河北省设施农业保险发展问题与对策

□文/王圣杰

设施农业具有高投入、高产出、高技术含量、高风险的特点。设施农业保险是为大棚设施的棚体及棚内作物提供风险保障的政策性保险，始终秉承着政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则，是政府支持农业发展的重要举措。《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》中指出，农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、保障农民收益具有重要作用。

一、河北省设施农业保险现状

随着河北省农业种植结构调整和“菜篮子”工程等政策稳定推行，设施农业及设施农业保险也有了长足的发展。根据《河北农村统计年鉴2019》中数据显示，2019年河北省设施农业种植总面积235015公顷，总产量1410万吨，其中设施蔬菜种植面积194803公顷，产量1227万吨，两项指标分别占河北省总数的82.89%和87.02%，蔬菜种植业已经成为全省农业支柱产业。而2020年河北省投保设施农业保险的总面积仅为46600公顷，仅占设施农业种植总面积的19.44%。河北省在京津两地的蔬菜供应中起着非常重要的作用，但设施农业保险的发展与之并不相称。

二、河北省设施农业保险发展中存在的问题

1.政府补贴的设施农业保险保障范围太窄

针对设施农业，河北省推出了温室大棚保险和温室大棚及棚内作物保险。温室大棚保险属于地方财政补贴型，省政府为投保温室大棚保险的农户提供50%的保费补贴，同时省政府只对棚内作物为蔬菜的大棚提供保费补贴。与温室大棚保险不同，温室大棚及棚内作物保险对棚内作物提供保险保障，但省级政府不对这个险种提供省级补贴，一般属于商业保险或者由地方政府提供补贴。

农户前期在建造大棚时已经付出了较高的成本，后期的维护也是不小的费用，此时最需要的就是能以尽量低的保费获得尽量高的保障。农户所需要的这种保障不仅仅局限于温室、大棚棚体的成本，棚内作物的经济损失也是很大一部分。因此，省级政府仅对温室大棚保险提供补贴不能有效为农民提供农业生产保障。

2.保险覆盖面积不足，参保率低

2020年河北省投保大棚保险的大棚面积约70万亩，而设施大棚的总面积约360万亩，因此，设施农业保险仅覆盖到河北省19.44%的大棚。参保率低说明目前河北省设施农业保险的推进面临着一些难题。设施农业种植面积较小的农户比较分散，保险公司的展业成本和管理成本都比较高，因此保险费率也比较高，而省级政府不对棚内作物的保险提供财政补贴，小规模生产者难以负担过高的保费；对于设施农业种植面积较大的农户，由于设施规模大，需要保险公司提供高额的保险保障，因而自缴的保费数额较大，受经营的现金流动性影响，即使他们有很高的投保积极性，面对高额的保费也会望而却步。

3.农户承担的保费负担较重

我国目前农业保险的本质属性是政策性的，国家对投保农业保险的农业生产组织和个人提供财政保费补贴，通过保险的方式来解决农户的灾后恢复生产等问题，是党和国家重要的强农惠农富农政策。在河北省大棚保险保费缴纳比例中，省级政府提供30%的补贴，市级政府补贴25%，县级政府补贴15%（直管县的市级补贴由省级财政承担），农户承担30%。虽然政府提供了补贴，但农户缴纳保费的压力还是比较大。近些年来大棚设施的造价和生产成本也增长了很多，而农民经营大棚的收入增长较慢。农户经营设施农业的收益来源于前期资本投入和后期农产品产出的价格差，因而农民的净收益并不是很高，需要缴纳30%的保费反而成为了他们的负担。

4.大棚设施的价值难以进行动态评估

在初次投保时，大棚保险的保险金额和保险费率取决于大棚的实际价值和受损的可能性。大棚的实际价值越高，保险金额越高；大棚受损的概率越高，保险费率就越高。在后续投保时，由于大棚设施的老化，保险金额理应随着实际价值的降低进行相应下调，保险费率也应随大棚抵抗自然风险能力的下降而上调。但在实际操作中，对大棚的价值进行动态评估缺乏一定的标准，难以执行。目前河北省每年对大棚设施保额和保费都不做调整，这会给保险公司带来很高的赔付风险。

三、完善河北省设施农业保险的几点建议

1.加大政府补贴的支持力度

一方面要提高对于设施农业保险的补贴范围。切实考虑到农户的保险需求，对温室大棚和棚内作物保险提供财政补贴，为农户的大棚设施和棚内作物提供保险保障，有利于提高其参保的积极性。

另一方面要加大对设施农业保险的保费补贴力度。农户在前期对大棚设施和棚内作物投入了很高的成本，如果再承担高额的保险费用，势必会抑制农户对设施农业保险的有效需求。因此省政府应扩大对设施农业保险的补贴规模，提高财政补贴比例，降低农户需缴的保费，加大对农户的扶持。河北省可以先尝试将农户缴纳比例降到20%，再观察设施农业保险的参保状况来进行下一步调整。

2.创新农业保险产品

事实表明，单一的设施农业保险政策不能满足农户对于保险产品的需求，河北省可以尝试以下两种方法：

一是开发新险种。在提供设施和棚内作物保险保障的基础上，尝试开发新的险种来满足农户的多种需求。例如开发价格指数保险、区域产量保险等，农户拥有了更多的选择权，投保积极性也会有相应的提升，保险覆盖面也会随之提升。

二是设计无赔款优待条款。一方面可以降低出险概率低的农户的实际费率，从而吸引出险概率低的农户投保，降低逆选择的程度；另一方面，通过这种奖励机制鼓励农户进行风险管理，减少了道德风险。

3.组织集体化投保、促进设施农业产业化发展

鼓励规模较小的分散农户加入专业化合作组织，再由专业合作组织或以村集体为单位进行投保。对于组织化程度较高的投保集体，可以在保险费率和保险金额上给予一定的优惠。另外也要加强对种植大户、专业化合作组织关于设施农业保险的专业技术培训。这样既可以降低保险公司的展业成本，又能提升分散的、规模较小的农户的投保意愿，更会促进河北省设施农业朝着专业化、产业化的方向发展。

4.保险赔付时采用动态评估

大棚设施的实际价值和抵御自然风险的能力会随着大棚使用年限增加而降低，保险公司应随之调整保险费率和保险金额。目前河北省的设施农业保险政策中并没有考虑设施折旧的问题，应在对农户进行保险赔付时采用动态评估，将设施的折旧因素考虑进去，做出更合理的赔付，以此来避免保险公司因大棚设施老化而承担过多的赔付风险以及经营风险。