金融发展对农村经济增长的影响

马 莉

（贵州财经大学，贵州 贵阳 550025）

“十三五”时期，我国农村经济发展取得全面进步，粮食等主要农产品供给能力显著增强，农村改革取得重大突破，脱贫攻坚成果举世瞩目。在乡村振兴战略背景下，我国农村经济的转型对农村金融服务提出了更高的要求。在我国经济发展过程中，农村经济建设一直是国家经济建设中比较关键的问题之一。我国金融主要面向大企业和城市经济建设，再加上农村金融机构自身的原因，导致农村金融发展不足。此外，我国农村地区相对封闭落后，金融制度不完善，且没有相关法律法规进行监管和限制，难以吸引资金和人才，农村基础设施建设主要依靠财政资金的支持。农村金融的发展可以弥补这些方面的不足，将更多资金投向农村经济建设，带动相关产业发展，从而促进农村经济发展。

1 金融发展对农村经济增长的影响

1.1 金融发展是农村经济增长的重要支撑

金融是现代经济的重要调节杠杆。从这个意义上说，农村经济增长目标和任务的实现很大程度上依靠农村金融的完善和壮大，依靠农村金融的支持。一方面，农村经济增长迫切需要农村金融的支持。 “五个振兴” “四个优先”都需要农村金融支持力度不断加大，投入总量持续增加，服务方式加快改善。金融发展是实现农村经济增长的重要推动力量，更是实现农村全面建成小康社会的巨大推动力。另一方面，农村金融能有效促进农村经济资源配置均等化、高效化。农村金融供给侧结构性改革不仅可以消除城乡二元结构体制对农村金融的影响，而且可以合理配置农村金融资源[1]。此外，农村金融的服务理念和服务方式一定程度上改变了 “重工轻农” “重城轻乡” “重大轻小”的偏狭意识。

1.2 金融发展空前释放农村消费潜力

我国农村有着广大的市场和广阔的投资空间，扩大内需的重点在乡村、潜力在农村。随着互联网技术的发展及普及，我国的农村金融发展得越来越快，农村电子商务蓬勃发展，农村的消费潜力得到空前释放，新的金融消费主体及其需求日益增多。“十四五”期间，伴随农民收入持续增长，农村居民消费潜力将得到充分释放，有望成为我国经济增长的强大推进器。农业农村部农村经济研究中心分析预测， “十四五”期间，我国农村居民消费总额将超过50万亿元，比 “十三五”增长16万亿元，超过 “十三五”增量6万亿元。我国农村消费总量将迎来一个新的增长期，在实施扩大内需战略、构建新发展格局过程中，农村金融将扮演重要角色。

2 我国农村金融发展存在的问题

2.1 金融制度不够完善

由于农业的风险较大，生产周期较长，再加上农村抵押品不足，农民 “靠天吃饭”，因此我国农村金融发展起步较晚，制度不够完善，发展水平一直较低。虽然近年来不断有新的金融机构在农村设置线下网点，但是其所提供的金融服务有限，不能形成系统化的金融服务，无法满足农村的经济增长需求。此外，农村金融机构本身种类就不多，更需要当地政府或有关部门重视其职能作用，降低贪污腐败发生的概率，将资金用到实处，进一步建立和完善符合农村经济发展实际的金融服务体系。

2.2 金融产品单一且金融市场不完善

农村金融在资金的筹集、融通和管理上与城市金融有着较大的差距。目前，农村金融机构提供的金融产品种类单一，无法满足农村居民的多样化需求，导致农村居民的资金大多用于储蓄，资金流动性较低。与发展水平更高的城市金融相比，农村金融还有很多不完善的地方，具有很大的发展空间。因此必须采取措施完善农村金融，发展多元化、多层次的金融市场，提供更多种类的金融理财产品，吸引更多农村居民投资，同时，各金融机构之间要加强联系与交流，建立信息共享平台，使农村金融的发展得到有效改善，推动相关产业发展。

2.3 相关法律体系不完善

受相关政策支持，农村金融机构可以以较低的成本获取大量资金，但这些资金可能并未投入到农村。由于相关部门对农村金融体系监管不力，大多数农民或农业中小企业只能依靠直接融资的方式来发展，但是农村金融的法律体系不完善，使得农民金融债务剧增的可能性加大，也无法确保农村金融稳定发展。此外，农业保险的不规范发展也将对农村金融产生影响[2]。由于农村保险制度发展不完善，农民没有足够的能力来应对自然灾害。因此，要完善农村金融体系，不仅要保护农民利益不受损害，还要确保农村金融机构能够很好地振兴农业。

