人口老龄化对支付清算行业的影响

周筱瑜 江山

摘要：随着我国人口老龄化程度的日益加深，支付习惯差异等原因，老龄化对支付清算行业产生的影响不断加剧，探索基于安全便捷大众化的支付清算环境，不断提升风险防控能力，让支付清算环境更加透明。

关键字：老龄化;支付;风险防控

一、老龄化现状及发展趋势

（一）老龄化的定义

人口老龄化是指人口生育率降低和人均寿命延长导致的总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人占人口总数的7%，即意味着这个国家或者地区的人口处于老龄化社会。

（二）老龄化日趋严峻

据统计，我国人口10年来继续保持低速增长态势，2020年我国人口达到14.1亿人，65岁以上人口1.9亿，占总人口的13.5%，同比新增0.9%，人口老龄化趋势正在逐年加快。加上近年来我国新生人口减少，人口增长速度放缓，人口出生率屡创新低。2020年出生人口1200万人，人口出生率为8.5‰，出生人口连续三年滑落，出生率为1952年该数据存在以来最低。随着我国生育率不断下降，人口老龄化加速，老龄化趋势压力越来越大，未来人口增量越来越严峻。

二、我国老年群体对支付方式的选择

据中国社科院国情调查与大数据研究中心、腾讯社会研究中心等机构联合发布的《中老年互联网生活研究报告》显示，46.3%的中老年人从未用过手机支付，36.4%的中老年人偶尔用，只有17.3%的中老年人经常用。另外，多个相关机构调研结果也显示，手机银行和支付APP界面复杂、字小看不清、表述看不懂、绑卡和密码验证流程太复杂，也是导致老年人对数字金融工具“敬而远之”的重要原因[1]。

三、人口老龄化背景下支付清算行业面临的挑战

近期，相继发生了多起“老人被高科技抛弃”事件，引发高度重视：94岁老人在银行被抬起做人脸识别、老人不会使用手机支付无法交医保……

如何保障老年群体的支付需求和金融权益，使他们能够充分享受智能化服务带来的便利，这对支付手段的可操作性和安全性提出更高要求，继而推出符合老年人消费习惯与需求的金融服务。

四、人口老龄化背景下支付清算行业发展相关对策

（一）国家层面

完善法规规范，加快推动相关法律法规和部门规章，提供更多照顾老年人需求、简单易懂的数字化服务，但提供优质数字化服务的同时，也保证确实需要或希望使用现金的老年人权益得到保障，保留现金支付方式和面对面人工服务。2020年11月25日，国务院下发了《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》指出，保留传统金融服务方式，提升网络消费便利化水平，进一步坚持传统服务方式与智能化服务创新并行。此外，2020年12月15日，央行就规范人民币现金收付行为有关事项发布二十条新规，强调消费及支付创新既要坚持畅通的支付环境，也要坚持保障民生、提升公众幸福感和获得感的服务，保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式，提供现金支付渠道或转换手段，尤其小额支付必须支持现金，对一些拒收现金的主体，依法依规予以严惩，并及时妥善解决相关投诉、举报，联合有关部门严厉打击拒收现金、银行卡支付以及电信网络诈骗等违法违规行为，守护好老年人的“钱袋子”，为老年人安全、便捷使用移动支付产品提供良好的市场环境，提升老年群体金融服务获得感、幸福感和安全感。

（二）社会层面

积极探索“适老”化产品改造，减少由数字鸿沟引起的歧视。一是加大对数字金融工具的普及推广，熟悉各类支付产品与服务的使用流程，提供贴心金融服务。二是在保障支付安全的前提下，建立面向老年群体的便捷业务办理流程，为老年人提供定制板块，通过优化用户注册、简化操作流程、展示基本業务功能及说明等，打造大字版、语音版、简洁版等手机银行和支付APP，支持视频演示、语音转账、搜索、人脸识别、一键求助、人工客服远程协助等智能化操作，提升移动支付产品的易用性和安全性。三是在风险可控的前提下，针对老年客户的特殊要求提供人性化服务，远程视频、移动终端等实现老年人足不出户也能享受金融服务。四是组织成立自愿者队伍，“一对一”的扫盲服务，指导老年人使用手机应用程序便捷、畅通支付，实现数字化服务全民化。

（三）家庭层面

爱老、敬老是弘扬社会传统美德的重要内容，以家庭为主导力量的模式，还需要子女、亲人应有耐心鼓励老年人树立信心，帮助老年人跨越数字鸿沟，创造学习智能技术的机会，增强老年人主动学习的意愿，帮助他们掌握数字化技能，享受移动支付带来的便利，让老年群体积极融入数字时代，形成多元化支付条件下的智能科技成果更好地惠及包括老年人在内的广大人民群众。

参考文献：

[1]于江 张莫 庞昕熠 王惠民，2020年10月20日：《支付难、看病难、出行难加剧 2亿“银发族”如何跨越“数字时代”鸿沟》，经济参考报。