可操作性，中央与地方政府部门陆续出台了多项政策条例，其主要目的在于最大限度促进农村普惠性金融业务的高水平发展，不断提高农村普惠性金融产品种类与数量，确保现阶段农村普惠性金融产品的多样性发展，这对于我国农村金融普惠性改革创新无疑“注入了一剂强心剂”。

（二）新农村经济建设发展的核心

新时代高质量的新农村建设发展是实现共同富裕的重要一环，尽管我国各个地区政府部门都为新农村建设发展出台了一系列惠利政策，但摆在新农村建设发展面前最为突出的困境问题仍然是金融服务偏少、金融资金短缺。为了能够真正解决新农村建设发展中面临的金融资金问题，我国各级政府部门陆续出台了多项促进新农村经济建设发展的利好政策，这对新农村经济建设发展来说，无疑起到了积极有效的推动作用。其不仅促进了农村的农牧林等核心产业的高速发展，也为农村金融服务带来了稳定的金融资金。根据新农村经济建设的实际特点和需求，为农村地区提供针对性金融业务服务，进一步拓宽农村地区普惠性金融服务的覆盖面和可操作空间。目前，针对农村地区普惠经金融服务的商业银行机构比较多，除了农业银行、邮储银行、农村信用社以外，其他国有商业银行、股份制商业银行也都积极参与其中，这在很大程度上推动了农村普惠性金融服务的可持续发展。

（三）金融消费意识的多元化发展

新时期背景下，农村居民的生活习惯以及消费行为呈现多样化发展态势，传统现金消费模式已经逐渐被更加先进的数字化消费模式所取代，线上支付变得更加普及，已经逐渐成为农村地区的主流金融消费模式。从整体上来看，我国很多农村地区的金融消费观念意识都发生了明显转变，农村居民的消费需求呈现更加明显的多样化特征，这在很大程度上促进了农村经济高质量发展，也推动了线上农村金融业务的全面发展，尤其在普惠性金融服务的积极影响下，越来越多农村居民、农村中小微型企业受到了普惠性金融服务带来的红利。

三、农村普惠性金融服务当前存在的问题

（一）金融资源分布差异明显，金融网点退守问题众多

从整体上来看，尽管我国各个地区都在大力发展农村普惠性金融服务，但仍然存在比较明显的金融资源分布不均匀情况，很多经济水平较差的农村地区在短期内难以真正实现普惠性金融。比如，我国东部农村地区的普惠性金融服务质量就要明显优于北部、西部等区域的农村地区；东南沿海农村地区的普惠性金融服务质量就要明显高于中西部、东北部等区域的农村地区。

除此之外，我国农村普惠性金融服务主要集中在农村的农牧林等主流产业领域，而对于农村地区其他产业领域的普惠性金融服务的开展仍然存在较多难题。由于缺少足够高的社会信誉支撑，再加上农村地区的收入不够稳定，与城镇的商业银行贷款审批相比，农村商业贷款发放比例仍然相对较低，农村地区居民以及中小微企业面临的贷款难、贷款成本高等问题亟待解决，而且商业银行等金融机构也正在面临农村金融服务中存在的风险高、收益低、盈利差、安全问题多等突出问题。在此条件下，很多商业银行早期为了提高市场占有率，纷纷在乡镇一级开设银行网点，但由于当前存在比较严重的商业设置在乡镇一级的商业银行，为了保证自身盈利，不得已裁撤了很多乡镇一级的营业网点，这样便导致农村地区能够提供积极有效的金融服务的商业银行数量较少。即便商业银行仍然在乡镇一级开设营业网点，也存在比较明显的金融业务服务动力不足等问题。

（二）金融业务服务水平亟待增强，金融产品多样性有待提高

新时代背景下，农村地区对于金融服务的需求量不断提升，这对商业银行等金融机构的金融服务质量也提出了较高要求。要想真正推动农村普惠性金融服务的可持续发展，必须确保金融机构主体可以为广大农村地区的居民以及中小微企业提供高质量金融服务。但从当前的实际情况来看，很多商业银行等金融机构在面向农村地区提供金融服务的过程中存在较为明显的服务质量偏低的情况，未能真正实现普惠性金融服务的基本目的[2]。

此外，面向农村地区的金融机构当前能够提供的商业贷款能力有限，无法完全补充农村经济建设发展中面临的金融资金缺口。很多商业银行很难完全覆盖农村居民、农村地区中小微型企业的商业贷款业务，这样便在很大程度上限制了新农村的建设发展进程。另外，农村地区金融机构的金融业务产品多样性有待提升。当前很多金融业务产品存在功能老化、成本偏高、效益偏低、发展动力不足等问题，无法实现对农村地区居民以及中小微型企业融资业务的全覆盖，金融产品种类和数量偏少而且不能满足农村地区全部信贷需求。很多商业银行还未根据农村地区经济建设发展的实际情况，创新出新的金融产品，再加上部分农村地区的金融领域服务人员的综合素养相对不高，很难在服务层面带来较为全面、优质的金融服务，最终对农村普惠性金融服务的可持续发展带来较大不利影响。

