大数据时代银行应对互联网金融冲击的转型方式研究

刘新

摘要：在当前大数据时代不断发展的背景下，互联网金融产品的种类和形式也逐渐变得多样，银行作为金融管理的主要部门，其在互联网金融产品冲击的过程中将需要做好相应的转型，由此为降低银行业务防范风险奠定良好基础。本文将基于互联网金融的发展特点对银行业务发展过程中存在的风险提出转型建议。

关键词：大数据时代;银行;互联网金融;转型

1.引言

互联网金融产品的出现使得人们的消费步骤得到了更大程度的简化，改善了支付步骤、优化了支付体验，因而对互联网金融产品与服务进行创新是具有社会意义和经济效益的。随着时代的飞速发展，人们对互联网技术的运用程度更加频繁，因而互联网金融产品与服务管理者就需要给予客户群体的特点进行服务的优化，使其产品类型呈现多元化的发展趋势，一次更好地满足人们的消费和理财需求。二现下，银行业务风险防范的管理体系不仅仅在操作与进行管理防范工作的时候十分僵硬，不够灵活，由此在使用频率上也出现逐渐降低的趋势，因此做好相应的优化转型工作是具有必要性的。

2.互联网金融产品与服务创新的优势

2.1 互联网金融服务对象趋于多元化

随着现代互联网技术的不断发展，金融产品与服务面对的对象相对于传统的金融模式更加趋于多元化，在过去的金融服务兑现往往是具备较高能力的偿债的大中型企业，而在当前情况下，互联网金融产品与服务的购买门槛在不断降低，大学生、中小型企业以及日常的消费者都可以运用互联网金融产品进行消费和理财，因而其服务对象朝着多元化的方向发展。而互联网金融服务对象趋于多元化意味着互联网金融产品创新将面对更大的消费群体，其中所需要结合的数据信息也将更加庞大。

2.2 互联网金融服务的领域个性化发展

金融服务的产品与领域是十分宽泛的，其不仅集中于货币服务、理财产品、信用卡等方面，同时还可以根据服务对象的需求特点进行个性化的金融产品与服务定制。因而在这一需求快速发展的情况下，互联网金融服务的领域也朝着个性化的方向发展，获利渠道也会随之增加。

3.大数据时代银行应对互联网金融冲击的转型的必要性

现阶段，各银行与其他金融行业在业务风险防范能力的缺陷问题已日益收到社会与国家的关注，银行行业的业务信息内容对于整个经济社会来说是一个将会影响到整个社会经济发展秩序的重要因素。

4.互联网金融冲击下的银行业务风险

目前，由于随着经济市场的繁荣发展，复杂的市场环境给银行业不断地带来新的挑战，银行业所遇到的风险问题也朝着多样化、复杂化的方向不断升级。而如今，受广大社会认可的三大银行业风险便是：市场风险、信用风险、操作风险。

4.1 市场风险

如今市场环境多变而复杂，由于人们需求的不确定性以及市场调控的局限性，造成利率、汇率、商品等等产品价格的变动，从而只是银行发生资产的损失，这便是市场风险。市场风险往往由市场价格信息传达的滞后性与需求量的不稳定性所引起的。

4.2 信用风险

信用风险就是有关诚信缺失所造成的银行资产资金的损失。又可以名为违约风险。在银行进行业务的时候，免不了进行各方各面的资产资金交易，如此便往往存在一些交易双方的某一方因种种原因，拒绝或无能力去履行所应尽的合同义务，造成了违约损失。

4.3 操作风险

操作风险就是指一些商业银行内部管控不到位或者不合理，导致内部操作和运营的程序不符合规范也不够合理，或是对员工的管控激励制度不完善以及信息科技系统的运行不合格的问题。当然，也包括外部事件所造成的损失风险。

对于金融行业来说，由于国内互联网金融的逐渐发展与壮大，越来越多的人和群体享受到了现代方便快捷的金融方面的服务，体验金融行业的服务所带来的便利，然而，服务的享受的人群越多，其对人群自身信用品质的考验也越来越大，金融行业征信监控体系的缺漏问题日益严重，市场上也出现了许多骗贷、赖账等金融经济诈骗的事件，这就给互联网金融的发展带来了不少的问题。

其次，就是高级阶段，也是目前我们所追求和努力实现的方向。在这一阶段中，大数据技术和人工智能技术不断地成熟壮大，数据信息内容逐步完善，覆盖面更加的广，市场的发育也不断的成熟，从而，可以运用人工智能来创建构造一个风控模型，这个模型中有着一套从申请到贷后监控与欺诈防范监控的完整运营系统，通过不断地输入数据信息，训练模型的精确度和适用性的能力，使机器中的信息处理系统不断地自我完善学习，从而使得机器在处理业务能力上的精确性有着进阶性的飞跃，实现通过人工智能技术全程周密处理银行业务办理与风险防范的系统。

5.人工智能技术应用于银行风险防范

目前，根据大数据和人工智能技术的应用发展探究，已有了很多相应的有关风险管理领域的实际应用和解决策略。其中，第一种便是智能模型;这是针对信用风险问题所探究出的一种智能模型，是属于一种比较经典的监督学习型的模型，其主要的数据来源是通过收集分析各种交易的特点，以及以往的各种案件数据，让这种监督型学习模型自行分析学习什么是正确的做法，什么是错误的做法，从而在遇到相应的风险问题时能进行有效的风险防范。

6.结束语

总而言之，互联网金融相對于银行业务模式更加具有便利性和灵活性，由此也使得银行的业务量在互联网金融冲击的背景下呈现逐渐下降的趋势，因此银行做好相应的转型工作是具有必要性的。本文主要基于当前互联网金融发展的特点以及银行业务运行过程中存在的风险以及问题提出大数据时期的优化建议，以此通过大数据与人工智能技术来健全完善银行风险防范体系

参考文献：

[1]米青满.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代营销（下旬刊），2019（08）：28-29.

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