2.4 金融服务结构差异化水平低

农村金融的发展既需要国家财政资金的投入，又需要社会资本和金融资金的支持，但目前我国对农村金融的支持力度仍然不足，农村金融服务结构差异化水平较低。一方面，农村金融结构不合理。农村金融在推动农村经济增长过程中存在明显的“挑肥拣瘦”现象，并没有完全满足农村经济增长的实际需求。同时，现今的农村金融存在严重的原有金融业务逻辑，有些农村金融仍在走旧有的金融支农老路，有些农村金融在符合商业逻辑的同时失去了公共责任。另一方面，农村金融的创新程度较低，缺乏差异化、精准化的服务。未来农村经济发展的最大特点是 “多点开花”，这就要求农村金融服务向差异化、精准化方向发展。但目前农村金融的发展并没有充分考虑农村经济增长的个性化需求，而且没有充分利用电商大数据优势，在服务方面创新程度低，差异化、精准化水平不足。

3 农村金融推动农村经济增长的对策措施

3.1 建立高效的农村金融市场

随着农村金融改革的进行，金融机构与农村发展的联系日益紧密。但随着市场经济体制的发展，推动农村经济发展迫切需要改善农村金融市场。例如，农村信用社在发展过程中产权制度问题逐渐暴露，限制了其工作效率和金融效率，进而推进了改制工作。因此，农村金融体系的运作不仅需要开展外部工作，还需要完善金融机构本身的组织体系，建立强有力的管理体系并不断完善自身功能。

3.2 发展多元化、多层次的农村金融体系

当前，大部分农村金融机构无法满足农民的金融需求，使得农村资金难以循环利用。因此，我国在发展正规农村金融机构的同时应重视农村民间金融机构的发展。在官方金融机构无法满足农村经济发展的金融需求时，民间金融机构将是优先选择。政府应该支持非营利性金融发展，并在就业和管理上加大扶持力度。此外，政府要加强对非正式金融机构的指导和监督，建立和完善农村投融资平台，以高标准的条件进一步规范农村金融发展。

3.3 完善相关法律法规为农村经济增长保驾护航

相关部门可以借鉴发达国家的成功经验，结合我国农村的实际情况制定相关法律法规，将农村金融发展纳入法律框架，使农民和农村金融组织的权利得到保护，使金融机构在开展业务时受到法律保护，营造良好的法治环境。只有金融市场在法律框架下发展资金业务，才能确保农村金融健康有序地运转。当然，除了完善与农村金融有关的法律法规外，还必须注意建立和完善农业保险制度[3]。

3.4 推动农村金融机制改革以提高金融服务水平

农村金融高效发展必须立足互联网，推动农村金融机制改革，提高农村金融供给效率和服务能力。一方面，农村金融机构应优化金融结构和网点布局，扩大农村金融网点覆盖面。随着5G、物联网等新型基础设施向农村延伸，城市、县域、乡镇、农村层面的信用数据有望形成信息化集成平台，结合数据信息的新型信用体系有望实现从无形到有形的转变，为大型金融机构、非本土化金融服务者提供充分的信用基础。良好的信用建设需要政府、金融机构、企业、农户各方的支持。金融机构与互联网金融平台应主动加强合作，利用所具备的科技实力沉淀信用数据，将金融服务向农村延伸。另一方面，农村金融机构应增强综合金融服务能力，通过对公授信及个人授信、债券发行、参与设立乡村振兴基金和托管业务等，全面拓展金融服务，提高金融服务水平。金融机构可聚焦现代农业产业集群、家庭农场、农业产业链、农村道路及污水处理等领域，加强产品创新及信息采集、数据库建设，夯实渠道、客群拓展能力，通过线上、线下一体化的业务模式推广农村金融服务，创新农村金融服务体系，提升农村金融服务差异化水平。

4 结束语

目前，我国农村金融发展处于初级阶段，还存在一些突出问题，如制度不完善、提供的金融服务较少、法律不健全等。农村金融是农村经济发展的重要支撑，它可以充分调动市场上的各种资源，优化资源配置，推动更多资金投入到农村经济建设中，为农村经济增长注入新的发展活力，使我国农村经济实现高质量发展。研究金融发展对农村经济发展的影响，有助于人们正确认识金融发展与农村经济发展的关联性，以便于采取适当的措施推动金融发展，进而带动农村经济的发展。