浅谈金融科技带给商业银行的挑战与机遇

赵怡烨

摘要：近几年来，金融科技发展迅猛，对于传统商业银行业的经营模式、产品服务等方面产生了直接的影响。商业银行传统业务市场萎缩明显，零售资产业务跨界竞争加剧，对客户的管理难度加大，所有这些都给商业银行健康稳定发展带来一定困难。但与此同时，金融科技的到来也给商业银行发展带来了重大发展机遇，最为突出的就是商业银行可以借助金融科技提升金融服务水平，促进商业银行数字化转型发展。本文指出了金融科技给商业银行带来的挑战，提出了商业银行面对挑战，应该怎样做才能实现战略转型，提升综合竞争力的具体举措。

关键词：金融科技  商业银行  举措

引言：金融科技是伴随互联网技术进步应运而生的。它的出现给商业银行的发展带来了前所未有的挑战，同时也给商业银行发展提供了千载难逢的发展机遇，真可谓是机遇与挑战并存。商业银行要正视金融科技给自身带来的挑战，主动拥抱金融科技，借助金融科技改变经营模式，为客户提供更为优质的金融服务，改善客户体验，全面提升自身竞争力。

1.金融科技给商业银行带来的冲击和挑战

1.1商业银行利润空间明显收窄。

传统商业银行过去主要依靠存贷款利差实现盈利。然而，金融科技的到来迅速改变了这一局面，使得商业银行有了巨大的生存和发展压力。互联网金融由于成本较低，可以较快地完成对客户的信用评估与信贷投放，使得许多客户更愿意从互联网金融平台上进行借贷交易。与此同时，互联网金融适时推出的操作简单、流动性好，投资风险较低的理财产品，也吸引了不少年轻客户纷纷将存款从商业银行转移到互联网金融平台上来。除此之外，商业银行代理中间业务收入受到严重影响。商业银行传统个人中间业务主要以代理基金、代理保险销售为主，收入颇丰。然而近几年在金融科技的冲击下此类业务明显减少，收入下降趋势相当明显。

1.2商业银行业务竞争不断加剧。

商业银行同业竞争日益竞争激烈的今天，近几年在金融科技的推动下又出现了互联网金融，使得商业银行之间的竞争更趋白热化。比如，商业银行以往热衷于信用卡和信用卡消费分期业务的办理，取得了较好的经营效益，然而随着互联网金融平台蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等产品的推出。客户尤其是年轻客户消费更愿意选择这类产品，商业银行竞争优势明显减弱。

1.3商业银行支付中介地位下降明显。

传统商业银行银行支付结算地位一直处于垄断地位。然而近几年金融科技的崛起，互联网金融推出许多覆盖场景多，方便灵活的支付结算方式。这种结算方式从传统的现金支付到非现金支付，从线下物理网点支付到互联网平台线上交易，更加受到客户的青睐，传统商业银行的支付地位受到了严重冲击。

1.4商业银行利用物理网点精准获客的难度越来越大。

在没有出现互联网金融以前，客户办理业务基本上都要到商业银行的物理网点，不仅排队现象严重，对于客户而言也存在诸多不便。而金融科技背景下，客户尤其是年轻客户更愿意足不出户选择微信支付、支付宝等快捷的第三方支付方式，这也使得商业银行利用物理网点获客的机会越来越少，精准获客的难度越来越大。

2.面对金融科技对商业银行的挑战，商业银行应该采取有效举措加以应对

2.1高度重视客户体验，努力提升金融服务水平。

目前全国互联网平台拥有12.8亿的互联网客户，面对如此庞大的客户群体，商业银行要借助金融科技获取有价值的客户信息，不断创新金融产品满足客户需要，努力增强客户体验，提升金融服务水平。首先，商业银行要利用金融科技提供的新工具、新方法去精准获客，应用大数据增强获取客户信息的能力，要瞄准互联网客户，拓宽客户和业务渠道，不断获取到有价值的客户信息并创建数字模型划分客户类型。其次，商业银行要努力重视客户服务体验，把金融服务嵌入到客户的日常生活场景和企业的日常生产经营当中。除此之外，商业银行要将柜面、自助智慧柜员机等物理渠道和手机银行、微信银行APP等渠道紧密结合，打造线上线下一体化的金融服务新格局。

2.2，强化大数据分析和人工智能的应用，有效防范化解金融风险。

商业银行面对金融科技的挑战，必须采取有效举措才能赢得发展。一方面，商业银行面对复杂隐蔽的金融风险，仅仅依靠传统方法难以有效加强风险防控，必须强化大数据分析和人工智能的应用，对商业银行业已存在的信用风险、合规风险以及操作风险等进行实时检测，对于发现的风险隐患要及时采取有效措施进行消除，不留后患。这样才能为客户提供更好的金融服务，做好商业银行的风险管理，从而使得商业银行在激烈的市场竞争中占有一席之地。另一方面，商业银行要改变经营思想和经营理念，树立互联网思维，确立自身在互联网经济中的市场定位，重新定义客户、平台、赢利模式等，降低运营成本，防范金融风险，不断满足客户多样化的金融需求。

2.3转变经营模式，履行商业银行大行责任和担当。

在金融科技飞速发展的今天，传统商业银行要转变过分依赖“双大（大企业、大行业）”的经营模式，积极响应国务院、人民银行的指示精神，不仅要继续搞好“双大”服务，更要向“双小（小企业、小行业）”服务延伸，努力为普惠金融群体提供更好的金融服务。一方面，商业银行要从实际出发，借助金融科技认真分析和研究普惠金融群体的信用情况和贷款需求，不断创新金融產品，为普惠金融群体提供个性化差异化的金融服务，有效解决普惠金融群体的金融需求。另一方面，商业银行要努力担当起社会责任，依托金融科技为政府搭建智慧政务平台，加速智慧城市、智慧社区建设，在服务民生、解决社会的难点和痛点方面出力献策。

2.4加强金融基础设施建设，实现精细化管理。

金融科技的快速发展使得商业银行有了前所未有的危机感和使命感，商业银行必须知难而进，变压力为动力，不断加强商业银行内部经营管理，理顺总分支公司业务条线，通过金融科技的力量将金融服务输出去、引进来，搞好精细化服务，提高经营管理效能，从而为商业银行的数字化转型奠定良好的基础。与此同时，商业银行要不惜人力、物力和财力大力加强软、硬件基础设施建设，培养或引进科技型专业人才，加强大数据、人工智能等技术引进与应用，升级计算机硬件设施和软件系统，有效提升经营管理水平。

3.结束语

面对金融科技的冲击和挑战，商业银行要认真分析收入下降、效益下滑的原因，改变传统的思维模式，创新和应用新的经营模式。另外，商业银行要在工作中积极拥抱金融科技，利用自身拥有的海量客户优势，不断提升优质金融服务水平，在服务好大企业、大行业的同时，要利用大数据技术对普惠金融群体进行相关信息的分析、挖掘，并根据大数据的分析结果，更为全面地掌握客户信用情况，建立相应的风险防控体系，促进商业银行各项业务顺利开展。

参考文献：

[1]孙波.浅谈金融科技给商业银行带来的机遇与挑战[J].辽宁经济，2019（12）.

[2]杨升.金融科技背景下我国商业银行面临的主要挑战与应对措施[J].时代经贸，2018（26）.

[3]王萍.金融科技对传统商业银行的影响：挑战与机遇[J].市场周刊，2020（8）.