农村金融支持集体经济发展的探索与思考

□文/宋莉

农村金融是支持农村经济发展的血脉，是发展壮大农村集体经济极为关键的支持要素。2021年中央一号文件对农村金融提出的任务是，要坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革，推动农村金融机构回归本源。目前，河北省已有49035个村在农业农村部门进行登记赋码，完成率99.93%。作为发展新型农村集体经济的主要载体，农村集体经济组织必须要解决钱从哪里来的问题。当前，河北省农村金融体系依然薄弱，农村金融服务整体上不能满足农村集体经济发展的要求，如何完善农村金融体系助力农村集体经济发展，是值得研究的重要课题。

一、金融支持农村集体经济发展的内涵

农村金融支持农村集体经济发展要按照供给侧结构性改革的要求，构建现代农业产业体系，发展农村普惠金融，支持乡村产业走规模发展、绿色发展、创新发展之路。

（一）支持规模发展，助力农业变强

农村金融支持农村集体经济发展，首先要转变农户小规模分散经营的农业生产经营方式，优化农村资源配置，提高农业生产效率，实现农业规模化、机械化、现代化经营。通过金融手段推动农业从传统农户分散经营向集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系转变，大力培育农村集体经济组织，发展多种形式的适度规模经营，打造高效农业和特色农业集群，积极引导社会资本、先进生产技术和管理经验参与农村集体经济发展，以信贷手段激发农村集体资产资源增值潜力，优化产业结构布局。重点发挥金融在支持农业产业化经营、农产品加工、乡村旅游、农村电子商务、农产品仓储物流等方面的作用，建设发展综合性强的农业产业园区。

（二）支持绿色发展，建设美丽乡村

农村金融助力农村集体经济发展，要将绿色发展导向贯穿始终，运用绿色金融引导农村产业向绿色发展转变，明确信贷投放重点，支持乡村产业绿色循环低碳生产；坚持创新驱动绿色金融发展，创新绿色产品和服务，为绿色环保领域产业发展提供多元化、综合化的金融服务；支持农村依托生态资源优势，开发乡村产业多种功能；增加农村金融对农村生态系统的修复、保护以及在农村环境综合治理、绿色农业等方面的支持力度，推广节本增效农业生产技术，发展生态产品，打通生态和经济的循环圈。

（三）支持创新发展，保障生活富裕

借鉴国内外经验，创新征信模式，规范和完善农村信用体系、支付体系管理制度，加快农村信用信息系统平台建设。利用大数据、云计算等现代信息技术手段，创新和整合金融供给业务渠道，缩减业务审批流程和涉农信贷链条，提升金融供给的配置效率和服务水平。继续推进农村“三块地”（承包土地经营权、农民住房财产权和集体经营性建设用地使用权）抵押贷款试点，探索县级土地储备公司参与“两权”抵押试点工作。深化农村集体产权制度改革，探索利用量化的农村集体资产股权开展涉农信贷服务创新和实践。合理增设农村地区金融网点，推广电子金融工具，给予农村集体经济组织金融政策、税收、补贴等优惠措施。

二、金融支持农村集体经济发展存在的困难与问题

（一）集体经济发展规划不明，金融支持难持久

由于之前河北省农村集体经济发展缺乏完整的发展规划，影响了金融服务的精准性。就一些地区而言，近年当地政府一面推广“一村一品”“一乡一特”产业发展模式，一面推广产业园区建设，导致部分乡镇出现企业不进园、园区厂房大面积空置现象。这种模式影响产业发展质量，增加了机构信贷风险。在供给侧结构性改革不断深入背景下，如果地方经济发展规划不连续，必将影响金融服务连续性。不同信贷产品对应不同贷款用途，不同产业主体对应信贷产品的价格、额度、期限要求也不相同，频繁变更农村经济发展政策，影响金融业务连续性。

