利率市场化背景下提高农业银行经济效益的措施研究

2021-12-16王亚辉

山西农经 2021年1期

关键词：农业银行市场化利率

□王亚辉

（中国农业银行漯河分行源汇区支行河南漯河 462000）

在国家对经济进行调节的过程中形成了利率市场化发展模式，对农业银行产生了较多影响。农业银行需要调整经营战略，快速适应新型的金融环境，占据更有利的发展地位。同时，农业银行应制定可行的风险防控机制，提高经营效率，以获得更广阔的发展空间。

1 利率市场化对农业银行发展的影响

1.1 影响银行业务办理效益

在未实现利率市场化前，银行贷款的利率是一样的，主要是因为当时对金融利率的管控力度较大。而在实现利率市场化后，银行之间的竞争变得更加激烈。银行为了获得更多客户而调整利率，降低了经济收益。同时，在利率调整因素的影响下，银行需要及时改变经营战略和经营结构，进一步降低了效益。

1.2 影响农业银行的贷款利率

农业银行资金压力增大，贷款利率受到影响。金融市场发展良好时，用户可选择多种资金存储方式，在结合自身实际需求的基础上，对比多家机构后选择合适的方式存储资金。在办理贷款与资金储存业务时，利率属于最常考虑的问题。受利率市场化的影响，各银行机构的利率都不相同。利率较低的银行很难吸引用户，利率较高的银行则用户较多，使得资源分布不均，增大了银行的资金压力。

1.3 外资银行数量减少

外资银行在金融市场中占据一定比例。在利率市场化背景下，银行间的竞争变得更为激烈，严重影响了金融市场的稳定性。相关部门应严格规范金融市场的运行规则，合理分配资源，从而吸引更多外资银行，提高金融行业的发展效率。

1.4 增加利率收益风险

在取消利率管制措施后，为了吸收存款，农业银行采用更具竞争性的利率，降低固定利率存款比例，提高了资金使用成本，银行对贷款利率的敏感性随之增大。当大幅度提升资产与负债的敏感性后，利率出现变动，农业银行的经营风险也会随之增加，银行间竞争不断加剧，贷款利差会随着利率市场化的变动逐渐缩小。当利率频繁变动时，农业银行负债期限结构与资产结构不对称、资产负债利率不同步、客户提前还款或提前取款等情况均会增大银行的利率风险。

2 利率市场化背景下农业银行管理现状

2.1 缺乏精细化管理意识

当前银行多从事信贷业务，没有正确认识财务管理工作，也没有结合银行规模与产品特点设定精细化的管理制度，无法整体提高农业银行的经济效益。

2.2 中间业务拓展缺乏科学性

当前银行盈利体系中增加了非利息成分，形成了多元化的经营模式。但在开展中间类型业务时，多数银行并未制定可行的管制方案，不能更好地监控中间业务的开展风险，降低了利润水平。

2.3 缺乏完善的内部经营结构

利率市场化背景下，我国农业银行的管理方法较为落后。受宏观经济的影响，金融机构出现轻管理、重规模的现象，增加了银行的经营风险，资源配置效果较差，降低了整体的经济效益[1]。

3 提升农业银行经济效益的措施

3.1 树立精细化的管理理念

为了充分利用农业银行的内部资源，应树立精细化的管理理念，提升经济效益。农业银行应执行精准营销策略，在锁定目标客户的同时，深入了解客户的实际需求，保证业务产品与内部利率定价策略的合理性与科学性，通过差异化的产品营销，实现主动定价。例如农业银行应适当下调低收益存贷款产品的绩效计件价格，包括扶贫贷款、按揭贷款等，加大营销力度，以实现资源的最佳配置。

在财务管理过程中，农业银行应改变以往的核算模式，在遵循精细化原则的前提下，督促内部财会人员学习最新的财务管理知识，并建立扁平化的财务管理系统。期间应改变静态核算模式，采用全过程动态管理方法，确保资源合理配置。针对不同类型或不同期限的存贷款产品，农业银行应设定不同的内部资金转移定价，设置合理的部门管理条线与业务经营条线，制定精细化的管理模式。

