金融科技创新服务三农初探
2021-12-06景红革
□文/景红革
中国农村的三农金融服务是相关银行的经营特点、战略重点以及传统化优势。在新时代背景之下，我国银行必须全面顺应中国所提出的“信息化”“农业供给侧结构性创新改革”的重要性导向，在真正意义上把信息化金融为代表的科技创新和三农积极结合，全面推进三农的金融服务发展转型［1］.创设出具备本银行特点的三农服务机制和体系，积极寻找银行服务于三农的商业模式以及可持续化发展道路［2］。这一点对于推进中国农业产业升级、促进农村发展、带领农民脱贫致富，意义深远。特此，本文全面分析用科技构建三农服务网络，助力惠农金融发展情况，现综述如下。
一、实现金融科技创新，可为提高三农服务水准提供新的机遇
1.金融科技创新全面服务三农的场景以及相关模式
当前，应用于三农金融服务的载体为区块链、AI、大数据、生态、场景、平台等等。这些内容为金融科技的重要工具［3］。其也为现如今发展比较成熟以及业务方法相对丰富的工具。
而以上技术于中国三农信贷业务、网上融资、精准化扶贫等等诸多方面已被广泛关注。
2.“三农+金融+信息化”已经具备多类模式
现如今，诸多市场主体结合自身的优点，纷纷创建了“三农+金融+信息化”服务方法。比如：以中国农业现代化领先企业为主所推出的“在线金融+农业产业链”模式；以中国商业银行为主的“线下以及线上综合服务”模式、中国互联网电商为主的“涉农金融+电子商务”模式，以中国农产品交易公司为主所倡导的“供应链金融+专业化市场平台”等等。随着我国市场的深度发展，诸多场景实现了相互融合，在此背景之下，三农服务的具体水平还有待进一步提高［4］。
3.金融创新针对三农金融服务的相关意义
随着我国县域经济的不断崛起，三农产业链发展也逐步扩大。我国农民的脱贫和增收增产都离不开金融的支持，但由于受到了中国当前国情、中国商业银行自身服务能力水平以及商业银行工作的特点等因素制约，关于三农的金融服务开展面对系列性挑战和困难。随着中国移动互联网、人工智能、区块链以及大数据等等金融科技和服务相互融合，金融服务的模式以及金融生态均已更新迭代［5］。令中国的银行与金融科技新时代为用户提供“适实而在”的金融服务真正成为可能。此类以“适时而在”为基准的金融科技发展所引发的变革之中，关于金融服务的效率以及可达性的提升、信用体系的不断完善、经营成本下降、风险甄别成本、获客成本体系的不断完善金融服务实现场景化。以上林林总总均和解决制约既往三农金融服务发展痛点路径相互吻合。
二、创建服务三农农村信息化金融生态圈
现如今我国已然进入信息化全新时代，传统银行的金融服务也渐渐内嵌在生活场景以及生产环节之中。就此引发金融脱媒的现象不断被突显。就总体空间方面来看，虽然说现如今信息化金融风头正猛，但与欧美发达国家相比仍处于早期阶段，其有着非常大的战略空间。而在中国商业银行进军互联网金融领域过程之中，战略支点的相关选择显得极为困难。比如：阿里系主要以电商平台为支持点，渐渐向我国居民的生活以及出行等等方面拓展融资业务、支付业务的发展空间；腾讯公司则主要将线上游戏以及社交平台视为支持点；百度公司则以广告和搜索为支持点。以上公司都希望扩展支付以及融资业务的空间。在此背景之下，中国的商业银行已经不太可能以单一化社交电商以及搜索平台为战略化支点。以上战略支点已形成了特定的市场格局，撼动起来非常难。
三、以科技为依托，全面支撑我国农村金融生态圈网络建设
中国的商业银行应当全面运用诸如云计算、大数据、移动互联等等诸多信息化基础，打造一个农村金融服务生态网络。
1.“数据+支付+服务+入口”信息化生态圈模型
相较于既往意义上的“服务+渠道”型电子银行业务模式，创建“数据+支付+服务+入口”信息化生态圈模型有着明显的不同，主要体现在以下3点：
第一，将以往中国商业银行内的电子渠道的概念更换为入口，这就代表了商业银行要从既往的传统客户思维向基于信息化用户思维加以转变。全面树立起流量思维、免费产品、重视体验、用户至上等等诸多理念。构建依托于商业银行门户网站、APP、智能机具、线下网点、营销运营、线上线下一体化的入口系统。
第二，且随着中国信息化商业服务不断发展，以支付为例，其原本为一个比较底层的银行金融服务。在信息化的背景之下，其重新回到了商业应用场景中的中心位置。其也为信息化背景下各类商业服务模式的终端环节，也衍生出了诸多支付产品。以此为基础，商业银行应当全面强化针对于支付产品创新的支持力度。
第三，随着中国互联网商业服务的不断进展，银行的服务也不断的管道化、后台化。银行和商业过程中的信息流、物流、资金流等等数据被割裂。因信息不对称等所造成的经营风险不断增加。与此同时，在信息化时代，大数据与产品创新以及客户营销等领域重要性逐渐被人们所认识。所以说，要想创建互联网金融生态圈商业银行，一定要强化对于数据客户以及交易信息的使用度以及掌控度。
2.成立五大服务平台
为了在根本上支撑信息化金融生态圈服务网络，全面结合互联网金融系统架构的设计，建议商业银行创建五大服务平台。即：全功能支付平台、信息发布以及社交平台、互联网服务平台、互联网金融服务平台、电子渠道服务平台。
