甘肃省数字普惠金融扶贫的实践与路径分析

2021-12-16李晓荣

山西农经 2021年1期

□羊艳，李晓荣

（1.西北师范大学知行学院甘肃兰州 730000；2.甘肃农业大学财经学院甘肃兰州 730000）

1 数字惠普金融概述

从我国于1993 年成立第一家小额贷款机构开始，我国惠普金融经历了公益性的小额贷款、发展性的小微贷款、综合性的普惠金融和创新性的互联网金融4 个阶段。虽然在形式上已经打造了多层次、多方位的金融格局，但是受到传统金融模式和技术的限制，我国普惠金融成本高、可使用条件不足，出现了发展瓶颈。

2016年我国通过了《G20 数字普惠金融高级原则》，界定了数字普惠金融的概念，提出了普惠金融发展的相关要求。数字普惠金融指所有可以通过数字金融服务促进普惠金融发展的活动，例如支付、转账、银行对账单等，目的在于借助数字技术提高普惠金融的发展水平。

数字技术成本低、应用广泛、群众接受度高，因此通过数字技术推动普惠金融发展成为必然。智能手机大范围普及后，云支付、网络服务、通信服务等迅速扩展，给数字普惠金融的应用提供了现实基础，为数字普惠金融在脱贫攻坚中的应用提供了可能。

2 数字普惠金融在甘肃省扶贫中的优势

目前，甘肃省普惠金融对象广、贫困度深、扶贫问题突出，给新时代的扶贫工作带来了挑战。借助数字技术的优势，数字普惠金融能降低金融交易成本、提高金融服务质量，对促进脱贫工作有重要意义[1]。

2.1 数字金融在农村金融服务中应用广泛

随着互联网技术的发展，各种与互联网技术结合的新型金融业态为金融服务带来了新活力。新型金融业态形成之后迅速融入城市和农村，特别是近年来数字金融在农村地区发展迅速。《中国农村地区支付业务发展情况报告》显示，2015 年我国的网民数量达到了6.88 亿，农村地区网民占比28%；手机银行开通2.76 亿户，当年金额高达13.7 万亿元。2018 年农村地区网民占比超过30%，手机银行开通超3 亿户，当年业务金额超过20 万亿元。这说明数字金融在农村地区不仅应用广泛，并且保持高速增长的发展趋势。

2.2 有利于金融精准扶贫

金融精准扶贫是在精准扶贫的基础上加入普惠金融的形式，因为普惠金融和精准扶贫具有目标一致性，因此普惠金融能根据精准扶贫的目标和要求在贫困户脱贫、小微企业融资等方面起实际作用。数字技术和金融服务都有普惠的特点，两者可以相互补充。数字技术可以弥补传统金融覆盖面窄的缺点，扩大普惠金融的使用范围，让甘肃省的贫困户、微小企业都能得到真正的帮助[2]。

2.3 解决金融服务“最后一公里”难题

数字普惠金融借助数字技术的优势，利用大数据、区块链、人工智能等高新技术，在没有实体网点的农村地区也能开展工作，有效弥补了传统金融服务的不足。农村地区居民通过网络支付、移动支付等现代数字技术可实现快速交易和金融往来，这是传统金融服务所不具备的。

数字普惠金融将业务范围延伸到传统金融无法触及的偏远农村，拓展金融基础终端覆盖范围，让甘肃省贫困地区的群体也能享受到普惠金融服务，降低了基层金融服务的成本，满足甘肃省贫困群体的支付需要和小微企业的融资需要，有效解决金融服务“最后一公里”难题[3]。

2.4 加大对“三农”和小微企业的金融支持力度

数字普惠金融能突破地域限制，将不同地理空间上的“三农”和小微企业结合起来，形成特色服务。同时各地区还可以根据当地情况建立特色化、专业化和针对性的金融服务平台。

甘肃省金融机构利用大数据技术搜集贫困群众特征及小微企业需求，进一步细分金融服务市场，实现精准营销，对提高金融机构服务质量和效率有极大帮助。同时，金融机构将金融资源迅速、精准地传递给需要者，给客户提供资金、信息、技术等个性化服务，给贫困地区的群众提供创新创业的机会，对维持社会稳定具有促进作用。

