金融服务创新对科技型中小企业融资问题的研究

[摘 要]科技型中小企业是区域经济发展的原生动力，在其发展过程中往往面临融资难题。文章通过分析科技型中小企业在发展中遇到的多元化融资需求、融资成本过高和信息不对稱等融资问题，结合金融服务创新的供给端改革，提出了拓宽融资渠道、增加风险防控及大数据科技金融的应用等策略，力图解决科技型中小企业在融资中遇到的问题，构建一个良好的金融生态环境。

[关键词]科技型中小企业;企业融资;金融服务创新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.35.054

1 引言

科技型中小企业是指依托一定数量的科技人员从事科学技术研究开发活动，取得自主知识产权并将其转化为高新技术产品或服务，从而实现可持续发展的中小企业。根据江苏省科技厅科技型中小企业入库评价情况显示，截至2020年年底，苏州全市入库企业达到12594家，位列全国第一。区域经济的发展离不开科技型中小企业这个科技创新主力军，但融资问题一直是困扰科技型中小企业发展的绊脚石，所以一个好的融资平台和融资环境，金融政策对科技型中小企业至关重要。

截至2020年年底，苏州有各类金融服务机构多达1014家，在全省外资金融机构集聚度和外资银行数量均排名第一。2020年4月27日，中国人民银行发布《中国人民银行在上海等6市（区）扩大金融科技创新监管试点》，上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州市、苏州市六地被纳入金融科技创新监管试点。因此苏州市要深入做好金融科技创新监管试点工作，要解决好科技型中小企业融资中出现的难点和痛点，提高金融服务于实体经济的水平。

2 苏州市科技型中小企业融资现状及存在问题

2.1 传统金融服务模式与科技型中小企业融资不匹配

根据调查显示，80%以上的科技型中小企业有融资需求，相比以前的公司类型，科技型中小企业现阶段所拥有的资源比较少，但对资金的依存度比较大，从种子期、初创期到成长期每个环节都需要充足的资金支持。传统的金融服务模式虽然推出了一些有特色的面向科技型中小企业的金融服务，但是由于缺乏相关技术数据的支撑和现在科技型中小企业的资金需求还是存在不匹配之处。从金融服务提供的产品上来看，由于无法预测科技型中小企业成长性，只能依靠历史数据来向科技型中小企业确定其贷款的授信额度和利率，提供的产品类型也多是需要线下抵押担保的借贷型产品，反而是“速度快”“期限短”适合科技型中小企业的融资的贷款供给不足。从融资的流程上看，大部分金融机构的贷款流程比较冗长，手续较复杂，和科技型中小企业对资金需求的灵活性特点不匹配。在传统的银行信用评级来看，科技型中小企业由于受其自身发展的情况影响信用等级不高，自然就会存在融资难、融资贵的问题，所以金融服务模式有待进一步创新。

2.2 科技型中小企业融资风险大、成本高

科技型中小企业在整个生命周期中都存在不同的风险，比如在萌芽期资金流入为零，风险极大;在初创期存在很大的技术风险和市场推广风险;在发展期存在企业市场竞争风险;在成熟期，依然存在企业的财务风险;在衰退期，存在转型升级的风险。因此面对较大的风险，金融机构发放较低利率贷款和所获得的收益配比错位，资本市场中高风险对应高收益，就会出现“融资贵”的现象。

另外，大部分传统的银行及资本市场出于“流动性、安全性、盈利性”的考量，不愿意承担这样的高风险，出现“惜贷”“慎贷”的情况。科技型中小企业也只能通过民间资本借贷，支付较高的融资成本。

2.3 科技型中小企业财务不规范，信息透明度差

科技型中小企业自身内部管理方面存在很多问题，在管理过程中缺乏科学性及严谨性，这给企业的财务工作造成较大的困扰。

一方面财务系统控制，企业预算控制及企业的绩效考评不能有效落实;另一方面财务管理人员的专业性差，在企业的经营权和所有权上面责权模糊，无法满足体现现代企业财务管理要求。这些财务不规范会造成金融企业对科技型中小企业的经营状况不清楚，无法测度收益回报，信息不透明，最终导致信用评估不真实，出现信用等级被低估的情况，进一步加剧科技型中小企业融资难、融资贵的问题。

此外，商业银行等传统金融机构主要使用财务报表型和资产抵押型贷款技术工具，科技型中小企业会计制度不健全，主要依靠核心技术开展生产经营，缺少可抵押的固定资产，知识产品抵押手续繁琐，通过担保公司取得贷款又要增加担保费用，间接增加融资成本。

2.4 政策性支撑作用尚未完全发挥

科技型中小企业的发展离不开政府政策的支撑。2020年6月，苏州市政府印发了《关于加快推进科技型中小企业发展的实施意见》，针对科技型中小企业在发展中存在的痛点提出了相应的重点举措。但是目前具体政策还未充分落实，比如政策性的融资担保较少、科技型中小企业信贷风险补偿机制有待进一步完善及做大天使投资引导资金规模等，政府在科技型中小企业融资问题上还有较大的发挥空间。