四、农村普惠性金融服务推动农村全面发展的积极对策

（一）迎合农村发展需求，提供针对性金融服务

为了推动乡村振兴战略规划的高质量实施，确保能够将更多优质的金融资源投入到实现乡村振兴战略目标的工作中，真正让金融资源投入到农村经济发展的重点领域以及核心区域，必须要确保农村普惠性金融服务的可行性。首先，面向农村地区的商业银行等金融机构，应当进入到农村当地，了解农村经济发展核心产业有哪些，农村居民以及农村中小微型企业的实际需求是什么，更要对区域范围内的农村经济水平有比较全面、细致的了解，这样才能做到“知己知彼”，避免普惠性金融服务方向出现错误。

其次，商业银行应当根据农村发展的实际需求设计相对应的金融服务产品，确保金融服务的风险能够降至最低，真正降低农村居民以及中小微型企业面临的融资难度，确保可以为新农村建设发展提供大量金融资金。我国农村经济有非常庞大的建设发展空间，农村经济水平会直接影响到国民经济水平，为了最大限度配合乡村振兴战略目标，商业银行应当主动与地方政府搭建合作桥梁，对当地农村优势产业注入更多的金融资金，比如，乡村旅游、农牧林业、农副产品深加工产业等方面，主动为其提供金融服务，这样能够更好地促进其高质量发展。

除此之外，商业银行与地方政府部门在进行沟通合作时，应当做好农村金融服务担保，这样可以显著缓解农村居民以及农村中小微型企业面临的商业贷款难问题，也能够提高商业银行参与农村普惠性金融服务的主动性。比如，可以将农村居民以及农村中小微型企业的农业机械器具、车辆所有权、土地承包经营权等作为商业抵押物，这样可以让农村地区获得更丰厚的金融资金。

（二）做好商业银行的网点调整，提高金融业务服务质量

从当前我国金融领域发展的实际情况来看，商业银行受到线上金融产业带来的强大冲击，再加上乡镇一级营业网点长期处于低效益经营状态，使得商业银行不得已大量裁撤乡镇一级营业网点，这样便在很大程度上限制了农村地区的普惠性金融业务服务规模，也就无法满足农村经济建设发展对金融资金的庞大需求。为此，以商业银行为首的各类金融机构，应当主动参与到乡村振兴战略中，积极贯彻执行中央以及地方政府提出的各类政策与决议，充分发挥出自身的职能作用，不断拓宽金融业务覆盖范围，真正走进农村基层，为广大农村居民以及中小微型企业提供最为及时、优质、全面的金融服务，通过开展更加高水平普惠性金融服务，推动乡村振兴战略的可持续发展。

商业银行应当不断提高金融服务质量，彻底改变过去只重视城镇，不重视乡村金融业务的错误观念，紧紧围绕中央以及地方政府提出的战略发展规划，积极改进自身金融服务质量。尽管商业银行已经裁撤了大量乡村一级的营业网点，但这并不意味着不重视农村普惠性金融业务服务，相反，更需要商业银行等金融机构能够真正为农村地区带来更加优质的普惠性金融服务。例如，根据农村地区发展需求以及农村客户的基本特点，为其提供更加专业的金融服务。除了传统的线下金融服务，还需要积极开展线上金融服务，确保线上金融业务能够走进农村千家万户，比如，提供金融服务线上预约、线上办理等服务，以及金融服务线下推广、重难点业务针对性处理等服务，这样有助于解决农村发展中遇到的金融资金短缺问题。

（三）丰富金融产品种类，加快金融服务升级

为了进一步提高农村普惠性金融服务质量，必须要确保商业银行有丰富的产品结构，这样一方面可以弥补基层商业银行网点数量不足的缺陷，另一方面能够提高农村地区金融业务服务整体水平，真正做到让农村居民以及中小微型企业满意。作为农村普惠性金融服务的核心，农业银行、农商银行、农村合作银行、邮储银行等商业银行都应当发挥出中坚力量的作用，在农村发展方面给予农村地区更多的金融资金扶持，不断创新金融产品种类，提高金融服务产品的针对性。商业银行应当根据农村当地的经济发展需求、特色农业产业、农村居民以及相关企业的实际需求，创新最适合农村当地经济发展形势的金融产品，这样有助于提高农村普惠性金融服务质量。此外，商业银行为了真正做好农村普惠性金融服务，必须要做好农村数字普惠性金融建设工作，一方面，确保传统普惠性金融服务积极向数字化、信息化方向转型升级；另一方面做好数字金融市场的开发与建设，集中优势资源大力发展农村数字普惠金融[3]。

五、结语

新时代背景下，我国对于新农村的建设投入了更多关注度，“三农问题”已经成为解决农村经济发展问题的重要环节。农村经济是否能够做到可持续发展，会对我国国民经济建设发展产生重要影响，更会在很大程度上对社会主义和谐社会的建设发展带来显著作用。为了真正发挥出农村普惠性金融服务的优势作用，必须要转变商业银行的金融服务理念，不断创新金融服务展品类型，紧紧围绕农村经济建设发展需求，设计具有针对性的传统普惠性金融服务产品以及数字化普惠性金融服务产品，这样才能推动农村可持续发展，早日实现乡村振兴战略目标。