互联网金融的发展对商业银行的影响

刘蓓蕾

摘 要：互联网金融的发展对当前商业银行既存在相应的机遇也包含相应的挑战，具体来说，商业银行需要在互联网环境下，对自身的经营模式进行更新和完善，其次在数据信息透明化、公开化、对称化的时代，银行需要转变自身的经营运作模式，寻找全新的利润增长点，来实现银行可持续的发展壮大。本文在互联网金融发展的模式下，对商业银行的影响进行分析和探讨。

关键词：互联网金融;发展;商业银行

商业银行在互联网金融的运作模式下应当对自身的工作管理方式进行创新创造，秉承以人为本的服务理念，服务于广大的社会群体，在全新的经济环境中对自身所开发的产品、服务进行更新完善，拓宽自身的业务范围和业务面，实现自身更加长远，稳定的发展。

一、互联网金融

（一）概念分析

在互联网时代，金融行业面向网络化、数字化、信息化方向发展也得到了各方积极参与和回应，同时相应的互联网金融业得到了监管部门以及政府部门的额外关注。相应的概念在2012年被提出，互联网金融旨在借助高科技信息化技术来对现有的金融模式进行优化和改善，对当前资本市场的融资方式、支付方式与银行的工作模式进行革新、完善，形成一类全新的互联网金融管控模式。从宏观层面上分析，互联网金融主要是通过对应的互联网平台，为人民群众提供诸如保险、银行、证券等多元化的金融服务。

（二）运行模式与特征分析

互联网金融模式既存在积极的一面也存在消极的一面，具体来说，相关经营模式具备较低的运营成本，例如银行所发布、创造的金融产品以及对相关产品进行销售、交易、支付均可以结合网络渠道来快速达成，从而能够删减繁琐的业务处理流程，极大地提高了经营运作效率，使得整个交易市场更加快速高效地运行;其次，借助互联网平台庞大的流量资源也能够进一步减少在传统金融运作过程中对于实体网点以及人员配置所消耗的费用，相关交易可以在网络上快速达成，减少了相关金融机构运营管理成本。

在数据化、信息化时代，各行各业最为显著的特征是提高了各自的经营运作效率，借助庞大的数据库数据系统，打破了在原有金融交易活动中受到时间以及空间方面的限制，同时也节省了大量的中间环节，使得金融服务更加高效、便捷，同时在互联网信息技术的加持下，也使得相关金融活动变得更加透明，也有利于实现相关部门的及时监管。

但是相应的互联网金融业具备一定的风险性，首先是信用风险，互联网金融是建立在成熟、完善的信用体系下，但是当前我国现有的信用体系还有待进一步更新和完善，同时互联网金融的准入门槛也相对较低，并且受到当前监管体系欠缺的影响，以及法律法规的不完善，使得互联网金融很难以得到有效地监管，其次互联网金融还具备相应的技术安全风险，由于我国通信技术存在相应的缺陷且发展不成熟，使得相关机构防范风险的能力相对较低，用户的资金以及个人信息会受到严重的威胁。

二、互联网金融对商业银行的影响分析

（一）推动经营模式的变更

在互联网金融快速发展的时代，商业银行应当摒弃传统陈旧、落后的经营运作模式，如果仍然沿用单一的经营管控模式则必然会在市场竞争激烈的环境中被其他银行所淘汰。在当今互联网金融的发展影响下，我国银行业全方位意识到了其中所存在的机遇以及危机，也推动了当前金融运行模式的发展转型，当前商业银行对现有的业务管控流程所提供的服务内容进行了优化和更新，来应对当今消费者市场所提出的全新需求。

在互联网金融模式下，商行必然需要进一步拓展自身的用户群体，在原有的贷款业务办理过程中，商业银行通常是将大企业以及大客户作为相关工作开展的重点和要点，从而使得部分渴望得到融资的小企业以及创业企业得不到稳定有效的服务支持，从而形成了市场真空区域，以至于现有的小微企业无法得到发展融资。在当今互联网金融时代，以及在当前供给侧结构性改革的环境下，针对小微型、创业型企业的服务也变得更加完善多样，在此过程中商业银行应当秉承服务大众的精神和理念，在贷款业务上对大企业和小型企业采取一视同仁的态度，秉承聚少成多的業务发展理念，调整自身的市场定位。除此之外，商业银行还需要对现有的分销渠道进行有效地设立，在网络时代，商行的发展不再受到传统地理以及时间的影响，商业银行应当改变过往朝九晚五的工作运行模式，结合当前的网络平台向全国各区域提供24小时的金融服务。