2.5 提高金融服务的质量和效率

在数字普惠金融的支持下，电子支付成为潮流。电子支付能降低假币流通频率，给使用者提供便利和安全，成为当今社会的一种隐性福利。

对金融机构来说，建设物理网点和管理现金需要极高的成本，并且容易发生失误。实施数字金融之后，金融机构可以减少相关开支，将精力放在其他方面，例如提高支付服务资金转移效率、提高金融服务产品交叉竞争力，这样既能提高用户体验，又能提高金融机构竞争力。对用户而言，数字金融可以减少用户使用金融服务的时间成本和资金成本，解决贫困地区群众获取金融服务的难题，同时给小微企业提供新的融资途径。

3 甘肃省数字普惠金融精准扶贫路径

3.1 提高数字技术在普惠金融中的应用水平

普惠金融借助传统金融工具发展，但在科技的发展背景下，传统金融工具对普惠金融的影响力逐渐减弱。因此，普惠金融应该融合数字技术的优势，引进先进技术和规范，提高新型普惠金融产品的利用水平，例如普及手机银行、POS 机、银行卡等非现金支付工具，这些方式不需要现金流转，因此操作更加便捷、简单，成本更低。

政府要鼓励金融机构使用移动金融、网络银行等，提高金融机构的大数据处理能力，创新普惠金融服务方式，加快金融服务平台和扶贫管理系统的结合，形成综合体系，提高用户体验。发展数字普惠金融之后，甘肃省贫困地区群众享受到多渠道、低成本、高便捷的金融服务，拥有了良好的体验，为金融机构在偏远地区业务开展提供了帮助。

3.2 实行多元战略

经济发展与生态文明相适应才能长久开展扶贫工作。甘肃省扶贫工作坚持产业项目带动和城镇化发展相结合，融资和融智相促进。甘肃省在扶贫过程中细化工作内容，设置各种专项行动，根据贫困地区金融服务需要开展专项活动，进而优化物理网点和终端平台。例如开通网络电子渠道，对水、电、煤、交通等公共服务实行非现金支付；对贫困户提供小额贷款，与农业生产上下游公司合作，促进农业生产；结合易地搬迁和贫困户精准对接，改善贫困户生活环境；提供农村创业贷款、助学贷款等，解决贫困地区人口的就业和上学问题。

3.3 优化农村生态

基础设施建设是保证贫困地区经济长期增加的重要条件和不可缺少的物质支持。甘肃省政府积极推进扶贫政策，提高对贫困农村基础性、综合性等资金支持，并逐渐加大支持力度。推进PPP 模式引导民间资本顺利进入交通、电力、网络等基础设施建设中，为甘肃省贫困地区经济发展提供支持。同时，提高贫困地区市场资源承载功能和聚集效应，提高各主体的参与度和金融资源配置水平，防止因投资增长而形成路径依赖。除此之外，政府还应实施网络扶贫计划，建设信用交换平台，构建征信数据库，对接综合平台，为金融决策提供参考。

目前，甘肃省已经形成“数据库+服务网”的信息融资模式，加强与电商、物流等平台的合作，以“三农”用户信用体系为基础，采集贫困户信息，完善信用评级，提高数字普惠金融的渗透能力。

3.4 构建普惠金融统计检测和评价体系

甘肃省政府将普惠金融指标纳入金融统计范畴，根据各类扶贫项目要求编制统计报告。根据国务院《“十三五”脱贫攻坚规划》中贫困人口、贫困村、贫困县、易地扶贫搬迁人口、贫困户存量危房改造5 项指标，分析甘肃省扶贫工作的开展情况。结合G20 金融指标体系和普惠金融扶贫质量，验证数字普惠金融的开展情况，将评价结果用于操作指导。

3.5 建立监管标准，防范安全隐患

除了积极推进数字普惠金融外，甘肃省还应该借鉴国际经验，建立科学的数字普惠金融监管标准，保证普惠金融发展和金融风险防范的均衡性，提高数字普惠金融的质量。

在技术层面，保证金融信息服务平台的可靠性，安装杀毒软件，有条件的可以使用安全性更高的认证技术，例如根据资金金额、账户类型等设置验证，保证金融服务的安全性。在国家层面，制订免费培训计划，与教育部门联合实施，在贫困山区开展金融知识教育，提高贫困地区群众对金融知识、数字技术和法律知识的了解，为数字普惠金融的应用奠定基础。