探讨大数据环境下的互联网金融风险管理

2022-01-27陈华

中国商论 2022年18期

陈华

（中国民生银行北京 100031）

互联网金融的发展，使金融资金投入成本有效降低，相关的金融工作流程得到优化，问题处理效率提高，相应的互联网技术带来的风险增加，需要在互联网金融发展过程中创立相应的风险管理工作，使整体互联网金融发展在安全的环境下进行，从而有效保证互联网金融的健康发展，科学有效地提升社会经济发展水平。

1 大数据背景下互联网金融的概念解析研究

互联网金融是大数据时代的发展特色，是“互联网+”理念的拓展，借助互联网技术中的大数据内容和云计算技术，将金融工作体系进行网络性优化，使传统金融行业的具体工作内容与互联网信息技术进行全面结合，实现金融行业的功能化发展。金融服务体系是金融行业主要的工作范畴，包括金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系及互联网金融监管体系等内容，促使互联网金融发展更加全面，功能更为齐全，改变人们的生活方式，进而促使金融受众群体借助互联网的力量，查询到更多信息机遇。

互联网金融与传统金融相比，具有一定的优势，能够将信息内容更加透明化，帮助受众群体进行更为全面的产品对比，选择性价比更高的金融产品，进而帮助社会群众进行成本节约，解决生活矛盾。

2 大数据背景下互联网金融风险管理的价值研究

从目前社会的互联网发展情况来看，在互联网行业进行风险管理是很有必要的，能够从更多角度进行风险问题研究管控，使互联网技术的发展拥有更为健全的基础。

2.1 增加互联网机构风险意识

如今的大数据环境对互联网金融行业的发展进步产生了较大影响，为了保证互联网金融行业现代化发展，借助有效的风险管理措施，建立相应的风险管理制度，让互联网金融机构能够与其他行业进行有机结合，实现跨行业式的管理制度确立，让互联网金融机构在较为全面的社会发展状态下，树立正确的风险管理意识，增强思维层面的能力。管理层风险管理意识的加强可以对自身的风险认知进行优化，在不断变化的社会环境下，了解更多风险信息，从而使自身企业的管理决策信息得到及时更正。

2.2 促使行业健康发展

大数据背景下，各行业信息运行传播较快，互联网金融行业的工作信息作为有一定私密性的内容，需要更为健全的风险管理制度进行约束保护，促使互联网金融行业健康发展。在互联网金融行业进行发展建设时，过程中遇到的各类不确定因素会让机构企业本身遇到一些发展性问题。为了有效降低发展的不确定性，需要对金融风险管理工作进行有效地落实，在实际发展过程中探寻更为基础的技术性内容，巩固管理工作的基础，使其获得更多进步的可能。行业的健康发展与各个互联网金融机构企业息息相关，风险管理工作在大数据背景下进行优化进步，需要面临多方面的危机，因此有关风险危机的评估需要更为健全的体系作为辅助，使风险管理工作更为具体。

3 大数据背景下互联网金融面临的风险

在当前社会环境下，互联网金融的发展不仅要从自身服务功能性健全的角度进行，还要加强风险管理工作，需要明确不同方面的风险内容，从而具体地提出合理的解决策略。

3.1 基础技术及业务发展的风险

现今大数据技术已经广泛普及，很多信息内容开始进行云储存，人们的信息安全需要更加全面的管理系统进行保护。很多时候，一些危害性信息并不能用肉眼发觉，一旦进行上传，就会导致很多数据储存库出现问题，使信息的分类存储处理工作出现问题，很有可能导致后续的信息泄露风险出现。目前，信息流转速度较快，需要对海量的信息进行查找储存，相关的金融内容都需要在大量的网络信息中进行查询，很大程度上增加了信息收集人员的工作量，需要借助专业的管理平台系统进行有效查找。技术方面的不足，让信息保护工作出现了更多问题，很多金融机构正在积极研究这些信息泄露问题，对各个技术应用环节进行优化，对金融信息技术安全管理工作进行全面落实。

金融行业具有一定的展示性和逻辑性特点，在进行互联网创新时，数据信息分析方面的工作需要更加细致、谨慎。由于我国的互联网金融产生及发展的时间较晚，还不够完善，在相应的数据存储、分析处理、整合研究方面存在一定的缺失，服务业务范围影响作用没有得到扩大，一些不恰当的技术应用会给互联网金融发展带来新的风险。

3.2 诚信度风险

如今，互联网技术的应用已经是社会发展的必需措施，金融行业与互联网相融合，使得互联网金融企业得到创新发展。在早些时候，互联网金融企业的发展会利用债权，并且为了增加收益，扩大企业规模，需要不断增加新的项目和投资人，这样才能保证企业的资金流动守恒。但是，过多的投资人加入会让不合适的债权得不到有效筛选就被引入，使互联网金融发展出现问题。基于此类情况，因为互联网金融企业的信用审核评估工作不到位，相应的选择标准不足，粗放型信用评价管理工作，导致互联网金融企业的发展出现了诚信方面的风险，并且在接连影响下，信用违约和欺诈风险也在提高。

另外，需要注意的是有关法律风险的问题。在互联网金融企业工作环境中，法律性风险内容主要表现为内部网络的病毒入侵和各种不法分子及黑客利用互联网平台对信息金融交易破坏、篡改，偷窃转移资金，以达到洗黑钱的目的。这种法律风险的产生，会造成互联网金融企业面临更大的资金流失风险，甚至出现企业破产现象，对社会经济发展是不利的，并且破坏了社会发展的稳定。

