大数据背景下互联网金融对中小企业融资影响的研究

刘梅红 赵洁 杜军

摘 要：随着时代和科技的发展，大数据时代的来临与互联网金融概念的出现，中小企业融资迎来了新的机遇，为中小企业在新时期的经营发展解决了资金问题，对中小企业的持续发展具有一定的现实意义。本文以中小企业融资为落脚点，先系统地分析了我国中小企业融资难的具体成因，后深入研究了互联网金融对中小企业融资的影响，从而提出大数据背景下中小企业的互联网融资方法，旨在提升中小企业融资水平。

关键词：大数据背景;互联网金融;中小企业;融资;影响

本文索引：刘梅红，赵洁，杜军.<标题>[J].商展经济，2021（22）：-071.

中图分类号：F830 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.20

近年来，我国社会经济发展迅速，企业经营规模不断扩大的同时，出现了大量的中小企业，这些中小企业在良好的市场环境中，拥有良好的发展潜力，呈现出快速发展的态势，在此新形势下，中小企业的快速发展逐渐增加了资金需求。长期以来，中小企业融资难是不争的事实，直接影响中小企业的持续发展，而在互联网、大数据等信息网络技术快速发展的支持下，经济、社会等领域都发生了巨大的变化。在经济领域，互联网金融概念的提出与发展，为中小企业融资开辟了新路径。但是，大数据背景下中小企业如何紧紧把握互联网金融带来的新机遇，为企业的稳定经营和持续发展解决融资问题，值得中小企业内部人员进行研究和总结。鉴于此，基于中小企业融资水平提升考虑，本文基于大数据视角，深入分析“互联网金融对中小企业融资影响”具有显著意义和理论指导价值。

1 我国中小企业融资难的成因分析

在社会主义市场经济体制下，中小企业的持续发展与资金息息相关。但中小企业由于规模小、经营稳定性差等因素，导致在经营中往往会出现融资难问题，不利于企业的生存和持续发展。就中小企业融资难的现状而言，分析其本质原因，主要包括以下几个方面。

1.1 扶持政策过于笼统，缺乏针对性

在社会经济发展形势一片大好，我国企业发展规模不断扩大的同时，中小企业的持续发展已经暴露出资金问题。在此新形势下，国家已经认识到中小企业发展面临的困境，并出台了窗口指导，对全国性商业银行在原有信贷规模上调高了5个百分点，对地方性商业银行则是在原有信贷规模上调高了10个百分点，并要求这部分的信贷额度必须用于中小企业、农业等领域的融资[1]。不仅如此，国家还出台政策放宽中小企业贷款额度，对个体小额贷款额度也从原来的2万元增加到当前的5万元;对劳动密集型小企业的担保贷款额度也从原来的最高100万元直接上调到最高200万元[2]。基于贷款额度上调角度而言，国家出台的政策虽然为中小企业融资提供了渠道和便利，但是从长远发展角度来说，贷款额度的增加难以从源头上解决实质问题[3]。

1.2 抵押资产缺乏

顾名思义，中小企业的注册资金往往属于偏小规模，各方面的投入是以精简为主，一旦市场环境发生变化，就会让中小企业的发展面临巨大的挑战。部分中小企业在经营中一旦出现资金链断裂问题，就会采取资产抵押或者第三方担保方式，向银行证明自身具有相应的债务偿还能力，以此获得贷款[4]。但是大部分中小企业由于规模偏小，缺乏可以用于抵押的资产，导致银行等金融机构对中小企业的借贷缺乏兴趣，从而使得中小企业难以解决资金断层问题，进而不利于中小企业的发展[5]。

1.3 经营稳定性偏低，信用等级偏低

银行在放贷过程中，往往会以经营状况为依据，判断是否给企业提供贷款。中小企业在银行眼中的形象，一直是经营水平偏低，容易受到市场、政策等因素影响而缺乏持续经营能力的[6]。据不完全统计，中小企业中超出30%在成立后的两年内消失，若给中小企业提供贷款，可能产生较大的投资风险，考虑投资风险和经营效益，大部分银行会选择不贷款给中小企业，使得中小企业持续运营往往会面临巨大的资金压力[7]。另外，部分中小企业缺乏良好的信用观念，利用虚假债务主体、低估资产等种方式，不偿还银行债务，不仅加大了银行贷款风险，还降低了银行向中小企业放贷的信心[8]。

2 大数据背景下互联网金融对中小企业融资的影响分析

互联网金融在中小企业融资方面既可以有效解决信息不对称问题，提高融资效率，又可以降低融资违约风险和贷款成本，并解决了担保问题，为中小企业的经营发展解决了资金问题[9]。关于大数据背景下，互联网金融对中小企业融资的影响，集中体现在以下几个方面。

2.1 有效解决信息不对称问题，融资效率提高

在大数据时代背景下，相比传统的金融融资方式而言，互联网金融融资流程更加简化，融資效率也显著提高。互联网金融模式下的电商平台，往往会完整地记录消费者和供货商的每一笔交易记录，并且平台上记录的信息是不可更改的、是真实可靠的。这样一来，各方可以通过平台信息进行信誉和资信等情况的认证，有效解决了传统金融模式下用户信息不对称和信用问题。在整个融资活动中，各方都可以获得对方真实可靠的信息，客户获得金融服务的门槛较低，而金融服务更加高效便捷。同时，互联网金融的出现，使得融资成为一种掌上服务，客户通过手机终端即可获得融资服务，整个过程的网络在线审批，相比传统融资中的多方跑腿而言，具有更高的审批效率。以P2P融资模式为例，融资流程进行了极简化，贷款方只需要在P2P网络平台上填报贷款额及愿支付的利息，资金所有者在网络终端观看信息后，便可以通过大数据获得贷款方最完善的真实信息，从而将资金贷款给贷款方，融资速度得以大幅度提高。

