论保险科技下如何实现精准保险服务

蒋志雄

摘要：近年来，在互联网技术的支持下，保险科技在我国发展势头迅猛。通过保险科技实现精准保险服务也就成为新型保险服务之一。精准保险汇集了营销、精算、创新、理赔、防灾等内容，刻画用户肖像，并深入挖掘用户的碎片化需求，借助各类场景来满足不同用户需求。本文通过阐述精准保险服务形式，探讨如何在保险科技支持下实现精准保险服务。

关键词：保险科技;精准保险服务;影响;策略

保险科技概念来源于金融科技，是伴随金融科技和保险风险管理而发展起来的独立的保险体系。其核心内容就是借助人工智能、大数据等先进科技手段，通过互联网+模式实现和市场的紧密结合，做到防灾防损。通过产品差异化、智能化、精准化来改良传统保险业，让相关服务变得更加精准，提升保险行业的主体地位，立足于用户需求，精准契合市场，介入消费者生活，影响他们的消费行为。因此，保险科技下的精准保险能更好的为用户服务，管理和控制风险。

1.精准保险服务的发展形式

精准保险是在准确把握客户需求的前提下，做到从传统的营销产品转变为经营客户，从注重热销产品向立基产品转变，鼓励消费者主动设定，强调以人为主导的保险服务方式。虽然保险的风险难以精准把握，但根据客户需求可尽量弥补部分空缺，且精准而自然的去改善客户的行为。一般来说，不同保险公司在这类业务上的发展模式各不相同。传统大型保险企业有着非常丰富的经验、技术、人才和数据上的资源，占有较大市场份额，有着较好的品牌口碑，每年在科技上的投入也较大，对于这些企业来说，更愿意和拥有大部分市场和数据资源的互联网巨头如京东、阿里巴巴、百度等企业合作，以更全面的获得客户的信息和行为数据，了解他们的实际需求，勾勒出客户画像。通过大数据技术来清洗和去躁所获数据，运用云计算来分析，为不同客户精准画像，将他们划分为不同区块，根据他们的共性和特性来预测消费和选择习惯，以此为依据量身定制保险产品，借助人工智能来帮助他们改善不良行为，减少风险几率。在此过程中，保险企业除了获取数据，还应挖掘各类风险因子，探讨它们和各类保险事故之间的关系，将其数据化，进行用户画像的数字化，对这些用户推荐更适合的保险产品。在保险科技的支持下，企业可根据客户在一定时期内的赔付表现来实现保费的精準调节，让保险产品变得更完善。和传统保险业务相比，互联网保险能灵活运用保险科技，极大程度的提高保费涨幅。这一成效得益于轻资产运营，可让产品变更更加灵活，创新力量更加强大，“碎片化”场景被不断挖掘，可在线设计产品、承保及核保理赔，整体效率得到明显提升。

在互联网企业金融板块中，如蚂蚁金服、京东金融等，在这一阶段获得了迅猛发展，拥有巨大的流量数据，通过人工智能手段对用户的行为数据及实际需求进行更加精准的分析，以及精准的营销合产品设计，从与传统保险企业合作作代理开始，一方面向传统保险企业提供科技产品合数据，另一方面向客户推进精准保险服务合营销，准确做到差异化定价。随着科技的发展合市场扩大，这些金融板块逐步开始自主承担相关产品的设计，去中介化，向流量合风险控制双重中心发展，实现自营化的生态体系。

2.保险科技下实现精准保险服务的策略探讨

2.1 精准创新保险产品

精准保险即根据客户需求来提供针对性的服务，通过引进长尾效应（即人们在非主流的需求总和大于主流市场）来合理划分客户的需求点。保险企业应整合客户对非主流市场的需求情况，并将其作为保险产品的开发重点，使其能与热门保险产品相抗衡。所以，在保险科技支持下，保险企业可借助大数据手段来分析、整合用户在互联网上遗留的数据信息，更全面、深入的了解用户对保险产品的需求，为精准服务提供可靠的依据。如在淘宝对客户在线交易进行数据分析后，发现有大量的退货订单，大大增加了用户的退货费用，所以，淘宝和保险企业合作，推出运费险业务，就是结合用户对非主流市场的需求开发的保险产品，降低了用户的退货运费损失，成为互联网生态中应用最普遍的保险产品。借助保险科技手段，保险企业可提供更具针对性的产品，提高客户满意度。

2.2规避骗保问题

既往调查发现，在我国，骗保所产生的总费用在总赔付金额的20-30%，给保险企业带来巨大的损失。保险科技能让企业更了解客户，规避骗保问题，尽可能降低经济损失。基于大数据、区块链技术的应用，保险企业能有效整合客户信息，分析其保险必要，并鉴别是否有骗保可能。针对骗保现象最常见的医保，保险企业可运用大数据和区块链来构建医疗服务智能监管平台，引入反欺诈及费用管理模型，让保险企业充分掌握患者的就诊信息，结合现场核查，以防出现医院和保险企业信息不对称的现象，防止骗保。

2.3被保险人行为干预

保险科技可介入客户日常生活，监督他们的行为习惯，尽可能避免事故，减少理赔概率。保险企业应借助大数据技术获得客户行为数据并对其进行清洗和去噪，从中筛选出有价值的信息，对客户行为进行预测，若发现存在可能会引发危险事故的行为，需运用人工智能手段对其进行警示，防止事故发生，做到降低理赔几率、保障客户和社会安全。如中国太保寿险企业的团体车险产品，就是通过“太好保”实时监控驾车行为，对吸烟、开车打电话、连续打哈欠等行为作出警示，减少交通事故发生。

总之，保险科技为精准保险提供了有效的技术保障。借助保险科技，保险企业可更精准的创新保险产品，规避骗保问题，并对被保险人进行行为干预，极大的降低了理赔几率，维护了客户及保险公司的利益，更好的促进保险行业的发展。

参考文献：

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