3 金融服务创新促进科技型中小企业融资的建议

3.1 创新金融服务模式，满足多元化融资需求

创新金融服务模式要多措并举，提供适合科技型中小企业特色服务，全力助力科创中小企业的发展。首先，在产品端，通过对适合科技型中小企业的金融产品进行梳理，结合日常营销中企业反馈的问题，形成适合科技型金融产品，比如研发贷、优质科技型小企业信用贷、在线贴现、跨境直贷、园科贷、科技贷等可供中小型科技企业选择的金融产品，拓宽企业的融资渠道。其次，减少审批的流程，可以借助科技金融特色产品，对一些优质的科技中小型企业开辟绿色通道，简化审批流程，2020年由于受新冠病毒影响苏州一些科技型中小企业经营遇到暂时的困难，尤其要发挥金融扶持实体经济的作用，做到不抽贷、不断贷、不压贷，借力金融科技，创新工作方式，简化审批流程。最后，结合线上、线下两个服务渠道，加速提高金融科技的应用能力，不断优化服务渠道，全方位开启了“线上化、无接触”金融服务，完善综合金融服务能力。

3.2 加快发展金融科技，智能风控体系

科技型中小企业在融资过程中出现融资难、融资贵的现象，一个很重要的原因就是風险较大和收益不对等。为了更好地服务科技型中小企业金融机构，应构建一套精准、高效的线上贷款风控体系，提高风险容忍度，进一步降低科技型中小企业的贷款利息率。智能化风险控制体系主要从三个环节入手。

首先，贷前风控，即贷款的准入环节。智能风控体系能够通过反欺诈筛查、黑名单筛查、多头授信筛查以及客户与业务条件的符合度筛查等有效筛选，准确评估贷款人的资信情况，做到识别风险对象，降低风控成本;其次，贷中风控，即贷中风险评分环节。如果风险评分通过，企业会直接获得授信，由风险模型直接授信额度、利息率及期限，如果风险评分不能通过，结合线下进入机构会进一步判断确认，给出最终审批结果，如果最终没有通过，也会反馈给企业相关信息，企业可以根据自身情况进行整合数据与资源，再次提交审批;最后，贷后风控，即贷后环节风险预警，智能风控在贷后环节持续监控，一旦企业发生风险信号，预警系统就会向金融机构相关人员发出预警信号。提示企业存在潜在风险，这样金融机构能第一时间获知风险事由，采取合理的措施，贷后风险控制是持续时间最长的一个风控环节，直到该项款项结清为止。

总的来说，风控系统建立了智能化资产管控平台，能够自主开发预警模型，实现从被动分析到主动管理的转变，有效降低风险，一定程度上降低了科技型中小型企业的融资成本。

3.3 加强大数据等金融科技手段运用，提高企业信息透明度

要想从根本上改变科技型中小企业融资的问题，还需要利用科技手段，在“大数据”的基础上，解决企业与金融机构之间信息不对称的问题。笔者建议从以下三个方面入手：首先，规范科技型中小企业的财务系统，确保企业源头信息的真实性和可靠性。企业要建立以财务管理为核心的企业管理体制，并且完善财务管理信息系统，通过量化的财务指标，对经营中存在的风险做到自身提前预测和评估，及时采取措施减少损失和降低风险，量化的财务信息数据可以提高在金融机构的信用等级，便捷企业融资。其次，金融机构创建基于“互联网+大数据”的科技型中小企业征信新体系。第一步利用互联网通过微信公众号、“征信苏州”APP和政府金融服务平台等多种渠道，均可申请线上贷款。第二步通过大数据技术对不同来源数据交叉验证，拓宽征信数据来源，提高信息的质量。大数据提高了科技型中小企业的信息透明度，构建了企业的全景关系网络图谱，进一步实现了企业的精准画像，解决了科技型中小企业融资的信息不对称难题。最后，借助金融科技手段，深化政银企联动长效机制，实现科技型中小企业信用信息的可信流转和高效共享，营造沪苏同城化的开放金融科技创新生态。在中国人民银行的大力支持下，苏州市已深入推进三大试点：全国首个小微企业数字征信实验区、数字货币、金融科技创新监管和三大国家级平台：长三角数字货币研究院、长三角金融科技公司和长三角数字金融数据中心。金融的开放创新，政银企联动长效机制，定能有力促进科技型中小企业的成长和发展。

3.4 发挥政府在金融创新中的作用，为科技型中小企业融资提供制度支撑

为了充分发挥政府在科技型中小企业发展中的重要作用，苏州市政府在2020年9月首次发布市区联动合作方案在政策性融资担保上实行市区联动，建立了“市、区、园区、银行”四方合作的新机制，实现金融机构发现科技型中小企业融资需求，政府和金融机构“双轮驱动”，共同服务企业转变，助力企业融资困难。

此外，政府引导金融机构设立“科创企业金融服务苏州中心” 。通过普惠理财、项目对接、政策服务等业务，助力培育期企业加快发展，为企业发展注入金融活力。苏州市政府机构和政府投资平台将依托雄厚的发展基础，营造良好的金融生态环境，持续发挥金融科技服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革的重要作用。参考文献：

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[3]许涛.浅谈科技型中小企业融资困境与对策[J].纳税，2020，14（21）：183-184.

[基金项目]本文系苏州自贸片区金融创新路径研究项目（项目编号：2020SJA1442）。

[作者简介]楚晓玉（1982—），女，陕西西安人，本科，讲师，研究方向：经济学。