2.2 降低违约风险和贷款成本

在传统金融融资渠道中，银行为确保资金安全，往往会将一些规模偏小的中小企业或者个体户拒之门外，通过这种方式规避融资风险。同时，银行在控制融资对象数量增加的同时，考虑自身发展需求，往往会基于风险规避角度，采取紧缩信贷供给和提高效率方式确保经营效益。而这种方式虽然可以带给银行一定的经济收益，维持银行的正常经营状态，但是由此带来的严重的道德风险和逆向选择，往往会恶化中小企业的投资环境，使得其缺乏经营资金而难以生存，无法实现持续发展目标。在此形势下，中小企业的信贷危机会进一步加重，长期如此，银行和中小企业之间会形成恶性循环。互联网金融融资则是通过数据技术进行资信分析，便于及时地发现信贷危机，进而及时地采取措施以规避风险，从而降低违约风险，确保银行资金安全。另外，在传统金融服务中，金融机构向中小企业提供融资服务，往往要多方中介参与其中，一定程度上增加了额外费用，无形中增加了融资成本。而互联网金融服务模式为中小企业提供了自动化融资服务平台，可以缩减各项成本，甚至不花费任何成本，即可在互联网上获得真实信息，从而降低了贷款成本。

2.3 有效解决担保不足问题

在传统金融融资服务中，中小企业往往会因为缺乏抵押资产而被限制贷款，互联网金融模式的出现，改变了受担保局限的问题。中小企业在融资过程中，无需任何资产抵押或者担保，就可以在网络上通过和各个商业平台的各大企业合作形成网络联名担保贷款，以集体名义形成规模优势向商业银行贷款，各个企业共同承担风险。通过这种方式，既可以让各个中小企业获得更多的融资机会，又可以提高融资效益，从而有利于中小企业获得充足的经营资金，在此基础上，中小企业辅以合理的经营策略，就可以实现长远发展目标。

3 大数据背景下互联网金融促进中小企业融资的有效方法分析

互联网金融本质是市场主体的一部分，也需要盈利来维持正常运营和持续发展的内生动力。因此，互联网金融机构在运行中，也可能会为获得更大的经济效益而出现不良竞争手段。针对这种情况，政府相关职能部门应加强监管，并予以指导，确保互联网金融有序发展。

3.1 加强法律建设，出台政策法规

互联网金融出现时间虽短，但是在大数据时代背景下，互联网金融的发展是十分迅速的。当前，金融市场已经存在互联网金融创新模式，也出现了互联网金融平台损害资金需求者和资金供给者的真实案例，导致大众对互联网金融普遍缺乏认可度，不利于互联网金融的健康有序发展。针对这种现象，政府相关部门应加强法律建设，出台相关法律政策，从法律角度规范互联网金融市场，对互联网金融市场规则、互联网金融模式等内容，进行详细且完善的阐述，避免互联网金融对金融市场造成巨大的冲击而影响金融市场的稳定发展。同时，考虑到互联网金融平台具有显著的先发优势，互联网金融市场往往会被少数先发平台垄断，导致互联网金融机构在金融市场竞争中占据优势，最终导致中小企业在融资选择上缺乏更多的选择权，从而会让中小企业在融资中缺乏话语权，不利于中小企业融资效率的提高和成本的降低。因此，政府相关部门应扶持建设多主体的互联网金融平台，在选择扶持对象时，要优先考虑具有潜力和责任感的互联网金融平台，在互联网金融市场营造有序的良性竞争氛围，促进互联网金融平台融资水平的提升，为中小企业融资提供优质的服务。另外，政府相关部门要加强互联网金融平台市场准入监管，适当地提高准入门槛，避免市场中存在过多不良平台引发恶性竞争而影响互联网金融的发展。

3.2 大力支持发展第三方数据市场

在大数据背景下，互联网金融可以对大数据平台内的中小企业融资提供便利，但是不在大数据平台内的中小企业则无法享受到互联网金融带来的积极影响。针对这种情况，为确保所有中小企业都可以享受互联网金融发展带来的红利，政府相关部门应在政策、资金等方面向第三方数据企业提供帮助，规范并促进第三方数据市场的发展，避免第三方数据企业与中小企业暗箱操作，打造公平、公正的第三方数据市场秩序，为中小企业融资提供优质的数据服务，进而有效提高中小企业的融资效率。另外，政府相关职能部门要建立完善且可行的退出惩罚机制，及时清除不合规范的第三方数据平台，推动第三方数据平台健康有序发展。

4 结语

综上所述，大数据背景下互联网金融为中小企业融资提供了可能性。因此，为缓解中小企业经营发展中的融资问题，政府相关职能部门应加强互联网金融相关法律建设，大力支持第三方数据市场的发展，确保互联网金融应有优势充分发挥出来，为中小企业发展解决资金问题的同时，为我国金融行业的持续健康发展夯实基础。

参考文献

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