财务自由不会一蹴而就

钱朵朵

“当一个人的被动收入等于或超过其日常开支时，可以称其已进入财务自由状态。要想获得足够的被动收入，本金必不可少，積累本金绝非一朝一夕之事。

能否通过理财投资来实现财务自由？相信不仅是小七夫妇，许多人也产生过同样的疑问。事实上，投资仅是通往财务自由目标过程中的辅助角色，要想实现财务自由，需要的远不止投资这一点。

什么是财务自由

首先，我们需要明确的是财务自由与理财的概念。

财务自由是指无需为生活开销而努力赚钱工作的状态。简单来说，当一个人的被动收入（不需要花费太多时间和精力就可以自动获得的收入，如：房产租金、股息、利息、投资收益等）等于或超过其日常开支时，就可以称其已进入财务自由状态。

要想靠被动收入覆盖家庭支出，最关键的一点是需要足够的本金。而小七夫妇当前的状态恰恰是缺少投资的本金。

包括房贷月供、孩子教育学费、基本生活支出等在内，目前小七夫妇的每月开支为19000元。按照财务自由的标准，即被动收入需等于或超过其日常开支，就意味着每月小七夫妇的被动收入需达到19000元及以上。这里，我们可以为小七夫妇简单算一笔账：

当前，小七夫妇的房产为自住房，因此这部分资产无法为两人产生被动收入;而每月结余的11000元收入，以及现金、活期存款和银行理财产品共30万元，是可以被小七夫妇用来获取被动收入的。

以目前两人购买的稳健型的理财产品为例，其业绩比较基准在4%左右，为实现财务自由的目标，小七夫妇需要每月实现或超过19000元的被动收益，他们需要至少认购多少金额的理财产品呢？其算式如下：19000÷0.04×12=570万元，而570万元的认购金额与小七夫妇目前所拥有的资产之间有着很大的距离。

当然，若小七夫妇愿意承受本金损失的风险，也有足够的时间与理财能力，他们也可选择将现有资产投入收益率更高的基金与股票产品，但由此他们的心情也会随着基金与股票的价格走势曲线起起伏伏，如果没有进行合理的资产配置，未来某个时段刚好碰到股市低点时需要用钱，就只能忍痛割肉了。

因此，就算一年后，小七夫妇的孩子进入公办小学学习，或是再等到十几年后，两人还清了房贷，看上去夫妇两人的财务负担会相对减轻，但或许还会出现其他需求，再怎么筹划，没有500万元的金融资产，是不太可能进入财务自由状态的。小七夫妇单靠手里的30万元金融资产，想要在短时间内增值到500万元以实现财务自由，几乎是不可能的。

适当减轻失业恐惧

那么，小七夫妇该如何缓解现在的焦虑感，改善当下的家庭资产状况呢？

首先，他们可适当减轻对失业的恐惧。一年后，若按照小七的愿望将孩子送入公办小学，即使可能会在素质教育方面增加一些项目，但两人在孩子学习上的花销比起目前肯定会有所降低。因此，就算此时有一方失业，另一方的月收入及10万元的活期存款和现金，也可以帮助小七家庭安稳地生活1～2年，而在这段时间里，失业的一方可以再去寻找一份新的工作。

但若小七夫妇遇到了最糟糕的状况：双双失业，那10万元的活期及现金可能在半年时间内就会被消耗殆尽，两人就必须尽快找到新的工作，以确保现金流的充足。

因此，为失业担忧无可厚非，但小七夫妇却无需对此过分忧虑，他们的资产虽然无法让他们实现财务自由，但确实能帮助这个家庭在陷入特殊情况时支撑一段时间。为了更好应对可能发生的极端情况，比起追求财务自由，小七夫妇现在更需要做的是确保自身在职场中的活力，以及为家庭储备更多的现金资产。

冒险与保障并行

目前，小七夫妇拥有10万元活期银行存款及现金，这部分资产的收益率非常低，因此建议可购买银行现金管理类产品，虽然此类产品将受新规调整，但起码在最近一年里，还是可以享受到比活期利率更高的收益率。此外，小七夫妇的20万元资产目前投资于业绩比较基准为4%左右的稳健型银行理财产品，每年可为这对夫妇带来8000元左右的理财收入。

不过，若想更好地抵御可能的失业或各种突发情况带来的现金流不足的风险，并为未来的财务自由打好基础，小七夫妇可以在稳健投资的基础上进行一些改变，以下是3点建议：

第一，适当承担风险，参与权益类投资。正如小七所说，他们确实需要承担一定的风险，投资收益率相对较高的股票型或混合型基金。例如，他们每月可以从结余中拿出5000～8000元进行基金定投。按每月定投5000元、定投年化收益率6%计算，10年后可以积累106.45万元的资产，20年后可积累384.86万元的资产。

但如果在短期内有一方失业，建议立即暂停定投，以确保家庭的正常支出不受影响。

第二，购买合适的保险产品。为预防身故或突发事件可能带来的财务风险，小七夫妇可为自己购买意外险及定期寿险，以较低保费（年缴费2000～3000元）获得对收入来源的最大保障。因为一旦罹患疾病，特别是重疾，很可能会让家庭背上沉重的医疗费负担，建议小七夫妇为其一家三口购买沪惠宝（参保价格：115元）及百万医疗险（年缴费300～400元）等产品，可有效降低家人的健康风险。若未来预算相对充裕，小七夫妇也可考虑为自己增加重疾险的配置，年缴费约4000～5000元，可以在患重病时获得一些经济补偿。

最后，提升自己，储备技能。如小七所说，35岁后“中年危机”或将来袭，为了在职场上保持活力并得到进一步提升，小七夫妇也需要不断去累积、不断去学习。

十几年后，待房贷月供还清、孩子的学业走上正轨、两人在职场上工作稳定、定投的基金也积累了一定的收益后，小七夫妇再去考虑需要多少钱才能实现财务自由也不迟。