陈文镀：杜绝对公账户买卖，需强化“六关”管理

中国农业银行浙江温州永嘉县支行陈文镀2021年2月19日来稿指出，为有效应对当前买卖对公账户、用于电信诈骗等犯罪行为，商业银行需要从六个方面强化账户管理。

一是源头识别关。抓好源头管理，严格注册准入，减少各类“皮包”公司。工商行政部门在营业执照申领环节，加强审核和甄别，对企业名称随意、企业法人不合常理、同一人注册多个企业等异常行为，应拒绝核发工商营业执照。对已核准登记的异常企业，加注异常标识，使商业银行通过查询相应系统及时发现，采取针对性措施。

二是考核导向关。商业银行对公账户的营销和考核，需从“数量”向“质量”转变。商业银行重开户营销奖励，轻过程管理，多数账户开立后，实际处于无人维护、自生自灭的状况。商业银行应改变此种考核办法，把成长性好的企业开户和维护作为考核重点。同时，加大对已开有问题账户的考核追责力度，凡因尽职调查不到位，出现开户后买卖、并被用于电信诈骗的，严格处罚相关责任人。

三是真实调查关。商业银行客户经理应提高思想认识，认真履职，切实担负起对公账户的尽职调查。客户经理按规做好营业执照、法人代表、股东等身份资料的审核和识别；通过产权证明、租赁合同等辅助证明及上门实地调查，真正核实客户经营地址；特别是做好企业法定代表人身份异常，多个不同的企业注册地址相同，同一人注册多家企业等异常情况的排查。

四是柜面开户关。银行柜面在开户环节严格把关，规范办理。第一，询问沟通，在和法人代表、经办人的询问交流中，发现可疑蛛丝马迹，避免冒名开户等违规行为。第二，做好资料审核，杜绝假执照、假身份证，审核客户经理尽调资料的规范性和完整性。第三，严格办理手续。做好手机号码、纳税状态和注册信息三大企业联网核查，各签章环节签章规范，印鉴卡按规留存等。第四，规范网银开通。开通网银的对公账户应由客户经理上门核实并标注明确意见，确定单笔和总金额限额是否合理，超限额的要经有权人审批。

五是周期管理关。账户开立后，商业银行要落实账户的后续管理。第一，对账户使用及异常明细的关注，建议网点负责人利用会计档案中的账户明细，对可疑账户做好调查和分析，并跟进相关措施。第二，做好银企对账，关注对账是否及时、规范，特别是做好各类不符账单的后续处理。第三，规范账户年检和不动户清理，核实企业是否正常经营、转让变更，对已停止经营和系统自动产生的清理清单，经客户经理核实后，按规进行后续处理。

六是自动控制关。商业银行要充分利用人工智能、大数据等科技手段，强化对账户的自动监测和预警。第一，账户开立后，能实现对非正常时间段的异常交易、笔数繁多、交易金额巨大等异常数据的自动提取预警。第二，通过批量调取工商行政部门营业执照、法人代表等资料信息，实现和商业银行系统账户信息的自动对比。第三，对交易异常、资料异常、对账异常的账户，商业银行系统自动进行暂停非柜面业务、只收不付、不收不付等处置，以减少人为失误和柜面处置压力。