利率市场化下，农业银行的经营风险也进一步增加。银行应在合理配置资产负债的基础上，重新填写定价风险评估表，集中分析年化收益，并根据最终结果适当调整银行的到期负债与资产，以有效控制资产与负债的现金流量。期间应结合宏观经济形势、行政政策等因素，分析内部流动资金运营情况，根据金融行业的实际情况，结合金融数据，动态测试同业存款规模、到期贷款未按期偿还以及潜在存款流失等压力指标。必要时，农业银行还应分析当前的储存贷款业务，有机整合现金流量、期限缺口等，分析不同压力条件下存款业务中现金的流动性，为银行贷款风险制定可行的解决方案。

3.2 构建科学的中间业务拓展方案

为了获得新的经济增长点，农业银行还应重点开发中间业务，在结合自身实际需求的基础上，全方位满足客户需求，根据现有资源构建特色的业务经营模式，寻找新的利润增长点。农业银行可以开展代收业务，与学校、电信、税收以及保险等各个部门保持联系，开展税金、水费、电费、话费等各种代收费业务。此外，可以开展保管业务，为群众保管贵重物品，增加经营收入。

为了保证业务拓展方案的专业性与科学性，还应引入高素质人才，展开资产管理、财富管理等咨询工作，提升非利差业务的利润比例，寻找更多的利润增长点，为银行的进一步发展提供更多资金支持。中间业务开发受市场环境影响较小，但也不可避免地存在风险。农业银行应深入分析各项业务操作环节与其他运行项目之间的关系，形成全面风险防控理念，制定可行的解决方案。

开发中间业务期间，人才具有十分关键的作用，银行应强化内部人才管理工作，引入专门设备，集中培训内部管理人员。为了激发员工工作积极性，应构建可行的奖惩机制，明确划定中间业务及人员的职责范围，保证中间业务的顺利进行[2]。

3.3 建立全方位风险管理体系

当前市场竞争愈加激烈，农业银行面临较大的生存难题。为了有效应对风险，银行应根据实际经营情况建立完善的风险管理体系，强化信贷管理，在风险管理中纳入财务风险、结算风险、操作风险以及利率风险等指标，并成立与之相关的风险管理组织，强化内部风险管理。

同时，农业银行还应建立内部监控机制，构建风险管理运行平台。在借鉴国外经验的前提下，根据自身情况运用先进的风险管理模式，不断改进评估机制，提高审核力度，识别经营风险，保证银行正常运营。

3.4 改革银行业务体系结构

在利率市场化背景下，银行不再受到政府的保护，用户资金存储利率会根据市场情况发生变化。为了提高自身竞争力，银行会降低贷款利息并增加存款利率，导致银行经济效益越来越低。在此发展形势下，农业银行应改变以往的经营模式，学习先进的经营管理理念，拓展更多的融资渠道，并在深入研究银行业务体系的基础上开发新型金融产品，拓宽自身的市场经营范围，以获得更大的经营效益。利率市场化为农业银行带来挑战的同时，也带来机遇。农业银行应抓住机遇，获得更好的发展。

3.5 合理配置银行资源

实行利率市场化前，银行贷款部门更加关注大型集团企业与国有企业，银行贷款利率受政府影响较大，小微企业与民营企业存在融资难问题，阻碍了市场发展与进步。在实行利率市场化后，银行监督管理委员逐步设立风险自担的金融机构，为中小型企业融资提供了一定支持。对此，农业银行应改变以往的经营理念与模式，以经济效益为导向设立科学发展战略，根据市场要求确定贷款对象，优化客户结构，主动为中小型企业提供贷款，在发挥融资作用的基础上，保证资金使用的安全性与高效性[3]。

3.6 创新金融服务模式

当前金融市场中的产品差别较小，服务是影响银行经营效益的关键因素。农业银行的服务对象范围较广，基层网点大多设置在乡镇。国家针对农村发展出台了较多优惠政策，农业银行可以推进金融业务的进一步发展。同时，农业银行也可以与当地政府部门建立合作，创新发展模式，在农村市场推广金融服务产品，在提高银行内在品质的基础上，保证农民享受优质服务，促进银行和谐发展。除此之外，农业银行也应合理确定利率，合理调整负债与资产，降低经营风险。在利率市场化背景下，农业银行可以及时调整营销策略与风险水平，拥有更大的定价权，在降低资金经营风险的基础上提升收益[4]。