除此之外，商业银行还需要对原有的价值主张进行重新定义，比如过往商业银行沿用标准的二八定律将工作服务的重心放置在20%的客户群体身上，获取了高额的利益，但是却导致80%的市场没有得到应有的服务。而当前互联网金融市场的发展也使得此类80%的市场得到了进一步的满足，商业银行若不转变过往陈旧、落后的管理理念，充分尊重此部分需求市场，那么商行将流失大量的客户，也不利于商业银行更加长远、稳定的发展。因此，商业银行应当针对现有的大众客户群体开发特定的金融产品，例如借助微理财、微金融服务等满足此部分市场的需求。

最为重要的是，在现有的互联网金融运作模式下，商业银行还应当对现有的盈利方式进行分析和探讨，并且做出相应的革新。在银行原有的盈利模式中主要是借助存贷利息差，通过办理相应的中间业务来实现盈利创收，而在当今互联网时代，数据信息资料均高度透明、对称，商行如果借用原有的存贷利息差来获取收益将很难以得到社会的广泛支持和认可。因此，新时期，商业银行应当尽可能面向融资平台的经营运作方式进行转换、发展，寻找全新的盈利增长点，同时也需要充分借助金融企业的盈利模式来对自身的业务范围进行拓宽，以及对自身的经营模式进行改善。

（二）促进商行多元化发展

在当今互联网金融时代，金融行业的概念以及相应的界定变得更加模糊，在此环境下，商行也需要面向多元化方向进行发展，例如融入证券、保险等相关业务，同时还需要积极地与非金融机构进行广泛地交流合作。此外，在互联网时代，商业银行也应当侧重开展线上业务，但是也需要对线下业务进行进一步优化和改善，为用户提供更加高效、满意的服务，将虚拟与实体相互结合、相互运行，融入多元化的业务，以此来提高银行的发展维度和广度，促进商业银行可持续发展。

商业银行在进行业务拓展的过程中，应当借助原有经营模式中所存在的优势，但是也需要改变在传统运行模式中所存在的劣势，比如商业银行严格按照上下班的时间来运作，但是客户的需求往往却具备时间上的不确定性，因此在当今互联网金融模式下，商业银行应当融入自助服务的理念，通过依靠各式各样的软硬件设施以及物理网点来帮助用户完成自助服务。

同时，商业银行在经营运作的过程中，也需要时刻秉承以客户为中心的运作理念，减少过往专业化、复杂化、多样化的产品和服务，在现有的互联网金融环境下，用户往往注重实际的效果体验，因此，现有的互联网金融产品应当具备较低的专业属性，容易被用户进行操作管理，商业银行应当牢牢抓住用户的此类心理特征，开发小微化、大众化的产品以及服务，借助全新的发展模式，充分考量当前市面上诸如余额宝等非银行服务的运作模式，推广出全新的银行金融服务。

（三）加速金融脱媒

所谓金融脱媒，是指在当今信息化时代，金融市场的生产运作以及经营运行具备公开性、透明性，绕过一系列中间环节达成交易，同时借助低成本来进一步提高了银行的经济效益。在互联网金融时代，投资者所具备的选择范围也更加宽广，其不再依靠现有的金融中介，在当今开放式的网络平台上进行着各式各样的交易，双方根据各自的需求共同完成相应的交易活动。商業银行凭借其稳固的根基以及强大的金融文化内涵，借助互联网时代所提供的低成本、便利性以及在数据信息层面上的对称性，其具备的优势将更加显著。因此其内部所存在的金融脱媒力度也会更加强大。

三、发展建议

（一）转变经营运作理念

通过上述的分析和探讨可以看出，商业银行在过去的经营运作过程中往往侧重开发大企业、大客户，从而忽视了大量的小微企业以及小型客户，由于在原有的金融服务模式中所具备的条款款项相对较多且复杂，使得大量的小型企业以及大众群体被限制在相应的条款之外，从而无法获取相应的金融服务，商业银行应当及时转变自身的价值导向，秉承服务于全国人民的思想理念开发潜在的用户群体，借助互联网金融所提供的便利性，来达成相应的管控目标。

（二）进行创新

从宏观层面上讲，互联网金融是互联网时代实现对金融行业的一次创新，但是在此前提之下，商业银行也应当在互联网金融的环境下实现对自身经营运作方式的创新创造，调整自身的业务以及收入构成，转变自身的核心业务以及核心收益增长点位，加大对中间业务的创新力度，应对市场强大的竞争压力开发出特色化的金融产品、业务以及服务，实现多元化的发展。

四、结束语

总之，互联网金融发展会对现有的金融行业进行全面地优化和改善，同时也会淘汰大量未做出及时变更的企业。在此过程中，商业银行应当保有危机意识，采取精益管理、精细化管控的运营模式，结合全新的信息化技术对现有的银行发展模式、经营方向进行创新创造来实现盈利创收。

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