（二）集体经济发展质态不高，金融支持难对接

农村集体经济整体质态不高，现有农村集体经济大多层次较低，同质化经营现象突出，产业链条偏短、偏窄，且存在明显的脆弱性，标准化、精简化、流程化的金融服务难推广。各地农村集体产权制度改革完成后，大部分农村集体经济组织初步建立，在经营管理上存在或大或小的不规范问题，银行开展资料核验、贷款授信、贷后管理等工作存在一定的难度，很难甄别、评估出其信贷资质。同时，大部分乡村产业集聚效应不够，发展粗放、后劲不足，潜在信贷市场有限，易被金融机构战略性忽视。乡村产业规模小、产值低、抗风险能力差等这些因素也都在不同程度上影响了有效信贷需求。同时，产业链末端经营主体居多，机械化水平偏低，信贷资质有限，信贷风险较高。

（三）集体经济发展环境不佳，金融支持风险高

当前，农村基础设施落后及农村集体积累薄弱是普遍现象，同时，在统分结合双层经营体制背景下，大部分农村集体资产出现分得干净、统得不够现象，集体资源占有量有限，优势资源没有得到充分挖掘，产业链缺乏延伸，这些因素导致很多农村的集体资产、优势资源没有充分融入金融市场转化为资本，使农村集体经济发展受到极大的制约和限制。目前国家还未制定专门的农村金融法律法规来管理和发展农村金融市场，只颁布了一些指导意见、暂行规定等，其法律效力和指导性不高，在具体实践中容易产生经营偏差和风险，农村地区落后的经济水平和不完善的市场制度导致金融支持难度较大、风险较高。

三、进一步推进金融支持农村集体经济发展的建议

（一）科学规划集体经济发展目标，提高金融支持深度

要在地方政府的指引下，科学编制本地集体经济发展规划和产业发展指导意见。在产业发展中，要立足本地资源禀赋，以市场为导向，规划先行、精准施策、分类推进，提高金融服务农村集体经济发展的深度。一是坚持绿色生态大力培育乡土经济、发展特色产业，打造特色小镇、美丽乡村、田园综合体，释放生态环境红利的同时，为金融履行传统使命提供契机。二是要把维护广大农户根本利益、促进农户共同富裕作为出发点和落脚点，以农村集体经济组织为载体，统筹推进城乡融合一体发展，探索开展农村金融信用担保业务，健全和完善农村金融市场。三是要立足实际，不搞一刀切，不搞运动式发展提升，切实避免因人为因素造成的朝令夕改、大干大改现象，为金融配套服务提供一个稳定的地方政策环境。

（二）改善集体经济发展质态，降低金融支持难度

在农村集体经济发展中，要着力发挥当地政府和地方金融的作用，多方协力改善经济发展质态，助推乡村特色产业向更高层次发展，降低金融服务乡村产业发展的难度。一方面，要健全农村集体经济发展产业体系，要坚持市场导向，培育农村新产业新业态，打造农村产业融合发展新模式，不断延长特色产业链条，在补链、延链、强链上下工夫，加大金融服务农村集体经济发展的广度。另一方面，应把握当前农村集体经济发展机遇，围绕做大做强特色优势产业这一主线，不断深化农村现代产业体系的金融服务，建立“银行-农村集体经济组织”合作长效机制，为农村集体经济发展解决融资问题，积极引导农村集体经济组织不断完善现代企业治理体系，全面健全完善财务、审计、管理等工作规范，实施稳健现代企业经营策略，全面提高自身市场竞争力，提升银行对农村集体经济组织的信任度。

（三）改善农村信用环境，加大金融支持力度

在农村集体经济发展过程中，应尽快探索建立全国农村集体经济组织信用公示系统，将其纳入银行等金融机构的评级授信范围，完善金融机构对农村集体经济组织的融资、担保等政策，健全风险防范分担机制，改善农村经济社会融资环境，切实增强金融服务农村集体经济发展的力度。一是提高农村信贷支持力度。农村信贷担保的政策导向和服务范围应该不断地向农村集体经济组织扩大和延伸，对符合条件的村集体经济项目实行计划优先、利率优惠，扩大农村抵押担保物范围。二是做好正面引导。开展“信用乡镇”“信用村”和“信用户”的评定活动，通过政策优惠优先支持信用状况良好的村集体，发挥正面引导作用。适度加大农村金融在农村的宣传力度，提高村集体和农户的金融意识和风险意识。三是做好反面警示。全面完善农户及农村集体经济组织信用信息共享机制，完善信用约束机制，推动建立联合长效惩戒机制，全面改善地方金融生态及信用环境，提高产业主体信贷可得性。