保险科技发展对保险业的影响分析

曾庆意

摘要：保险科技作为我国新兴行业，借助科学力量取得了快速发展。保险科技以互联网技术为发展基础，利用云计算、人工智能、区块链等数字技术实现保险产品的研发，产品定价、销售渠道、售后服务、技术维护等工作均通过大数据技术完成。无论是产业结构的延伸，还是金融市场的发展，保险科技都极具超前性。本文首先介绍了保险科技的内涵，并通过阐述保险科技取得的初步成果，探索保险科技对保险业产生的有关影响，并进一步提出促进保险科技发展的建议。

关键词：保险科技;保险业;区块链;保险需求;业务流程

中图分类号：G4 文献标识码：A

1保险科技的内涵

上海论坛于2017年在《中国保险科技发展白皮书》中对保险科技进行了定义，保险科技以科技为主，保险为辅，融合了区块链、大数据、人工智能、互联网等各项现代技术，将传统保险行业的层次上升为高水平的科技发展，对保险产品、营销渠道和内部管理制度进行创新，建立了网络技术平台，并作用现代技术满足消费者的服务需求。现代科技帮助消费者深入了解保险行业的运行模式，保险知识被大范围普及，提高了保险市场的认可度，保险行业也因此得到了快速发展。但随着同类企业的不断出现，保险产品同质化严重，市场形成恶劣竞争，消费者也因此陷入不断探索和对比的恶性循环中，自身认知问题、保险管理问题随之出现，因此如何降低保险购买风险，提高产品质量，已经成为保险市场的进入准则。

2  保险科技在保险业的应用取得了初步成效

2.1在销售领域开辟新渠道

截止2018年6月底，共有六十五家公司实现了互联网经营，其中四十八家企业成立了互联网官方自营网站，五十八家企业与第三方电商平台达成战略合作，四十六家企业通过自建网站与大型电商企业形成深入合作。保险公司应扩宽销售渠道，加强销售模式的智能化管理，利用大数据、区块链等现代技术提高数据匹配性，利用人工智能技术降低企业人工费用，实现产品销售的自主化管理。同时建立自营网站和自营APP，与大型电商平台签订合作协议，对比同类企业制定产品价格，实现产品精细化营销。

2.2在服务领域提供新体验

保险业隶属于金融服务业，作为行业的发展准则，服务质量的高低决定了企业的市场认可度。随着现代科技的发展，保险科技利用信息技术实现了快速发展，行业服务水平进一步提升，保险购买方式简单易操作，得到了广大消费者的高度认可，手机软件投保、自助机投保已成为最普遍的投保方式。对于寿险等相对复杂的保险类型来说，消费者依然可以通过专业APP或智能设备购买有关产品，除全面的服务体验外，消费者同样享受了现代科技所带来的快捷操作。理赔流程复杂、理赔时间较长等行业弊端也得到了改善，理赔流程为一站式管理，且多数保险公司可以实现线上理赔。

3   保险科技发展对保险业的影响

3.1催生新的保险需求

法律规定，机动车驾驶人必须为持有车辆缴纳交通事故责任强制保险，从而保障第三者的合法权益，为除驾驶人以外的其他乘车人提供合理保障，驾驶人的自我保护意识可能导致第三者乘车人承担较大的乘车风险，这也是缴纳交强险的主要目的。但是随着现代科技的发展，无人驾驶汽车已经进入社会市场，这意味着事故责任主体将发生改变，由驾驶人变为汽车，因此交强险的缴纳主体也将被迫发生改变，投保人将由驾驶人转变为汽车生产商、零部件生产商、第三方销售机构等，因此保险科技通过转变责任主体进而催生新的保险需求。

3.2为传统保险业注入新的活力

传统保险业在短短几十间获得了较为显著的成绩，已经成为我国经济发展的重要支柱产业。但是随着保险业的深入发展，保险产品结构不合理、产品创新力有待提高等主要问题层出不穷，而科学技术将为传统保险业持续注入新的发展动力。

大数据技术是现代社会中的代表技术之一，通过大范围的数据收集和统计，发现事物发展规律，从而了解消费者的购物需求，帮助企业把握市场动向，根据市场发展趋势调整产品结构。

3.3为保险业带来更为精准的定价

传统保险业的产品定价不具备可靠性，风险成本的提高，导致企业无法快速收集客户信息，现有产品无法满足客户需求，因此导致企业信用下降，但随着现代科技的深入应用，保险企业可以根据客户需求设计专业产品，以满足客户的多样化需求。

除人寿保险外，车险定价标准为汽车的购入价值，当汽车购入背景不同，驾驶人驾驶能力具备较大差异时，车险价格的公平性较低，汽车座位数、汽车折旧率等因素成为了车险的定价标准之一，因此当汽车购入价格相同时，保险费用基本相同，然而这并不合理。随着互联网技术的普及，驾驶人身份的特殊性、事故记录、车险购买记录、行车距离、驾驶习惯都可以通过大数据技术进行收集，车险价格也将更为合理，驾驶人也将得到很好地产品体验，同时从事危险行业人群的车险费用相对提升，保险企业的风险成本也随之减少。

4  促进我国保险科技发展的建议

4.1制定以国家政策为导向的政府顶层发展战略

保险企业应根据政策导向制定针对性发展战略，加强保险科技行业的战略规划，提高保险产品的技术水平。政府应积极回应企业需求，为保险企业提供专业化指导，以发展生态科技为主，促进同类企业的交流合作。为约束有关企业的不良行為，净化市场风气，政府应制定有关法律法规，约束企业行为，营造良好的发展环境，稳定保险市场秩序。

4.2鼓励各类保险主体根据自身特点开展保险科技研发

第一，鼓励保险企业积极学习国内外大型保险企业的发展经验，关注市场动向，加强内部管理，健全企业运行机制，与互联网公司、电商企业形成战略合作，发挥企业规模优势，兼并其他优势企业，完善产业链条。

第二，各大保险企业应整合现有资源，实现优势互补、资源共享，提升企业实力，与其他理财业、餐饮业、休闲娱乐业形成深入合作，利用互联网技术开发专业软件，通过软件程序实现保险产品的购买、社交等功能，丰富交易方式，加强产业物流管理，通过物流运输实现保单的实时传递。

第三，加强与客户之间的合作关系，充分发挥保险产品的纽带作用，通过数据收集了解消费者的投保需求，为消费者提供更为合理的组合类产品，实现保险产品的个性化发展，并确定理赔方式。保险企业可以利用第三方销售平台扩宽销售渠道，提高产品创新性，完善理赔服务类型，促进企业之间形成良性竞争，加快生态化产业链条的构建。

4.3加强保险科技人才的培养，深入推进产学研用结合

各大高校应设置保险科技的有关课程，为学生提供专业课程和选修课程，培养复合型人才，使其不仅具备专业理论知识，也同样具备科技实操经验，设立保险研究工作室。保险企业应与高校形成人才引进计划，为学生提供更多地实习机会和工作机会，打破专业壁垒，响应国家号召，培养现代化科技人才。