3.3 政策与管理内容风险

互联网金融企业会与各个银行合作，将很多资金进行托管，但只是形式上的托管，在支付环节，投资者的资金仍旧存储于企业自身在银行开设的账户中，并未脱离互联网企业，与银行产生存储联系，还是存在被企业挪用的风险，并且相应的监督管理工作缺失、管理机制不够健全，使得资金存储问题发生概率更高。很多金融企业为了扩大自身知名度会选择进行广告宣传，花费大笔支出借助知名媒体的权威性能力来提高自身的信誉度，设立不同地域的分公司及分支机构，拓宽自身服务面，吸引更多投资者和社会群众，提供资金投入或进行盲目消费，为不法分子提供更多经济犯罪漏洞，造成互联网金融企业或组织机构的发展不符合社会经济市场要求。另外，由于有关单位部分的监管不足，未曾对相关的互联网金融平台进行监督管制，在其运转发展期间，不能及时发现资金管理风险，导致更多风险进一步扩散，引起社会动荡。

4 大数据环境下互联网金融风险有效管理的实践途径

为了让互联网金融企业或机构发展得更加合理科学，使其发展具有可持续性，需要从不同发展角度，结合社会现实进行有效的风险管理，实施多种管理政策，而后实现风险的降低。

4.1 树立正确的发展思维

大数据时代具有独特的发展特点，互联网金融企业的发展进步需要结合实际大环境进行思维思想的更新发展，树立全新的发展战略思维和思想观念，进而从思想角度进行行动指导，促进企业发展进步。管理人员需要更新自身对大数据时代的看法，对大数据时代发展产生的金融风险特点进行分析研究，找到风险产生的原因及风险的表现形式，联合相关影响因素进行研究，找到准确的数据依靠，逐步改变原有的抽样调查方式，进行全方位地检查研究，将大数据金融信息进行全面整合，提高风险研究效率保证风险产生率的降低。树立正确的互联网发展思维，将其与现实金融市场现状相结合，有效完善风险管理策略，实现风险的有效防范，进而减少企业与客户的损失，实现共赢，从而提高企业信誉度。

4.2 完善相关征信体系

由于国内相关的金融征信体系不够完善，导致各种信用违约和欺诈风险不断上升，为了实现互联网金融风险管理的有效性，需要对个体征信体系进行构建完善，确保个人信用能够与互联网金融发展进行一定的结合。有关单位可以适当借鉴国外金融风险管控经验，结合国内实际金融发展市场，较为实际地完善互联网金融征信体制，对其中蕴含的信息内容进行完善整合。政府部门作为征信体系完善不可缺少的重要力量，需要有关部门对金融企业进行发展监督，避免用户信息泄露风险的出现，监督企业严格遵守相关法律条例，将收集整合的客户信息进行安全存储，根据不同地区的实际经济发展状况进行相应数据管理平台的构建，实现数据信息的有效流通和全面应用，对数据平台系统进行安全技术设置，实现对信用报告的全面监督管控，有效降低信用风险。

制定及完善相应的信用缺失惩处规范，对失信人员的生活、工作限制进行明确，将失信人员放置于黑名单中，确保在金融贷款业务中不会接受此类人员的申请，政府有关单位也可以利用司法程序对失信人员进行一定的警告，确保互联网金融的健康发展。

4.3 建立保险机制

互联网金融企业具有一定的独立发展特征，借款人能够更加高效地取得自己申请的借款，并且担保的门槛更低，使借款人的可借款空间变多。同时，会让互联网金融企业失去一定的安全保护，因为担保条件的降低会让贷款成为违约风险较低的一种借钱方式，很有可能对互联网金融企业造成一定的资金缺失影响。而保险公司一般都是拥有雄厚资金的企业，并且企业当中不同风险的承担管理机制较为成熟，能够为不同风险事故进行规范内的资金承担，让保险机制加入互联网金融借款工作中，有效降低借款人的信用风险，提高担保成本，让借款人按时交还借款金额与利息，实现互联网金融企业的健康独立发展，扩大影响范围，为社会经济发展提供更多可能。

4.4 加强多方面管控力度

大数据时代背景下，互联网的高速发展给各个行业带来了不同程度的变化，互联网金融行业将金融管理与现代化信息技术相结合，提高信息传递速度，优化工作的同时，也会带来更多管理风险。因此，需要在进行互联网金融风险管理时进行管控力度的加强，完善市场标准规范，使互联网金融整体发展规范严谨。另外，需要适当重视对基础设施的建设，将计算机系统和软硬件设施进行及时完善，看重人才培养计划，结合实际发展情况制定合适的培训计划，加强人才培养的管理力度，使互联网行业拥有高度的信息安全性。

关注国家相关政策的变化，在进行互联网技术应用时严格按照规定要求，将新业务开发工作与现实政策制度相结合，制定较为完善的交易流程，借助管理力度的加强，让互联网金融行业的风险进一步降低。另外，需要对金融机构本身的信息审理能力进行加强，结合管理工作力度的加强，让市场检测制度更为完善，从而更好地发挥监督管理部门的作用，使风险管理工作内容更加优化。

4.5 培养专业互联网金融风险管理人员

互联网金融作为新型现代化行业，对人才的需求与以往不同，为了提高互联网金融风险管理质量，需要更符合行业需求的人才做出重大贡献，使互联网金融的安全性和可靠性得以提高。因此，需要关注的内容就是对新员工和老员工进行技能培训，根据不同工作群体的特性，设置合适的技能培训策略，进而对互联网金融机构进行整体服务能力的加强，规避更多金融风险。在进行员工培训创新时，需要从长远的角度考虑，对员工进行加强，将互联网金融整体发展决策与人才培养计划进行有机融合，夯实人才培养基础。

专业人才的产生不仅需要培养计划措施的完善，还需要相应的考核制度作为约束，在恰当的时机检查员工的学习情况，对员工进行更多工作热情的激发，使员工保持更加专业的工作态度，提高互联网金融风险管理工作质量。